我國(guó)糧食生產(chǎn)的銀行信貸融資問(wèn)題及其對(duì)策研究

[摘要]提高糧食信貸的可得性和易得性，是促進(jìn)糧食產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)效發(fā)展、保障國(guó)家糧食安全的關(guān)鍵。而當(dāng)前我國(guó)糧食生產(chǎn)面臨著信貸投向的企業(yè)和區(qū)域結(jié)構(gòu)非均衡，融資成本遠(yuǎn)超行業(yè)利潤(rùn)，銀行投入資源不足，抵押擔(dān)保適應(yīng)性差，信用評(píng)級(jí)體系不完善等銀行信貸融資難題。究其原因，主要在于種植環(huán)節(jié)的自然、市場(chǎng)與政策風(fēng)險(xiǎn)疊加，收儲(chǔ)環(huán)節(jié)的政策性信貸不適應(yīng)糧食市場(chǎng)化，物流環(huán)節(jié)的輕資產(chǎn)特性與抵押擔(dān)保條件弱，加工環(huán)節(jié)的低盈利性與高利率成本等。對(duì)此，文章提出銀行和第三方合作提供糧食供應(yīng)鏈融資，健全糧食政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再保險(xiǎn)公司，拓寬農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，完善中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧食信貸服務(wù)等對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]糧食;銀行;信貸;擔(dān)保

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.16465/j.gste.cn431252ts.201909

糧食生產(chǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，糧食安全是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重大戰(zhàn)略問(wèn)題。糧食作為大宗商品，在種植、收儲(chǔ)、物流、加工、銷售等生產(chǎn)環(huán)節(jié)均需大量外部融資以補(bǔ)充資金缺口。而由于銀行業(yè)作為我國(guó)金融體系的核心，是滿足糧食生產(chǎn)的融資需求的主渠道。因此，進(jìn)一步增強(qiáng)糧食生產(chǎn)獲得銀行信貸融資支持的可得性和易得性，不僅是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的體現(xiàn)，還是糧食供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略的重要支撐。

然而，我國(guó)傳統(tǒng)糧食生產(chǎn)具有季節(jié)周期性強(qiáng)、抵押擔(dān)保條件弱、風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)大等特點(diǎn)，再加上2013年以來(lái)糧食產(chǎn)業(yè)“高產(chǎn)量、高庫(kù)存、高進(jìn)口”環(huán)境下的整體利潤(rùn)率下滑，導(dǎo)致近年來(lái)銀行業(yè)對(duì)糧食行業(yè)的放貸額少、授信難度大、審批條件高，成為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)。在此背景下，文章首先論述當(dāng)前銀行信貸支持糧食生產(chǎn)的現(xiàn)存問(wèn)題，進(jìn)而基于糧食產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的特點(diǎn)，探討銀行信貸融資渠道不暢的深層次原因機(jī)理，最后提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以促進(jìn)銀行信貸更好地支持糧食產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，保障糧食行業(yè)的長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

1 糧食生產(chǎn)獲取銀行信貸融資的主要問(wèn)題

1.1 糧食信貸的投向結(jié)構(gòu)非均衡

近年來(lái)，我國(guó)糧食生產(chǎn)領(lǐng)域的銀行信貸融資額增長(zhǎng)較快，2010—2016年年均增速為9.35%，仍遠(yuǎn)低于同期銀行業(yè)信貸總額的年均增幅23.86%[1]。并且，當(dāng)前我國(guó)糧食信貸的投向結(jié)構(gòu)呈非均衡特征。

從信貸投向的企業(yè)類型結(jié)構(gòu)來(lái)看，國(guó)有、大中型糧食企業(yè)是主要受益者，民營(yíng)、小微型糧食企業(yè)所獲信貸支持較少，并在不斷減弱。據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行統(tǒng)計(jì)，截至2018年8月底，其發(fā)放的糧棉油貸款余額為18 412億元，其中面向國(guó)有糧食企業(yè)的政策指令性貸款占比高達(dá)94%，而面向民營(yíng)企業(yè)的貸款卻不足6%[2]。由表1可知，2010—2016年整個(gè)銀行業(yè)向大中型糧食企業(yè)發(fā)放信貸所占份額上升了24.37%;而小微型糧食企業(yè)所獲信貸份額顯著下滑。這說(shuō)明近年來(lái)銀行業(yè)的信貸資源更多地流向了效益好、擔(dān)保足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大中型企業(yè)，而廣大小微型企業(yè)卻面臨越來(lái)越嚴(yán)峻的信貸融資難題，金融資源分配的非均衡性進(jìn)一步加劇了糧食行業(yè)的“馬太效應(yīng)”。

從信貸投向的區(qū)域結(jié)構(gòu)來(lái)看，當(dāng)前糧食信貸的主要投放地區(qū)集中在13個(gè)糧食主產(chǎn)區(qū)，而南方各糧食主產(chǎn)區(qū)獲得信貸支持的增幅高于北方省區(qū)，這也反映了我國(guó)糧食生產(chǎn)的區(qū)域結(jié)構(gòu)新變化。由圖1可知，2016年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在13個(gè)糧食主產(chǎn)區(qū)發(fā)放的貸款額占到總貸款余額的60%左右。2000—2016年，南方地區(qū)如安徽、江蘇、湖南、江西等獲得的信貸額增長(zhǎng)較快[3]，而黑龍江、吉林、遼寧、河南等北方傳統(tǒng)產(chǎn)糧大省獲得中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支持的增速較低，說(shuō)明南方一些糧食主產(chǎn)區(qū)的糧食企業(yè)的盈利性較強(qiáng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)較小，更容易獲得金融機(jī)構(gòu)的青睞和支持。

1.2 糧食信貸的融資成本遠(yuǎn)超糧食行業(yè)利潤(rùn)水平

糧食生產(chǎn)具有天然弱質(zhì)性、分散化、低盈利、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行面對(duì)糧食行業(yè)普遍“惜貸”。由于銀行發(fā)放糧食信貸的貸前盡調(diào)、貸中審查、貸后檢查等工作所花費(fèi)的信息成本和管理成本遠(yuǎn)高于其他信貸業(yè)務(wù)，因此即使放貸，銀行也會(huì)調(diào)高授信利率，通?；鶞?zhǔn)利率會(huì)上浮30%以上。銀行對(duì)種糧農(nóng)戶的個(gè)人放貸利率更高，例如黑龍江省農(nóng)村信用社向農(nóng)戶放貸的利率最高可上浮到基準(zhǔn)利率的2.3倍，遠(yuǎn)高于一般商貸利率30%～50%的上浮標(biāo)準(zhǔn)[4]。與之形成鮮明對(duì)比的是，當(dāng)前我國(guó)糧食物流和加工企業(yè)的平均利潤(rùn)率約為3%，糧食種植業(yè)的利潤(rùn)率更低。由于2008年以來(lái)我國(guó)糧食種植的單位公頃利潤(rùn)快速下滑，2016年玉米和小麥兩大主糧種植甚至嚴(yán)重虧損，見(jiàn)表2。因此，如果沒(méi)有優(yōu)惠政策扶持，當(dāng)前中小糧企業(yè)和種糧農(nóng)戶普遍負(fù)擔(dān)不起銀行信貸融資成本。

1.3 銀行服務(wù)糧食生產(chǎn)的各類資源投入相對(duì)不足

當(dāng)前銀行業(yè)服務(wù)糧食生產(chǎn)融資的人、財(cái)、物資源投入相對(duì)不足，基層網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，涉糧業(yè)務(wù)的結(jié)算手段落后，服務(wù)效率和力度有待提升。首先，四大國(guó)有銀行和股份制銀行大都為上市公司，在嚴(yán)格的資本市場(chǎng)約束機(jī)制下，必然強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)回報(bào)率，從而回避成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)率低的糧食信貸市場(chǎng)。事實(shí)上，商業(yè)銀行發(fā)放糧食貸款的不良率已經(jīng)從2013年的2.27%，持續(xù)上升到2016年的3.75%，遠(yuǎn)高于2016年我國(guó)不良率整體水平的1.7%。近年來(lái)，我國(guó)大中型商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)縮減服務(wù)、撤銷基層網(wǎng)點(diǎn)，直接影響到糧食信貸的可得性和便利性。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為糧食信貸的主力軍，資金投向主要是中儲(chǔ)糧等國(guó)資企業(yè)或政府指定的企業(yè)，且必須經(jīng)過(guò)政府及有關(guān)部門批準(zhǔn)，對(duì)地方民營(yíng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、種糧大戶的支持力度有限。最后，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、%農(nóng)商行、農(nóng)信社等雖然在農(nóng)村基層擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員優(yōu)勢(shì)，也在加大對(duì)糧食生產(chǎn)領(lǐng)域的放貸力度，但受限于業(yè)務(wù)種類少、資產(chǎn)規(guī)模小、資本金不足，當(dāng)前服務(wù)糧食生產(chǎn)的力度仍有限。

1.4 銀行信貸的抵押擔(dān)保機(jī)制與當(dāng)前糧食生產(chǎn)的特點(diǎn)不相適應(yīng)

銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，普遍要求借款糧食企業(yè)提供擔(dān)保措施，有時(shí)甚至必須是政府背景的擔(dān)保公司方可擔(dān)保，還要求反擔(dān)保，使得糧食企業(yè)的融資成本和門檻高企。而糧食企業(yè)的資金占用量大、周轉(zhuǎn)時(shí)間長(zhǎng)，且一般地處偏遠(yuǎn)、抵押物不足或評(píng)估值較低。銀行對(duì)抵押擔(dān)保條件的要求高且缺乏靈活性，與糧食企業(yè)自身?xiàng)l件不足的矛盾愈發(fā)突出，導(dǎo)致糧食企業(yè)獲取銀行信貸支持的額度小、成本高、融資可得性低。

從銀行面向糧食種植戶的信貸業(yè)務(wù)來(lái)看，擔(dān)保方式主要仍然是信用擔(dān)保、農(nóng)機(jī)具抵押、五戶聯(lián)保等。作為農(nóng)戶自有生產(chǎn)要素中最具抵押價(jià)值的土地，雖然自新一輪土地“三權(quán)分置”改革和確權(quán)工作啟動(dòng)以來(lái)，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵質(zhì)押在法律上已不存在障礙，但是在抵押品評(píng)估、登記、拍賣、流轉(zhuǎn)等具體操作環(huán)節(jié)上，銀行的實(shí)施難度依然較大。如何進(jìn)一步推廣農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，在各地銀行業(yè)的信貸實(shí)踐中仍有待研究。

從銀行面向糧食儲(chǔ)運(yùn)加工企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)來(lái)看，一方面，糧食商品的抵押價(jià)值受到自然災(zāi)害和儲(chǔ)藏條件的影響較大，對(duì)其價(jià)值的動(dòng)態(tài)浮動(dòng)評(píng)估不但依賴于倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)的建立，以及大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)的運(yùn)用，并且也取決于糧食供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)合作關(guān)系的穩(wěn)定性。另一方面，糧食商品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，往往需要糧食經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買產(chǎn)品保險(xiǎn)或含有保價(jià)條款的產(chǎn)品銷售合同，其價(jià)值才較為穩(wěn)定，其未來(lái)收益才具備抵押條件，從而抬高了糧食企業(yè)的融資成本。

1.5 銀行對(duì)糧食業(yè)的授信條件與信用評(píng)級(jí)制度不完善

當(dāng)期我國(guó)銀行業(yè)對(duì)發(fā)放糧食領(lǐng)域商業(yè)貸款的客戶評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素的硬性規(guī)定相對(duì)較高，使相當(dāng)一部分中小糧食企業(yè)很難通過(guò)信貸審核。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)因自主經(jīng)營(yíng)需要申請(qǐng)糧倉(cāng)設(shè)施貸款的借款人要求項(xiàng)目資本金比例不低于30%，最近年度資產(chǎn)負(fù)債率不高于80%，借款人信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，最近兩個(gè)年度連續(xù)盈利，銷售利潤(rùn)率不低于10%等。按照這種條件，一般只有大型糧食龍頭企業(yè)才能獲得中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行授信。

信用等級(jí)評(píng)定是銀行審批、管理貸款的重要技術(shù)環(huán)節(jié)。當(dāng)前各家銀行均根據(jù)自身業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和客戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定了評(píng)級(jí)體系和規(guī)程。然而糧食業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用較強(qiáng)，企業(yè)信用特征、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)性和資金周轉(zhuǎn)均具有特殊性。如果銀行沒(méi)有針對(duì)糧食行業(yè)建立專門的信用檔案、信用評(píng)級(jí)體系和評(píng)價(jià)方法，而是套用一般工商業(yè)的信貸評(píng)級(jí)體系，必然導(dǎo)致銀行惜貸，或提高授信條件。

2 糧食生產(chǎn)各環(huán)節(jié)面臨銀行信貸融資難題的原因

2.1 糧食種植業(yè)面臨自然、市場(chǎng)與政策層面的多重信貸風(fēng)險(xiǎn)

糧食種植業(yè)具有特殊的自然屬性和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在傳統(tǒng)上不愿過(guò)多涉足，往往需要政策性銀行、財(cái)政部門等加以扶植。第一是糧食種植的地域性。由于不同地區(qū)糧食生產(chǎn)的自然條件千差萬(wàn)別，因此其盈利模式、資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理都有很大區(qū)域差異。第二是糧食種植的季節(jié)性。糧食種植必須順應(yīng)季節(jié)規(guī)律，滿足特定的氣候、光照、降水條件，決定了糧食種植面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)較大，不可預(yù)測(cè)性較強(qiáng)[5]。第三是糧食種植的低盈利性。糧食業(yè)的技術(shù)含量和市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，市場(chǎng)需求的彈性較小，導(dǎo)致產(chǎn)品利潤(rùn)率低且不穩(wěn)定，還貸資金來(lái)源主要靠銷售量大。據(jù)國(guó)家糧食局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)糧食種植的每公頃平均利潤(rùn)率由2011年的3762元，持續(xù)下降到2017年的-187.5元，尤其是玉米每公頃凈虧損達(dá)到近4500元[6]。

當(dāng)前我國(guó)糧食價(jià)格形成機(jī)制和收儲(chǔ)體制改革正處于試點(diǎn)階段，玉米、大豆的“市場(chǎng)化收購(gòu)”加“生產(chǎn)者補(bǔ)貼”機(jī)制改革初見(jiàn)成效，有待進(jìn)一步推廣。而由于國(guó)家對(duì)具體糧食品種的改革政策取向尚未明確，預(yù)期未來(lái)糧食市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)頻幅會(huì)明顯加大。因此，銀行的糧食信貸業(yè)務(wù)面臨著自然、市場(chǎng)政策等多重信貸風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有配套建好糧食價(jià)格波動(dòng)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，銀行對(duì)糧食種植業(yè)自然會(huì)采取惜貸、少貸措施。

2.2 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧食收儲(chǔ)信貸存在結(jié)構(gòu)性矛盾

隨著近年來(lái)糧食市場(chǎng)化改革深入，我國(guó)糧食收儲(chǔ)市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，原來(lái)“一枝獨(dú)大”的國(guó)有糧食收儲(chǔ)企業(yè)逐漸被運(yùn)營(yíng)靈活、市場(chǎng)敏銳度高的民營(yíng)企業(yè)擠占了相當(dāng)大部分市場(chǎng)份額。無(wú)論是國(guó)有還是民營(yíng)糧食收儲(chǔ)企業(yè)，當(dāng)前均存在融資需求結(jié)構(gòu)與銀行信貸供給不相適應(yīng)的問(wèn)題。

一方面，國(guó)有或國(guó)資控股糧食收儲(chǔ)企業(yè)雖然享有絕大部分農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融支持，卻普遍體制機(jī)制僵化、經(jīng)營(yíng)方式滯后、不適應(yīng)糧食銷售市場(chǎng)多變的行情狀況。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧棉油收儲(chǔ)信貸業(yè)務(wù)也面臨利差窄、存款少、效益差等問(wèn)題，并且責(zé)任重、風(fēng)險(xiǎn)大、追責(zé)嚴(yán)，基層行普遍存在只要不出“賣糧難”問(wèn)題，能少做就少做的心理，主動(dòng)作為動(dòng)力不足。

另一方面，民營(yíng)糧食收儲(chǔ)企業(yè)雖然數(shù)量多、機(jī)制靈活，但是普遍規(guī)模效益較差、投資周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)難以測(cè)度、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不足，在資信、倉(cāng)儲(chǔ)、管理、財(cái)務(wù)等方面均很難達(dá)到商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制條件和授信標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)民營(yíng)、中小收儲(chǔ)企業(yè)的審批較嚴(yán)、流程繁瑣、辦貸時(shí)間長(zhǎng)，大部分貸款都需要從縣支行發(fā)起，經(jīng)過(guò)前后臺(tái)審批再層層上報(bào)。政策性貸款的低效率和結(jié)構(gòu)矛盾會(huì)直接影響民營(yíng)糧企的融資決策，進(jìn)而也使中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行流失了潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

2.3 糧食物流企業(yè)的信貸需求面臨抵押擔(dān)保難題

糧食屬于大宗商品，物流及配送環(huán)節(jié)的成本費(fèi)用占比較高，對(duì)流動(dòng)資金的需求較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)東北、華北等13個(gè)糧食主產(chǎn)省區(qū)的糧食產(chǎn)量已占全國(guó)的75%以上，“北糧南運(yùn)”所需花費(fèi)的公、鐵、水路流通費(fèi)用占到糧食總成本的30%[7]。然而由于糧食物流企業(yè)的資金需求大、輕資產(chǎn)特征明顯、抵押擔(dān)保條件弱，普遍面臨著銀行信貸融資難題。

糧食物流企業(yè)需要的多是短期流動(dòng)資金貸款，資金需求的數(shù)額大、周期性強(qiáng)、時(shí)間相對(duì)集中，而信貸資金的回流與償還卻具有長(zhǎng)期連續(xù)性。這樣銀行會(huì)面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，必然要求糧食物流企業(yè)提供存貨質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資等擔(dān)保措施，且能夠?qū)υ谕疚镔Y的價(jià)值穩(wěn)定性進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，顯然糧食商品在這方面并不具備優(yōu)勢(shì)。如果金融機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控糧食資產(chǎn)的價(jià)值狀況與糧食物流的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必然無(wú)法保證糧食物流信貸的積極性，導(dǎo)致糧食物流企業(yè)普遍面臨抵押難、融資難的困擾。

2.4 糧油加工企業(yè)的低盈利性與銀行的高利率存在矛盾

我國(guó)糧食加工企業(yè)主要集中在水稻、小麥、玉米三大主糧及雜糧、薯豆類的加工領(lǐng)域，是提高糧食附加值的核心環(huán)節(jié)，同時(shí)也面臨著銀行信貸支持方面的難題。

一方面，我國(guó)糧食加工企業(yè)普遍規(guī)模小、設(shè)備簡(jiǎn)單、利潤(rùn)率低，在銀行信貸評(píng)級(jí)中不占優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，我國(guó)糧食的“高產(chǎn)量、高庫(kù)存”進(jìn)一步壓縮了糧食加工企業(yè)的利潤(rùn)率和開(kāi)工率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)糧食加工企業(yè)數(shù)量高達(dá)19 366個(gè)，其中大都為中小企業(yè)，平均利潤(rùn)僅為328萬(wàn)元，成本費(fèi)用利潤(rùn)率為5.39%[8]，遠(yuǎn)低于制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的平均利潤(rùn)率。另?yè)?jù)糧食主產(chǎn)區(qū)黑龍江省統(tǒng)計(jì)，省內(nèi)水稻、玉米、食用油加工行業(yè)的平均利潤(rùn)率分別為1%、2.28%、2.44%，基本處于虧損與微利運(yùn)行狀態(tài)[9]。

另一方面，糧油加工企業(yè)在銀行融資的利率水平偏貴、成本過(guò)高。目前政策性銀行的貸款利率較低，但是對(duì)民營(yíng)糧油加工企業(yè)的放貸條件相當(dāng)高，難以成為主流選擇。糧油加工企業(yè)通過(guò)商業(yè)銀行貸款融資，年利率通常在7%～10%。若缺乏有效抵押物，再通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，一般還要被收取1.5%左右的擔(dān)保費(fèi)和10%左右的擔(dān)保金。若走民間融資渠道，不但融資成本會(huì)攀升到12%以上，而且常常會(huì)面臨法律問(wèn)題。

3 提高糧食信貸可得性與易得性的對(duì)策建議

3.1 提供“銀行+核心企業(yè)+合作企業(yè)”的糧食供應(yīng)鏈融資服務(wù)

銀行糧食信貸不能僅針對(duì)某一特定糧食生產(chǎn)環(huán)節(jié)，而是要順應(yīng)糧食全產(chǎn)業(yè)鏈融合趨勢(shì)，將核心企業(yè)及其相關(guān)的上下游企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)真實(shí)貿(mào)易背景，提供基于貨權(quán)及現(xiàn)金流控制的整體金融解決方案。

銀行提供糧食供應(yīng)鏈融資的關(guān)鍵是要依托大型糧食收儲(chǔ)加工企業(yè)或糧食交易中心等為核心企業(yè)，由核心企業(yè)為產(chǎn)業(yè)鏈條上的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、經(jīng)銷商提供擔(dān)保。在糧食供應(yīng)鏈融資模式下，銀行信貸服務(wù)的對(duì)象、信用評(píng)級(jí)體系不能僅局限于某個(gè)糧食企業(yè)或種植戶，而是要著眼于糧食“購(gòu)銷儲(chǔ)加銷”一體化發(fā)展情況，以應(yīng)收核心企業(yè)賬款、庫(kù)存在核心企業(yè)的倉(cāng)單等為質(zhì)押，信貸可得性大幅度提高。糧食產(chǎn)品銷售收回現(xiàn)金后，核心企業(yè)可以貨款直接償還銀行貸款，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流、信息流、物資流的有效控制和閉環(huán)管理。

3.2 多渠道完善糧食信貸的擔(dān)保機(jī)制

擔(dān)保機(jī)制不健全是造成銀行對(duì)糧食信貸業(yè)務(wù)“惜貸”“少貸”的重要原因。必須從拓寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、?yōu)惠擔(dān)保費(fèi)率等方面著手，健全完善糧食信貸的擔(dān)保機(jī)制，提高糧食信貸的可得性、易得性。

在國(guó)家和省級(jí)層面建立、健全專門服務(wù)糧食融資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其保底作用及乘數(shù)效應(yīng)。2016年5月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)會(huì)同各省共同組建了國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司。截至2017年4月，全國(guó)共有33個(gè)省區(qū)市完成組建了省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，已注資446.88億元[10]。該擔(dān)保體系目前主要聚焦在“農(nóng)業(yè)擔(dān)?！?，服務(wù)對(duì)象主要是種植大戶、農(nóng)業(yè)合作社等[11]。今后應(yīng)拓展其業(yè)務(wù)范圍，將政策性擔(dān)保公司的服務(wù)向糧食（產(chǎn)后）的收儲(chǔ)、物流、加工、銷售等環(huán)節(jié)延伸，從擔(dān)保方面全盤(pán)激活糧食產(chǎn)業(yè)鏈融資渠道。

服務(wù)糧食的政策性擔(dān)保公司應(yīng)堅(jiān)持保本微利、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。首先，要因地制宜采取不同模式。財(cái)政狀況好的地區(qū)，地方政府可全資成立政策性擔(dān)保公司;財(cái)政實(shí)力一般的地區(qū)，可由政府參股商業(yè)性擔(dān)保公司，委托其向政府篩選的優(yōu)質(zhì)糧食企業(yè)定向提供擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼等優(yōu)惠服務(wù)。其次，政策性擔(dān)保公司應(yīng)積極探索通過(guò)互保、聯(lián)擔(dān)、再擔(dān)保、由財(cái)政部門擬定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金等辦法，健全擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。最后，探索由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、省級(jí)財(cái)政、中央財(cái)政三方出資成立國(guó)家層面的糧食再保險(xiǎn)公司，專門對(duì)糧食生產(chǎn)中的非預(yù)期損失進(jìn)行賠付。

3.3 進(jìn)一步拓寬農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的范圍和條件

種植業(yè)是糧食生產(chǎn)的初級(jí)環(huán)節(jié)。當(dāng)前銀行擴(kuò)大對(duì)種植業(yè)信貸支持的關(guān)鍵，在于能否全面推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。2016年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了依法穩(wěn)妥規(guī)范推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的文件，隨后人民銀行會(huì)同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)“暫行辦法”，明確了貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等多方面政策要求。然而經(jīng)過(guò)幾年試點(diǎn)，農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在各省實(shí)踐中仍然存在諸多困難，主要體現(xiàn)：第一，土地確權(quán)難題。當(dāng)前農(nóng)村土地確權(quán)和頒證工作正在進(jìn)行，期間確權(quán)的內(nèi)容又多次擴(kuò)大，各省進(jìn)度普遍較慢，有待進(jìn)一步推進(jìn)。第二，土地估值難題。在對(duì)農(nóng)地抵押物進(jìn)行估值時(shí)，應(yīng)允許銀行一線信貸人員充分考慮地域間區(qū)位差異和種植物價(jià)值規(guī)律，借助專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告，擴(kuò)大農(nóng)地貸款授信范圍。第三，抵押物的流轉(zhuǎn)、變現(xiàn)難題。由于缺乏全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，因此地方政府很難解決因違約帶來(lái)的農(nóng)地處置問(wèn)題。

要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款工作，必須針對(duì)性解決實(shí)踐難題。第一，要引入具有公信力的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，提高土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的評(píng)估效力，解決銀行不敢貸的問(wèn)題。第二，按照土地流轉(zhuǎn)的剩余期限，土地面積和每畝交易價(jià)認(rèn)定抵押物價(jià)值，提高商業(yè)性抵押的抵押率。第三，建立全國(guó)統(tǒng)一的、流動(dòng)性較強(qiáng)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和交易平臺(tái)，著力解決抵押物流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的問(wèn)題。這方面可以借鑒德國(guó)、美國(guó)等農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)地資產(chǎn)證券化的辦法，以提高農(nóng)地資產(chǎn)的流動(dòng)性和可變現(xiàn)性[12]。

3.4 銀行與第三方合作創(chuàng)新質(zhì)押貸款新模式

糧食企業(yè)屬于典型的輕資產(chǎn)行業(yè)，除了倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施外，存貨、應(yīng)收款等流動(dòng)資產(chǎn)所占比重較高。銀行可以通過(guò)與電商平臺(tái)、物流公司、糧油交易中心等第三方開(kāi)展廣泛合作，依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新以應(yīng)收款、存貨、倉(cāng)單等為標(biāo)的物的質(zhì)押貸款新模式，解決糧食企業(yè)面臨的融資難題。

首先，銀行和糧食企業(yè)可以合作共建智能化糧倉(cāng)，創(chuàng)新糧食存貨質(zhì)押監(jiān)管模式。在糧食收購(gòu)期間，銀企雙方共同測(cè)量計(jì)算糧食入庫(kù)重量;同時(shí)，由當(dāng)?shù)氐馁|(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局出具質(zhì)檢報(bào)告，共同到當(dāng)?shù)毓ど叹洲k理糧食質(zhì)押，并為庫(kù)存糧食購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。為降低貸后監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，銀行和糧食企業(yè)要重點(diǎn)提高倉(cāng)儲(chǔ)遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)的智能化水平，實(shí)現(xiàn)糧食庫(kù)存和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)隨時(shí)隨地遠(yuǎn)程智能監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)“錢隨糧走，購(gòu)貸銷還”，保證還款來(lái)源的完整性。

其次，銀行可以和糧油電商平臺(tái)合作，開(kāi)展訂單質(zhì)押業(yè)務(wù)。在“電子商務(wù)+現(xiàn)代物流配送”的成品糧油流通模式下，銀行一方面可以通過(guò)電商平臺(tái)對(duì)糧食企業(yè)的信用進(jìn)行嚴(yán)格的篩選及監(jiān)管，實(shí)時(shí)了解企業(yè)資金用途、牢牢把控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，可以采用交易資金銀行賬戶監(jiān)管方式，保障資金安全，進(jìn)一步完善糧油電子商務(wù)平臺(tái)。

最后，銀行可以和各地的糧油交易中心合作，創(chuàng)新第三方倉(cāng)單質(zhì)押融資模式。傳統(tǒng)的倉(cāng)單質(zhì)押融資需要將質(zhì)押貨物移至固定監(jiān)管庫(kù)內(nèi)，注冊(cè)成倉(cāng)單后再進(jìn)行質(zhì)押融資。糧食企業(yè)需要額外承擔(dān)運(yùn)輸成本。各地糧油交易中心作為半政府性機(jī)構(gòu)，可以采取第三方智能化移動(dòng)監(jiān)管融資，開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)包括電子交易系統(tǒng)、倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管系統(tǒng)、物流系統(tǒng)、遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控中心、銀行端口接入系統(tǒng)及數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)等的監(jiān)管庫(kù)管理系統(tǒng)，對(duì)倉(cāng)單監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制、應(yīng)急處置進(jìn)行精準(zhǔn)化管理，為糧食企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供保障、便利和服務(wù)。

3.5 完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性糧食信貸服務(wù)

在當(dāng)前糧食生產(chǎn)面臨融資難的背景下，必須進(jìn)一步完善中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為糧食信貸“主辦行”的政策性優(yōu)惠融資服務(wù)，繼續(xù)發(fā)揮其糧食生產(chǎn)領(lǐng)域綜合性信貸融資的“主力軍”和“指揮棒”作用。

面對(duì)當(dāng)前糧食行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展趨勢(shì)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累了糧棉油領(lǐng)域?qū)I(yè)化銀行服務(wù)的人才、經(jīng)驗(yàn)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，必然要順勢(shì)改革創(chuàng)新，打破單一信貸產(chǎn)品邊界，由糧棉油購(gòu)、銷、儲(chǔ)信貸業(yè)務(wù)向上下游環(huán)節(jié)延伸，為糧食全產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展提供全面化、綜合性的金融服務(wù)。一是向上游拓展，信貸服務(wù)糧食種植環(huán)節(jié)。探索將專業(yè)種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社納入中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持對(duì)象，或通過(guò)龍頭企業(yè)承貸、支農(nóng)轉(zhuǎn)貸、扶貧批發(fā)等方式解決種糧資金需求。二是向下游延伸，信貸服務(wù)糧食物流及加工環(huán)節(jié)。圍繞糧油產(chǎn)業(yè)鏈的核心（加工）企業(yè)，提供多樣化的信貸服務(wù)，助力糧食產(chǎn)供銷一體化。三是拓寬傳統(tǒng)糧食收儲(chǔ)領(lǐng)域信貸的服務(wù)對(duì)象，避免中儲(chǔ)糧一家獨(dú)大。糧食市場(chǎng)由過(guò)去的政策主導(dǎo)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)主導(dǎo)是必然趨勢(shì)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)和各地糧食企業(yè)建立了密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，當(dāng)前要緊抓優(yōu)質(zhì)客戶資源優(yōu)勢(shì)，面向地方民營(yíng)糧油龍頭企業(yè)等開(kāi)展政策性糧食收儲(chǔ)貸款、糧油精深加工項(xiàng)目貸款貼息等優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。

4 結(jié) 論

2015年以來(lái)，國(guó)家深入推進(jìn)糧食供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力解決糧食生產(chǎn)中的不均衡、不充分問(wèn)題，這些均需要銀行提供更加充足、高效的信貸融資服務(wù)做支撐。雖然當(dāng)前銀行對(duì)糧食生產(chǎn)的支持力度不斷增強(qiáng)、融資渠道愈發(fā)多元化，但是仍存在一些突出問(wèn)題，主要體現(xiàn)在信貸投向的企業(yè)類型結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)失衡;銀行對(duì)糧食行業(yè)的信貸資源投入不足、融資成本過(guò)高、授信管理不健全;抵押擔(dān)保機(jī)制與糧食生產(chǎn)特點(diǎn)不相適應(yīng)等。文章通過(guò)細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的分析認(rèn)為，原因主要在于近年來(lái)糧食種植業(yè)面臨著自然、市場(chǎng)與政策的多重風(fēng)險(xiǎn);糧食收儲(chǔ)業(yè)的政策性信貸不適應(yīng)糧食市場(chǎng)化和經(jīng)營(yíng)主體多樣化趨勢(shì);糧食物流企業(yè)的抵押擔(dān)保條件普遍偏弱;糧食加工業(yè)的低盈利性與高融資成本相矛盾等。最后立足于糧食行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景，結(jié)合近年來(lái)糧食信貸領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)性地提出開(kāi)展“銀行+核心企業(yè)+合作企業(yè)”的糧食供應(yīng)鏈融資服務(wù)、創(chuàng)新?lián)C(jī)制和質(zhì)押貸款新模式、進(jìn)一步拓寬農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的范圍和條件、改革完善中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性糧食金融服務(wù)等對(duì)策建議，從而增強(qiáng)糧食信貸的可得性和易得性，更好地保障國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略。

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Research on Questions of Bank Loans of China's Grain Production and Its Countermeasures

Guo Li

（School of Economics and Trade， Henan University of Technology，Zhengzhou，Henan 450000）

Abstract：Improving the availability and accessibility of grain loans is the key to promoting the long-term development of grain industries and ensuring national food security. At present， the grain production is facing problems such as unbalanced enterprise and regional structure， the financing cost far exceeds the profits， the insufficient bank's resources， the poorly adapted mortgage， and the imperfect credit rating system. The main reasons are the natural， market and policy risks of the planting， The policy credit is not suitable for grain marketization in the storages， the light assets and weak mortgage conditions of the logistics， and the low profitability and high interest rates of the machining. Finally， propose providing food supply chain financing for cooperation between banks and the third parties， improving food policy guarantee institutions and reinsurance companies， broaden farmland mortgage loans， and improving the loan services of Agricultural Development Bank.

Key Words：grain，bank，loan，mortgage

收稿日期：2019-07-29

基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金青年項(xiàng)目“我國(guó)城市體系規(guī)模結(jié)構(gòu)的生態(tài)考量及優(yōu)化研究”（16CJL032）。

作者簡(jiǎn)介：郭力，男，博士，副教授，研究方向?yàn)閰^(qū)域與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。