保險向善，邁向新保險文明時代

丁 當 中國平安人壽保險股份有限公司

丁當，中國平安人壽保險股份有限公司董事長，1993年加入平安，先后擔任集團總公司辦公室副主任、壽險北京分公司副總經(jīng)理，壽險公司總經(jīng)理助理等職務。

當下，大家最為關注的莫過于持續(xù)發(fā)酵的中美經(jīng)貿分歧問題。6月底，習近平主席與特朗普總統(tǒng)在G20大阪峰會上會晤，并同意重啟經(jīng)貿磋商，標志著問題的解決進入一個新階段。

而追根溯源，問題根本在于兩國截然不同的主張：

特朗普總統(tǒng)從競選到上臺，一直反復強調“美國優(yōu)先”政策，他說：“從今往后，只有‘美國優(yōu)先’，每一個決定，都將為了美國的利益而做出?！?/p>

習近平主席則明確指出，要“共同構建人類命運共同體，攜手合作、互利共贏是唯一正確選擇”。

兩種不同的觀點，高下立判。

大航海時代全球貿易起步，徹底打破人類有史以來的國家與地區(qū)相互隔絕的狀態(tài)；工業(yè)革命催生經(jīng)濟全球化浪潮，讓商品、信息、資本跨越國境；信息技術革命則讓全世界70億人生活在比鄰而居的“地球村”，開辟世界經(jīng)濟一體化的新時代。歷史潮流浩浩蕩蕩，合作、共享、包容、多贏的“命運共同體”已成為發(fā)展的主旋律。這不僅適用于國家，也適用于新時代下的社會、組織和個人。歷史的洪流將推動我們走出傳統(tǒng)商業(yè)文明，探索并構建新商業(yè)文明。

一、新商業(yè)文明的來臨

（一）自17761776年蒸汽機誕生以來，現(xiàn)代工商業(yè)文明催生和創(chuàng)造了無數(shù)人類奇跡

1776年，瓦特制造的蒸汽機開啟了人類歷史的新時代，也標志著現(xiàn)代工商業(yè)的起步。瓦特與蒸汽機是人人熟知的故事，但值得注意的是，這恰恰是商業(yè)文明的巨大貢獻。瓦特的身份并不是發(fā)明家，他并沒有發(fā)明蒸汽機，蒸汽機模型是在1679年由法國物理學家發(fā)明，而瓦特則是在100年后第一個實現(xiàn)蒸汽機商業(yè)化的企業(yè)家，他首先成立了一家專門從事蒸汽機研發(fā)、生產(chǎn)和銷售的公司，并通過搶注大量專利保證公司商業(yè)利益，并于公司成立的第二年成功推出第一臺實用功能的蒸汽機，獲取了巨大的商業(yè)利益。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)文明下，公司以自我為中心，追求自身利益最大化

工業(yè)革命以來的工商業(yè)是一種傳統(tǒng)商業(yè)文明，踐行亞當·斯密所提出的“利己主義”，相信只要每個人追求自己的利益最大化，就會在“看不見的手”牽引下，帶來社會整體利益最大化。

傳統(tǒng)商業(yè)文明是指，公司在自由市場經(jīng)濟環(huán)境中，在法治框架下，充分追求自身利益最大化，進而為整個社會創(chuàng)造財富。

傳統(tǒng)商業(yè)文明具有以下5個鮮明特征：

一是出發(fā)點以自我為中心，公司價值觀從“利己主義”角度出發(fā)，遵循理性、自利的“經(jīng)濟人”的特點；

二是追求目標為自身利潤最大化，不斷推動收入增長和成本降低；

三是經(jīng)營邏輯遵循“叢林法則”，為增加自身利益，必須從交易對手、員工、社會身上“獲取”更多利益；

四是經(jīng)營行為采取零和博弈的“紅海戰(zhàn)略”，從競爭對手處搶奪市場份額，對供應商壓低供貨價格，最大化獲取員工勞動價值，盡可能將社會責任轉嫁給外部等；

五是在經(jīng)營結果上，創(chuàng)造的是“薄價值”，即能夠帶來短期利益回報，但往往會面臨可持續(xù)增長的壓力。

回望歷史，我們首先應當高度贊賞傳統(tǒng)商業(yè)文明的偉大貢獻，承認其帶來的生產(chǎn)力飛躍進步，為社會創(chuàng)造的巨大財富積累，尤其是傳統(tǒng)商業(yè)文明倡導的法治環(huán)境下的契約精神和自由競爭，對當今社會仍有極其重大的意義。

但我們也必須認識到，傳統(tǒng)商業(yè)文明具有與生俱來的局限性。現(xiàn)代經(jīng)濟學最有影響的經(jīng)濟學家凱恩斯就曾這樣說道：“過去幾百年的商業(yè)模式并不成功。它不聰明、不美麗、不公正、缺乏德行——它并沒有帶來好的生活?！?/p>

（三）商業(yè)文明的環(huán)境正在改變

當今世界的新商業(yè)環(huán)境下呈現(xiàn)三大根本性轉變，傳統(tǒng)商業(yè)文明已經(jīng)難以適應：

一是科技成為經(jīng)濟發(fā)展最重要的催化劑和助推器。

二是大多數(shù)行業(yè)已從短缺經(jīng)濟到過剩經(jīng)濟。

三是“生態(tài)系統(tǒng)”成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形態(tài)。

（四）新商業(yè)文明的來臨

在新商業(yè)文明下，公司以所有利益相關方的需要為出發(fā)點，推動共同價值最大化，以壯大和繁榮整個共生、共享、開放、共贏的生態(tài)系統(tǒng)為經(jīng)營邏輯，創(chuàng)新突破傳統(tǒng)業(yè)務空間，開創(chuàng)可持續(xù)的價值增長。

一是出發(fā)點，從所有利益相關方的需求出發(fā)，站在相關方的立場看待自己，定位公司存在對于外部、對于世界的價值。

二是追求目標聚焦共同價值最大化，為每一個利益相關方創(chuàng)造價值，尋求整體價值增長。

三是以壯大和繁榮整個生態(tài)系統(tǒng)為經(jīng)營邏輯，著眼點不再關注于“切取”更多蛋糕，而是“共同做大蛋糕”，讓整個生態(tài)繁榮和壯大。

四是通過創(chuàng)新開辟“藍海”的經(jīng)營行為，打開新的價值空間，著眼于利益相關方的需求，通過創(chuàng)造更美好的生活，脫離零和競爭的“紅?！?，開辟創(chuàng)新發(fā)展的“藍?！?。

五是在經(jīng)營結果上，為人們帶來美好和幸福生活，為社會增加更多福祉：不是銷售數(shù)量更多、價格更貴的產(chǎn)品，而是為客戶帶來幸福生活；不是實現(xiàn)不可持續(xù)的短期利潤，而是股東與社會的長期共同價值。

美國知名管理學家烏麥爾·哈克指出：真正的價值是可以增長的價值，對董事會、股東、公眾、社區(qū)和自然環(huán)境都有益。

二、新保險文明時代的曙光

（一）保險發(fā)展的里程碑

回顧了商業(yè)文明的演進歷史，我們再來看保險的發(fā)展?，F(xiàn)代保險的發(fā)展史，就是一部近代經(jīng)濟和科技的發(fā)展史。

1.大航海時代，保險助力讓世界各國彼此相連

伴隨著大航海時代的起步，現(xiàn)代海上保險14世紀中期在意大利誕生，保險讓更多的海上探險者能夠后顧無憂地勇敢地探索世界。

經(jīng)濟發(fā)展后的城市化，帶來人口向城市集中，火災風險逐漸增加，1666年倫敦大火之后，火災保險誕生，為城市生活的人們提供安全保障。

2.工業(yè)革命以來，保險助力交通、貿易、商品經(jīng)濟快速發(fā)展

工業(yè)革命后，鐵路成為主要交通工具之一，1855年，英國鐵路乘客保險公司首次提供鐵路承運人責任保險。19世紀初，伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，英國和美國相繼出現(xiàn)信用保險和保證保險，極大推動了商品經(jīng)濟快速發(fā)展。

3.新科技革命以來，保險助力人類向宇宙空間進發(fā)

新科技革命帶動航空航天事業(yè)發(fā)展，帶動保險的創(chuàng)新。20世紀初，航空意外保險在英國和美國分別誕生。1965年，首個衛(wèi)星保險誕生，保額為350萬美元，推動人類向更廣闊的空間進發(fā)。

4.圍繞人類社會保駕護航，守護億萬生命

現(xiàn)代醫(yī)學科技的進步讓許多“絕癥”變?yōu)榭梢钥祻偷摹爸丶病保瑸榱藨獙Ω甙旱闹委熀涂祻唾M用，解決“能治好卻治不起”的痛點，1983年，重大疾病險在南非問世，迅速普及到歐美。

保險的歷史告訴我們，保險始終伴隨著經(jīng)濟進步和自我更新，為人們的生產(chǎn)生活而服務。

（二）保險對人類文明的意義

保險對人類文明的核心意義：通過風險管理，賦予人類勇于創(chuàng)新的勇氣，加速現(xiàn)代工商業(yè)文明發(fā)展，推動人類社會進步！

保險是商業(yè)文明能夠大膽開拓，勇于創(chuàng)新的基石。保險為大航海時代劈風斬浪的航船保駕護航；為工業(yè)時代的汽車上路、飛機上天消除后顧之憂；讓每一個遭受疾病或意外傷害的人們能夠重新恢復有尊嚴的生活。如果沒有保險的風險分攤和轉移機制，人類文明的尊嚴和道德底線就無法真正建立。

保險的具體意義又體現(xiàn)為以下三個方面：

為企業(yè)和個人提供經(jīng)濟補償：在災害發(fā)生后，保險幫助人民恢復正常生活生產(chǎn)，所體現(xiàn)的及時補償有著其他任何方式都無法替代的關鍵作用。

為整體經(jīng)濟提供資金融通：保險資金中的閑置部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中，支持實體經(jīng)濟建設。

改善社會管理，帶來和諧與穩(wěn)定：通過保險對社會運行各個環(huán)節(jié)進行保障和優(yōu)化，從而實現(xiàn)社會關系的和諧穩(wěn)定。保險的存在，大大地提升了社會結構的穩(wěn)定性；保險的存在，對社會非常重要。

（三）中國保險業(yè)的成就與痛點

1.成績舉世矚目：40年達到發(fā)達國家200年的發(fā)展成就

自1979年國務院恢復國內保險業(yè)務以來，中國的保費收入從1980年的4.6億元增加到2018年的3.8萬億元，一躍成為世界第二大保險大國，目前是對世界保費增長的貢獻度最大的國家。伴隨著改革開放紅利而迅速發(fā)展的保險業(yè)，完善了中國的金融體系，并成為保障民生的重要支柱。

2018年，保險業(yè)為全社會提供風險保障金額共計6897萬億元，同比增長66.2%。其中，健康保險賠付支出同比增長34.7%，在全國衛(wèi)生總費用中占比首次突破3%；大病保險覆蓋居民已突破10億人，實際報銷比例在基本醫(yī)保的基礎上平均提升14%，試點以來累計賠付超過1900萬人次；農(nóng)業(yè)保險為近2億戶次農(nóng)戶提供風險保障3.46萬億元，同比增長24.2%。以平安人壽的主力保障產(chǎn)品平安福為例，已經(jīng)累計實現(xiàn)106億元賠付，為中國社會穩(wěn)定，經(jīng)濟發(fā)展，人民幸福生活做出積極貢獻。

2.快速發(fā)展的中國保險業(yè)，仍有諸多痛點亟須解決

一是傳統(tǒng)營銷隊伍重“量”輕“質”，代理人隊伍大增大脫；二是服務成本高，產(chǎn)品同質化水平高，消費者需求未能充分滿足；三是管理水平不足，帶來發(fā)展隱患；五是相對于其他產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。保險企業(yè)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品形態(tài)老化，沒有與時俱進。

尤其是科學技術在突破創(chuàng)新，實體經(jīng)濟在轉型升級，人民對美好生活的向往日益增長，帶來可保風險不斷發(fā)展變化，保險能夠發(fā)揮積極作用的空間不斷擴展，而反觀保險業(yè)自身，在產(chǎn)品、服務的諸多方面卻創(chuàng)新不足，長此以往，將難以滿足社會經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。

（四）開創(chuàng)新保險文明

隨著新商業(yè)文明時代的來臨，以生態(tài)系統(tǒng)為主要特征的新保險文明時代已悄然來臨：保險業(yè)以社會和人民的需求為出發(fā)點，通過領先科技構建開放、共享、合作、共贏的生態(tài)系統(tǒng)，不斷延展和拓展風險管理的功能，最終為客戶創(chuàng)造更幸福的生活，為社會增加福祉。

“新保險文明”具有利他性、共生性、延展性三大本質特征。

1.利他性

新保險文明秉持超越自我視角的使命感，以滿足人民對美好生活向往和提升社會整體的福祉為出發(fā)點和奮斗目標。

2.共生性

新保險文明追求整個生態(tài)系統(tǒng)下全體生態(tài)伙伴的共同價值最大化。

獨木不成林，新保險文明下的保險生態(tài)不僅包括客戶和保險公司所構成的生態(tài)圈，還包括營銷員、員工、股東、監(jiān)管機構、同業(yè)公司，以及醫(yī)院、體檢機構、健身機構、養(yǎng)老機構、健康食品提供商、風險管理咨詢機構、財務管理機構等生態(tài)伙伴，通過開放、共享、合作和共贏，壯大和繁榮整個生態(tài)。

3.延展性

新保險文明基于風險管理功能，通過外延式成長和突破式創(chuàng)新，不斷擴大保險功能，創(chuàng)新保險服務形式，打開新價值空間。

新保險文明不再沉迷于傳統(tǒng)方式下的同質化競爭，而著眼于生態(tài)系統(tǒng)整體開闊視野，超越保險產(chǎn)品合同本身的局限定位，以對客戶的服務為切入點，擴大服務的外延，創(chuàng)新服務的方式，共同打開行業(yè)發(fā)展的新空間。

（五）新保險文明開啟新發(fā)展空間

1.將保險的事后補償功能拓展到廣泛的風險管理服務

在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的業(yè)務模式看來，保險人在事后根據(jù)合同約定對風險損失賠償相應的保險金，被視作風險管理的“后防線”。而事實上沒有一個客戶愿意主動使用保險，因為那意味著風險已經(jīng)不可挽回地發(fā)生了。

而基于新保險文明的理念和科技的手段，保險業(yè)需要與時俱進的進化，從單純提供風險發(fā)生后的“財務補償”進化到提供事前、事中、事后全鏈條全方位的風險預測、管理和解決方案。

一是在事前的風險預測、風險預防、風險降低，如：可以提供企業(yè)風險管理咨詢和防災減損，幫助企業(yè)建立管控風險的工作流程和體系，提供個人健康服務，通過醫(yī)療和保健手段降低個人風險等。

二是在事中的損失減少，當風險發(fā)生后，盡可能幫助客戶將損失降到最低，如：開發(fā)針對火災風險的滅火系統(tǒng)，提供針對個人的醫(yī)療急救、就醫(yī)協(xié)助等等。

三是優(yōu)化事后的風險補償和風險恢復，如利用大數(shù)據(jù)進行動態(tài)風險定價，利用物聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化核賠流程，使得保險業(yè)服務生產(chǎn)、生活的效率更高。

2.以健康險生態(tài)為例，向風險管理拓展

以健康險為例，在新保險文明下，我們能為客戶提供的服務空間如星辰大海般廣闊。

（1）事前預防和保健，讓客戶擁有健康體魄和快樂心情

基于移動終端為客戶提供健康資訊；為客戶提供深度體檢服務，防患于未然；為客戶提供健康飲食，從源頭改善體質；引導客戶參與健康運動，強健體魄；為客戶提供心理咨詢，幫助客戶獲得心理健康。

（2）事中問診和治療，讓客戶能夠安心醫(yī)治和恢復健康

為客戶提供線上問診，快速便捷地界定病情；為客戶提供線下就醫(yī)幫助，幫助他們找到好醫(yī)院、好醫(yī)生；與醫(yī)院建立直連通道，方便客戶支付醫(yī)療費用；針對慢性病，基于物聯(lián)網(wǎng)技術，建立持續(xù)的線上慢病管理。

（3）事后調理和保養(yǎng)，讓客戶重新回到健康生活

診后及術后隨訪，定期檢查和規(guī)避病情復發(fā)；針對病后康復的亞健康狀態(tài)，提供中醫(yī)養(yǎng)生服務；提供專業(yè)建議，指導客戶科學康復。

這些圍繞客戶健康所做的一系列用心投入，不再是基于保險產(chǎn)品合同條款和銷售話術的“紅海之戰(zhàn)”，而是繁榮整個生態(tài)，讓“大健康生態(tài)系統(tǒng)”中的每一個物種都獲得成長和繁榮的機會。

首相，對于客戶，獲得健康的生活方式和保持持續(xù)的身心健康。我們不再只想著如何銷售推動，如何獲客和轉化，如何推動客戶購買更多保單；而是從客戶的角度為他考慮，幫助他免受風險的傷害，讓他更加健康，身心更加愉悅。

其次，對于同業(yè)保險公司伙伴，建立良性互動機制。

再則，對于每一個代理人伙伴，突破事業(yè)發(fā)展的空間。

最后，對于生態(tài)伙伴，相互賦能，共同成長。

只要我們向著這個方向共同努力，中國保險業(yè)就能夠在全中國，甚至全世界，引領新商業(yè)文明的發(fā)展，為了人類文明作出新的更偉大的貢獻！

三、新保險文明重新定義保險的內涵：人民幸福生活的守護神

與過去的保險代理人定位相比，新保險文明將呈現(xiàn)一種進階式的升級發(fā)展：

如果我們將自己定位為“保險產(chǎn)品的推銷者”，我們關注的是產(chǎn)品帶來的公司利潤、核保核賠的嚴密性，以及銷售的規(guī)模及增長速度，我們圍繞保單的銷售，不斷追求更大規(guī)模和更高的公司盈利。這是一種相對薄的價值。

如果我們將自己定位為“風險管理師”，我們會尋求擴展保險的功能和我們的服務范圍，幫助客戶預測風險、規(guī)避風險、降低風險發(fā)生的概率、控制風險發(fā)生后的損失，幫助客戶解決應對風險的繁瑣問題。通過這樣的方式，我們提供給客戶的價值就增厚了。

而如果我們定位為“人民幸福生活的守護神”，就會更加關心和關愛客戶，著眼于他們風險管理的全部需求和在此基礎之上日益增長的幸福生活需要。守護客戶的財富健康，讓其財務狀況免受重大風險的傷害，不會因為突如其來的風險損失陷入財務困境，甚至喪失畢生積累的家庭財富；守護客戶的身體健康，幫助客戶“治未病”，讓客戶通過健康管理服務收獲強健的體魄，并以此作為積極生活的基礎不斷收獲幸福；守護客戶的心靈健康，讓客戶免受人生的焦慮與不安的困擾，能夠更從容、更安心地享受生命一點一滴的美好。

正如習近平主席在十九大所言：“全黨同志一定要永遠與人民同呼吸、共命運、心連心，永遠把人民對美好生活的向往作為奮斗目標。”我們也應是如此，把人民對美好生活的向往作為每一位保險人的職業(yè)奮斗目標！