金融模式下互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)對當(dāng)代大學(xué)生的影響

葉文菊

[摘 要]經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展讓更多的人愿意將儲蓄用來投資，投資方式也由曾經(jīng)的單一向綜合轉(zhuǎn)變，投資客戶也日漸年輕化。線上投資作為年輕人投資的一種主要方式，在很大程度上提高了人們投資的效率，節(jié)約了排隊(duì)時(shí)間，促進(jìn)人們對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)投資;大學(xué)生;理財(cái)

[中圖分類號]G641 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

大學(xué)生作為當(dāng)今消費(fèi)群體之一，在很大程度上代表著未來消費(fèi)趨勢和社會主流傾向。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的大學(xué)生在消費(fèi)的同時(shí)注重投資理財(cái)，而互聯(lián)網(wǎng)模式下的投資渠道便是最佳選擇。它具有方便、快捷、覆蓋范圍廣、交易成本低等特點(diǎn)。大學(xué)生手中持有現(xiàn)金固定且承受風(fēng)險(xiǎn)能力低，因此互聯(lián)網(wǎng)投資作為一種便捷投資方式極易被大學(xué)生所接受。

1 互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)臅r(shí)代背景

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般地涌現(xiàn)，國民收入呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。居民在保障基本生活的同時(shí)，儲蓄也隨之持續(xù)增長，同時(shí)積累了大量的財(cái)富。這就為后續(xù)開展投資活動奠定了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。金融市場的不斷完善、金融工具的逐漸豐富、居民理財(cái)需求的持續(xù)上漲，為互聯(lián)網(wǎng)投資的產(chǎn)生提供了現(xiàn)實(shí)依據(jù)和發(fā)展動力。

2 大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)意義

如今，互聯(lián)網(wǎng)的普及使人與人之間的交往更加密切，我們通過一些APP就可以實(shí)現(xiàn)傳遞信息、交流情感的目的。而大學(xué)生作為新時(shí)代的接班人，走在時(shí)代的前沿，常利用手機(jī)端進(jìn)行簡單的日常資金收付。手機(jī)、電腦等除被當(dāng)作通信工具外，還有一個(gè)極為重要的用處——投資理財(cái)。打開支付寶APP、悟空理財(cái)、各手機(jī)銀行等軟件，購買基金、股票、黃金十分便利。大學(xué)生在校時(shí)間長，資金相對社會人員比較匱乏，到專門的金融機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)也相對復(fù)雜，因而實(shí)現(xiàn)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)投資顯得尤為重要。大學(xué)生通過一些常用的APP購買理財(cái)產(chǎn)品，可以培養(yǎng)理財(cái)意識、提高理財(cái)觀念，為日后進(jìn)入社會作鋪墊。

3 大學(xué)生投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t

3.1 勤儉節(jié)約、量入為出

大學(xué)生普遍都是以生活費(fèi)為收入來源，所得儲蓄是依靠自己省吃儉用得來的，或者利用閑暇時(shí)間打工、做兼職積攢。因此，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，要學(xué)會衡量自己的資產(chǎn)負(fù)債，量入為出，切忌與其他人攀比，學(xué)會有效地積累凈資產(chǎn)。在投資前，要進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)測和預(yù)算，使投資目標(biāo)、投資過程、投資結(jié)果具體化和數(shù)字化。

3.1.1 確定收入組成、明確收入來源

除了每個(gè)月固定的生活費(fèi)，大學(xué)生還會有一些其他偶然所得。這些偶然所得包括校獎(jiǎng)、助學(xué)金以及國家獎(jiǎng)、助學(xué)金，勤工助學(xué)補(bǔ)貼等，在進(jìn)行投資預(yù)算時(shí)，要充分考慮近期收益和長遠(yuǎn)收益，做到積累足夠的資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，以便有效地組織與協(xié)調(diào)收支平衡關(guān)系，完成理財(cái)目標(biāo)。

3.1.2 估算成本支出、合理分配結(jié)余

大學(xué)生每月花費(fèi)大致雷同，一般支出內(nèi)容都是日常必要花銷、考證費(fèi)用等。因此在成本估算時(shí)我們要先確定每月固定成本，再考慮變動成本因素，最后預(yù)估綜合成本總額。利用“收入—費(fèi)用=利潤”公式，合理估計(jì)每期結(jié)余。在考慮收入、支出與投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理確定投資金額與數(shù)量，精打細(xì)算地利用所有資金。

3.2 了解相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)

部分大學(xué)生認(rèn)為投資簡單、收益可觀，忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。于是想通過購買理財(cái)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)獲得理財(cái)收益，急于求成，購買一些并不適合自身經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致預(yù)期收益與實(shí)際收益懸殊巨大。故認(rèn)識和了解相關(guān)金融工具十分有必要。金融相關(guān)專業(yè)的同學(xué)可以通過平時(shí)課程的學(xué)習(xí)了解金融工具、投資風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)收益等。非金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，可以通過圖書館查閱、專業(yè)人員講解、觀看財(cái)經(jīng)頻道等獲得相關(guān)經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識。現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)的逐步發(fā)展為大學(xué)生查閱信息提供了方便。因而我們也可以通過線上搜索、線下查閱等方式了解和認(rèn)識金融工具。

不同類型的理財(cái)產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)迥然不同。按照我國商業(yè)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品類型分類，可以分為基金、保險(xiǎn)、國債、信托產(chǎn)品、貴金屬以及券商資產(chǎn)管理計(jì)劃等。收益是指就該財(cái)產(chǎn)收取天然的或法定的孳息。風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)生活中投資或利潤可能收不回來。下面我將從幾種常見的理財(cái)產(chǎn)品的概念、特點(diǎn)、分類及分險(xiǎn)等方面進(jìn)行介紹：

3.2.1 基金

基金是指通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額給持有者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品?；鸬奶攸c(diǎn)包括集中理財(cái)、專業(yè)管理;組合投資、分散投資;利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān);嚴(yán)格監(jiān)管、信息透明等。基金按業(yè)績排行可以分為混合型基金、股票型基金、債券型基金、指數(shù)型基金、FOF基金、QDII型基金、貨幣型基金以及短期理財(cái)型基金?；鹜顿Y的主要風(fēng)險(xiǎn)來自于基金行情和基金管理人的動作?；鹦星橛直环Q之為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，它的影響因素眾多，比如各項(xiàng)政策法規(guī)對國家經(jīng)濟(jì)形勢的影響。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不受人為控制，因此又叫做不可分散風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于基金投資人專業(yè)能力有限，未能正確把握基金流動性和收益情況，加劇虧損程度。我們可以通過計(jì)算基金收益率指標(biāo)來反映基金增值情況，其計(jì)算公式如下：

3.2.2 保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件狀況給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)就是將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來。一般我們將保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。比較常見的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有中國人壽保險(xiǎn)、中國太平洋保險(xiǎn)、中國平定保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)是由于投保期限長，不能隨意動用資金。除非有危急情況發(fā)生無法及時(shí)取用，因而不僅不能達(dá)到資產(chǎn)增值的目的，反而可能承受損失。

3.2.3 股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以股息和紅利的一種有價(jià)證券，每股股票者代表著股東對企業(yè)擁有一個(gè)基本單位的所有權(quán)，每家上市公司都會發(fā)行股票。股票一般具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)。股票交易涉及費(fèi)用較多，其中手續(xù)費(fèi)、印花稅、傭金等為常見費(fèi)用項(xiàng)目。

4 互聯(lián)網(wǎng)投資對當(dāng)代大學(xué)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)投資的出現(xiàn)給大學(xué)生生活增添了色彩，讓更多的大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)接觸到了投資理財(cái)，為即將工作的大學(xué)生增加了寶貴的知識財(cái)富。以支付寶APP為例，在投資前我們可以設(shè)置自己的理財(cái)標(biāo)簽，系統(tǒng)會根據(jù)個(gè)人情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測試并建議其理財(cái)方式，以此作為投資的一個(gè)參考。讓大學(xué)生更好地了解自身經(jīng)濟(jì)狀況，謹(jǐn)慎投資。

4.1 改進(jìn)投資方式，提高辦公效率，節(jié)約時(shí)間成本

互聯(lián)網(wǎng)投資模式開啟前，想要進(jìn)行投資理財(cái)必須到專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)登記，需要攜帶相關(guān)資料到柜臺辦理相應(yīng)手續(xù)，然后填寫投資者調(diào)查問卷，客戶經(jīng)理會根據(jù)投資者填寫的問卷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力分值和等級核算，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級來選擇相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，會讓投資者購買理財(cái)產(chǎn)品前認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書和產(chǎn)品概述，在產(chǎn)品說明書中會對該產(chǎn)品的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及收益進(jìn)行再一次強(qiáng)調(diào)，產(chǎn)品概述中會詳細(xì)介紹產(chǎn)品特征、收益計(jì)算方法等。使投資者做到心中有數(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)投資模式實(shí)行后，投資者不用花費(fèi)時(shí)間去專門營業(yè)機(jī)構(gòu)，通過選擇理財(cái)標(biāo)簽即可測試風(fēng)險(xiǎn)類型，進(jìn)入選擇的理財(cái)產(chǎn)品詳細(xì)頁面，即可進(jìn)行購買。若是首次購買，系統(tǒng)還會提示是否需要在投資理財(cái)前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測試。節(jié)約了投資時(shí)間，在一定程度上提高了投資的效率。

4.2 強(qiáng)化投資管理規(guī)范化，維持投資秩序

金融模式下進(jìn)行投資理財(cái)，會要求客戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，謹(jǐn)防他人冒用或誤用自己的身份信息造成不必要的困擾。以前，金融機(jī)構(gòu)是客戶進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹薪?，難免存在著一些投機(jī)取巧地的公司設(shè)置私人賬戶、偽造或變造交易等。互聯(lián)網(wǎng)投資減少了中介機(jī)構(gòu)參與環(huán)節(jié)，客戶自己進(jìn)行交易，增強(qiáng)了交易的真實(shí)性和客觀性。

4.3 突破地域限制，提高投資理財(cái)效率

實(shí)體投資下投資者必須去固定的經(jīng)營場所進(jìn)行購買、出售、轉(zhuǎn)讓行為，而互聯(lián)網(wǎng)模式下打開交易界面，即可輕松進(jìn)行交易。投資者在任何時(shí)間任何地點(diǎn)都可進(jìn)行查詢、交易業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)投資的實(shí)現(xiàn)，突破了時(shí)間界限、地域限制， 減少了實(shí)體投資的煩瑣，極大地方便了投資者。

4.4 規(guī)范投資行為，遵守相關(guān)法律法規(guī)

許多投資者在進(jìn)行投資交易時(shí)，不按正常步驟走，導(dǎo)致投資數(shù)據(jù)不完整或有誤。而互聯(lián)網(wǎng)投資遵循先分析經(jīng)濟(jì)狀況、明確理財(cái)目標(biāo)、了解理財(cái)內(nèi)容、執(zhí)行理財(cái)方案的原則，循序漸進(jìn)地引導(dǎo)投資者熟悉工作流程、正確投資。通過買入和賣出規(guī)則，我們還可以看見買賣流程、手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式等。

4.5 明晰經(jīng)濟(jì)狀況，確保投資力度

大學(xué)生在進(jìn)行投資時(shí)要考慮到自身經(jīng)濟(jì)狀況，充分發(fā)揮流動資金的作用，盡可能減少資金的積壓，確定最佳現(xiàn)金持有量。進(jìn)行投資時(shí)，學(xué)會分析存在的潛在的機(jī)會成本，選擇一項(xiàng)投資時(shí)所放棄的其他的收入;學(xué)會考慮貨幣時(shí)間價(jià)值的影響，客觀公正地評價(jià)投資項(xiàng)目的價(jià)值和收益;學(xué)會衡量資產(chǎn)的未來經(jīng)濟(jì)利益，比較資產(chǎn)的內(nèi)在價(jià)值和目前的市場價(jià)值。投資的關(guān)鍵不在于投資數(shù)量的多少，而在于投資的有無效果，是否達(dá)到了投資理財(cái)?shù)哪康?。因而投資要注意投資的力度大小，貼切生活實(shí)際。

4.6 提高大學(xué)生投資觀念，擴(kuò)大知識面

大學(xué)生一般所接觸的都是書本知識以及專業(yè)理論和實(shí)踐，對于其他領(lǐng)域了解得少之又少。而大學(xué)生在大學(xué)時(shí)代培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，如財(cái)務(wù)記賬、購買保險(xiǎn)、基金定投、量入為出等為日后的社會生活進(jìn)行了鋪墊。經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展使我們不斷積累財(cái)富，這就要求當(dāng)代大學(xué)生具備相應(yīng)的理財(cái)能力，協(xié)調(diào)好閑置資金的數(shù)量。經(jīng)濟(jì)市場的深化改革，促使我們從依賴政府政策過渡到自己制定相應(yīng)的人生規(guī)劃和承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用。大學(xué)生提高對投資理財(cái)知識的了解刻不容緩，也是當(dāng)代大學(xué)生發(fā)展的一個(gè)必然趨勢和走向。

5 大學(xué)生在投資中應(yīng)注意的問題

大學(xué)生常駐扎在校園中，對于未知的社會充滿好奇，所以在首次接觸投資理財(cái)時(shí)必須提高警惕，謹(jǐn)慎投資，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。面對多樣的金融工具，必須篩選符合自己經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品，不要貿(mào)然炒股，天上沒有掉餡餅的事情。投資理財(cái)最忌諱的就是愛貪小便宜和喜歡走捷徑的人，在進(jìn)行投資實(shí)踐時(shí)要時(shí)刻保持清醒的頭腦，盡量選擇個(gè)人比較熟悉的行業(yè)或者較為熟悉的項(xiàng)目進(jìn)行投資。在第一次投資時(shí)要盡量選擇風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品，追求穩(wěn)定的理財(cái)收益，從小項(xiàng)目積累知識經(jīng)驗(yàn)，待經(jīng)驗(yàn)豐富時(shí)再考慮風(fēng)險(xiǎn)較大的金融工具進(jìn)行投資，由淺到深地接觸投資，實(shí)現(xiàn)利益最大化。

總之，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識是為今后的社會生活進(jìn)行有效接軌，樹立正確的投資觀對大學(xué)生的發(fā)展有著重要的意義。

[參考文獻(xiàn)]

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