基于生態(tài)系統(tǒng)理論的破解小微企業(yè)融資難的對策研究

梁春樹

[摘 要] 基于生態(tài)系統(tǒng)理論，小微企業(yè)的社會生態(tài)系統(tǒng)是有多層次、多個微系統(tǒng)構成的。小微企業(yè)通過與生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境的各種因素相互作用而得以發(fā)展壯大，小微企業(yè)的成長是這些生態(tài)系統(tǒng)相互作用的必然結果。通過從微觀、中觀和宏觀三方面分析影響小微企業(yè)融資難融資貴的因素，得出破解小微企業(yè)融資難的對策是：小微企業(yè)要強化“造血”能力，提升企業(yè)信貸能力;改變?nèi)谫Y意識，拓寬融資渠道;充分發(fā)揮政府的主導作用，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。

[關鍵詞] 小微企業(yè);融資難;生態(tài)系統(tǒng)理論

[中圖分類號] F275.6[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）08-0074-02

據(jù)統(tǒng)計，截止2018年，國內(nèi)的小微企業(yè)共有1798萬家，在納稅企業(yè)中占據(jù)高達95%以上的比例，為國家貢獻50%的稅收收入。但影響小微企業(yè)生存和發(fā)展壯大的“融資難、融資貴”的世界性難題卻一直都在，制約著小微企業(yè)的發(fā)展。為此，基于生態(tài)系統(tǒng)理論，構建小微企業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，分析影響小微企業(yè)融資的因素，找到破解之道。

一、生態(tài)系統(tǒng)理論

生態(tài)系統(tǒng)理論視角下，小微企業(yè)的社會生態(tài)系統(tǒng)是有多層次、多個微系統(tǒng)構成的。小微企業(yè)通過與生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境的各種因素相互作用而得以發(fā)展壯大，小微企業(yè)的成長是這些生態(tài)系統(tǒng)相互作用的必然結果。因此，可以通過描述小微企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，分析相關影響因素，從而破解小微企業(yè)融資貴和融資難問題。結合前人的研究和調查現(xiàn)狀，本文構建了小微企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)模型，如下圖所示。

在這個生態(tài)系統(tǒng)當中，最里層的是微系統(tǒng)，是指小微企業(yè)活動和交往的直接系統(tǒng)，包括了顧客（客戶）、供應商、融資機構、投資者、親朋好友和同行。第二次層次是中系統(tǒng)，是各微系統(tǒng)之間的相互聯(lián)系或相互關系。這些微系統(tǒng)之間產(chǎn)生聯(lián)系的頻率、程度和質量都會影響到對小微企業(yè)的發(fā)展。第三層次是外系統(tǒng)，對小微企業(yè)沒有直接影響但會產(chǎn)生間接影響的系統(tǒng)，包括供應商的上游、顧客家庭、親朋好友的社會網(wǎng)絡、金融管理部門、投資機構等。第四層次是宏觀系統(tǒng)，包括政治經(jīng)濟法律環(huán)境?？傊?，從微觀系統(tǒng)到宏觀系統(tǒng)，從里到外，通過各種方式各種途徑直接或間接影響小微企業(yè)的融資成敗問題，由此構成了一個作用于小微企業(yè)生存與發(fā)展的商業(yè)生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)。

二、基于生態(tài)系統(tǒng)理論的小微企業(yè)融資的影響因素分析

（一）從微觀層面來看

1.小微企業(yè)對自身的發(fā)展定位。小微企業(yè)的發(fā)展定位有投機型、事業(yè)型、享受型。投機型的小微企業(yè)注重價格投機和“短平快”經(jīng)營，缺乏長期經(jīng)營規(guī)劃理念。事業(yè)型企業(yè)，把辦企業(yè)當成事業(yè)來看待，理性進行企業(yè)規(guī)劃。享受型企業(yè)把辦企業(yè)當成興趣愛好，享受所帶來的樂趣和成就感。他們可以為了辦好企業(yè)，樂于犧牲。

2.小微企業(yè)自身的綜合實力，包括小微企業(yè)的“造血”能力、內(nèi)部管理能力、企業(yè)信用、戰(zhàn)略規(guī)劃能力等。目前造成小微企業(yè)融資難的很大原因都在小微企業(yè)的綜合實力太弱，表現(xiàn)為“造血”能力差、經(jīng)營不善、內(nèi)部管理雜亂、企業(yè)信用意識淡薄、缺乏長期戰(zhàn)略規(guī)劃、財務預算意識弱、財務管理能力差等。

3.小微企業(yè)的融資理念。很多小微企業(yè)主融資理念比較保守，善于單干，熱衷選擇借貸，缺乏融資合作理念。

（二）從中觀層面來看

1.親朋好友是小微企業(yè)融資的第一來源。在調查的小微企業(yè)主中，90%的小微企業(yè)主缺錢的時候，第一個想到的是身邊的親朋好友。親朋好友的數(shù)量、資金實力、關系遠近以及小微企業(yè)主為人處世的態(tài)度、個人的聲譽等直接會影響到小微企業(yè)的融資的多少。但因小微企業(yè)主從親朋好友處的融資多以無償?shù)亩?，導致還款期也比較短。同時，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，個人理財?shù)睦砟钜舶l(fā)生了很大變化，導致小微企業(yè)從親朋好友處能借貸的額度越來越小，還款期也越來越短。同時，如果小微企業(yè)一旦經(jīng)營失敗，不能及時還款，甚至會造成和親朋好友直接的關系破裂，因此也增加了融資的風險。

2.顧客（客戶）。在以前，顧客（客戶）只是單純的接收小微企業(yè)產(chǎn)品和服務的個人。顧客（客戶）及時付清貨款，可以大大降低小微企業(yè)的資金周轉率，從而也保證小微企業(yè)能及時還清借貸他人的付款，反之則然。在互聯(lián)網(wǎng)時代，顧客（客戶）也可以是小微企業(yè)的投資者，如阿里巴巴推出的娛樂寶。

3.供應商。供應商對訂金收取比例、賬期和交貨期的規(guī)定等都會對小微企業(yè)造成影響。

4.同行的多寡、競爭價格的高低等影響到小微企業(yè)的盈利程度，但相互之間抱團取暖也是常用的事。

5.投資者對小微企業(yè)的青睞程度直接影響到投資的多少，高科技、智能型、創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)容易獲得投資機構的青睞。而我國目前的創(chuàng)業(yè)投資、投資基金、創(chuàng)業(yè)板市場以及各類產(chǎn)權交易的市場尚未成熟，加大了小微企業(yè)在資本市場上進行直接融資的難度。

6.融資機構包括銀行、擔保機構、信用合作社、債券機構、股票市場、典當租賃機構、信貸平臺等，皆是盈利性機構，投資必然考慮投入產(chǎn)出比。但由于小微企業(yè)信用意識薄弱、財務不透明、融資規(guī)模小、融資周期短、融資頻繁、融資急，導致金融機構的貸款成本增加、風險加大，而不樂意向小微企業(yè)融資。

（三）從宏觀層面來看

1.關于融資難的政策。政府是否重視小微企業(yè)融資難問題，出臺相關的解決政策、意見辦法等。

2.關于銀行貸款的政策。國家對于商業(yè)銀行的貸款范圍、貸款對象、貸款額度、貸款要求、準備金提取、安全保障等方面的政策規(guī)定。

3.關于信貸擔保機構的政策。國家對信貸擔保機構的擔保抵押要求、規(guī)定、法律、制度、權益保障等.

4.關于資金市場的政策。國家對資本市場的類型、交易對象、參與者、準入和退出制度、權益保障、交易的信息完備度和透明度、資金規(guī)模、交易期限、融資期限、風險防范和規(guī)避等相關方面的制度要求。

5.關于小微企業(yè)的政策。國家對小微企業(yè)的發(fā)展、保護相關方面的政策和法律制度。

6.關于金融管理方面的政策。

7.稅費方面的政策。

8.信用系統(tǒng)的建立和完善。

9.監(jiān)管體系的建立和完善。國家對中小企業(yè)的稅收、費用等方面的規(guī)定。

這些方面的政策構成了一個國家小微企業(yè)的融資環(huán)境。

三、基于生態(tài)系統(tǒng)理論的破解小微企業(yè)融資難的對策

（一）小微企業(yè)要強化“造血”能力，提升企業(yè)信貸能力

1.明確定位，樹立“創(chuàng)事業(yè)”意識。小微企業(yè)應明確自身發(fā)展定位，樹立“創(chuàng)事業(yè)”意識，消滅投機取巧“賺塊錢”的錯誤理念。小微企業(yè)只有樹立“創(chuàng)事業(yè)”的意識，才會考慮長遠發(fā)展，理性進行長期經(jīng)營規(guī)劃，堅持不懈辦好企業(yè)。

2.強化“造血”能力，提高還貸能力。小微企業(yè)應強化“造血”能力，才能提高還貸能力。小微企業(yè)應發(fā)揮其機械型組織的優(yōu)勢，專注發(fā)展企業(yè)的核心業(yè)務，增強企業(yè)的競爭優(yōu)勢。采用現(xiàn)代企業(yè)制度進行企業(yè)內(nèi)部管理，優(yōu)化業(yè)務流程，明確職責，管理規(guī)范，增強內(nèi)部的透明度。在保證市場穩(wěn)定性供給的同時，配合供給側改革，優(yōu)化小微企業(yè)的供給端輸出，培育新的供給動力，強化企業(yè)“造血”能力。

3.強化“財務”“融資”意識，提升企業(yè)信用度。小微企業(yè)應樹立全面財務預算管理理念，科學合理地進行資金籌劃。采用現(xiàn)代的財務管理制度管理公司財務，保證財務的透明性，處理好銀行、財政部門、稅務部門、工商部門的關系，從而提高企業(yè)信用值。

（二）改變?nèi)谫Y意識，拓寬融資渠道

1.視親緣關系而存在的個人信貸圈為融資合作圈。在商業(yè)經(jīng)濟時代，小微企業(yè)不應再單純把由親緣關系而建立的個人信貸圈作為“提款機”，而應把他們視為“融資合作圈”看待。親緣信貸圈不應是無成本的融資渠道，更不能無視其存在的代價。應順應現(xiàn)代融資理念的發(fā)展趨勢，一可明算賬，合理支付給親朋好友利息，視他們?yōu)椤坝袃攤鳌?二可秉承“共商共建共享”原則，與他們進行合作，以股份換取融資。

2.利用商品供應鏈，發(fā)展商業(yè)共同體。通過長期合作的考察，小微企業(yè)可以將其供應鏈的上游和下游發(fā)展為商業(yè)共同體，簽訂資金同行拆借協(xié)議，互投互擔，分擔資金壓力和融資風險。

3.通過資本市場融資。小微企業(yè)應改變小農(nóng)經(jīng)濟意識，具備現(xiàn)代企業(yè)制度管理意識，以公司制度為核心進行企業(yè)管理，清晰產(chǎn)權。在情況允許下，可以將融資的目光轉向資本市場，從而拓寬融資渠道。

4.通過互聯(lián)網(wǎng)金融來融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、信息化、智能化技術的發(fā)展，促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，拓展了融資渠道。歷經(jīng)幾年的生存競爭，目前幸存下來的電商平臺融資、眾籌平臺融資和P2P金融貸款機構相對來說安全性比較高，資金來源可靠，且能滿足小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的融資要求，可大大緩解小微企業(yè)“融資難”問題。

（三）充分發(fā)揮政府的主導作用，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

1.政府應完善相關法律法規(guī)，提供良好的制度和法律保障。政府應具備系統(tǒng)的金融供應鏈意識，完善與整個供應鏈相關的法律法規(guī)，包括銀行信貸管理、擔保抵押融資、資本市場融資、企業(yè)和個人征信管理、財政稅收、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸市場管理等方面的法律法規(guī)。此外，國家應出臺和完善相關的融資政策和法律，為小微企業(yè)提供銀行融資服務和財政補貼等優(yōu)惠措施，提高金融機構對小微企業(yè)扶持的積極性。

2.政府應完善企業(yè)征信體系建設。為了消除信息不對稱而融資難的影響，政府應進一步完善企業(yè)征信體系。首先，明確金融機構的主體責任，優(yōu)化流程體系，完善小微企業(yè)的擔保體系，出臺和小微企業(yè)相關的信用擔保政策。其次，完善征信體系，將小微企業(yè)的信用指標全面納入到考核的管理范圍，提高信息的全面透明化。再者，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)工商管理部門、財政稅務部門、銀行監(jiān)管機構和征信管理部門的信息互通，數(shù)據(jù)共享，可以進一步完善企業(yè)征信信息，保證信用的可靠性。最后，加大對征信機構督查考核評估的力度。進一步完善中介機構的市場運行機制，嚴懲發(fā)布虛假信息的中介機構，防止“套路貸”。同時，加大對信用評級機構、信用公證機構和信用擔保機構的監(jiān)管力度，統(tǒng)一信用評定標準，完善金融擔保機構和銀行共擔風險的長效機制。

3.政府應加大金融支持力度，建立完善服務體系。加強金融供給側改革，改革金融供給服務，增加和創(chuàng)新金融供給產(chǎn)品。特別是地方銀行和民營銀行，錯開國有銀行經(jīng)營范圍，大力開發(fā)小額貸款等信用產(chǎn)品和小微企業(yè)信貸市場，提供符合小微企業(yè)的金融信貸產(chǎn)品。同時，政府應完善針對小微企業(yè)的金融服務體系，聯(lián)合銀行、信用評級機構、擔保抵押機構聯(lián)合為小微企業(yè)服務，開通綠色通道，答疑解惑，給予融資指導。

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[責任編輯：王鳳娟]