商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展路徑探索

摘 要：當(dāng)前商業(yè)銀行競爭激烈，業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入增長緩慢的階段，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)既能拓展商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善民生，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強有力的金融支持。商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中仍然存在諸多問題，同時欠缺經(jīng)驗，如何探索豐富多元的發(fā)展路徑是商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)亟待解決的問題?；诖?，以下對商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展路徑進(jìn)行了探索，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 普惠金融 發(fā)展路徑 探索

引言

商業(yè)銀行作為發(fā)展普惠金融的重要金融機構(gòu)，應(yīng)該積極抓住發(fā)展機遇和政策支持，建立健全自身的普惠金融體系，不斷創(chuàng)新發(fā)展路徑，增強業(yè)務(wù)的多元化水平，更好地促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)展，促進(jìn)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動性。

1普惠金融概述

聯(lián)合國將普惠金融定義為“一個能夠有效、全面服務(wù)于所有部門和社會群體的金融系統(tǒng)，特別是為低收入和貧困人口提供服務(wù)”。中國政府將其定義為“基于平等機會和商業(yè)可持續(xù)性的原則，通過加強政治領(lǐng)導(dǎo)和支持、加強金融體系和改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，為所有部門和社會群體提供合理有效的金融服務(wù)。”與其他金融相比，普惠金融有三個特點：第一，以服務(wù)廣大群體，低收入和中等收入國家，小型私營企業(yè)、貧困和邊遠(yuǎn)地區(qū)。第二，服務(wù)提供商范圍更加廣泛，包括銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、社會非政府組織和其他機構(gòu)等。第三，客戶總量規(guī)模大、單筆業(yè)務(wù)較小，集群效應(yīng)明顯，可以認(rèn)為是小額信貸的發(fā)展。

2我國普惠金融的發(fā)展歷程

我國普惠金融的發(fā)展歷經(jīng)四個階段，從最初的公益性小額信貸階段，逐漸過渡到發(fā)展性微型金融階段，然后進(jìn)入綜合性普惠金融階段，現(xiàn)在發(fā)展至創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段。20世紀(jì)90年代初期，我國為了改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或軟貸款，開始推行公益性小額信貸。在小康社會初步形成的背景下，多元化的金融服務(wù)需求應(yīng)運而生，金融機構(gòu)、政府機關(guān)紛紛入局，小額信貸的規(guī)模得到擴(kuò)大，成為提高國民收入，刺激就業(yè)的重要工具。2005年，我國普惠金融的繁榮時代正式到來，順利轉(zhuǎn)移到第三階段——小額信貸機構(gòu)數(shù)量激增，出現(xiàn)多種創(chuàng)新型金融服務(wù)，小額貸款公司能夠改制成為村鎮(zhèn)銀行，推進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)改革。如今，在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用下新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大受歡迎，普惠金融不再受到時間和空間的局限，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段。

3發(fā)展普惠金融對商業(yè)銀行的意義

3.1發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行改善客戶結(jié)構(gòu)的重要途徑

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深化，中國經(jīng)濟(jì)由投資拉動向消費驅(qū)動轉(zhuǎn)變已經(jīng)成型，商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)受到明顯的影響;同時，由于大中型企業(yè)本身具備較強的融資能力，在獲取金融服務(wù)過程中擁有更多的選擇權(quán)，使得商業(yè)銀行往往處于被動地位。普惠金融業(yè)務(wù)涉及的客群種類多樣，并且都有較為廣闊的發(fā)展預(yù)期，對于商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)改善非常有利。此外，大中型企業(yè)也是由小微企業(yè)成長而來，發(fā)展普惠金融能夠為商業(yè)銀行培養(yǎng)大中型客戶夯實基礎(chǔ)。

3.2是服務(wù)社會的需要

脫離社會責(zé)任的商業(yè)利益是不可持續(xù)的。商業(yè)銀行發(fā)展富惠金融，小型微服務(wù)、雙窗機、扶貧、農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域主動推卸社會責(zé)任，消除國民經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域的資金困難，降低主持人的籌資成本，幫助服務(wù)供應(yīng)方面的結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的變革和升級，以及促進(jìn)實物經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也有助于商業(yè)銀行本身的長期發(fā)展。

3.3發(fā)展普惠金融是順應(yīng)數(shù)字化時代的客觀要求

移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展驅(qū)動著銀行業(yè)朝移動化、智能化、數(shù)據(jù)化的方向發(fā)展。麥肯錫研究認(rèn)為，全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行參與下一階段數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)競爭的入場券。全球范圍內(nèi)，越來越多的銀行正積極籌備大規(guī)模的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。普惠金融是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地應(yīng)用的重要領(lǐng)域和工作重點。數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新推動著普惠金融業(yè)務(wù)的獲客渠道創(chuàng)新、營銷方式創(chuàng)新、客戶服務(wù)創(chuàng)新、信用評級創(chuàng)新和風(fēng)控手段創(chuàng)新。事實上，除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，螞蟻金服、騰訊金融和京東金融等金融科技公司，都開始積極布局普惠金融。

4目前城市商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展方面存在的問題

4.1普惠金融社區(qū)服務(wù)普及力度不夠

從目前各大城市商業(yè)銀行提供的數(shù)據(jù)來看，在自助服務(wù)設(shè)施量、開卡量、網(wǎng)絡(luò)支付使用量等方面的數(shù)據(jù)水平都較低。普惠金融的一大特點就是需要提升金融服務(wù)的便捷性，普惠金融在社區(qū)服務(wù)領(lǐng)域更應(yīng)充分發(fā)揮其便捷性的優(yōu)勢，以上三類主要數(shù)據(jù)量就是城市商業(yè)銀行在服務(wù)鏈末端便捷性的體現(xiàn)。以目前的情況來看，各大城市商業(yè)銀行在離行式自助設(shè)施的投入量都偏小，網(wǎng)絡(luò)支付的使用量無法與當(dāng)今現(xiàn)實生活相接軌，必然導(dǎo)致城市商業(yè)銀行無法更深入地進(jìn)行普惠金融社區(qū)化服務(wù)。

4.2商業(yè)可持續(xù)

普惠金融在現(xiàn)實運營中因其分布廣、組織散和風(fēng)險高等特征，成本居高不下，銀行獲得的收益較難覆蓋成本，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展積極性，導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)難以保持市場化可持續(xù)發(fā)展。普惠金融不是政策性金融，發(fā)展普惠金融不能單純依靠國家補貼的鼓勵。不解決商業(yè)可持續(xù)這個痛點和難點，普惠金融做不大，也難做久。

4.3在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的電子銀行推行速度低

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)大背景下，各行各業(yè)都要盡快適應(yīng)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)也不例外。各大城市商業(yè)銀行為順應(yīng)時代潮流，也都在充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的資源打造自己的電子服務(wù)平臺，但從目前的情況來看，大部分城市商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行的開戶量都較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國有銀行，在大數(shù)據(jù)席卷全球的今天，城市商業(yè)銀行皆未在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有較大建樹。而運用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢是普惠金融在社區(qū)服務(wù)進(jìn)一步開展的重要手段。

5商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展路徑探索

5.1樹立正確的普惠金融理念

商業(yè)銀行雖然一直強調(diào)“以客戶為中心”，但是應(yīng)當(dāng)清醒地看到，這句話在不同的歷史時期應(yīng)作不同的解讀。過去所說的“以客戶為中心”，其內(nèi)在注重的是客戶的價值，商業(yè)銀行選擇高凈值客戶，為其提供合適的金融服務(wù)和產(chǎn)品幫助其進(jìn)一步提升價值。這種以價值為中心的經(jīng)營模式，造就了過去很長一段時間銀行業(yè)以個人關(guān)系為紐帶經(jīng)營業(yè)績的現(xiàn)象，并滋生了一些不規(guī)范的操作，阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代后，這種理念已經(jīng)得到了轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在的商業(yè)銀行更注重的是客戶關(guān)系，各家銀行的目標(biāo)是建立起更多、更穩(wěn)定的客戶聯(lián)系，并獲得更廣泛的客戶沉淀。因此，樹立正確的普惠金融理念，對于銀行明確發(fā)展目標(biāo)，提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，都有著不可替代的重要作用。

5.2發(fā)行小額貸款，增強銀企合作

雖然市場上已有許多小額信貸機構(gòu)，但這并不意味著商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)放棄競爭小微企業(yè)這部分客戶群體。相反，商業(yè)銀行關(guān)注到小額貸款公司的貸款資金來源受限，在籌集和補充后續(xù)資金有一定困難，存在巨大風(fēng)險。看準(zhǔn)了這一點，商業(yè)銀行立即采取了行動。招商銀行旗下的“生意一卡通”就是國內(nèi)首個集融資、結(jié)算和生活于一體的小微企業(yè)專屬金融服務(wù)工具，企業(yè)經(jīng)營者獲批授信額度后，借款還款隨時都能一卡完成，期限靈活，按日計息，隨之還設(shè)計了專業(yè)的評分卡技術(shù)確定授信額度，克服了信用卡低額度短期限的限制。光大銀行則是為小微企業(yè)量身打造了現(xiàn)金管理平臺，提供更多產(chǎn)品與增值服務(wù)，進(jìn)行全面有效的管理和維護(hù)，促進(jìn)小微企業(yè)統(tǒng)一管理資金，增強資金的使用效益。民生銀行作為小微企業(yè)金融服務(wù)的先驅(qū)，仿照商會模式，搭建小微城市合作社，銀行不再需要借助第三方就能獲悉需求，進(jìn)而扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大。在銀行評級和授信制度下，所屬共同組織的彼此之間更加了解，搜索成本和結(jié)算費用減少很多。銀行同時也在小微企業(yè)頻繁交易的過程中，獲得存款沉淀，并轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)貸款上，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)資本自償性周轉(zhuǎn)。

5.3加強數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，強化對數(shù)據(jù)的積累和分析

普惠金融的落腳點和實施核心，是平臺經(jīng)營、數(shù)據(jù)經(jīng)營，以金融科技為支撐，通過搭建外部交互開放、內(nèi)部充分整合的平臺，進(jìn)而為市場和客戶服務(wù)，增強客戶黏性和認(rèn)同，產(chǎn)生流量和交易，拓廣拓深經(jīng)營空間和未來市場。因此，商業(yè)銀行要以平臺經(jīng)營模式，推進(jìn)普惠金融，由商業(yè)銀行搭臺，各方唱戲，與各類用戶、各種場景深入連接，多方融入、共享交互，集聚客群，經(jīng)營“內(nèi)容”，生成“流量”。從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的積累，再把數(shù)據(jù)作為一種資產(chǎn)來經(jīng)營，創(chuàng)造更豐富的內(nèi)容，進(jìn)一步增強客戶黏性，產(chǎn)生更多的流量，實現(xiàn)良性循環(huán)。支撐普惠金融平臺的，是全方位打通的系統(tǒng)，以及開放式接入的各類數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用。用戶無論在任何時間、任何地點、以任何方式接入平臺，均能實現(xiàn)客戶信息同步整合，實現(xiàn)多點觸發(fā)，集成管理。平臺內(nèi)沉淀積累的數(shù)據(jù)信息是未來商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)以企業(yè)級視角，分析挖掘數(shù)據(jù)價值，支持客戶精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化、精細(xì)風(fēng)險管控、客戶維護(hù)與價值創(chuàng)造、流程效率改進(jìn)，打造數(shù)字化管理條件下的競爭優(yōu)勢。

5.4利用互聯(lián)網(wǎng)提供便民服務(wù)

銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極配合，打造電子銀行，幫助客戶高效便捷地享受金融服務(wù)。除了具備基礎(chǔ)的賬戶查詢和咨詢服務(wù)以外，還涵蓋在線消費、公共服務(wù)、即轉(zhuǎn)即到、投資理財?shù)榷喾N新業(yè)務(wù)。只要有金融需要，客戶隨時都可以通過互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行迅速地建立起聯(lián)系，獲取服務(wù)的流程被大大簡化。同時，銀行針對客戶在不同的生活場景下碎片化的金融需求還設(shè)有個性化的金融產(chǎn)品。

6結(jié)束語

富惠金融的服務(wù)內(nèi)容包括信用金融、付款結(jié)算、投資理財、保險等，而商業(yè)銀行富惠金融的主要內(nèi)容是充分利用信用支點部署資源，滿足中小企業(yè)等主體的融資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)實力的提高。

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作者簡介：

李鉩玥，女，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，工作單位：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司南京分行，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。