美國消費(fèi)信貸的發(fā)展及制度分析

何欣

[摘 要]美國是全球第一經(jīng)濟(jì)體，也是金融體系最為完善的國家，特別是美國的消費(fèi)信用體系最發(fā)達(dá)，應(yīng)用價(jià)值最為廣泛的金融產(chǎn)品和制度的完美結(jié)合，而形成這種發(fā)達(dá)狀況的前提是基于美國完善的個(gè)人信用制度、健全的信用法律制度以及高效的信用管理體制，支撐著這套系統(tǒng)生態(tài)的良性循環(huán)。雖處于不同的體制，但從消費(fèi)信用體系的打造上，特別是消費(fèi)信貸的“利民”價(jià)值來說，還是有諸多值得借鑒和學(xué)習(xí)之處。文章將從美國人消費(fèi)信用體系建設(shè)和應(yīng)用現(xiàn)狀切入，分析其完善的信用制度體系，并深入探討美國這種完善的信用制度體系背后對(duì)美國經(jīng)濟(jì)增長、美國信用發(fā)展的重大意義，同時(shí)也思考在我國的可行性。

[關(guān)鍵詞]美國;消費(fèi)信貸;信用制度體系

[中圖分類號(hào)]F830.5891 前言

從美國建國243年的歷史來看，從一開始沒有自己的貨幣，沿用西班牙銀圓到建立自己的第一家私有銀行，到今天完善的消費(fèi)信貸體系，其消費(fèi)信貸經(jīng)歷了一百多年的歷史，在這個(gè)歷史的過程中不能不提美國的房貸，從19世紀(jì)中葉開始，在美國的大城市住房貸款開始萌芽，這當(dāng)然與城市人口的增長有關(guān)，像波士頓、紐約、費(fèi)城等這些大城市里還有大量的西部農(nóng)村新移民家庭，他們來到城里不能自己蓋房，需要買房或者租房來實(shí)現(xiàn)安居，所以這也導(dǎo)致了這部分資金不足的移民來貸款買房。他們比較了一下與其租房把錢付給房東，不如貸款買房，邊住邊付款來實(shí)現(xiàn)，而一次性買房需要儲(chǔ)蓄幾十年的時(shí)間。這就吸引了美國大都市住房貸款的興趣，并且作為第一宗個(gè)人信貸的萌芽為美國個(gè)人消費(fèi)信貸體系的完善打下了基礎(chǔ)，成為美國個(gè)人信貸的一個(gè)標(biāo)志。慢慢地開始蔓延到其他更為廣闊的領(lǐng)域。新消費(fèi)理念崇尚“超前消費(fèi)”，一改建國初期的節(jié)儉，而新的消費(fèi)理念也基于第二次獨(dú)立戰(zhàn)爭后美國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。目前來說美國超過75%是消費(fèi)信貸，而我國根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，國內(nèi)居民消費(fèi)信貸占全國信貸22%左右，而我國個(gè)人信貸消費(fèi)主戰(zhàn)場是房地產(chǎn)，這是美國在一百多年前的水平的78%，而居民個(gè)人消費(fèi)信貸占比才6%，遠(yuǎn)低于國外成熟市場35%的比例。從這一出處可以看出不同的文化對(duì)于消費(fèi)的影響是顯而易見的。

2 美國個(gè)人信用體系建設(shè)及應(yīng)用情況

從美國個(gè)人信用體系來看，目前主要采用的是商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)信用管理方式，也就是說與我國的中國人民銀行來主導(dǎo)征信不同的是，美國是由類似于“淘寶信用”這樣的私有公司來實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信，并且這樣的公司遍及美國，同時(shí)相應(yīng)的美國也有很多的追賬公司，當(dāng)然與我國的很容易涉嫌“暴力”追賬不同的是美國的追賬與律師是緊密聯(lián)系在一起的，那么從這個(gè)角度來說，體系都是從無到有，比如從向社會(huì)提供有償服務(wù)和分包服務(wù)開始，逐步有了包括個(gè)人資信、失信調(diào)查、不同種類信用報(bào)告，并且在信用局的運(yùn)轉(zhuǎn)下，資信評(píng)級(jí)開始深入人心，這也就是我國互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)的西方的信用體系的建立，可以說得到較為充分的發(fā)展，而另一方面相關(guān)的資信咨詢專家也從更為專業(yè)的角度去服務(wù)，特別是在商業(yè)應(yīng)收賬款的追收上，起到了積極的作用。這些完全實(shí)行市場化運(yùn)作的信貸服務(wù)實(shí)現(xiàn)了體系的搭建，主要有以下幾個(gè)方面的特征。

2.1 美國公民有社會(huì)安全號(hào)SSN

眾所周知，在美國是沒有身份證的，美國的公民都擁有一個(gè)“社會(huì)安全號(hào)”SSN（Social Security Number），這個(gè)安全號(hào)也有身份證的作用，但更為重要的是實(shí)現(xiàn)對(duì)于一個(gè)人最為系統(tǒng)的信用的記錄，主要包括四個(gè)方面：一是個(gè)人的銀行賬號(hào)這個(gè)比較多見，主要是銀行卡是消費(fèi)的主要憑證;二是稅號(hào)是針對(duì)不同的納稅人來看;三是信用卡號(hào)，信用卡在美國人的消費(fèi)觀中與支付寶不相上下;四是社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)等。這些號(hào)可以說囊括了人在社會(huì)上生存的一切記錄。所以隨著這個(gè)安全號(hào)的作用越來越大，在1930年美國成立了社會(huì)安全管理局，規(guī)定了所有的公民都必須擁有安全號(hào)，同時(shí)與強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)相聯(lián)系，可以查詢某人的基本個(gè)人信息，比如姓名、年齡等。當(dāng)然信息的查詢是分級(jí)的涉及一般的資料，比如包括學(xué)歷背景、工作時(shí)間、工作單位、個(gè)人的稅務(wù)情況、保險(xiǎn)、銀行信用狀況、有無犯罪記錄等這些是需要有授權(quán)的，當(dāng)然對(duì)于犯罪者警方是有權(quán)獲取的。比如在美國某人有一次沒有納稅的行為，這個(gè)不良納稅記錄將伴隨其一生，所以很受重視。否則，在求職、考試、購買個(gè)人保險(xiǎn)以及投資和金融服務(wù)中都會(huì)受到影響。

2.2 美國有獨(dú)立的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信用局

在我國一聽到什么局都以為是國家的，在美國信用局只是獨(dú)立的對(duì)消費(fèi)者信用評(píng)估和提供個(gè)人信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，這種在美國遍地開花的機(jī)構(gòu)叫信用局，有些洲也叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。它們主要的服務(wù)內(nèi)容就是提供個(gè)人信用資料的收集、咨詢以及標(biāo)準(zhǔn)化加工整理、量化設(shè)計(jì)制作分析和售后服務(wù)，從2018年的美國的信用產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈來看，整個(gè)美國目前有超過1000家以上的信用局，提供系統(tǒng)服務(wù)。但基本由三大公司掌控：Equifax、Experian、Trans Uni on。這三家跨國的征信公司或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國的數(shù)據(jù)庫，這個(gè)數(shù)據(jù)庫特別的重要，相當(dāng)于人民銀行的征信庫，那么從某種意義上來說，全國上億個(gè)人消費(fèi)信息都由這三家機(jī)構(gòu)掌握。

3 美國消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

美國主要以個(gè)人消費(fèi)來主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)增長，所以個(gè)人信貸的發(fā)達(dá)本身是有著較好的土壤的，而在整個(gè)GDP比重中個(gè)人消費(fèi)達(dá)到了75%以上，這個(gè)數(shù)字仍然在增加，在一些大城市比如紐約、洛杉磯可能個(gè)人消費(fèi)的比重還要高。同時(shí)在美國的信貸是基于美國信貸完善的體系建設(shè)，包括消費(fèi)習(xí)慣和文化，這是助推這一機(jī)制重要的前提。同時(shí)美國個(gè)人對(duì)于信用的重視，使這一消費(fèi)信貸得到良性的發(fā)展。

3.1 美國有著完整的消費(fèi)信貸供給體系

所謂的供給體系是指在美國消費(fèi)信貸提供者，種類很多，有商業(yè)銀行，也有財(cái)務(wù)金融公司、私有儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用合作機(jī)構(gòu)、非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)以及證券化資產(chǎn)集合體，這些不同的機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品是不同的，所以不管什么樣的情況，都可以在這里找到你的位置。從這一點(diǎn)上來說，供給是基于生態(tài)鏈打造的首個(gè)環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)主要是保證現(xiàn)金流的問題，所以基于美國的人口基數(shù)，這樣的供給體系是完全有能力做好服務(wù)的。這種供給體系有一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是所有的體系中政府干預(yù)較少，而法律的調(diào)控非常頻繁，這就從根本上給這種消費(fèi)信貸體系劃上了法制的紅線，所以與我國政府參與執(zhí)法和監(jiān)督有所不同的是美國的供給體系更多的是依賴于法律的細(xì)分和信用報(bào)告的回饋，從而從根本上解決了供給體系中的弊病。

3.2 美國消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類多

從美國現(xiàn)有的消費(fèi)信貸種類來看，主要包括四個(gè)大類：一是未成年人的助學(xué)性質(zhì)的貸款，當(dāng)然這需要有監(jiān)護(hù)人的共同的簽署;二是基于個(gè)人的消費(fèi)性質(zhì)的貸款，包括房子抵押貸款，美國的房子貸款特別有趣的是政府提供擔(dān)保，還有車貸等;三是以銀行授信的如信用卡消費(fèi)、無抵押個(gè)人貸款以及個(gè)人消費(fèi)品貸款，在這里特別要提一下個(gè)人債務(wù)方面的重組貸款，這是基于美國有個(gè)人破產(chǎn)清償制度;四是一些非指向性的貸款，如二手房抵押、旅游及短期居住貸款、醫(yī)療貸款等?？梢哉f你能想到的都有，你不能想到的或許也有，主要是包羅了個(gè)人生活學(xué)習(xí)工作以及旅游的所有項(xiàng)目，所以這么多的信貸項(xiàng)目是很難想象的，信貸產(chǎn)品的細(xì)分是有利于市場開發(fā)新產(chǎn)品，并使產(chǎn)品的縱深向著更為科學(xué)合理的細(xì)節(jié)出發(fā)。特別是個(gè)人住房貸款給美國中低收入者提供了較大的幫助，使他們能夠買得起房。這也促使美國成為全球最大最完善的住房抵押貸款市場體系。

4 美國消費(fèi)信貸制度分析

4.1 健全的信用來自于完備的法律制度

美國的信用產(chǎn)品非常的多，可以說襄括了個(gè)人消費(fèi)的所有領(lǐng)域，那么在實(shí)施的過程中自然會(huì)遇到各種各樣的法律問題，所以在信用法律體系的設(shè)計(jì)上可以說是非常的重要。美國有專屬的《公平信用報(bào)告法》，以它為核心開始設(shè)計(jì)了一系列基礎(chǔ)法律，它們是美國個(gè)人消費(fèi)信貸法律體系的重要構(gòu)成，大概有100多部法律，最早的一部是1916年的消費(fèi)信貸法律《小額貸款統(tǒng)一法》，而最為重要的是兩部綜合性消費(fèi)信貸法律，是《消費(fèi)信貸保護(hù)法》和《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》，這個(gè)似乎與我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》類似，但它是細(xì)分領(lǐng)域的“小法”，是發(fā)生在信貸中的有法可依。同時(shí)，美國依據(jù)健全的法律實(shí)現(xiàn)了信用體系的縱深，比如建立了相應(yīng)的完善的公共信用制度，這里最為有名的當(dāng)屬登記咨詢系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)制度、信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度和信用管理制度。這些制度主要依據(jù)《信息自由法》《隱私法》《接觸秘密信息進(jìn)行背景調(diào)查的調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)》等。

4.2 美國完善的個(gè)人信用制度

從美國的個(gè)人信用制度是很容易感受到這種制度本身的嚴(yán)謹(jǐn)和價(jià)值取向，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一，具有嚴(yán)密和完善的個(gè)人信用預(yù)防和調(diào)查機(jī)制。特別是預(yù)防，這是一個(gè)新鮮的詞，在國內(nèi)可能是出了信貸危機(jī)后再處理，在美國就不一樣了，會(huì)有專門的機(jī)構(gòu)來提醒你的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和很容易獲取信用報(bào)告。對(duì)于美國信貸來說最為著名的當(dāng)然是美國的“中央數(shù)據(jù)庫”，這里有3億美國人的消費(fèi)記錄，并且有多達(dá)1000多家信用局配合服務(wù)。第二，具有規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。特別是在美國這種評(píng)估非常多見，主要有兩個(gè)方面的作用：一是能夠了解你目前信用情況和還款能力;二是能夠更好地為你開展信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)提供參考;而采取的措施主要是兩個(gè)方面：一是量化分析，也就是利用你的信用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析得出你的信用，當(dāng)然美國有一點(diǎn)很好就是這些機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人判斷分析;二是個(gè)人判斷分析，這就是基于數(shù)據(jù)有可能會(huì)存在錯(cuò)判一個(gè)人的情況，所以需要通過全面的了解來進(jìn)一步的分析信用情況形成的主因，所以結(jié)合這兩方面的分析是可以得出一個(gè)人真實(shí)的信用報(bào)告。

4.3 美國個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容

在美國所有公民都會(huì)申請信貸產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)非常的重要，但同時(shí)也需要有更為專業(yè)的內(nèi)容呈現(xiàn)。所以有了信用報(bào)告，而美國的信用報(bào)告是很有特點(diǎn)的，主要有三個(gè)方面的內(nèi)容：第一，個(gè)人信息完整由社會(huì)安全號(hào)來統(tǒng)一進(jìn)行，包括姓名、舊居住址、當(dāng)前的通訊地址、工作經(jīng)歷等;第二，所有的信用歷史都有，包括家里的電話以及公司的情況和抵押物的情況，包括你獲得的債權(quán)的所有情況。同時(shí)也會(huì)由大數(shù)據(jù)來推演出你的可貸額度，這個(gè)在我國互聯(lián)網(wǎng)的信貸中就出現(xiàn)了，就是基于你的行為分析和以往的信用記錄。特別是30天內(nèi)的動(dòng)態(tài)，在這一點(diǎn)上我國的機(jī)構(gòu)也在模仿，就是在30天內(nèi)，比如你有三次以上向不同的機(jī)構(gòu)信貸，那么說明你的還款能力有限。第三，公開記錄，當(dāng)然這里是公開所有涉及個(gè)人的破產(chǎn)信息公告和其他的法庭判決以及你經(jīng)司法處置的公正財(cái)產(chǎn)，當(dāng)然不包括涉及隱私的財(cái)務(wù)信息部分。

4.4 高效的信用管理體制和風(fēng)控體系

說到美國的高效信用管理體系這一點(diǎn)，首先是所有的參與人員職權(quán)明確和分工精準(zhǔn)，這是因?yàn)槊绹械男袨槭鞘苊绹傻谋Ｗo(hù)和制約，同時(shí)美國的聯(lián)邦體制決定了它的信用管理體系是“多頭格局”。也就是說個(gè)人信用受到的監(jiān)督部門和有權(quán)力機(jī)關(guān)更多，所以沒有辦法由一家機(jī)構(gòu)和組織來“弄虛作假”，同時(shí)美國的信用體系是由私人公司打造的，而美國政府更多的是法制的執(zhí)行者，起到公平和正義的作用。同時(shí)也包括一些行業(yè)協(xié)會(huì)，都有自律的要求來管理和規(guī)范行業(yè)從業(yè)者和個(gè)人的行為。在風(fēng)險(xiǎn)的防范上，美國更是厲害，比如美國的住房信貸，是由美國政府出面擔(dān)保的。

5 結(jié)語

美國是發(fā)達(dá)國家，也是全球第一經(jīng)濟(jì)體，美國人的消費(fèi)習(xí)慣是支撐美國經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵，所以美國有合理完善的信貸制度特別重要，那么對(duì)于美國的信貸來說有哪些是值得我們借鑒的，筆者認(rèn)為是信用體系的打造，只有完善的信用體系和完整的法律才能保障它的生態(tài)的運(yùn)行健康，從美國的信貸發(fā)展歷史來看，也是從一部法律開始逐步地完善，這個(gè)過程經(jīng)歷了一百多年，可以說在人類的繁衍歷程中從來沒有捷徑可走，我國的體制與美國也不一樣，所以美國的司法實(shí)踐也好，個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣也好，都不能照搬硬抄，而是要通過分析，特別是結(jié)合國情才能更好地為社會(huì)主義的信貸服務(wù)。

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