大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品調(diào)研分析

趙斯詠 王美荃 孫敏 歐燕群

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)與信貸產(chǎn)品的深度結(jié)合，以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)市場迅速崛起，獲得了年輕消費(fèi)群體的認(rèn)可。文章運(yùn)用SPSS從原因分析入手，對使用“螞蟻花唄”支付的大學(xué)生群體進(jìn)行主成分分析。研究結(jié)論顯示：衡陽市的在校大學(xué)生可以分為三類消費(fèi)者，驅(qū)動不同類型消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的因素存在差異。最后基于所得結(jié)論，文章為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的銷售提出精準(zhǔn)營銷的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸;主成分分析;大學(xué)生

目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品處于多元化發(fā)展階段，“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)情境風(fēng)靡新一代，尤其是以95后為主的大學(xué)生群體，他們具有超前的消費(fèi)意識。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品是指互聯(lián)網(wǎng)和信用貸款的結(jié)合[1]，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場與新興市場均已得到廣泛使用。

基于此背景，針對衡陽市的在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，用SPSS對大學(xué)生使用螞蟻花唄的消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并據(jù)此對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

1、螞蟻花唄概述

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，主要用于阿里購物平臺與實(shí)體店支付等，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度。“螞蟻花唄”服務(wù)包括花唄消費(fèi)貸款和花唄分期[2]。根據(jù)螞蟻金服發(fā)布的最新數(shù)據(jù)可知，花唄用戶中年輕人占比很高，尤其是90后，中國現(xiàn)在有近1.7億的90后，其中四千五百多萬開通了花唄，每4個90后就有1個用花唄i。同時根據(jù)《2017-2023年中國消費(fèi)金融行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》可以得知“螞蟻花唄”位于消費(fèi)金融行業(yè)的榜首。由以上可知，“螞蟻花唄”在大學(xué)生消費(fèi)群體中普及率與市場占有率較高，說明“螞蟻花唄”的市場需求較大，消費(fèi)者的認(rèn)可度較高，因此本文選擇其為例進(jìn)行研究調(diào)查。

2、研究方法

2.1數(shù)據(jù)獲取與統(tǒng)計(jì)

本研究采用問卷的方式進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查對象為衡陽市的在校大學(xué)生，問卷分為三部分，分別是基本信息、消費(fèi)偏好與消費(fèi)評價，問卷從花唄使用狀況、使用態(tài)度及影響因素等方面展開。共發(fā)放問卷350份，回收336份，剔除無效問卷6份，有效問卷的數(shù)量為330份，有效回收率為92%。

具體樣本分布中，男性占43.5%，女性占56.5%，大一和大二的受訪者占45.7%，大三和大四的受訪者占52.2%，人文社科的受訪者占80.4%，生活費(fèi)為1001-1500元學(xué)生占67.4%，生活費(fèi)在1500-2000元區(qū)間內(nèi)的受訪者占13%，生活費(fèi)在501-1000元區(qū)間內(nèi)的受訪者占8.7%，生活費(fèi)小于等于500元和大于等于2000元的受訪者共占比10.9%。

2.2變量測量

在對問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行初步清洗后，為了達(dá)到最優(yōu)的檢測效果，需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)和效度檢驗(yàn)，對問卷內(nèi)容和問卷結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。效度檢驗(yàn)旨在測量調(diào)查問卷的有效性，信度分析用來衡量調(diào)查問卷的可靠性和穩(wěn)定性。使用SPSS23.0分析，結(jié)果如表2所示，得到的KMO為0.767（大于0.5），球形度檢驗(yàn)的結(jié)果為0.00，小于0.05，顯著性良好，可以做主成分分析。

同時，我們采用Alpha系數(shù)來衡量問卷信度，一般認(rèn)為當(dāng)Alpha系數(shù)大于0.7時說明問卷信度較高，運(yùn)用SPSS23.0分析后，所得結(jié)果得到的Alpha系數(shù)為0.882（大于0.7），問卷信度良好。

3、數(shù)據(jù)分析

3.1大學(xué)生使用現(xiàn)狀分析

為了解大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的情況、動機(jī)和評價，文章從未使用者和使用者兩個角度進(jìn)行分析。

（1）未使用者情況

經(jīng)調(diào)研，未使用者占總樣本的43.48%。由圖1可知，消費(fèi)者未選擇使用螞蟻花唄的主要原因?yàn)椤百Y金充足，無需求”、“對分期付款的印象不好”、“我不會超前消費(fèi)，花明天的錢”、“認(rèn)為平臺不安全”等。

（2）使用者現(xiàn)狀

使用者占總樣本的56.52%，從整體上來看，大家使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸主要是以購買電子產(chǎn)品為主，其次是購置鞋、名牌服飾、化妝品以及旅游。由圖2可知，購買生活日用品與教育培訓(xùn)選擇使用螞蟻花唄的消費(fèi)者較少，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品可以打造更加日常的消費(fèi)情境，加深與消費(fèi)者之間的聯(lián)系。

圖3表示消費(fèi)者使用螞蟻花唄的起點(diǎn)消費(fèi)值，大多數(shù)大學(xué)生集中選擇在300-500元這個區(qū)間使用分期付款，說明在面對300-500元的支付金額時大多數(shù)大學(xué)生會考慮使用螞蟻花唄支付，是該部分人群的使用閾值。

根據(jù)圖4可知，資金不足、大額購買、支付帶來的損失感和商品優(yōu)惠幾個因素是影響大學(xué)生消費(fèi)者購買決策的主要因素。

3.2使用原因分析

為研究大學(xué)生使用螞蟻花唄的動機(jī)情況，首先對與動機(jī)有關(guān)的問題進(jìn)行了主成分分析，利用SPSS對變量進(jìn)行降維處理。根據(jù)總方差解釋表可知提取的因子對全部變量解釋程度的大小，如表3所示，當(dāng)初始特征值為1.340時，三個因子的累積貢獻(xiàn)率達(dá)到78.654%，基本上能夠涵蓋所選數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)信息，結(jié)果較理想。

由成分矩陣表可知，第一個成分與他人推薦、網(wǎng)頁廣告、愉悅感、觀念認(rèn)同、損失感、他人使用、新鮮感、可預(yù)支等因素有關(guān)，因此將第一個成分定義為情感跟隨型顧客;第二個成分與大額購買、資金不足等因素有關(guān)，因此將第二個成分定義為提前享樂型顧客;第三個成分商品優(yōu)惠、免息政策等因素有關(guān)，因此將第三個成分定義為優(yōu)惠刺激型顧客。從而根據(jù)使用動機(jī)將顧客大致分為三類，針對不同類型的顧客可采取不同的營銷手段。

4.結(jié)論與建議

4.1結(jié)論

本文以衡陽市在校大學(xué)生為調(diào)查對象，利用SPSS軟件的主成分分析方法提取出影響使用螞蟻花唄的因素，再進(jìn)行歸類，得到以下結(jié)論。

（1）消費(fèi)現(xiàn)狀

根據(jù)本文調(diào)查可知，大部分受訪者使用分期付款支付的金額集中在300元到500元，也是從該消費(fèi)區(qū)間選擇使用螞蟻花唄進(jìn)行支付。從使用現(xiàn)狀來看，主要是用以購買電子產(chǎn)品為主，選擇購買鞋、名牌服飾、化妝品的受訪者次之。

（2）原因歸類

使用因子分析進(jìn)行歸類可知，大學(xué)生消費(fèi)者可以分為情感跟隨型顧客、提前享樂型顧客、優(yōu)惠刺激型顧客三類。情感跟隨型顧客主要受到購買產(chǎn)品的價格較高、自身的資金不足、支付可以獲得優(yōu)惠以及預(yù)支消費(fèi)減低損失感等因素影響;提前享樂型顧客受到支付可以獲得優(yōu)惠、他人推薦使用、廣告宣傳、支付獲得愉悅感等因素影響;優(yōu)惠刺激型顧客受到可以提前消費(fèi)、廣告宣傳、減少損失感等因素影響。

4.2建議

對于消費(fèi)者而言，以“螞蟻花唄”為例的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品促進(jìn)了消費(fèi)，同時帶來了還款壓力。消費(fèi)者應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀念，對自身的還款能力進(jìn)行正確的預(yù)估，分散還款壓力，理性消費(fèi)[1]。同時，當(dāng)代大學(xué)生群體在面對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新時還應(yīng)該提升風(fēng)險意識、增強(qiáng)自我保護(hù)意識。

對于商家而言，針對未使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)者，首先商家可以普及平臺的賣家開通花唄付款，便利用戶的同時提高購買欲望。其次商家還可以通過廣告宣傳、活動參與等方式影響大學(xué)生群體的支付方式，讓消費(fèi)者形成消費(fèi)習(xí)慣。

針對使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)者，可以根據(jù)三類不同的消費(fèi)者制定不同的消費(fèi)策略。針對情感跟隨型的顧客可以設(shè)計(jì)還款額低的消費(fèi)金融產(chǎn)品，覆蓋電子數(shù)碼和旅游產(chǎn)品，同時加大螞蟻花唄的宣傳力度;針對提前享樂型顧客，設(shè)計(jì)較長的還款期，即適當(dāng)延長還款期限的消費(fèi)金融產(chǎn)品，可以舉辦免息分期的活動，同時應(yīng)注意簡化使用的流程;針對優(yōu)惠刺激型顧客，利率合理、低服務(wù)費(fèi)率有顯著刺激作用，體現(xiàn)平臺安全對于這類群體很重要，可以將總金額設(shè)計(jì)為中檔額度，同時使用長期還款和自動扣款的形式。

與此同時，商家還可以滿足大學(xué)生的多樣化需求，提升產(chǎn)品創(chuàng)新性，將消費(fèi)領(lǐng)域與情境拓展到日常生活中，進(jìn)一步開發(fā)社交功能，提升消費(fèi)者的使用意愿，增強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力[3]。

注釋：

i 數(shù)據(jù)來源：快科技

【參考文獻(xiàn)】

[1]馮逸華，丁佩悅.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費(fèi)的影響——以南京高校為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（06）：277-278+280.

[2]章煜，余瀏潔，江杏妍.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的網(wǎng)絡(luò)賒購消費(fèi)滿意度研究[J].商場現(xiàn)代化，2016（23）：5-6.

[3]孫一凡.消費(fèi)金融創(chuàng)新對消費(fèi)者行為的影響——以“花唄”為例[J].商場現(xiàn)代化，2019（03）：123-124.