發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充作用的建議

黃斌

摘? 要：每個(gè)人都希望自己和家人身體健康，而生病是防不勝防的，所以完善醫(yī)療體系是非常重要的，不但可以預(yù)防疾病還可以降低疾病來臨時(shí)帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有特殊意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn);社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn);作用;思考與建議

人們?cè)谟龅郊膊⊥{之前提供少量資金（保險(xiǎn)費(fèi)）保障自己的健康就是保險(xiǎn)，遭受疾病時(shí)有補(bǔ)償（保險(xiǎn)金額）就表現(xiàn)了“我為人人、人人為我”的互幫互助思想。社會(huì)醫(yī)療保障制度是社會(huì)保障的主要組成部分，它在人類健康和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用，也是國家社會(huì)經(jīng)濟(jì)的機(jī)構(gòu)之一。我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，并在保障城鎮(zhèn)職工及普通居民的健康中有著無法替代的作用，是人們最基本的醫(yī)療需求。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之處在于能解決社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍偏低出現(xiàn)的問題。因此根據(jù)社會(huì)發(fā)展和人們的需求，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該投入到社會(huì)基層中去。

一、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別

（1）兩者屬性不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)人和投保人自愿簽合同，然后應(yīng)用賠償方法獲得經(jīng)濟(jì)效益的一種保險(xiǎn)，是屬于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一種。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是根據(jù)憲法的強(qiáng)制性而建立的一種保障人們健康的一種保險(xiǎn)，不具有營利的性質(zhì)，是由國家法律或當(dāng)?shù)卣黄饒?zhí)行的保險(xiǎn)制度。

（2）保險(xiǎn)對(duì)象和作用不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)象是人，是當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到事故時(shí)可以獲得賠償而減輕經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對(duì)社會(huì)工作者，當(dāng)社會(huì)工作者生病住院時(shí)是不需要自己支出費(fèi)用，他們的醫(yī)療費(fèi)用是由社會(huì)醫(yī)療相關(guān)部門給予保障的，主要是為了國民收入的再分配，利于國家和平安定，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

（3）兩者權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等關(guān)系不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)受合同關(guān)系約束，它是針對(duì)具有完全運(yùn)動(dòng)能力的公民或團(tuán)體可以在保險(xiǎn)金額與保費(fèi)成比例后申請(qǐng)保險(xiǎn)，具體取決于保險(xiǎn)合同。 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是與勞動(dòng)關(guān)系相關(guān)的，只要?jiǎng)趧?dòng)者履行完其義務(wù)，他們就可以使用社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是他們獲得的社會(huì)保障福利與他們的保險(xiǎn)費(fèi)不匹配。

二、發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充作用的思考與建議

整個(gè)社會(huì)保障體系是由三維結(jié)構(gòu)（適度、公平、有效）和四個(gè)層次（醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷和失業(yè)四個(gè)方面、社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)救助和社會(huì)福利）及四種力量（政府、社會(huì)、單位和個(gè)人）構(gòu)成。在我國社會(huì)保障體系中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是重要組成部分。由于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展并未達(dá)到社會(huì)和人們所需要的那一個(gè)層次上，但商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的增長潛力是無法估量的。所以為了促進(jìn)多層醫(yī)療體系的建立和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康發(fā)展，建議：

（1）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提高社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)醫(yī)保的知曉度和認(rèn)可度。生產(chǎn)的產(chǎn)品若不宣傳和推廣，就很難被人們知道和接受，醫(yī)療保險(xiǎn)就是這樣的道理。為什么社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)形成的速度快于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？除了兩個(gè)特征外，它主要取決于三個(gè)因素，一是社會(huì)信譽(yù)度，二是經(jīng)濟(jì)支持，三是宣傳力度。商業(yè)保險(xiǎn)公司沒有國家的那種條件，但是可以通過其他方式獲得理解和支持。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)自身建設(shè)強(qiáng)大自己。另一方面，需要使用多種多樣的方式方法來讓更多人了解自己的產(chǎn)品和公司。通過媒體的幫助，積極參與各種社區(qū)的慈善活動(dòng)，并通過這樣的方法表現(xiàn)出公司的社會(huì)責(zé)任感，從而對(duì)提高自己在公眾的認(rèn)可度，讓他們了解更多與公司相關(guān)的事情。最主要的是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品管理和與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作伙伴關(guān)系應(yīng)專注于以人為本，用最好的狀態(tài)去服務(wù)每一個(gè)人，然后提高其聲譽(yù)并以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)征服市場(chǎng)。

（2）加大政策支持，提供商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在補(bǔ)充醫(yī)療中的發(fā)展空間。我國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)要持續(xù)發(fā)展，不僅需要自己的努力，而且還需要國家和政府的幫助和支持，特別是政治支持。所以，國家需要一項(xiàng)政策，將補(bǔ)充保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)分開來，并描述社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不同之處，即各自應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。知道并了解各種保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，降低業(yè)務(wù)辦理有關(guān)成本。

（3）加強(qiáng)招標(biāo)監(jiān)管，為商保公司提供公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)和機(jī)會(huì)。在重要的活動(dòng)中堅(jiān)持尊重開放性，公平性，公正性和誠實(shí)性，維持市場(chǎng)工作秩序，并鼓勵(lì)合格的保險(xiǎn)公司參與競(jìng)爭(zhēng)也盡到自己的職責(zé)。由于在某些地區(qū)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在這方面沒有發(fā)揮足夠的作用，并且保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理沒有嚴(yán)格監(jiān)管，導(dǎo)致一些保險(xiǎn)公司無需額外條件即可申請(qǐng)?jiān)摍?quán)利。針對(duì)這樣的情況應(yīng)該設(shè)置閾值以限制參加投標(biāo)比賽的機(jī)會(huì)。在招標(biāo)過程中，一些保險(xiǎn)公司對(duì)不規(guī)范行為的管理并不嚴(yán)格。保險(xiǎn)監(jiān)管部門如何建立良好的市場(chǎng)秩序并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司遵守該秩序，需要建立一個(gè)平臺(tái)，不僅要符合行政法規(guī)，而且要保護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，并為參與合格的保險(xiǎn)公司提供機(jī)會(huì)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（4）引入市場(chǎng)機(jī)制，提高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金使用效率和管理能力。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)型市場(chǎng)機(jī)制的引入體現(xiàn)在開發(fā)狀態(tài)和市場(chǎng)功能并獲得額外收益的實(shí)踐中。商業(yè)保險(xiǎn)參加社會(huì)保險(xiǎn)型管理，社會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)不僅可以降低勞動(dòng)力成本，而且可以提高健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過改變傳統(tǒng)的管理模式，對(duì)不合理的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行嚴(yán)格約束并加以引導(dǎo)，不但促進(jìn)了費(fèi)用的降低，還改善了服務(wù)質(zhì)量，讓被保險(xiǎn)人可以從中受益。

（5）開發(fā)對(duì)路產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者補(bǔ)充醫(yī)療保障需求。除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還必須提出新想法和新產(chǎn)品，以適應(yīng)更多的承保范圍和更好的銷售起點(diǎn)。我認(rèn)為可以從四個(gè)方面發(fā)展。首先，針對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的開始資金和結(jié)束資金或者更多的需要自己掏錢和國家政策以外的部分。另一個(gè)擴(kuò)大其他保險(xiǎn)部門的項(xiàng)目，例如意外險(xiǎn)和生育險(xiǎn)，醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用。第三，開發(fā)滿足特定人群需求的新保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是某些健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如新生兒護(hù)理和產(chǎn)后護(hù)理。

（6）注重人才隊(duì)伍建設(shè)，提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司專業(yè)人才整體素質(zhì)。專業(yè)的經(jīng)營管理是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要特點(diǎn)。由于健康保險(xiǎn)費(fèi)用的高風(fēng)險(xiǎn)，就需要專業(yè)人員在進(jìn)行保險(xiǎn)索賠，保險(xiǎn)維修，部門設(shè)計(jì)的時(shí)候有這方面的經(jīng)驗(yàn)。在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)方面需要專業(yè)懂技術(shù)的人員。商業(yè)保險(xiǎn)公司在規(guī)劃人才培養(yǎng)的戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)該將人才隊(duì)伍建設(shè)放在首位，通過介紹，招聘，雇用，培訓(xùn)等方式培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)人才，在實(shí)際生活中將培養(yǎng)人才和使用結(jié)合起來。

三、結(jié)語

換句話說，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以建立在不同類型的保險(xiǎn)中，分配醫(yī)療費(fèi)用，并處理當(dāng)前的健康保險(xiǎn)超額付款和過多的醫(yī)療費(fèi)用問題，為更多人提供基本醫(yī)療服務(wù)。它還可以幫助人們認(rèn)識(shí)到健康是一項(xiàng)更好的投資，通過投資引導(dǎo)人們正確消費(fèi)，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)一份能長期使用的資金。在我國，基本醫(yī)療保健尚未普及到每個(gè)人，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)百分比仍然很低，人口面積很小。所以促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展并改善制度是非常有必要的。隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人口結(jié)構(gòu)和疾病結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，人們會(huì)越來越需要各種各樣的衛(wèi)生醫(yī)療保險(xiǎn)。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該大力發(fā)展起來。

參考文獻(xiàn)

[1]劉金華，吳靜.社會(huì)互動(dòng)、社會(huì)信任對(duì)居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響[J].社會(huì)保障研究，2019（06）：73-79.

[2]鄭榮鳴，華俊.我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展協(xié)調(diào)度研究[J].保險(xiǎn)研究，2013（04）：101-109.

[3]劉玉娟.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)[J].學(xué)術(shù)交流，2011（12）：99-102.

[4]劉芳芳.淺析我國商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用[J].中國衛(wèi)生政策研究，2010.3（07）：38-43.