李小龍
為什么我們購買的保險沒有起到作用,為什么保險公司會做出拒賠決定?重疾險的理賠看什么?是看保險公司的大小,還是保險合同的條款?最終理賠由哪些因素決定呢?
買重疾險的人越來越多,相比車險理賠,重疾險理賠更為復(fù)雜,且經(jīng)常碰到拒賠。還記得過年回家,記者的一個親戚在平安人壽購買了一份萬能險附加提前給付重疾險,生病住院了一個多月,被確診為脊椎良性腫瘤,在親戚看來這就是很嚴(yán)重的病,可是她提交了理賠申請,保險公司卻拒賠了。為此她很郁悶,覺得買保險沒用,就想著要把這個險種退保了,可是已經(jīng)繳了10年保費(fèi)的她,如果退保,后面的風(fēng)險就要全部自擔(dān)。
重疾險常見拒賠情況
保險公司拒賠案例中,因未如實(shí)告知而拒賠最常見。
2018年11月24日,家住蘇州的吳先生在張家港市澳洋醫(yī)院做胃腸鏡檢查時,發(fā)現(xiàn)結(jié)腸內(nèi)有一腫瘤,結(jié)果被確診為結(jié)腸癌。
吳先生未滿50歲,平常很注意鍛煉,身體一直很好。這次查出罹患癌癥后,他積極配合治療,做了切除手術(shù),并接受化療醫(yī)治。經(jīng)過一段時間的療養(yǎng),身體漸漸得以康復(fù)。
從查出病情到康復(fù),整個過程治療費(fèi)用較高,到目前為止,吳先生已花費(fèi)了數(shù)萬元。但讓吳先生心里有底的是,2017年3月14日,他在中國人壽江蘇分公司購買了保額為5萬元的國壽康寧終身重大疾病保險。于是他和家人整理了各種資料,于2018年12月29日向中國人壽江蘇分公司申請理賠。
可萬萬沒想到,保險公司以其隱瞞高血壓病史而拒絕賠付。中國人壽江蘇分公司方面稱,吳先生在投保時未能如實(shí)告知自身患有高血壓的事實(shí),2019年1月23日,保險公司派業(yè)務(wù)員來做筆錄詢問吳先生健康狀況及相關(guān)病史時,他才告知保險公司自己患有高血壓。這屬于投保前未如實(shí)告知,因此不能給吳先生理賠。吳先生難以接受。
同是未如實(shí)告知,有的拒賠,有的卻可以通過法律途徑獲賠。關(guān)鍵要看未如實(shí)告知的情況是不是導(dǎo)致出險的因素。
2018年6月,廣東佛山順德的譚女士不幸被確診患上乳腺惡性腫瘤,她向保險公司申請理賠時卻被拒賠了,保險公司指出,譚女士在投保時未如實(shí)告知自己曾患過一種叫“血管性血友病”的病史。雙方未就該保險賠付達(dá)成一致意見,譚女士一紙訴狀將保險公司告上了法庭。最終,該案審理后判決保險公司需賠付30萬元。順德法院法官表示,被告以投保時未如實(shí)告知為由解除保險合同,缺乏依據(jù),應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其作出的《理賠決定通知書》不發(fā)生解除合同的效力。
另外,因不滿足保險合同條款的,拒賠也常見。
徐某此前購買了國內(nèi)某知名公司的一款壽險和重疾險套餐。2017年3月,徐某被確診為冠心病,醫(yī)生給出兩個選擇:冠狀動脈支架術(shù)或冠狀動脈搭橋術(shù)。冠狀動脈支架術(shù)創(chuàng)傷更小,搭橋術(shù)則需要開胸治療,對病人的傷害會更大。徐某選擇了冠狀動脈支架術(shù),住院花費(fèi)超過10萬元。
出院后徐某申請理賠,但是遭到了拒絕,理由是冠狀動脈介入手術(shù)沒有達(dá)到重疾理賠條件。隨后徐某兩次申訴,最終依然敗訴。法院判決顯示,從保險合同重疾條款來看,拒賠重大疾病險是合理的。保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的常見的25種重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn),冠心病就屬于第三種情況,理賠條款要求:需要實(shí)施開胸才行。
重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)
為什么我們購買的保險沒有起到作用,為什么保險公司會做出拒賠決定?重疾險的理賠看什么?是看保險公司的大小,還是保險合同的條款?最終理賠由哪些因素決定呢?
在很多人眼里,以為保險公司大,就能理賠快,其實(shí)這是錯誤的理解。保險公司的理賠,真正看的是合同條款里的重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)而不是保險公司大小。
如果出險事故在合同條款內(nèi),且滿足理賠條件,則保險公司必賠。一般來說,重疾險的理賠分三類情況:
一是確診給付。這類疾病通常是,只要確診了,就可以馬上賠付。比較典型的是惡性腫瘤,也就是我們平時所說的癌癥。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷,臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。
二是實(shí)施了某種治療手段后賠付。生病了不一定賠,但當(dāng)你進(jìn)行了某種特定的治療手術(shù)之后,保險公司才賠。如重大器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)等治療手段。在保險合同上,重大器官移植術(shù),指因相應(yīng)器官功能衰竭,已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。
三是達(dá)到某種疾病狀態(tài)后賠付。對于某些疾病,要達(dá)到某種特定疾病狀態(tài)、程度,保險公司才予以理賠。如腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥,在保險合同上,腦炎后遺癥是指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙,指疾病確診180天后,仍遺留下列一種或一種以上障礙:1.一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失;2.語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;3.自主生活能力完全喪失,無法獨(dú)立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
也就是說,重疾險并不是那種生病了就賠,它會有一定的理賠要求。
目前,各家保險公司沿用的重疾險條款,是根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會2007年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》制定的。其中規(guī)定了25種常見重疾標(biāo)準(zhǔn)條款,并且約定前6種是必須保障內(nèi)容。
此后,各保險公司推出的重疾就在這25種基礎(chǔ)之上進(jìn)行增加,有很多公司將輕癥條款也納入保障范圍,重疾險的保障種類有的多達(dá)100種。需要注意的是除了這25種之外,其他重癥和輕癥均不是標(biāo)準(zhǔn)定義,由各家保險公司自己決定輕癥疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)。
有時候,即使是滿足了合同條款里約定的重疾,但如果醫(yī)生開具的診斷書不符合理賠條件,也會遭到拒賠。所以,重疾險的理賠還是相當(dāng)嚴(yán)苛的。以“急性心肌梗死”為例,這也是一種日常生活中的常見疾病,也是標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾之一。但是醫(yī)生開具的診斷證書卻并不一定符合理賠條件。
記者查閱了多家保險公司重疾險條款對心梗的定義,內(nèi)容完全一致。急性心肌梗死是指因冠狀動脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:1.典型臨床表現(xiàn),例如急性胸痛等;2.新近的心電圖改變提示急性心肌梗死;3.心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗死的動態(tài)性變化;4.發(fā)病90 天后,經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低,如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。如果按照保險公司的核賠條件,確實(shí)不容易拿到賠付。