區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用分析

劉雪梅

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)被認(rèn)為是我國最有可能在保險行業(yè)普及和推廣的未來技術(shù)。本文分析了區(qū)塊鏈技術(shù)特征與保險業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用的契合點，展示了我國保險業(yè)在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面的成果，闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)應(yīng)用中面臨的技術(shù)、安全、監(jiān)管層面的挑戰(zhàn)，展望了區(qū)塊鏈在防控欺詐風(fēng)險、提升理賠效率及在健康險、再保險、互助保險方面的應(yīng)用趨勢。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 保險創(chuàng)新 智能合約 保險監(jiān)管

一、引言

區(qū)塊鏈從比特幣的幕后走到了臺前，并迅速喧賓奪主成為了全球科技創(chuàng)新領(lǐng)域的焦點。區(qū)塊鏈的實質(zhì)是去中心化的分布式賬本，所有交易無需任何信用中介或集中式清算機構(gòu)進(jìn)行點對點對接，在這些交易發(fā)生時，鏈上所有參與方都會在自己的賬本上收到完全公開且不可篡改的交易信息。在區(qū)塊鏈的應(yīng)用中，經(jīng)濟(jì)是優(yōu)先領(lǐng)域，金融是最佳領(lǐng)域，保險是典型領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)的迅速發(fā)展極大地推進(jìn)了保險業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，其多方主體參與體系及顛覆性的信任機制將加速構(gòu)筑保險行業(yè)新生態(tài)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)特征與保險業(yè)應(yīng)用的契合

區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)鍵是實現(xiàn)了沿時間軸存儲數(shù)據(jù)，一旦寫入便不能修改和刪除。作為一種共享式分布數(shù)據(jù)庫技術(shù)，區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任化、不可篡改、自治性和匿名性特征，在應(yīng)用層面極大推動了保險業(yè)創(chuàng)新，并可能突破保險業(yè)長久以來的發(fā)展瓶頸。

三、我國保險業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用成果

近年來，我國保險業(yè)陸續(xù)推出多個區(qū)塊鏈應(yīng)用項目，這些項目多以探索、嘗試為主，目標(biāo)在于積累技術(shù)經(jīng)驗，進(jìn)行實證檢驗。從業(yè)務(wù)角度看，多集中在保險外圍業(yè)務(wù)，尚未深入核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。下面分類介紹一些典型應(yīng)用：

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新類應(yīng)用

陽光產(chǎn)險推出的“區(qū)塊鏈+航空意外險卡單”——“飛常惠”航空意外險卡單，是國內(nèi)第一個將主流金融資產(chǎn)放在區(qū)塊鏈上流通的嘗試。這款針對高頻乘機客戶的保險產(chǎn)品，保費60元，可以使用20人次，當(dāng)事人身故可獲得高達(dá)200萬元賠償。這款產(chǎn)品最大的特色是可以將電子卡單以紅包形式分享給好友，對方在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。

借助區(qū)塊鏈多方數(shù)據(jù)共享特點，可以追溯卡單從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，參與方不僅能查驗卡單真?zhèn)?，確?？▎蔚恼鎸嵭院臀ㄒ恍?，還能方便后續(xù)流程，如理賠等。

（二）溯源風(fēng)控類應(yīng)用

眾安保險下屬子公司眾安科技聯(lián)合連陌科技成立了“步步雞”品牌，首次將區(qū)塊鏈、人工智能、防偽等技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村散養(yǎng)雞養(yǎng)殖?；趨^(qū)塊鏈具有不可篡改的特點，該技術(shù)可以真實記錄從雞苗到成雞，再到餐桌過程中的所有數(shù)據(jù)，保證每只雞的信息溯源。同時，還可以監(jiān)控養(yǎng)殖環(huán)的各項指標(biāo)，對疫情狀況做出預(yù)警。

該項目與保險的結(jié)合點在于，區(qū)塊鏈的應(yīng)用不僅能為農(nóng)戶提供養(yǎng)殖全過程數(shù)據(jù)，同時還能將數(shù)據(jù)共享給農(nóng)戶投保的保險公司，使保險公司同樣可以實時監(jiān)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程，對農(nóng)戶資產(chǎn)的風(fēng)險評估也就更加準(zhǔn)確，并作為風(fēng)險定價和風(fēng)險控制的依據(jù)。

（三）客戶服務(wù)類應(yīng)用

陽光保險推出的基于區(qū)塊鏈底層技術(shù)架構(gòu)的“陽光貝”積分系統(tǒng)，用戶可以在普通積分功能基礎(chǔ)上以“發(fā)紅包”形式通過積分向朋友轉(zhuǎn)贈、與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分互換。

（四）技術(shù)平臺類應(yīng)用

上海保險交易所推出的區(qū)塊鏈保險業(yè)務(wù)平臺——保交鏈，可以支持并實現(xiàn)在金融清算結(jié)算、反欺詐、合規(guī)性監(jiān)管、保險交易等多個領(lǐng)域的應(yīng)用。保交鏈包含四大服務(wù)體系，其中身份認(rèn)證服務(wù)體系實現(xiàn)身份認(rèn)證書的認(rèn)證、審核、頒發(fā)及管理功能;共識服務(wù)體系確保分布式數(shù)據(jù)的一致性;智能合約服務(wù)體系實現(xiàn)智能合約的安裝、實例化、升級等管理功能;平臺服務(wù)體系實現(xiàn)動態(tài)組網(wǎng)、同一底層平臺下多條區(qū)塊鏈的配置管理和訪問策略管理功能。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)應(yīng)用的挑戰(zhàn)

（一）技術(shù)層面的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)分布式生態(tài)與共識機制要求只有多數(shù)節(jié)點均取得共識，信息才會有效，并且要求每一節(jié)點擁有同等能力，能力不足的節(jié)點就會遲滯整個體系的效率。這對端網(wǎng)絡(luò)能力要求極高，如果每一個投保人作為一個節(jié)點，顯然現(xiàn)有技術(shù)條件無法滿足所有區(qū)塊鏈終端擁有對等的鏈接效率。此外，目前各大保險公司建立的區(qū)塊鏈公鏈猶如一個個獨立領(lǐng)地，無數(shù)用戶建立的區(qū)塊鏈私鏈則星羅棋布散落在領(lǐng)地之中。如何建立一個保險業(yè)區(qū)塊鏈的底層通用協(xié)議，實現(xiàn)保險公司相互之間、保險公司和用戶之間、用戶和用戶之間的鏈接融合，成為區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)里大規(guī)模商用的基本前提。

（二）安全層面的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)本身自帶加密屬性，公鏈有公匙，私鏈有私匙，盡管“51%攻擊”的可能性存在，但區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特點仍可以保證鏈內(nèi)信息的高度安全。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)安全問題主要產(chǎn)生在節(jié)點的征信過程中。系統(tǒng)中的節(jié)點為了獲得其它節(jié)點的信任需要放棄部分隱私，但不是中心節(jié)點。以保險業(yè)為例，投保人若購買保險必須放棄部分隱私，允許保險公司獲取個人私鏈信息，比如個人收入、負(fù)債、信用記錄等。盡管保險公司不會對信息進(jìn)行泄露或非法使用，但由于業(yè)務(wù)需要，如對健康險投保人在醫(yī)療機構(gòu)中進(jìn)行健康狀況驗證，這種錯綜復(fù)雜的交叉使用和審核，難免會導(dǎo)致信息被當(dāng)做他用，給用戶造成一定困擾。

（三）監(jiān)管層面的挑戰(zhàn)

一方面由于區(qū)塊鏈采用多方驗證的交互式共識平臺，能夠提高交易主體的信任機制，實現(xiàn)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)間的自我監(jiān)管，這可以減輕保險監(jiān)管的壓力。另一方面，保險監(jiān)管的內(nèi)容也必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，確保相關(guān)技術(shù)和平臺不存在紕漏，不存在惡意欺騙的系統(tǒng)和交易記錄。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)運用的過程中，監(jiān)管將出現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變，即由原來的制度監(jiān)管轉(zhuǎn)變到技術(shù)監(jiān)管，從政府監(jiān)管轉(zhuǎn)變到行業(yè)自律，從公司合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到社會監(jiān)督監(jiān)管。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用可能會引發(fā)新的問題和風(fēng)險，這也是未來保險監(jiān)管將面臨的挑戰(zhàn)和內(nèi)容。

五、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用趨勢

（一）防控欺詐風(fēng)險

“惟一性”是保險承保和理賠定損的難點，區(qū)塊鏈的共識信任機制可以為時間和空間范疇內(nèi)的保險惟一性解決提供全新的可能，為防范保險欺詐提供技術(shù)支撐。訂立保險合同并完成交易的每一步操作細(xì)節(jié)，都可以記錄在區(qū)塊鏈上，作為雙方履行告知、說明義務(wù)的證據(jù)。區(qū)塊鏈上的記錄，投保人可作為可保性證明，保險公司可用于識別保險欺詐風(fēng)險。區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)庫可以通過追溯完整的交易記錄，獨立驗證客戶及其索賠等事務(wù)的真實性，因此有助于減少信息不對稱，幫助保險公司識別賠付過程中可能存在的重復(fù)交易、欺詐騙保等行為，進(jìn)而解決保險業(yè)務(wù)中的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

（二）提升理賠效率

區(qū)塊鏈的智能合約機制通過引入“可編程腳本”實現(xiàn)無需人為干預(yù)的自動執(zhí)行程序，能降低人工成本，提高保險智能化程度，支持更多觸發(fā)賠付性保險產(chǎn)品創(chuàng)新。智能合約可以用來執(zhí)行預(yù)先設(shè)定的合同規(guī)則，并具有透明、可靠的機制來保障合同所確定的支付義務(wù)得到及時履行，因此可以解決大量小額理賠效率低下的問題。保險事故發(fā)生后，智能合約能夠自動判斷是否滿足預(yù)設(shè)的索賠條件，如果滿足條件，便會通過虛擬機的方式執(zhí)行腳本實現(xiàn)智能合約的功能，并通過公開透明的支付機制自動完成劃款賠付，減少了大量人工操作環(huán)節(jié)，賠付效率得到了質(zhì)的提升，同時也可幫助保險機構(gòu)節(jié)約大量運營費用。

（三）推動健康險變革

隨著可穿戴設(shè)備的出現(xiàn)，消費者開始意識到主動管理自己的健康、醫(yī)療及保險的重要性。區(qū)塊鏈技術(shù)基于全新的技術(shù)路徑，為健康險管理帶來創(chuàng)新空間和解決方案。通過建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個人電子健康檔案，實現(xiàn)在健身、體檢、治療、手術(shù)、康復(fù)及藥物使用等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)自主分享與利用。保險公司在獲得授權(quán)的前提下使用這些數(shù)據(jù)，既保證了數(shù)據(jù)的真實可靠，也保障了個人信息的隱私與安全，并最終解決保險公司與投保人之間的信息不對稱問題。區(qū)塊鏈技術(shù)在所有參與方之間所實現(xiàn)的信息共享，不僅對現(xiàn)有健康險的定價、理賠等流程帶來重要影響，也為健康險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)定制打開了大門。

（四）助力再保險轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)再保險經(jīng)營中，交易結(jié)構(gòu)冗雜，分保合同的信息流、數(shù)據(jù)流、資金流都面臨著傳遞和溝通的挑戰(zhàn)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，融合智能合約，可根據(jù)再保險經(jīng)營和風(fēng)險管理特征，探索一種“新風(fēng)險規(guī)避體系”。其原理在于變傳統(tǒng)的“層級系統(tǒng)”為“扁平系統(tǒng)”，實現(xiàn)對再保險交易的靈活管理，原保險人和再保險人的業(yè)務(wù)銜接，通過智能合約系統(tǒng)自動配對識別，并形成最優(yōu)的分保方案，從而有效降低交易的復(fù)雜性，實現(xiàn)一種簡潔、靈活、高效的經(jīng)營模式。普華永道的研究結(jié)果顯示，再保險業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)可將大部分業(yè)務(wù)流程自動化，減少人為錯誤，節(jié)約勞動成本，為再保險公司節(jié)省15%-20%的運營費用。

（五）促進(jìn)互助保險發(fā)展

互助保險的一個重要議題就是如何使互助會員與互助保險機構(gòu)建立完全信任的信用體系。利用區(qū)塊鏈全網(wǎng)共識機制和不可違約功能，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的支持下，能夠構(gòu)建一個風(fēng)險管理的互助新體系，群體依照自身風(fēng)險，建立風(fēng)險管理的組合模式，不同組合間可實現(xiàn)更大維度的互助和平衡，每一個體都擁有充足的風(fēng)險知情權(quán)和自主選擇權(quán)?；ブｋU公司不再作為運營的第三方存在，而是演變?yōu)樘摂M的“電子保險平臺”，整個系統(tǒng)由機器人終端自動運行，終端自動賦予每個自保成員以“保險人”標(biāo)簽，形成一套完全內(nèi)生的“自保險”形態(tài)，從而解決互助會員與互助保險機構(gòu)間的信任問題。

六、結(jié)語

區(qū)塊鏈被認(rèn)為是繼蒸汽技術(shù)革命、電力技術(shù)革命、計算機及信息技術(shù)革命之后的又一次技術(shù)革命。保險業(yè)發(fā)展到今天仍然面臨著許多痛點和難點問題。在這個科技發(fā)展的大時代，保險行業(yè)必須及早研究和布局區(qū)塊鏈，并同大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)相結(jié)合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和技術(shù)協(xié)同，才能應(yīng)對科技變化對行業(yè)帶來的沖擊，解決行業(yè)發(fā)展中的痛點和難點問題，實現(xiàn)保險業(yè)對人類社會發(fā)展的價值服務(wù)與價值提升。