關(guān)于電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略探討

梁曉明

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是電商企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)推出的新型金融模式，基于這種認(rèn)識(shí)，本文在分析電商企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)展開了分析，然后提出了風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，為關(guān)注這一話題的人們提供參考。

關(guān)鍵詞：電商企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

引言：在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，電商企業(yè)開始陸續(xù)推出互聯(lián)網(wǎng)金融模式，從而抓住時(shí)代發(fā)展機(jī)遇，為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)效益。但在實(shí)際發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，電商企業(yè)也將面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，能否實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)應(yīng)對(duì)，關(guān)系到企業(yè)能否取得可持續(xù)發(fā)展。

一、電商企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，電商企業(yè)開始依托電商平臺(tái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)了多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的開展，以便在創(chuàng)新自身商業(yè)模式的同時(shí)，創(chuàng)造發(fā)展機(jī)遇。憑借自主經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，電商企業(yè)積累了一定信用信息，能夠?yàn)楣?yīng)商申請(qǐng)信用貸款提供依據(jù)。例如，京東商城就推出了“京寶貝”互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在對(duì)旗下供應(yīng)商的買賣業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，提供信用貸款。采取該種模式，電商企業(yè)并不需要供應(yīng)商提供抵押物或第三人擔(dān)保，并且能夠通過互聯(lián)網(wǎng)在幾分鐘內(nèi)完成貸款審批，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控也將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。面向供應(yīng)商，電商企業(yè)也提供應(yīng)收賬款籌資模式，通過將供應(yīng)商平臺(tái)上應(yīng)收賬款當(dāng)成是擔(dān)保提供貸款，使供應(yīng)商資金壓力得到緩解。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，電商企業(yè)依靠網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行金融服務(wù)的提供，能夠使客戶與商戶間的買賣環(huán)節(jié)得到減少，使金融服務(wù)成本得到降低。依托網(wǎng)絡(luò)，可以提供快速、便捷的金融服務(wù)，推動(dòng)金融市場(chǎng)支付和傳播方式的轉(zhuǎn)變，從而使傳統(tǒng)金融空缺得到彌補(bǔ)。但就目前來看，電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)間依然較短，在國(guó)家大環(huán)境尚未完成信用體系建立健全的情況下，容易出現(xiàn)用戶信用信息失真的問題。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散較快。此外，為擴(kuò)大用戶規(guī)模，一些企業(yè)甚至在不收取任何費(fèi)用情況下提供金融服務(wù)，在可持續(xù)發(fā)展方面也將受到質(zhì)疑。因此在實(shí)際發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，電商企業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。

二、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

1.政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

從電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)來看，首先需要面對(duì)政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，國(guó)家尚未出臺(tái)完善的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行規(guī)制，以至于企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)需要依照傳統(tǒng)金融法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)。在國(guó)家固有的法律框架下，開展互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方需要進(jìn)行權(quán)責(zé)劃分，完成合同簽訂。但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，一切操作通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，未能按照法律流程進(jìn)行，交易期間將簽訂電子合同和完成電子簽名，無法保證法律效力，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將無法得到法律保護(hù)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等各方面，缺少明確、完備的法律法規(guī)，容易引發(fā)法律糾紛，導(dǎo)致企業(yè)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，政府也在不斷出臺(tái)政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行約束，在政策發(fā)生改變的情況下，電商企業(yè)也需要承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，在缺少法律法規(guī)監(jiān)管的同時(shí)，也缺少行業(yè)監(jiān)管?，F(xiàn)階段，政府并未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立相應(yīng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以至于各企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中盲目創(chuàng)新，爭(zhēng)相模仿國(guó)外成功案例。而一些電商企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)則處于合法和不合法交接區(qū)域，使得政府難以依靠現(xiàn)行法律法規(guī)進(jìn)行處理。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生速度，目前電商行業(yè)監(jiān)管制度完善速度明顯較為滯后。而不同于傳統(tǒng)金融業(yè)，新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺少傳統(tǒng)行業(yè)專業(yè)底蘊(yùn)，企業(yè)間容易發(fā)生惡性競(jìng)爭(zhēng)。在缺少有利市場(chǎng)監(jiān)管的情況下，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和金融衍生品進(jìn)行開發(fā)時(shí)容易出現(xiàn)相互抄襲問題，不僅無法滿足客戶個(gè)性化金融需求，也將導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展受阻，繼而引發(fā)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.交易操作風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開展金融交易，電商企業(yè)只能憑借互聯(lián)網(wǎng)上雙方資料進(jìn)行雙方信息核實(shí)，在尚未完成企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)建立的情況下，難以獲得準(zhǔn)確的客戶信用信息和財(cái)產(chǎn)狀況等各種數(shù)據(jù)信息，未能嚴(yán)格審核將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際在互聯(lián)網(wǎng)交易操作期間，未能加強(qiáng)人員、信息、技術(shù)等各方面管理，都可能造成交易支付發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。比如在人員操作失誤、違規(guī)造假等問題發(fā)生情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息可能出現(xiàn)問題，導(dǎo)致交易不再安全，繼而給企業(yè)帶來損失。此外，網(wǎng)絡(luò)交易經(jīng)常會(huì)遭遇欺詐問題，一些不法人員通過給電商企業(yè)客戶發(fā)送虛假信息，哄騙客戶進(jìn)行支付賬號(hào)和密碼的填寫，同樣會(huì)引起客戶對(duì)企業(yè)金融服務(wù)的不信任，導(dǎo)致大量客戶流失，繼而造成企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境存在較多安全問題，無法為電商企業(yè)進(jìn)行金融交易操作提供保障。

4.技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)

電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，主要依靠企業(yè)硬件設(shè)備和軟件設(shè)備等技術(shù)支撐。但實(shí)際上，在信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等各種技術(shù)快速發(fā)展過程中，依然不可避免地將出現(xiàn)各種技術(shù)漏洞。一旦企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)存在技術(shù)漏洞，就可能導(dǎo)致用戶信息泄露，從而帶來相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損失。不法分子也擅長(zhǎng)查找金融系統(tǒng)漏洞，從而通過入侵金融系統(tǒng)給金融交易帶來安全隱患，造成企業(yè)金融信息面臨泄露威脅。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，電商企業(yè)常常需要通過云端進(jìn)行金融數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)。盡管采取了相應(yīng)的加密保護(hù)措施，也依然無法改變網(wǎng)絡(luò)安全防御體系存在漏洞的問題，導(dǎo)致系統(tǒng)被黑客入侵，威脅企業(yè)財(cái)務(wù)信息安全。此外，在企業(yè)金融系統(tǒng)并不完善的情況下，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱藏在文件中的木馬和病毒，將導(dǎo)致系統(tǒng)中毒甚至癱瘓，造成企業(yè)無法正常開展金融交易。

三、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

1.建立風(fēng)險(xiǎn)管控體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方面，電商企業(yè)還應(yīng)完成風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建立，對(duì)企業(yè)面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)價(jià)和管控。在實(shí)踐工作中，電商企業(yè)還應(yīng)面向平臺(tái)商家完成相應(yīng)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)計(jì)?？紤]到中小企業(yè)缺少完善財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還要加強(qiáng)企業(yè)交易數(shù)據(jù)挖掘，從交易狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信貸狀況和財(cái)務(wù)狀況四個(gè)方面進(jìn)行相應(yīng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的篩選。在對(duì)商家交易狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，為使商家經(jīng)營(yíng)規(guī)模、客戶認(rèn)可度和收益穩(wěn)定性等得到反映，還要選取客戶流量、交易金額、客戶好評(píng)率等多個(gè)指標(biāo)。在信貸狀況評(píng)價(jià)時(shí)，需要確定企業(yè)信貸記錄，確定每月借貸額、是否逾期等情況。在經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)價(jià)時(shí)，還應(yīng)通過互聯(lián)網(wǎng)完成行業(yè)發(fā)展前景、政策變化趨勢(shì)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境等各方面數(shù)據(jù)收集。在對(duì)商家財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，應(yīng)完成流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等主要指標(biāo)篩選。通過對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，電商企業(yè)可以完成商戶信用風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)，確定企業(yè)可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，從而采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、轉(zhuǎn)移等措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。

2.健全行業(yè)監(jiān)管機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融取得創(chuàng)新發(fā)展過程中，電商企業(yè)想要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，還應(yīng)明確業(yè)務(wù)所屬監(jiān)管部門，推動(dòng)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制的建立健全，以便在審慎監(jiān)管下實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)開展。在企業(yè)聯(lián)合推動(dòng)下，政府也將對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，使市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、行業(yè)規(guī)則等得到明確界定，使行業(yè)發(fā)展秩序得到規(guī)范，為企業(yè)提供良性競(jìng)爭(zhēng)空間。在行業(yè)監(jiān)管機(jī)制建立方面，還應(yīng)提出科學(xué)擔(dān)保機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)電商企業(yè)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)的綜合分析，提出完善監(jiān)管體系，使監(jiān)管面得到不斷拓寬。在行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管下，能夠引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的科學(xué)購買，促使企業(yè)進(jìn)行規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，從而有效應(yīng)對(duì)各方面風(fēng)險(xiǎn)，確保企業(yè)能夠取得可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)可知，行業(yè)監(jiān)管還應(yīng)成立專門團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，確保電商企業(yè)新產(chǎn)品和新技術(shù)開發(fā)能夠得到保護(hù)，繼而實(shí)現(xiàn)良好互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境創(chuàng)造。

3.強(qiáng)化金融人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作較為復(fù)雜，盡管電商企業(yè)擁有電商專業(yè)人才，但在金融交易方面卻存在專業(yè)性不足的問題，容易引發(fā)交易操作風(fēng)險(xiǎn)。為避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，企業(yè)還應(yīng)強(qiáng)化金融人才的培養(yǎng)，使金融交易人員能夠樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)管控角度實(shí)現(xiàn)金融交易的審慎開展。在人才培養(yǎng)方面，需要強(qiáng)化人才專業(yè)知識(shí)培養(yǎng)，確保人員擁有與時(shí)俱進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和思維，能夠規(guī)范進(jìn)行金融交易操作。為此，還要建立相應(yīng)的人才培養(yǎng)機(jī)制，安排相關(guān)從業(yè)人員定期學(xué)習(xí)金融交易相關(guān)知識(shí)，得到實(shí)踐操作能力的鍛煉。為保證培養(yǎng)工作效果，還要建立相應(yīng)的考核機(jī)制，定期對(duì)人員業(yè)務(wù)操作能力進(jìn)行考核。將考核結(jié)果與人員績(jī)效、工資掛鉤，能夠督促人員認(rèn)真參加企業(yè)組織的培訓(xùn)活動(dòng)，繼而使人員綜合素質(zhì)能力得到不斷提升。

4.引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

針對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，電商企業(yè)還應(yīng)引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，通過聯(lián)合運(yùn)用各種安全技術(shù)保證金融交易的安全性。首先，還應(yīng)加強(qiáng)認(rèn)證技術(shù)的應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)金融用戶進(jìn)行企業(yè)金融系統(tǒng)連接時(shí)，還應(yīng)對(duì)用戶身份進(jìn)行認(rèn)證，采用靜態(tài)和動(dòng)態(tài)生物特征口令確認(rèn)用戶身份，確保持有合法物理介質(zhì)的用戶能夠安全登錄系統(tǒng)。其次，在網(wǎng)絡(luò)支付方面，還應(yīng)對(duì)加密技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用。實(shí)際在互聯(lián)網(wǎng)交易操作期間，需要完成用戶身份、支票、信用卡密碼等各種重要信息傳輸，為避免用戶數(shù)據(jù)信息遭到篡改，還應(yīng)采用相應(yīng)的密鑰、電子簽字等加密方法保證數(shù)據(jù)安全。此外，為防止企業(yè)金融系統(tǒng)遭到入侵，還應(yīng)對(duì)防火墻、殺毒軟件等防范技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，在用戶進(jìn)行交易支付單等各種單據(jù)填寫過程中，還應(yīng)完成防火墻與交易服務(wù)器關(guān)聯(lián)設(shè)置，以免服務(wù)器遭到不法分子入侵，繼而為網(wǎng)絡(luò)交易開展提供安全保障。

四、結(jié)論

綜上所述，電商企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，將面臨法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、交易操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)，容易給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)損失。想要順利應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)還應(yīng)完成風(fēng)險(xiǎn)管控體系建立，并推動(dòng)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制的完善，加強(qiáng)金融人才培養(yǎng)和引入網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，確保風(fēng)險(xiǎn)能夠得到全方位防控。

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