區(qū)塊鏈給保險(xiǎn)再加一道“保險(xiǎn)”

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雖然區(qū)塊鏈數(shù)字身份在各行業(yè)的應(yīng)用尚處于起步階段，但它不僅解決了信任問(wèn)題，還成為前端渠道、中端承保、后端再保之間的一座橋梁，為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的機(jī)遇。

人們總是高估了1?2年的變化，而低估未來(lái)10年的變革。對(duì)于區(qū)塊鏈數(shù)字身份而言，亦是如此。隨著區(qū)塊鏈數(shù)字身份的發(fā)展，其正在讓保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越回歸本質(zhì)：鏈接標(biāo)的、重拾信任、分擔(dān)共享，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的法則可能會(huì)因此誕生更多新的可能。

保險(xiǎn)本身具有復(fù)雜性，牽涉到消費(fèi)者、中介、保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人以及理賠風(fēng)險(xiǎn)，這一過(guò)程涉及多方，因此整個(gè)系統(tǒng)中每個(gè)環(huán)節(jié)都有失敗的可能，比如信息丟失、保單內(nèi)容誤讀、保單處理時(shí)間延長(zhǎng)等。在任何一家保險(xiǎn)公司，兩核部門：核保、核賠，都是非常核心的部門。一個(gè)負(fù)責(zé)承保時(shí)進(jìn)行審核，一個(gè)負(fù)責(zé)賠付時(shí)進(jìn)行把關(guān)。區(qū)塊鏈數(shù)字身份的出現(xiàn)，讓保險(xiǎn)業(yè)看到其遏制保險(xiǎn)欺詐、提高保險(xiǎn)服務(wù)效率的潛力。

身份欺詐成為風(fēng)控重點(diǎn)

一直以來(lái)，保險(xiǎn)欺詐都是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)與痛點(diǎn)。據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管者協(xié)會(huì)測(cè)算，全球保險(xiǎn)行業(yè)每年約有20%?30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元，伴隨欺詐案件而來(lái)的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在KYC和其他合規(guī)工作上消耗大量的人力與物力。

目前，保險(xiǎn)公司通過(guò)購(gòu)買或訂閱公共數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)防欺詐，該市場(chǎng)預(yù)計(jì)在2023年將達(dá)到420億美元。這些數(shù)據(jù)可被用于識(shí)別以往交易中的欺詐方式，但不同機(jī)構(gòu)間難以共享敏感信息，因此全行業(yè)性的欺詐防范往往因個(gè)人身份信息等敏感性的限制而難以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，理賠員主要依靠物理過(guò)程來(lái)驗(yàn)證索賠信息，如物品的真實(shí)性、所有權(quán)、歷史等，而這些信息可以被欺詐者操縱。

為了滿足KYC等合規(guī)要求，保險(xiǎn)公司必須收集和驗(yàn)證關(guān)鍵文件，以證明用戶的姓名、地址、出生、健康和經(jīng)濟(jì)狀況等特征。由于不同的第三方和內(nèi)部部門必須審查詳細(xì)數(shù)據(jù)以完成他們盡職調(diào)查的工作，因此調(diào)查時(shí)間往往出現(xiàn)延遲，同時(shí)公司還得花費(fèi)大量資源來(lái)修復(fù)人為錯(cuò)誤的記錄。

在承保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司需要評(píng)估向客戶提供保單的風(fēng)險(xiǎn)、客戶應(yīng)該獲得多少保險(xiǎn)以及他們應(yīng)該為此支付多少費(fèi)用。因此，保險(xiǎn)公司要徹底查看用戶數(shù)據(jù)并確定賠率，以此保證支付保費(fèi)后的利潤(rùn)。有時(shí)候，這個(gè)過(guò)程需要幾個(gè)月到一年的時(shí)間來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)。

而對(duì)保單持有人來(lái)說(shuō)，提出理賠可能是一個(gè)漫長(zhǎng)而困惑的過(guò)程，用戶必須向多個(gè)中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)批準(zhǔn)。由于系統(tǒng)的自動(dòng)化和透明度不足，用戶需要等待數(shù)百家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司找出合同在哪里、哪些是正確的、哪些人已經(jīng)支付了、哪些賬務(wù)有正確的會(huì)計(jì)核算、辨別保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份，等等。

在保險(xiǎn)行業(yè)中存在著相互作用的身份，它描述了保險(xiǎn)公司必須管理的眾多關(guān)系和身份。另一方面，它顯示了一個(gè)人必須與不同類型的保險(xiǎn)公司進(jìn)行交互。一個(gè)可靠的身份管理策略對(duì)于跟蹤用戶的行為和需求是至關(guān)重要的，同時(shí)還要在前端滿足更具個(gè)性化的用戶需求。因此，保險(xiǎn)公司必須在自己的網(wǎng)絡(luò)中融入數(shù)字身份，通過(guò)這些豐富的信息接觸點(diǎn)，實(shí)施可靠的身份和訪問(wèn)管理策略，以創(chuàng)造更為順暢、便利的營(yíng)銷閉環(huán)以及無(wú)縫的客戶體驗(yàn)。

數(shù)字身份架起信任橋梁

基于區(qū)塊鏈的數(shù)字身份系統(tǒng)在數(shù)據(jù)可得性、數(shù)據(jù)連續(xù)性、減少欺詐、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等方面具有優(yōu)勢(shì)。個(gè)人只要通過(guò)區(qū)塊鏈數(shù)字身份對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)授權(quán)，保險(xiǎn)公司就可以調(diào)用完整的身份信息，身份核查過(guò)程中也無(wú)需用戶反復(fù)提供身份信息。這些身份記錄通過(guò)哈希加密進(jìn)行保護(hù)，以防止被肆意篡改，并且有助于在整個(gè)組織和適當(dāng)?shù)牡谌街g安全共享信息。另外，如果客戶身份通過(guò)區(qū)塊鏈得到了保護(hù)，保險(xiǎn)公司就可以有效地驗(yàn)證他們的資格，而無(wú)需通過(guò)多個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)行驗(yàn)證，同時(shí)客戶在購(gòu)買或更新保單時(shí)，保險(xiǎn)公司還減少了錄入大量數(shù)據(jù)的工作。

在區(qū)塊鏈數(shù)字身份實(shí)現(xiàn)共享之后，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間可以通過(guò)共享賬本進(jìn)行信息交互。雙方的系統(tǒng)可以同時(shí)保存有關(guān)保費(fèi)和損失的詳細(xì)數(shù)據(jù)，從而避免了在每起賠案發(fā)生時(shí)雙方繁雜的文書來(lái)往。再保險(xiǎn)公司也無(wú)需等待原保險(xiǎn)公司為每項(xiàng)索賠提供數(shù)據(jù)，因此可以實(shí)時(shí)處理索賠申請(qǐng)。當(dāng)公司需要識(shí)別客戶時(shí)，用戶可以選擇與保險(xiǎn)公司共享部分或全部經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的數(shù)據(jù)。被保險(xiǎn)人只需要驗(yàn)證一次，就可以簡(jiǎn)單地提供他們?cè)趨^(qū)塊鏈上經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的身份信息。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，除了提高服務(wù)效率、節(jié)省驗(yàn)證成本外，結(jié)合區(qū)塊鏈數(shù)字身份實(shí)際上可以消除許多常見類型的保險(xiǎn)欺詐。比如一個(gè)具有欺詐風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人多次要求賠償同樣損失，那么在區(qū)塊鏈數(shù)字身份上就會(huì)加以記錄。隨后，相關(guān)保險(xiǎn)公司將被告知欺詐未遂。同樣地，如果一件高價(jià)值的藝術(shù)品在兩份單獨(dú)的保單下投保，那么根據(jù)一份保單提出的理賠，將被記錄在被保險(xiǎn)人的文件中，并提醒保險(xiǎn)公司要注意同一貨物的第二份理賠申請(qǐng)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)贏得轉(zhuǎn)型機(jī)遇

盡管區(qū)塊鏈數(shù)字身份在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用還處于一種相對(duì)比較早的階段，不過(guò)一些試驗(yàn)已經(jīng)開始。去年，保險(xiǎn)業(yè)巨頭美國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)、渣打銀行和IBM成功地試行了首個(gè)跨國(guó)保險(xiǎn)保單，使用區(qū)塊鏈數(shù)字身份和智能合約，讓用戶投保信息、承保范圍和保費(fèi)實(shí)現(xiàn)共享。

繼R3和Post-Trade之后，歐洲保險(xiǎn)業(yè)五大巨頭：安聯(lián)保險(xiǎn)、荷蘭全球人壽保險(xiǎn)（Aegon）、慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)和蘇黎世保險(xiǎn)聯(lián)合組建了新的區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟B3i，對(duì)區(qū)塊鏈和數(shù)字身份在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。

根據(jù)開放平臺(tái)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)OpenPR的報(bào)告顯示，全球區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)年均增長(zhǎng)率高達(dá)84%。雖然區(qū)塊鏈數(shù)字身份在各行業(yè)的應(yīng)用尚處于起步階段，但無(wú)論是安聯(lián)和瑞士再保險(xiǎn)這樣的業(yè)界巨擘，還是新興區(qū)塊鏈公司，都在努力開發(fā)探索，其不僅解決了信任問(wèn)題，還成為前端渠道、中端承保、后端再保之間的一座橋梁，為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的機(jī)遇。