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    村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸與破解之策

    2019-09-05 04:56:47冉鑫
    商場現(xiàn)代化 2019年12期
    關(guān)鍵詞:破解發(fā)展瓶頸村鎮(zhèn)銀行

    摘 要:村鎮(zhèn)銀行是金融機(jī)構(gòu)的新生力量,近年來發(fā)展迅速,資產(chǎn)規(guī)模以及利潤水平均十分可觀,但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在很多問題,想要更好地發(fā)展下去,就必須總結(jié)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展瓶頸,分析問題發(fā)生的原因,了解問題發(fā)生的影響因素,綜合實(shí)際情況,制定破除瓶頸,解決瓶頸的有效方法,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展瓶頸;破解;金融機(jī)構(gòu)

    村鎮(zhèn)銀行是我國現(xiàn)今最重要的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在誕生后,村鎮(zhèn)銀行便被賦予了填補(bǔ)并激活農(nóng)村金融市場的重?fù)?dān)。2006年12月,我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了有關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的意見,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展打開了思路,也為打破村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸提供了方案。我國村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了十余年的成長與發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的存在,為我國金融業(yè)發(fā)展拓寬了道路,也給農(nóng)村金融市場注入了活力,為農(nóng)村帶來了希望,促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。但是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行在我國還屬于起步階段,其運(yùn)行模式、管理方法等方面均存在一定的弊端,需要進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)。

    一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸

    1.資產(chǎn)質(zhì)量低

    村鎮(zhèn)銀行主要是由發(fā)起銀行以及自然人提供相應(yīng)資金成立的一種金融機(jī)構(gòu),但整體股本資金比較少,而村鎮(zhèn)銀行的主要資金來源是農(nóng)民的存款,依靠存款開展日常經(jīng)營業(yè)務(wù),因此大部分村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債率處于較高水平。再者,村鎮(zhèn)銀行是一種新型機(jī)構(gòu),資產(chǎn)的持有形式單一,質(zhì)量比較低,盈利能力較差。以仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行為例,該村鎮(zhèn)銀行由內(nèi)蒙古銀行在2011年設(shè)立,吸收1個企業(yè)法人、8個自然人作為股東,注冊的資本是8000萬元。但截止到2013年,村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營兩年,仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行的存款余額只有9000萬元,在仁懷市金融機(jī)構(gòu)總余額(約280億元)中占0.32%。

    2.設(shè)立數(shù)量增幅為先快后慢

    村鎮(zhèn)銀行在提出并設(shè)立第一家據(jù)點(diǎn)后,得到了飛速的發(fā)展。尤其是在江蘇村村鎮(zhèn)銀行,據(jù)統(tǒng)計,2008年至2011年,江蘇村的村鎮(zhèn)銀行迅速擴(kuò)張,2012年稍稍放慢,到2012年末,江蘇村已經(jīng)有52家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。但是最初村鎮(zhèn)銀行成立時間晚,無法得到社會的認(rèn)同,缺少政府的主導(dǎo)政策宣傳,也沒有進(jìn)行輿論引導(dǎo),社會的公信力不足,難以吸引農(nóng)民存款。再者,很多農(nóng)民習(xí)慣在大型銀行中存款,村鎮(zhèn)銀行吸引力不足,無口碑,因此早期業(yè)務(wù)數(shù)量少。但在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后,人們逐漸了解到村鎮(zhèn)銀行的職責(zé)、能力以及其主要功能,人們對村鎮(zhèn)銀行的信任越來越多,但因村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快,后期減慢,無法進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

    3.貸款投放意愿強(qiáng)烈,借貸規(guī)模受到嚴(yán)格掌控

    村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行,追求利益最大化,按照年初預(yù)算,村鎮(zhèn)銀行的年末借貸規(guī)模應(yīng)該達(dá)到2億元,才能從虧損轉(zhuǎn)為盈利??墒?,人民銀行明確表示,村鎮(zhèn)銀行的借貸額度應(yīng)該控制在9200萬元,與預(yù)期相差1億零800萬元。但富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的存貸比為39.64%,同業(yè)存放為13.788萬元,信貸資金儲備較為充足,能夠提升借貸金額。但因?yàn)樯戏较逻_(dá)要求,借貸投放金額并未增大。

    4.信貸支付需求旺盛,支付結(jié)算嚴(yán)重受限

    商業(yè)銀行必須與時俱進(jìn),具有便捷、先進(jìn)、高效的支付系統(tǒng)與業(yè)務(wù)產(chǎn)品,才能夠作為銀行順利運(yùn)轉(zhuǎn)的支撐。但有資料顯示,很多村鎮(zhèn)銀行開業(yè)半年,現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的開通進(jìn)度過于緩慢,銀行卡開發(fā)舉步維艱。再者,手機(jī)支付基本已經(jīng)取締了以往銀行卡支付、現(xiàn)金支付的方式,人們追求更為高質(zhì)量、高效率的支付方式。而村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)開通緩慢,現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)無從談起。大部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展僅依靠單純的存折、存單兩種結(jié)算工具,對公業(yè)務(wù)依然提前采取票據(jù)方式開展,電子商業(yè)匯票與網(wǎng)銀支付等電子銀行業(yè)務(wù)尚處于空白狀態(tài)。

    5.人才建設(shè)需要加強(qiáng),缺乏高質(zhì)量人才

    由于村鎮(zhèn)銀行的所處地點(diǎn),在村鎮(zhèn)銀行初期開業(yè)時,由于規(guī)模的限制,無法為員工提供豐厚的薪酬,難以招聘到真正的高素質(zhì)人才,也無法留住高素質(zhì)人才。有研究數(shù)據(jù)顯示,仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行在2011年成立初期,該銀行共有34名員工,至2018年末,已有8位員工因?yàn)楦鞣N原因辭職,人流流失率高達(dá)23.5%。

    6.市場定位錯誤,服務(wù)宗旨脫農(nóng)

    村鎮(zhèn)銀行,顧名思義,就是為農(nóng)民服務(wù)的一種商業(yè)銀行,但很多村鎮(zhèn)銀行都出現(xiàn)了市場定位錯誤,服務(wù)宗旨脫農(nóng)的現(xiàn)象。很多村鎮(zhèn)銀行名義上是村鎮(zhèn)銀行,但所處地卻是縣城,很多村鎮(zhèn)銀行將總部設(shè)在縣城,經(jīng)營重點(diǎn)以及管理中心也在縣城,并沒有在真正的村鎮(zhèn)落戶,導(dǎo)致城市人不敢存,農(nóng)村人不方便存的尷尬場面。其次,客戶定位偏離,很多村鎮(zhèn)銀行為了追求更高的經(jīng)濟(jì)利益,將客戶主要定位在縣城貸款金額較大的中小企業(yè),存在明顯“嫌貧愛富”的現(xiàn)象,對于風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域則很少涉及。有調(diào)查顯示,江蘇的某一個村鎮(zhèn)銀行名義上向農(nóng)戶發(fā)放的貸款金額為47萬元左右,但這些貸款大部分被用于商業(yè)企業(yè),個體戶的單筆貸款為31萬元左右,明顯小于農(nóng)戶的單筆貸款。一些村鎮(zhèn)銀行名義上寫的是養(yǎng)殖業(yè)或種植業(yè)貸款,實(shí)際卻是企業(yè)使用的貸款。雖然也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民發(fā)放貸款,但多數(shù)村鎮(zhèn)銀行選擇“企業(yè)+農(nóng)民”的模式,必須有企業(yè)為農(nóng)民擔(dān)保,才能給予貸款,真正貧困的農(nóng)民很難成功貸款,農(nóng)村資金需求并無明顯改善。最后,服務(wù)宗旨脫農(nóng),村鎮(zhèn)銀行負(fù)擔(dān)著股東利益最大化的責(zé)任,大部分股東都傾向于市場環(huán)境成熟、經(jīng)濟(jì)發(fā)展快、運(yùn)營機(jī)制完善的地區(qū),在回報高、盈利空間大的地方開展業(yè)務(wù),但不愿意在相對弱勢的“三農(nóng)”地區(qū)開展業(yè)務(wù),大部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要停留在城市,不下農(nóng)村,違背了當(dāng)初成立村鎮(zhèn)銀行的意愿。

    二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸的破解方法

    十八大明確指出,今后農(nóng)村必須加大力度推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè),但城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量資金支持。因此,促進(jìn)瓶頸與可持續(xù)發(fā)展,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為了必然。筆者從以下幾個方面闡述了如何破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸:

    1.明確市場目標(biāo),做好市場地位

    只有明確市場目標(biāo),做好市場定位才能夠促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行在建設(shè)之前應(yīng)該多在建設(shè)銀行的區(qū)域進(jìn)行市場調(diào)查,明確該區(qū)域的主要融資對象,可以根據(jù)融資對象的不同進(jìn)行分類,如分散小規(guī)模農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村龍頭企業(yè)、大規(guī)模鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。四者對于融資均有需要,但融資資金的用途卻存在明顯區(qū)別,農(nóng)戶與小微企業(yè)的貸款數(shù)額較小,但借貸成本較高。因此,村鎮(zhèn)銀行在關(guān)注這兩類業(yè)務(wù)的同時,需要重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與大規(guī)模企業(yè)上。龍頭企業(yè)與大規(guī)模企業(yè)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要企業(yè),常常存在大量流動資金、長期投資的資金需求、匯兌需求與結(jié)算等金融服務(wù)需求。但因?yàn)樾⌒徒鹑跈C(jī)構(gòu)是難以滿足這一類顧客的,這就為村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村留下了市場空間。村鎮(zhèn)銀行可以依仗已經(jīng)發(fā)展成熟、運(yùn)行完善的母體商業(yè)銀行,為農(nóng)村客戶提供各式各樣的業(yè)務(wù),同時借助網(wǎng)絡(luò)、管理、監(jiān)督上的優(yōu)勢,可以實(shí)現(xiàn)交易成本最小化。

    2.合理布局,積極創(chuàng)新產(chǎn)品

    在逐漸建立新的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)時,必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況、地域特色,合理規(guī)劃布局,盡可能地降低銀行運(yùn)營成本的同時,能夠擴(kuò)大服務(wù)覆蓋率。在吸納存款、營銷貸款的時候,不能拘泥于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式,可以在合適的區(qū)域內(nèi),設(shè)立相應(yīng)的駐村聯(lián)絡(luò)官。通過聯(lián)絡(luò)官傳遞村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)理念、服務(wù)產(chǎn)品,做好宣傳,從而擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在所處區(qū)域的積極影響。其次,應(yīng)該積極開拓具有差異化的營銷方案,不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,通過辦理各種小額貸款,農(nóng)戶聯(lián)保貸款或其他貸款模式,不斷創(chuàng)新抵押擔(dān)保的方法,比如土地經(jīng)營權(quán)抵押+林權(quán)抵押、魚塘抵押、廠房抵押、機(jī)械設(shè)備抵押等方式,同時與擔(dān)保公司共同合作,拓展農(nóng)民擔(dān)保渠道,從而解決小型農(nóng)戶、小微企業(yè)的生產(chǎn)、生活、創(chuàng)業(yè)對于資金的渴求。

    3.發(fā)揮自身優(yōu)勢,不斷擴(kuò)大資金來源

    村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不斷拓寬資金來源,不斷提高村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實(shí)力。首先,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在農(nóng)村做好宣傳,實(shí)事求是,熱情回答每一位農(nóng)民的問題。其次,村鎮(zhèn)銀行要提高公信度,可以通過喇叭、廣播、報紙與電視等媒體行業(yè),廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)理念、服務(wù)宗旨、服務(wù)特點(diǎn),并介紹村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù),引導(dǎo)公眾準(zhǔn)確認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行,充分了解村鎮(zhèn)銀行。其次,村鎮(zhèn)銀行可以利用深入社區(qū)的優(yōu)勢,深入農(nóng)村每一戶人家,不斷擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。最后,村?zhèn)銀行應(yīng)該吸引有實(shí)力的投資人不斷在注入資金,資本金越豐厚,越有利于村鎮(zhèn)銀行開拓農(nóng)村的信貸市場,能夠進(jìn)一步滿足三農(nóng)的資金需求。同時,村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要,在有利的時機(jī)下,選擇合適的地理位置,增設(shè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn),不斷增加儲蓄存款,不斷擴(kuò)充資金來源。

    4.加強(qiáng)內(nèi)部控制管理,增加銀行品牌的影響力

    村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該完善企業(yè)內(nèi)部管理控制,提升法人的管理水平。首先要建立相對完善的內(nèi)部管理體系,制定符合銀行自身情況的信貸管理、業(yè)務(wù)管理等,要重新梳理調(diào)整內(nèi)控制度,讓內(nèi)控制度適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模、性質(zhì)以及實(shí)際需求。其次要不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),嚴(yán)格分工,認(rèn)真決策,完善議事程序,避免經(jīng)營職能與監(jiān)督職能交叉重疊,預(yù)防操作風(fēng)險。其次,要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè),通過各種途徑不斷宣傳村鎮(zhèn)銀行,擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的影響力。同時要努力降低村鎮(zhèn)銀行的操作成本,減輕風(fēng)險損失,拓寬業(yè)務(wù)渠道,提高公共認(rèn)知度,正面引導(dǎo)公眾準(zhǔn)確認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行。再者,應(yīng)該建立相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行分支結(jié)構(gòu),擴(kuò)大服務(wù)范圍,引導(dǎo)客戶將家中閑置的資金儲蓄到村鎮(zhèn)銀行。

    5.優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),不斷更新服務(wù)理念

    首先,村鎮(zhèn)銀行要積極引入專業(yè)的業(yè)務(wù)人才,其次要引入責(zé)任心較強(qiáng)、管理能力較強(qiáng)的管理人才,減少經(jīng)營過程中因?yàn)閱T工因素導(dǎo)致的信用風(fēng)險以及操作風(fēng)險。近年來,農(nóng)行、農(nóng)村信用社均在精簡人員,村鎮(zhèn)銀行可以趁此機(jī)會吸納這一部分經(jīng)驗(yàn)豐富的人員,通過他們的實(shí)力不斷提升村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平、管理水平,保證村鎮(zhèn)銀行能夠平穩(wěn)順?biāo)斓匕l(fā)展。同時,村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村挑選人才,進(jìn)行培養(yǎng),進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]張小溪,林寶民,甘萌雨.普惠金融的國際實(shí)踐與中國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展[J].福建論壇(人文社會科學(xué)版),2018(12).

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    [3]王曙光,王彬.邊疆民族貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行公司治理的困境與出路[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2019(03).

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    作者簡介:冉鑫(1978.11- ),男,籍貫:四川省廣元市,學(xué)歷:碩士,職稱:副教授,單位:重慶電子工程職業(yè)學(xué)院,研究方向:管理、思想政治教育、職業(yè)教育和職業(yè)精神

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