陳酈銘

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融科技也快速發(fā)展起來，在此趨勢下，我國商業(yè)銀行所處的環(huán)境也發(fā)生了巨大的變化，尤其是在當(dāng)前金融業(yè)競爭越來越激烈以及金融發(fā)展多元化的要求下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型工作又出現(xiàn)了新的問題。基于此，本文主要以商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型作為研究的重點(diǎn)，深入分析了在金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的窘境和有效的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，希望可以為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展工作提供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展 策略

根據(jù)大量的研究數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，發(fā)達(dá)國家國際銀行的非利息收入占總收入的比例普遍都超過了50%，其中間業(yè)務(wù)一直居于主要的地位，而就我國的銀行收入來看，非利息收入占總收入的比例一直都很低，雖然近些年隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國的非利息收入有所增長，但是中間業(yè)務(wù)的占比還比較低。這種情況就會使商業(yè)銀行在面臨金融科技的沖擊時(shí)因?yàn)殂y行存貸規(guī)模的下降而嚴(yán)重影響銀行的盈余狀況。因此，為了有效預(yù)防上述狀況的發(fā)生，我國商業(yè)銀行必須積極尋找有效地轉(zhuǎn)型方法，從而才能當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

一、金融科技的概述

最近幾年金融科技在全球的金融行業(yè)中迅速發(fā)展起來，但是世界上對于金融科技的科學(xué)概念還沒有絕對統(tǒng)一的定義。就在2016年全球金融穩(wěn)定理事會對金融科技的具體概念進(jìn)行了初步的定義：金融科技從字面上來說就是技術(shù)所帶動(dòng)的金融創(chuàng)新。從形式上來說，金融科技可以籠統(tǒng)概括為金融領(lǐng)域和科技領(lǐng)域的結(jié)合，即將技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用到金融工作中。從本質(zhì)上來說，金融科技就是將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等新興的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用在交易結(jié)算、借貸融資、銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域當(dāng)中，從而有效提升金融服務(wù)效率的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)[1]。

隨著我國近幾年的經(jīng)濟(jì)和科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸擴(kuò)散到我國的金融行業(yè)中，而互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技又有著明顯的區(qū)別。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技都是在金融和科技的基礎(chǔ)上深化而成的，并且也是運(yùn)用新技術(shù)手段提高金融服務(wù)效率的方法，但是互聯(lián)網(wǎng)主要突出的是互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融創(chuàng)新，而金融科技主要強(qiáng)調(diào)的是利用科技手段推動(dòng)金融發(fā)展，并且金融科技所涉及到的范圍也比較廣泛，例如：眾籌、云計(jì)算、第三方支付、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用?？偟膩碚f，金融科技就是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展的產(chǎn)物。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的窘境

（一）銀行將物理網(wǎng)點(diǎn)作為主要的營銷獲客服務(wù)渠道

往常商業(yè)銀行的主要獲客方式主要是等待客戶上門來進(jìn)行場內(nèi)營銷服務(wù)工作，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付不斷普及運(yùn)用起來，當(dāng)前的貨幣電子化趨勢就在一定程度上削弱了銀行與客戶之間的聯(lián)系，傳統(tǒng)銀行與客戶之間的營銷聯(lián)系也在出現(xiàn)邊緣化的趨勢。在此，如果銀行一直處于這種情況，其市場競爭力和經(jīng)濟(jì)效益必定下降。針對這種情況銀行近幾年也在不斷地壓縮封閉式柜臺業(yè)務(wù)的形式，這就使更多的員工走出了柜臺，并且直接面對客戶。但是由于原來的柜員主要從事的是柜面工作，沒有較高的營銷技巧，而現(xiàn)在要成為客戶的經(jīng)理人，不僅要走出柜臺甚至還要到銀行以外做宣傳推廣，這種情況對于銀行柜員來說不僅是崗位的重大變換，其營銷技能、知識結(jié)構(gòu)也需要全面轉(zhuǎn)變，在這種情況下，商業(yè)銀行又面臨著員工業(yè)務(wù)素質(zhì)以及營銷技巧等問題。

（二）金融產(chǎn)品的競爭性不強(qiáng)，產(chǎn)品相似化現(xiàn)象較為嚴(yán)重

隨著金融市場競爭愈加激烈，我國各大銀行唯有不斷創(chuàng)新才能在如此激烈的市場競爭中占有一席之地。但是就現(xiàn)階段的商業(yè)銀行來說，銀行內(nèi)部還沒有足夠的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，產(chǎn)品的性質(zhì)也沒有明顯的差異[2]。在這種情況下，客戶很難找到符合自身經(jīng)濟(jì)需求的產(chǎn)品，所以其對銀行的忠誠度和依賴度也在呈明顯的下降趨勢。不僅如此，商業(yè)銀行在拓展新用戶和維系現(xiàn)有的存量客戶上支出的成本較高，并且維系的時(shí)間短，對客戶的經(jīng)濟(jì)效益也不能提供明顯的保障，所以，這也就使商業(yè)銀行的客戶在不斷的流失;另外，當(dāng)前銀行在產(chǎn)品推廣上只是通過線下客戶經(jīng)理的營銷或者是宣傳海報(bào)等方法，缺乏精準(zhǔn)、有針對性的營銷手段，從而就導(dǎo)致了銀行的營銷效果比較一般。因此，如何利用金融科技手段創(chuàng)新商業(yè)銀行的產(chǎn)品營銷，就成為了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中面臨的難題。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高

在當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營的背景下商業(yè)銀行存在著兩種明顯的問題：一是擁有較多客戶資源的商業(yè)銀行不能全面的開發(fā)客戶資源，從而就導(dǎo)致了銀行與客戶的關(guān)系以及客戶的黏性不足，在此條件下，如何利用金融科技的手段進(jìn)一步推動(dòng)銀行的內(nèi)部協(xié)同與交叉銷售就成為了一項(xiàng)難以解決的問題;二是銀行的混業(yè)經(jīng)營模式使其面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，新的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷出現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新自身的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，才能及時(shí)辨別銀行中村子的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而才能有效提高銀行的利益。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

（一）依靠大數(shù)據(jù)背景，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客

商業(yè)銀行的客戶資源比較豐富，并且擁有著大量的客戶金融交易數(shù)據(jù)，這種情況對于銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展有著很大的幫助，但是由于商業(yè)銀行不能全面分析這些數(shù)據(jù)，所以就導(dǎo)致金融數(shù)據(jù)出現(xiàn)了割裂、靜止的現(xiàn)象。然而，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經(jīng)開始成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的一把利器，只有具備了大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，銀行就可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)基礎(chǔ)上的金融服務(wù)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等智能化的變革。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極探索云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、虛擬化運(yùn)用等新興技術(shù)在商業(yè)銀行探索創(chuàng)新中的應(yīng)用，并且還要全面的分析不同消費(fèi)者所適合的金融產(chǎn)品，以此來滿足不同消費(fèi)者之間的個(gè)性化需求。

不僅如此，由于商業(yè)銀行在場景建設(shè)方面的滯后嚴(yán)重影響著外部數(shù)據(jù)的采集，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)擁有大量的場景接入來實(shí)現(xiàn)客戶的互動(dòng)，所以，商業(yè)銀行就可以與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企業(yè)充分結(jié)合起來，以此來收集客戶的基本信息和行為數(shù)據(jù)等內(nèi)容，從而有利于保證客戶信息的全面性。

（二）以渠道融合為手段，不斷提升服務(wù)能力

從客戶的視角來看，未來的商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、單一的客戶經(jīng)理以及手機(jī)APP，而是要通過不斷改進(jìn)完善打造一個(gè)具有客戶特性的“專屬銀行”。對此，在渠道方面，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶的實(shí)際需求將當(dāng)前的電子銀行、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)以及電話銀行等方面的內(nèi)容整合成一個(gè)具有鮮明客戶特性的立體化服務(wù)系統(tǒng)，以此來實(shí)現(xiàn)銀行線上線下數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)反饋和共享，從而保證商業(yè)銀行客戶數(shù)據(jù)以及營銷策略的全面性。

除此之外，根據(jù)上述的商業(yè)銀行困境可以看出，當(dāng)前商業(yè)銀行的客戶維持度越來越低，且其對金融服務(wù)的需求也在不斷提高，針對于這種情況，商業(yè)銀行必須要積極轉(zhuǎn)變目前“等客上門”的服務(wù)模式，主動(dòng)地將金融服務(wù)引入到客戶的日常生活中，例如：將金融服務(wù)中的第三方支付、消費(fèi)信貸、理財(cái)?shù)葍?nèi)容全面滲透到客戶的娛樂休閑、教育、醫(yī)療等活動(dòng)中，以此來保證金融和生活的聯(lián)系性。

（三）利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)來提升商業(yè)銀行的風(fēng)控能力

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在提升自身的風(fēng)控能力方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)成為了一種銀行發(fā)展趨勢，但是僅僅依靠商業(yè)銀行自身是微不足道的。因?yàn)閷τ谏虡I(yè)銀行來說，其并沒有對數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)進(jìn)行過詳細(xì)的研究，所以其在這一方面的技術(shù)就比較欠缺，對此，只有與大型互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合起來開展工作，才能保證銀行風(fēng)控能力的明顯提高。例如：農(nóng)行與百度的合作、中行與騰訊合作、建行與螞蟻金服等這樣的合作覆蓋了支付結(jié)算、消費(fèi)、休閑等眾多領(lǐng)域，并且在實(shí)際的交易環(huán)節(jié)，利用其中的金融數(shù)據(jù)和外部客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行事中交易可以有效預(yù)防和識別其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，然后通過對數(shù)據(jù)的整合分析，銀行就可以評判處客戶的交易風(fēng)險(xiǎn)值，一旦客戶的交易風(fēng)險(xiǎn)值過高，那么銀行就會與客戶取得聯(lián)系，以此來判定其交易的真實(shí)用途以及可能會被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理還能有效避免他人冒用客戶身份欺詐銀行的現(xiàn)象，從而有助于幫助客戶降低面臨電信詐騙時(shí)的損失。

四、結(jié)語

綜上所述，金融科技的全面發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)，針對于金融科技下商業(yè)銀行存在的問題，其只有充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融來拓寬自身的經(jīng)營模式，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并且還要加強(qiáng)與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，從而才能為銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供保障。

參考文獻(xiàn)

[1]金冠偉.金融科技背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展思路[J].納稅，2019，13（25）：207-208.

[2]劉詠珩. 金融科技發(fā)展背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究[D].天津商業(yè)大學(xué)，2019.