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    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下大學(xué)生網(wǎng)貸原因分析及引導(dǎo)策略

    2019-09-10 04:13:21楊烽
    青年生活 2019年32期
    關(guān)鍵詞:校園貸消費(fèi)觀念互聯(lián)網(wǎng)金融

    楊烽

    摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,金融產(chǎn)業(yè)模式也在不斷改革創(chuàng)新。針對(duì)大學(xué)生的校園網(wǎng)貸 P2P 平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛,俘獲了大批大學(xué)生消費(fèi)者。然而大學(xué)生正處于人生觀、價(jià)值觀的養(yǎng)成階段,容易受到外界不良信息的蠱惑,在即時(shí)消費(fèi)滿(mǎn)足的誘導(dǎo)下,隨時(shí)都可能深陷校園貸的“泥潭”。針對(duì)這一情況,西南石油大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院通過(guò)構(gòu)建“班級(jí)、學(xué)院、家庭”三位一體戰(zhàn)線,采用疏堵結(jié)合,防治結(jié)合的策略,幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念,規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 三位一體戰(zhàn)線 消費(fèi)觀念

    一、引言

    P2P 校園網(wǎng)貸是主要針對(duì)大學(xué)生的信用借貸平臺(tái)。大學(xué)生可以在零擔(dān)保的情況下,進(jìn)行小額現(xiàn)金借貸或分期消費(fèi)。在此背景之下,大學(xué)生的消費(fèi)觀念受到了直接的沖擊,使得超前消費(fèi)、借款消費(fèi)等不合理消費(fèi)現(xiàn)象在大學(xué)生群體中屢見(jiàn)不鮮。

    二、我國(guó)校園貸現(xiàn)狀及存在的風(fēng)險(xiǎn)

    近年來(lái),F(xiàn)INTECH熱潮席卷全球,金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為新興行業(yè)萌發(fā)的“熱土”。P2P網(wǎng)貸就是對(duì)傳統(tǒng)借貸行業(yè)的創(chuàng)新。由于當(dāng)前P2P網(wǎng)貸發(fā)展十分迅猛,行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,不少網(wǎng)貸平臺(tái)將目光瞄準(zhǔn)了廣闊的大學(xué)生市場(chǎng)。

    (一)校園貸的特點(diǎn)

    1、受眾具有針對(duì)性

    相比較于以中小企業(yè)和中低收入階層為主要參與者的傳統(tǒng)網(wǎng)貸,校園P2P網(wǎng)貸在以小額貸款為主要盈利點(diǎn)的基礎(chǔ)上,其目標(biāo)具有很強(qiáng)的針對(duì)性,主要面向大學(xué)生群體。

    2、借款人的可控性

    學(xué)生群體具有身份容易確認(rèn)、有家庭經(jīng)濟(jì)支持、綜合素質(zhì)高、消費(fèi)欲望強(qiáng)、重視個(gè)人信譽(yù)、違約成本高等特點(diǎn)。對(duì)于貸款平臺(tái)而言,相較于其他社會(huì)群體,具有較低的違約風(fēng)險(xiǎn)。

    3、審核方式的獨(dú)特性

    當(dāng)前各個(gè)校園貸平臺(tái)通過(guò)與學(xué)生進(jìn)行視頻、電話(huà)確認(rèn),讓學(xué)生提交自己身份證信息、學(xué)籍證明,以及父母、室友、學(xué)校老師的聯(lián)系方式,以學(xué)生的社會(huì)聲譽(yù)為擔(dān)保向?qū)W生借款。

    (二)存在的風(fēng)險(xiǎn)

    部分校園貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段,誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi),甚至陷入“高利貸”陷阱,侵犯學(xué)生合法權(quán)益,造成不良影響。

    1、學(xué)生非理性消費(fèi)

    當(dāng)前活躍在大學(xué)校園里的95后學(xué)生群體,大多來(lái)自獨(dú)生子女家庭,從小在家長(zhǎng)們“再窮不能窮孩子”的觀念下長(zhǎng)大,部分學(xué)生的消費(fèi)觀念本生就缺乏正確的教育和引導(dǎo),再加上勇于嘗試新鮮事物的特質(zhì),超前消費(fèi)或借貸消費(fèi)已逐漸被他們所接受,讓不法校園貸有了可乘之機(jī)。

    2、貸款費(fèi)率不明

    校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出于搶占市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的需要,會(huì)隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等。融360調(diào)查顯示,約六成的平臺(tái)費(fèi)率不明確,逾期后每日費(fèi)率最高與最低相差達(dá)60倍之多。很多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)購(gòu)物而選擇貸款,最終要償還的“本息和”相當(dāng)于貸款本金近1.5倍。

    3、校園監(jiān)管困難

    許多校園貸平臺(tái)并沒(méi)有金融方面的從業(yè)資格證,采用張貼小廣告,招聘違規(guī)兼職等形式于校園內(nèi)進(jìn)行宣傳,這使得監(jiān)管漏洞必然存在。在此漏洞之下,校園貸平臺(tái)金融詐騙和攜款跑路等事件頻頻發(fā)生,威脅了學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全。

    三、 校園貸盛行背景下學(xué)院完善引導(dǎo)策略

    (一)奠定1個(gè)基礎(chǔ): “班級(jí)+學(xué)院+家庭” 構(gòu)架三位一體戰(zhàn)線。

    針對(duì)這一現(xiàn)象,學(xué)院以各個(gè)班級(jí)為著力點(diǎn),發(fā)揮家庭的教育職能,共同構(gòu)建三位一體教育引導(dǎo)戰(zhàn)線。

    1、以班級(jí)為號(hào)角普及教育知識(shí)

    班級(jí)是學(xué)生活動(dòng)的基本單位,班委是高等教育活動(dòng)中最有效的宣傳者和執(zhí)行者。學(xué)院以學(xué)生實(shí)際案例為基礎(chǔ),整理學(xué)習(xí)資料《安全須知|計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院校園警示宣傳單》,以學(xué)生班級(jí)為號(hào)角,將校園貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步傳遞到各個(gè)寢室,再到各個(gè)同學(xué),為同學(xué)們揭開(kāi)校園貸的神秘面紗。與此同時(shí)發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性,同學(xué)間相互監(jiān)督,相互教育影響,即時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,向?qū)W院反饋,做到校園貸問(wèn)題早防范、早發(fā)現(xiàn)、早治理。

    2、以家庭為堡壘深化教育形式

    學(xué)生家庭本身具備教育職能,學(xué)院通過(guò)微信公眾號(hào)、易班、短信、郵件等形式暢通與學(xué)生家庭的聯(lián)系渠道,讓家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生校園貸的風(fēng)險(xiǎn)具有直觀的了解,引起家長(zhǎng)重視,使其主動(dòng)承擔(dān)起一部分的教育和教化責(zé)任,和學(xué)院一起對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行關(guān)注、引導(dǎo)、教育。

    (二)開(kāi)展2項(xiàng)工作:“疏堵結(jié)合”+“防治結(jié)合”立體教育體系

    1、疏與堵:凈化校園信貸環(huán)境

    凈化校園環(huán)境,培養(yǎng)大學(xué)生更高的精神追求。疏:學(xué)院疏通了與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系渠道,與銀行進(jìn)行對(duì)接,開(kāi)展銀行專(zhuān)家進(jìn)校園活動(dòng),從更加全面、專(zhuān)業(yè)的角度為大學(xué)生解讀金融政策,傳遞金融知識(shí),消除學(xué)生對(duì)信貸的好奇心。堵:堵住不法校園貸款的傳播路徑,清理不法網(wǎng)貸小廣告,不給校園貸一絲生存空間。疏堵結(jié)合從源頭上遏制不法網(wǎng)貸的校園傳播。

    2、防與治:引領(lǐng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為

    要根治校園貸問(wèn)題,對(duì)于高校來(lái)說(shuō)應(yīng)該采用防、治結(jié)合的引導(dǎo)策略,借助線上+線下的形式,通過(guò)端正消費(fèi)觀念、培養(yǎng)誠(chéng)信品質(zhì),加強(qiáng)法律意識(shí),讓學(xué)生直面校園貸的特征和風(fēng)險(xiǎn),自我衡量后做出正確的判斷。

    加強(qiáng)消費(fèi)教育,倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。學(xué)院積極從新生入學(xué)教育入手,培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)觀念,教育學(xué)生勤儉節(jié)約、自強(qiáng)自立,增強(qiáng)科學(xué)的理財(cái)觀念,引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi),避免盲目消費(fèi)。

    加強(qiáng)誠(chéng)信教育,幫助大學(xué)生樹(shù)立“民無(wú)信不立”的觀念。以計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院為例,在學(xué)校誠(chéng)信教育月期間,通過(guò)研發(fā)易班輕應(yīng)用誠(chéng)信“易”站,將線上主題教育,與線下實(shí)踐活動(dòng)相結(jié)合,讓同學(xué)們了解在大學(xué)中包括信貸問(wèn)題在內(nèi)的任何失信行為,都會(huì)被誠(chéng)信檔案記錄在冊(cè),對(duì)今后自己的信用級(jí)別帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。

    加強(qiáng)法律教育,使大學(xué)生知法、懂法、用法。計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院運(yùn)用微信公眾號(hào)通過(guò)《剖析|校園貸你所不知道的秘密》系列欄目提升大學(xué)生對(duì)不良貸款的甄別、抵制能力;通過(guò)《“見(jiàn)碼就掃”有風(fēng)險(xiǎn),正確姿勢(shì)辨真?zhèn)巍诽嵝褟V大同學(xué)注重個(gè)人信息保護(hù),以防個(gè)人信息被盜用;通過(guò)線下講座普及法律知識(shí),幫助學(xué)生學(xué)會(huì)使用法律的武器保護(hù)自己。

    參考文獻(xiàn)

    [1]梁鵬.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律控制[J].中國(guó)青年社會(huì)科學(xué),2016(5).

    [2]要越.電商 +P2P模式被看好 學(xué)生貸款將成 P2P網(wǎng)貸新寵[N].中華工商時(shí)報(bào),2015.

    [3]陳瑩瑩.中國(guó) P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展與評(píng)價(jià)報(bào)告發(fā)布[N ].中國(guó)證券報(bào),2014.

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