互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)控模式分析及優(yōu)化路徑探討

李佳羅

摘要：雖然金融行業(yè)有了很好的發(fā)展趨勢，但是在實際發(fā)展的過程中也存在很多的問題和風(fēng)險，對于各種風(fēng)險的控制模式主要是在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過人工智能方式對各種風(fēng)險進(jìn)行分析，但是依舊存在一些難點，在本文當(dāng)中我們針對存在的風(fēng)險進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融;風(fēng)控模式;優(yōu)化路徑

引言

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展是以互聯(lián)網(wǎng)為前提，逐漸形成的一種金融模式，因為互聯(lián)網(wǎng)本身就具備開放性與共享下，所以需要面臨的信息也比較多，很多信息都不對稱，這很容易影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融的安全，導(dǎo)致各種風(fēng)險的出現(xiàn)，我國的消費金融風(fēng)險控制模式比較多樣化，對于不同階段的風(fēng)險需要采取的控制模式也不同，必須要對這些風(fēng)險采取合理的預(yù)防措施進(jìn)行合理的解決，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的出現(xiàn)幾率，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)消費金額的良好發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念

在我國的不斷發(fā)展之下，人們的生活水平得到了迅速的提升，物質(zhì)及精神等各方面的要求也不斷提高。隨著計算機和手機等電子產(chǎn)品的普及與發(fā)展，人們也開始更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)消費，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速的發(fā)展。消費金融就是與消費活動相關(guān)的金融活動，狹義上是為了滿足居民對于商品和消費服務(wù)需求而出現(xiàn)金融服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)帶給消費金融新的發(fā)展動力，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行與金融活動相關(guān)的消費。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展過程中面臨的機遇

2.1政策需要

在亞洲金融危機出現(xiàn)時我國提出了要重視消費金融的發(fā)展，于1998年和1999年，中國人民銀行推出了個人住房貸款和汽車消費貸款的相關(guān)服務(wù)，為了推動以商業(yè)銀行為主的消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。消費金融的穩(wěn)定發(fā)展對帶動國家經(jīng)濟(jì)、擴大內(nèi)需和促進(jìn)消費都具有重要意義。

2.2市場發(fā)展的需求

隨著居民生活水平的提升，人們有了良好的消費意識，因此對于消費的需求也開始增加，而對于超前的消費金融產(chǎn)品接受能力也逐漸變強。通過消費信貸來緩解消費預(yù)算不足的情況也日益明顯，隨著消費觀念的逐漸成熟，消費金融的發(fā)展也逐漸具備一定的基礎(chǔ)。

2.3技術(shù)優(yōu)勢

與傳統(tǒng)的消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢就是有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，實現(xiàn)了“線上互聯(lián)網(wǎng)+線下實體”消費模式的運行。而從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融的機構(gòu)在資金方面具備明顯的優(yōu)勢，可以通過建立場景來吸引客戶，逐漸擴張消費金融的市場，在計算機技術(shù)的應(yīng)用下，我們可以通過大數(shù)據(jù)對客戶信用等級進(jìn)行評定，進(jìn)而選定客戶，降低資金風(fēng)險，做好風(fēng)險控制進(jìn)而獲利。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)控模式

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)的銀行貸款覆蓋面窄的缺陷，給無法從銀行貸款的客戶提供了服務(wù)。此類客戶與銀行的優(yōu)質(zhì)客戶不同，此類客戶人數(shù)比較多，單筆額度比較小，最主要的是因為缺少相關(guān)的消費信貸行為，所以征信相對比較低。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融出現(xiàn)突破這一局限，給此類客戶帶來更好的服務(wù)。同時，各類涉足消費金融的公司各自表現(xiàn)出了自身的優(yōu)勢和不足，各創(chuàng)業(yè)者和投資人需要對這些優(yōu)勢和不足有足夠清晰的認(rèn)識，這樣才能在搶灘消費金融這塊大蛋糕的過程中做足準(zhǔn)備。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的風(fēng)控主要表現(xiàn)在以下三個方面：

3.1貸前風(fēng)控

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展過程中，貸前風(fēng)控十分關(guān)鍵，各個金融消費機構(gòu)的風(fēng)控措施也主要是針對這一環(huán)節(jié)，目的是做好初步的風(fēng)險識別，實現(xiàn)對客戶信貸額度的匹配。當(dāng)前貸前風(fēng)控主要是場景遷延式和線上模式這兩種。其中線上模式是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)的，主要是針對電商平臺和各種網(wǎng)貸機構(gòu)。電商平臺的流量本身就比較大，因此不需要過多的獲客成本，能夠和消費者之間直接形成消費關(guān)系，積累大量的交易數(shù)據(jù)，其中也包含客戶的消費偏好和客戶屬性等信息，因此貸前風(fēng)控能夠借助電商數(shù)據(jù)構(gòu)建的用戶模型和評估模型，來審核用戶的相關(guān)信息，比如還款能力、貸款資格等，自動完成對客戶的授信。其中場景遷移式借助的是線下交易場景，像旅游、餐飲等。通過線下消費場景結(jié)合二維碼支付，我們可以把用戶的信息導(dǎo)入線上，進(jìn)而實現(xiàn)消費信貸即時審核發(fā)放。但是這一方式的成本比較高。對于無法從銀行獲得貸款的這部分客戶，他們因生活需求而出現(xiàn)高頻的消費行為，對于消費金融服務(wù)的需求也比較高，很容易釋放出被壓抑很久的消費能力。

3.2貸中風(fēng)控

與貸前風(fēng)控相比，貸中風(fēng)控程序比較簡單，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)也引入了人工智能技術(shù)，在貸前風(fēng)控的相關(guān)資料和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建風(fēng)控模型，對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，之后審核相關(guān)信息并發(fā)放信貸額度，進(jìn)而幫助客戶完成消費支付。構(gòu)建模型的過程比較復(fù)雜，需要處理很多的數(shù)據(jù)，但是卻不需要進(jìn)行人工干預(yù)。模型的構(gòu)建是從多維度來進(jìn)行的，能夠?qū)蛻舻娘L(fēng)險情況、資金還款能力以及授信情況都進(jìn)行初步估算，之后完成對客戶的風(fēng)險評估，然后對于資金的用途和變化情況進(jìn)行實時監(jiān)控，之后將信貸資金支付給客戶。因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式存在區(qū)別，所以貸中風(fēng)控的方式也存在區(qū)別，因此監(jiān)控手段也會有所不同，取得的風(fēng)控效果也會不同。

3.3貸后風(fēng)控

貸后風(fēng)控是監(jiān)控客戶貸款之后的消費情況、資金去向、債務(wù)情況等，進(jìn)而設(shè)定風(fēng)險預(yù)警的指標(biāo)，針對性的開發(fā)出催收軟件。對于超期不還款的客戶，系統(tǒng)會自動預(yù)警之后啟動催收軟件;然后針對這些客戶進(jìn)行信息、電話等方式的催收;而平臺上還有余額的客戶會自動扣款。其中電商平臺的消費金融產(chǎn)品優(yōu)勢比較明顯，能夠收集到客戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，在貸款之后的風(fēng)控預(yù)警機制能夠更好的發(fā)揮作用，而且也可以出發(fā)自動扣款功能，但是對于故意拖欠的用戶目前還沒有針對性的控制手段。其中場景消費金融機構(gòu)可以與相關(guān)的人員進(jìn)行合作，對貸后信息進(jìn)行收集，貸后風(fēng)控機制對于高頻消費場景的數(shù)據(jù)優(yōu)勢更加明顯，但是投入的成本比較大，催收的效果不一定好。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)控模式的優(yōu)化路徑

4.1采取科學(xué)有效的風(fēng)控管理方式

互聯(lián)網(wǎng)消費金融想要獲得更好的發(fā)展必須要做好風(fēng)控管理。目前計算機技術(shù)、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都獲得了快速的發(fā)展，對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險控制模式也逐漸更加便捷，為后期的風(fēng)險控制提供了更好的支持。而為了讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融獲得更好的發(fā)展，相關(guān)的工作人員在獲取客戶信息時可以借助大數(shù)據(jù)和云計算機技術(shù)，從多個渠道去獲取相關(guān)的信息，進(jìn)而構(gòu)建對應(yīng)的風(fēng)控體系。之后再從各個層面上出發(fā)去獲取更加準(zhǔn)確有效的信息，實現(xiàn)對風(fēng)控的科學(xué)管理。此外，也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來構(gòu)建包含客戶信息、數(shù)據(jù)的相關(guān)模型，對數(shù)據(jù)進(jìn)行驗證和辨別，有效的避免互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品帶來風(fēng)險和損失。同時還可以構(gòu)建信用評價體系，合理科學(xué)的評定貸款客戶的信用等級及風(fēng)險等級，對客戶的還款能力及醫(yī)院做好預(yù)測，保證風(fēng)控措施能夠有效實施。

4.2做好調(diào)查，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

管理互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的措施比較多，但是為了取得更好的效果，我們既需要構(gòu)建風(fēng)控機制，也需要提前做好風(fēng)險預(yù)估及后期的轉(zhuǎn)移，在營銷階段一定要做好相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查，通過分析數(shù)據(jù)提高營銷的準(zhǔn)確性，進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)定發(fā)展。比如，農(nóng)業(yè)相關(guān)分期，與其他類別有一個核心區(qū)別是人群是農(nóng)村人群。這類人群的信用卡滲透率最低，人均負(fù)債率也最低，短期傳統(tǒng)金融機構(gòu)也因網(wǎng)點散，服務(wù)成本高等問題無法滲透。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)水平的不斷提升，各種金融機構(gòu)也開始引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，提前感知客戶的消費習(xí)慣、消費意向以及心理狀態(tài)等，對這幾方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查和手機，為企業(yè)的精準(zhǔn)營銷打下良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，進(jìn)而降低企業(yè)資金損失的風(fēng)險。此外，對于企業(yè)的營銷情況做好相關(guān)分析，及時跟蹤客戶對資金的使用情況，對于各種營銷模式取得的效果做好記錄和分析，之后根據(jù)情況對營銷方案做出合理的調(diào)整，確保今后的互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠更好的發(fā)展。還需要做好市場發(fā)展現(xiàn)狀的情況分析，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做好各個方面的全面分析，對市場未來的發(fā)展做出預(yù)估，充分把握市場的發(fā)展動態(tài)，逐步提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展水平。

4.3分析風(fēng)險，做好風(fēng)險轉(zhuǎn)移及分散

互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要是針對無法從銀行獲得貸款的長尾客戶群體，這類客戶征信低、資金需求比較大，因此面對此類客戶的同時互聯(lián)網(wǎng)消費金融的資金就會面臨巨大的風(fēng)險，而對風(fēng)險進(jìn)行合理分析做好轉(zhuǎn)移和分散具有十分關(guān)鍵的意義。而資產(chǎn)證券化就屬于風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散的一種很好的方式，相關(guān)消費金融機構(gòu)把貸款額度放給客戶之后，還可以獲得一段時間的應(yīng)收賬款權(quán)益，通過抵押或者是賣給投資行并發(fā)行應(yīng)收賬款證券，然后針對投資者進(jìn)行開放并銷售，這樣能夠提前回籠資金。通過資產(chǎn)證券化還能夠科學(xué)的轉(zhuǎn)移互聯(lián)網(wǎng)消費金融當(dāng)中存在的風(fēng)險，提高金融機構(gòu)資金回收和周轉(zhuǎn)的成功率。目前很多機構(gòu)對此類方式做了相關(guān)的分析和應(yīng)用，同時也取得了一定的效果，未來相信此類風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散的途徑會更多，能夠更好的對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險進(jìn)行把控。

五、結(jié)束語

近幾年我國在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也有了很大的進(jìn)步，但是其運行模式和流程都比較繁瑣，在實際的發(fā)展過程中也需要面臨很多的風(fēng)險，所以風(fēng)控模式顯得十分關(guān)鍵。而在本文當(dāng)中我們也對風(fēng)控模式做了相關(guān)的分析，同時也提出了對應(yīng)的優(yōu)化路徑，希望對推動我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)定健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李靜思.大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融探析[J].科技經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué)，2018（14）：248.

[2]鐘蕾蕾，劉婷.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].電子商務(wù)，2018（05）：22-23.

[3]謝豐.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險控制研究[J].山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院學(xué)報，2019，36（07）：78-83.

[4]解向南.試論基于大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（07）：34-35.

[5]劉歡.互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢分析及存在問題探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（04）：23.