我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展探析

曹丹丹　韓雯

摘? ?要：為了使互聯(lián)網(wǎng)保險更好地適應(yīng)當前科技的發(fā)展和時代的需求，并通過現(xiàn)已推出的產(chǎn)品尋找正確的發(fā)展道路。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計特點出發(fā)，通過分析目前行業(yè)內(nèi)在產(chǎn)品設(shè)計方面存在的主要問題和風險，以案例分析的方式對市場上具有創(chuàng)新意義的典型案例進行了介紹分析，最后總結(jié)得出互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品設(shè)計上的風險防范建議，提出要重視客戶體驗和碎片化需求，通過利用好互聯(lián)網(wǎng)場景和大數(shù)據(jù)平臺來更好地實現(xiàn)未來產(chǎn)品的設(shè)計。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品;產(chǎn)品創(chuàng)新;特殊風險;風險防范

1? ? 研究背景及意義

從1997年出現(xiàn)第一張網(wǎng)上投保意向書開始，互聯(lián)網(wǎng)保險正式走入大眾視野。然而，真正為互聯(lián)網(wǎng)保險的順利開展奠定法律基礎(chǔ)的是2005年《中華人民共和國電子簽名法》的頒布實施。中國保監(jiān)會在2015年7月頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》徹底從經(jīng)營主體到信息披露等各個方面為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的開展做出了明確界定和規(guī)范，也為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展空間框定了界限[1]。

在過去幾年中，各大保險公司不斷探索包括成立新渠道子公司、開展集團內(nèi)部代理、成立事業(yè)部并單獨核算管理，借助淘寶、京東等第三方電子商務(wù)平臺建立網(wǎng)上保險銷售門店以及成立專門的互聯(lián)網(wǎng)保險公司等在內(nèi)的新型互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理模式。據(jù)微博與騰訊共同發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險總體呈快速增長的態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)保單量5年間增長了18倍。另據(jù)測算，未來一年有較為確定的購買保險計劃的高潛用戶規(guī)模將達到2.17億。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的初期，互聯(lián)網(wǎng)更多的是作為一種渠道在銷售環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，保險公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)拉近與客戶的距離。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)與保險的不斷融合，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品固定費率、固定保障、無法細分客戶群的老模式將被打破，實時核保、實時定價、精細客戶服務(wù)將變得可行?？梢哉f“簡單與透明、個性與娛樂、碎片與自助”是互聯(lián)保險的設(shè)計理念。然而類似愛情保險之類也只是為了賺取關(guān)注的噱頭而已，并不能成為一種真正的產(chǎn)品形態(tài)。

2? ? 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的特點及存在的風險

2.1? 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計特點

2.1.1? 場景化

在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中，場景化產(chǎn)品占所有產(chǎn)品總數(shù)的75%，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟以及網(wǎng)絡(luò)使用的不斷普及，消費者更需要的是類似退貨運費險、碎屏險以及“買貴險”等特定場景化下的產(chǎn)品。

2.1.2? 跨行業(yè)性

指互聯(lián)網(wǎng)保險公司與其他行業(yè)領(lǐng)域展開合作共同開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。泰康人壽保險集團在醫(yī)療健康行業(yè)的門診預(yù)約、就診醫(yī)療、醫(yī)療技術(shù)等多個方面與國內(nèi)外多家醫(yī)院開展投資與合作，加快推進了泰康集團的核心戰(zhàn)略建設(shè)，力求構(gòu)建以醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老護理、健康管理、健康保險為核心的“大健康生態(tài)圈”[2]。

2.1.3? 虛擬性

一方面互聯(lián)網(wǎng)保險以電子商務(wù)的形式進行，不存在面對面式的柜臺交易;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險投保、核保、簽收、承保、理賠等程序統(tǒng)統(tǒng)在線上完成，更加簡單便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的線上營業(yè)點取締了現(xiàn)實實體經(jīng)營場所，服務(wù)范圍更加廣泛。

2.2? 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的特殊風險

2.2.1? 跨行業(yè)合作存在定價風險

因為保險的運用需要一定經(jīng)驗累計和歷史數(shù)據(jù)的支持，但目前我國的征信系統(tǒng)體系建設(shè)還不夠完善，并且一些跨界領(lǐng)域市場本身的發(fā)展尚處于初級階段，因此，不足以支撐風險可控的保險產(chǎn)品費率定價，貿(mào)然跨界存在極大的定價風險。

2.2.2? 只顧營銷噱頭、偽創(chuàng)新風險存在

近幾年，頻繁出現(xiàn)的類似“失眠險”“失戀險”“吃貨險”“堵車險”等具有博彩性質(zhì)的產(chǎn)品，儼然成一場賭博的標的，違背了保險可保利益原則，背離保險以保障功能為主的本意。此種“創(chuàng)新”不但難以符合廣大消費者合理合法的正常需求，反而會使消費者更加排斥保險產(chǎn)品的創(chuàng)新[3]。

2.2.3? 易發(fā)生走法律死角，不能遵守監(jiān)管要求得風險

2014年，某保險公司為某銀行提供不合規(guī)跨界業(yè)務(wù)保險，擬發(fā)信用卡，開發(fā)了個人信用卡消費信用保證保險，后因虛擬信用違規(guī)被禁止。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)銷售中信息公布不完整充分，嚴重損害了消費者的知情權(quán)和正常的合法權(quán)益[4]。

2.2.4? 理財型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品占比較高，資產(chǎn)負債容易出現(xiàn)不匹配的風險

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模急速擴大，但產(chǎn)品當中的理財型產(chǎn)品占比過高，能達到90%，而保障型產(chǎn)品占比低，增長速度慢。理財型保險產(chǎn)品負債端期限短，來自保險業(yè)實務(wù)工作和研究領(lǐng)域的專家對資產(chǎn)負債不匹配風險現(xiàn)象提出了預(yù)警。

2.2.5? 缺乏真實創(chuàng)新，同質(zhì)產(chǎn)品較多

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)模式多是在傳統(tǒng)銷售渠道基礎(chǔ)上增加了一項互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道而已，并沒有真正改變現(xiàn)有的核心運營模式，更沒有設(shè)計出個性化、創(chuàng)新的、適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品品種[5]。

3? ? 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的案例分析

3.1? 有創(chuàng)新意義的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品—退貨運費險

3.1.1? 退貨運費險簡介

為了轉(zhuǎn)移消費者因退貨產(chǎn)生的運費支付風險，2010年9月，華泰保險公司借助第三方電子商務(wù)平臺—淘寶網(wǎng)，應(yīng)對網(wǎng)購中最為普遍的因退貨產(chǎn)生的運費承擔的糾紛問題，創(chuàng)新性地推出了一款名為退貨運費險的產(chǎn)品。退貨運費險根據(jù)投保人的不同分為買家和賣家兩個類別，在淘寶商品交易的過程中，若消費者因為各種原因選擇退貨，此時，保險就會發(fā)生效力，在經(jīng)過審核之后會對退貨過程中的單程運費進行賠付。

3.1.2? 退貨運費險銷售模式

由華泰保險公司和淘寶網(wǎng)聯(lián)合推出的退貨運費險其運營模式為第三方電子商務(wù)平臺模式。分為買家版和賣家版，主要支持的是淘寶網(wǎng)可7天無理由退換貨的商品。買家版是買家在網(wǎng)上拍下商品時自愿勾選購買，在發(fā)生退貨行為時，由保險公司按照約定在買家寄出需退貨商品后72 h內(nèi)對買家的退貨運費進行賠償。賣家版則是指淘寶賣家自愿投保，在發(fā)生退貨行為時，由保險公司代為賠償賣家單程運費。

3.1.3? 退貨運費險的創(chuàng)新之處

華泰保險推出的退貨運費險出現(xiàn)在眾安保險創(chuàng)立之前，是真正意義上的第一款純互聯(lián)網(wǎng)保險，不但是行業(yè)內(nèi)首個場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，同時也首次實現(xiàn)了保險產(chǎn)品的動態(tài)定價，這些都是保險行業(yè)發(fā)展的巨大創(chuàng)新和提升。退貨運費險憑借著投保流程簡單、保費低廉、理賠速度快等優(yōu)點，不但幫助消費者規(guī)避了一定的網(wǎng)購風險，也可以維護消費者的合法權(quán)益，促使商家誠信經(jīng)營，幫助提升商家服務(wù)水平，同時帶動了物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對電子商務(wù)的健康發(fā)展具有重要意義[6]。

3.2? 備受爭議的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品—世界杯遺憾險

3.2.1? 世界杯遺憾險簡介

2014年世界杯期間，借著比賽的熱度，安誠在線推出了這款“世界杯遺憾險”。該保險投保價格為8元，保險期限是15天，意外身故和殘疾最高賠償1萬元。與此同時，安城在線與支付寶進行合作，即以支付寶提供的積分服務(wù)“集分寶”為補償形式，倘若投保人支持的球隊在投保階段被淘汰，則投保人可在支付寶端獲得相應(yīng)的“集分寶”作為補償，每100個集分寶抵扣1元人民幣。投保人可獲得最低14元、最高49元的補償。

3.2.2? 世界杯遺憾險被叫停原因

安城在線推出的這款“世界杯遺憾險”僅僅上市數(shù)周便被保監(jiān)會叫停，保監(jiān)會認為該保險產(chǎn)品不但帶有博彩性質(zhì)，而且其設(shè)計也違背了《保險法》對保險合同的定義，該保險將可能獲利的“遺憾補償”作為保障對象，屬于投機風險，被保險人對該投保標的不具有可保利益，不在可保的范圍之內(nèi)。

受世界杯影響力的吸引，在此期間，除了安誠財險公司，其他保險企業(yè)也借助世界杯效應(yīng)相繼推出了“吃貨險”、“看球喝高險”、“夜貓子險”等一系列娛樂性質(zhì)的保險，這些保險產(chǎn)品同“世界杯遺憾險”一樣，基本都是普通意外保險借助世界杯熱潮的營銷噱頭而做的再包裝，只可供球迷作為娛樂購買，而本身真正的保險性質(zhì)卻十分微弱，最終這些產(chǎn)品的銷售都慘淡收場。

4? ? 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計特殊風險的防范建議

4.1? 深刻踐行客戶至上的服務(wù)理念。

由于保險本身的無形性加之互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性特點，保險公司的發(fā)展核心必須是以客戶為中心，從產(chǎn)品設(shè)計到銷售到售后都要時刻從客戶的角度出發(fā)，從而為客戶提供更加貼心和有效的服務(wù)，提高客戶投保的續(xù)保率，從而實現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

4.2? 豐富互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的層次

首先，要采用開設(shè)網(wǎng)上服務(wù)端（B2C）的模式來進行簡單類別和資產(chǎn)確定型的產(chǎn)品銷售。然后，借助大數(shù)據(jù)等分析手段來對收集到的大量客戶信息進行分析和細分以便于產(chǎn)品的二次開發(fā)。其次，對于場景化產(chǎn)品，采用線上交易到線下消費體驗相結(jié)合的模式（O2O），通過統(tǒng)籌客戶不同的需求和產(chǎn)品的特殊性，為特定場景的客戶提供個性化的產(chǎn)品服務(wù)。最后，積極開展與其他產(chǎn)業(yè)的合作以求開發(fā)出共同的產(chǎn)品，不但可以有效幫助保險產(chǎn)品逐漸滲透于各行各業(yè)，也有利于緩解互聯(lián)網(wǎng)保險在單一領(lǐng)域的風險[7]。

4.3? 處理好產(chǎn)品創(chuàng)新與風險控制及成本利益之間的關(guān)系

保險公司在保持基準費率穩(wěn)定的同時，應(yīng)加強公司內(nèi)外數(shù)據(jù)資源以及各渠道、各產(chǎn)品線數(shù)據(jù)的整合，有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)保險產(chǎn)品設(shè)計的個性化、差異化和區(qū)域化的創(chuàng)新。利用社交軟件、移動互聯(lián)、電商和地理導(dǎo)航等線上數(shù)據(jù)，依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，采集能夠全面反映客戶交易偏好和消費行為特征的數(shù)據(jù)，構(gòu)建完整的客戶數(shù)據(jù)圖譜，從而為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于客戶細分和需求分析打造現(xiàn)實基礎(chǔ)。最后，在保險理賠過程中，通過反欺詐關(guān)聯(lián)分析和洞見分析，強化成本的精細化管理，不斷提升對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的加工、處理和儲存能力，從而有效打擊保險交易中的欺詐行為[8]。

[參考文獻]

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[2]葉穎剛，秦建文.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題及對策研究—基于風險管理視角[J].海南金融，2015（7）：47-52.

[3]馮志堅，張舒宜.上海保監(jiān)局.“上海保險業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與監(jiān)管研究”課題組.國外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的理論與實踐[J].上海保險，2015（2）：57-60.

[4]劉小微.互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)介定好“創(chuàng)新”與“噱頭”[N].金融時報，2015-03-25.

[5]李 瓊，吳 琳，吳興剛.關(guān)于我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展若干問題的思考[J].武漢金融，2013（6）：25-27.

[6]唐金成，李亞茹.論我國網(wǎng)絡(luò)保險市場監(jiān)管的完善[J].保險市場，2014（6）：73-79.

[7]任曉聰，何 軍.我國互聯(lián)網(wǎng)保險進入全面發(fā)展期：主要障礙與破解之策[J]. 南方金融，2016（7）：78-82.

[8]葉穎剛.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題及對策研究—基于風險管理視角[J].北方金融，2015（7）：47-52.