農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用體系框架設(shè)計(jì)

萬海霞++孫旭

[摘要] 在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈發(fā)展過程中，如何讓更多參與者放心去經(jīng)營自己的主業(yè)，這是供應(yīng)鏈參與者的共同愿望。本文從農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用的演變與區(qū)塊鏈技術(shù)入手，分析農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用的演變過程和區(qū)塊鏈技術(shù)的特征，提出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用體系框架，并依據(jù)此框架給出了解決信用問題的方法。

[關(guān)鍵詞] 區(qū)塊鏈 農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融 信用體系 智能合約

[中圖分類號] F274 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1004-6623（2017）06-0053-04

[基金項(xiàng)目] 吉林省教育廳“十二五”社會科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目：吉林省大宗農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式研究（吉教科文合字[2015]第443號）；吉林省教育廳“十三五”規(guī)劃重點(diǎn)項(xiàng)目：大數(shù)據(jù)環(huán)境下長吉圖區(qū)域城鄉(xiāng)物流網(wǎng)絡(luò)融合模式研究（吉教科文合字[2016]第83號）。

[作者簡介] 萬海霞（1976 — ），女，吉林省吉林市人，吉林電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院分院副院長，副教授，研究方向：物流管理；孫旭（1974—），吉林長春人，吉林工程技術(shù)師范學(xué)院副教授，博士，研究方向：農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈、物流信息化。

一、引 言

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用體系，是針對整個供應(yīng)鏈上各個參與主體的信用，信用等級與核心企業(yè)的信用密切相關(guān)，各個參與主體的信用等級是整個供應(yīng)鏈金融信用等級有力支撐，而農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈真實(shí)貿(mào)易是供應(yīng)鏈信用體系的核心基礎(chǔ)。為了解決農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融問題，國內(nèi)學(xué)者針對我國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融問題進(jìn)行了大量的研究。從已有研究成果以及研究的過程中會發(fā)現(xiàn)，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融本質(zhì)的問題在于，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融問題就是農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈參與主體信用問題，但是這些信用體系的實(shí)施過程很難控制，在實(shí)施的過程中經(jīng)常出現(xiàn)不盡如意的問題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用，更多的信息前沿技術(shù)的出現(xiàn)如大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+、區(qū)塊鏈等，為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用問題的破解提供了良好的條件。

二、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用的

演變與區(qū)塊鏈技術(shù)

銀行作為金融的信用機(jī)構(gòu)，驗(yàn)證信用時需要把各種相關(guān)信息保存在中心數(shù)據(jù)庫，導(dǎo)致銀行成本上升且效率低。中介也無法完全解決信用問題，“中介”通過信用背書來解決信用問題也有很多的局限性，它們輻射的范圍只能在一定的機(jī)構(gòu)、地區(qū)和國家。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)能夠解決一些信用問題，但也會導(dǎo)致另外的問題，如數(shù)據(jù)壟斷和信息所有權(quán)的問題。作為區(qū)塊鏈最核心的價值是去中心化，即信用問題，區(qū)塊鏈可以通過構(gòu)建一套算法來解決整個農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融中參與者之間的信任問題，有效地解決了多主體信息共享和多主體復(fù)雜交易的交易成本問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種去中心化、分布式共享算法、數(shù)字加密貨幣的信息數(shù)據(jù)庫技術(shù)體系。它是一個不需基于彼此信任基礎(chǔ)、也不依賴單一中心化機(jī)構(gòu)就能夠運(yùn)作的分散式系統(tǒng)。其系統(tǒng)數(shù)據(jù)交換過程不需人為信任；區(qū)塊鏈技術(shù)所具備的功能能夠解決雙重支付和拜占庭將軍所面臨的信任問題。區(qū)塊鏈具有廣闊的應(yīng)用前景。在去中心化的領(lǐng)域如微信、租房、打車；在數(shù)據(jù)加密領(lǐng)域如數(shù)字貨幣、轉(zhuǎn)賬支付、電子匯兌；在智能合約領(lǐng)域如股票、智能合約等非貨幣；甚至在未來的健康、登記、確權(quán)、智能合同等方面進(jìn)行廣泛的應(yīng)用。

將區(qū)塊鏈作為一種理念應(yīng)比其作為一種技術(shù)更為重要，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域作為一種中介，其信用往往依賴于“中心化”市場機(jī)制運(yùn)行，依靠相關(guān)的國家法律、行政法規(guī)為基準(zhǔn)，在某種程度上來講其信用不是完全可信任的。而區(qū)塊鏈技術(shù)理論可完全替代傳統(tǒng)的“中心化”管理模式，將傳統(tǒng)的“金融中介”管理方式完全實(shí)現(xiàn)平臺化管理，摒棄傳統(tǒng)金融管理中的人為干預(yù)因素，其可信任程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融中介，且其交易費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融媒介，能夠改變傳統(tǒng)金融媒介的組織形式，提高金融領(lǐng)域的運(yùn)行效率。

當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融處在生命周期的最前沿（孕育期），構(gòu)建可信賴的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融體系是從事農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域企業(yè)、專家最為關(guān)心的問題。從目前科技發(fā)展的水平，尤其是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融構(gòu)建新的信用體系提供了強(qiáng)有力的支撐條件和基礎(chǔ)。

1. 從農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用需求和區(qū)塊鏈特征來看，二者具有融合的基礎(chǔ)。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融主要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)形式來表現(xiàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是由企業(yè)、社會、金融機(jī)構(gòu)、政府等多方面參與主體構(gòu)成的系統(tǒng)，最終都是由人來參與完成的，因此很難避免人為干預(yù)而導(dǎo)致的信用問題，而區(qū)塊鏈主要以不需人為干預(yù)的前提下自動執(zhí)行系統(tǒng)智能合約的一種智能協(xié)議，避免人為參與帶來的信用問題。

2. 從農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融運(yùn)作的成本和風(fēng)險來看，二者具有融合的必要性。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈具有復(fù)雜性、季節(jié)性、高成本性等特點(diǎn)，勢必提高農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融（如融資、貸款等）成本，使農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈參與者信用風(fēng)險增大。在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈平臺能夠按照系統(tǒng)的智能合約自動確認(rèn)交易過程，該交易過程也是未來系統(tǒng)進(jìn)行金融清算和審計(jì)的追溯過程和認(rèn)證過程，與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈運(yùn)作過程相比不但節(jié)省了人、財(cái)、物，并且能夠優(yōu)化系統(tǒng)的流程，提高系統(tǒng)運(yùn)作效率；另外區(qū)塊鏈系統(tǒng)的開放特性，使得系統(tǒng)的參與者按照事先的系統(tǒng)規(guī)則自由參與，將參與的事件作為區(qū)塊進(jìn)行系統(tǒng)廣播并鏈接到系統(tǒng)的鏈上，加蓋時間戳形成分布式賬本。該賬本真實(shí)并完整記錄該事件，受加密技術(shù)和時間戳的保護(hù)，賬本內(nèi)的數(shù)據(jù)是無法被篡改的，除非將系統(tǒng)內(nèi)超過51%的節(jié)點(diǎn)賬本數(shù)據(jù)進(jìn)行修改（現(xiàn)實(shí)當(dāng)中無法做到），否則該數(shù)據(jù)就是真實(shí)的和完整的，交易雙方不可否認(rèn)。

3. 從農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融共享與區(qū)塊鏈的靈活架構(gòu)來看，二者融合能夠減少信息不對稱性而帶來的信用危機(jī)。共享金融有利于降低農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的交易費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)金融及其衍生品的合理流動，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈資源的科學(xué)優(yōu)化配置，提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的發(fā)展能力。在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上應(yīng)用區(qū)塊鏈?zhǔn)菍?shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信息向價值傳遞的過程。同時區(qū)塊鏈的靈活架構(gòu)為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈參與主體提供了不同應(yīng)用需求，可實(shí)現(xiàn)公有區(qū)塊鏈、私有區(qū)塊鏈和聯(lián)盟區(qū)塊鏈等不同類型，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈參與主體可依據(jù)不同需求進(jìn)行選擇。endprint

三、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈

金融信用體系創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的參與者有供應(yīng)商、農(nóng)民、專業(yè)合作社、物流商、加工企業(yè)、批發(fā)零售商及消費(fèi)者等諸多參與方，而從更深層次來看，各個參與方與核心企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)有著千絲萬縷的聯(lián)系，甚至各參與者之間也有業(yè)務(wù)或金融往來，致使整個農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈形成一個更為復(fù)雜的系統(tǒng)。如圖1所示。

（一）農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用體系構(gòu)成要素

1. 金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用體系構(gòu)成要素主要由圖1中的參與者構(gòu)成。其中金融機(jī)構(gòu)是指主要能為供應(yīng)鏈的參與者（不含本身）提供相關(guān)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)（如銀行、民間信貸和創(chuàng)業(yè)板市場等）。在整個農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融參與者中，金融機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位，能夠與其他參與者開展多渠道的融資模式和開發(fā)多種金融服務(wù)產(chǎn)品（如質(zhì)押貸款等）來獲取相關(guān)的收益，但在獲得收益的同時也面臨多種風(fēng)險，如貸款不能及時收回、質(zhì)押物價格走低等，因此金融機(jī)構(gòu)為了降低自身的風(fēng)險，其往往采取一定的風(fēng)險防范措施，及時掌握農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的資金流、物流及信息流的流向和流量，以便及時調(diào)整相應(yīng)政策使資金回流。

2. 核心企業(yè)。作為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的核心領(lǐng)導(dǎo)者，核心企業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈參與者中地位最高者，是整個農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)中占據(jù)金融規(guī)模最大，生產(chǎn)、加工及輻射范圍等實(shí)力最強(qiáng)者，為整個農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中其他參與者提供金融擔(dān)保、物流控制等支持。

3. 物流企業(yè)。根據(jù)自身掌握的信息進(jìn)行服務(wù)的同時為承運(yùn)商和需求客戶構(gòu)建橋梁；另外物流企業(yè)可為金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)地、流向、數(shù)量及等級等信息服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品可追溯性。

（二）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用體系應(yīng)用

以圖1中的供應(yīng)商1向金融機(jī)構(gòu)2貸款為例，為使該事件參與雙方的風(fēng)險降到最低，參與雙方必須遵守區(qū)塊鏈平臺中的智能合約，且事件的信息完全向參與方公開、透明。若金融機(jī)構(gòu)2提出貸款的智能合約為（1）供應(yīng)商1所在主要的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈宏觀經(jīng)濟(jì)情況是否滿足貸款需求；（2）該農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的主要產(chǎn)品可替代性；（3）供應(yīng)商1與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作關(guān)系的穩(wěn)定性；（4）供應(yīng)商1在歷史貸款事件中的履約記錄；（5）供應(yīng)商1歷史銷售記錄中的回款率；（6）供應(yīng)商1貸款事件真實(shí)的背景；（7）供應(yīng)商1貸款是否按合同款項(xiàng)進(jìn)行列支；（8）供應(yīng)商1貸款用途的合法性；（9）供應(yīng)商1平均銷售利潤率；（10）供應(yīng)商1抵押物資能否彌補(bǔ)金融風(fēng)險；（11）抵押物資價格市場波動是否劇烈……區(qū)塊鏈平臺根據(jù)金融機(jī)構(gòu)給出智能合約各項(xiàng)指標(biāo)的最低標(biāo)準(zhǔn)值，利用智能算法評估供應(yīng)商1是否符合貸款要求，區(qū)塊鏈平臺將根據(jù)智能算法計(jì)算的結(jié)果進(jìn)行反饋。若經(jīng)評估允許供應(yīng)商1貸款，區(qū)塊鏈平臺將該事件（供應(yīng)商1向金融機(jī)構(gòu)2貸款）以區(qū)塊方式進(jìn)行自動封裝，并自動將封裝的區(qū)塊在整個網(wǎng)絡(luò)廣播給農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的所有參與者，在經(jīng)該農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上參與者同意基礎(chǔ)上該事件才有效，并自動加蓋時間戳永久記錄在平臺的鏈上，形成永久和透明的交易記錄，貸款事件完成?？梢?，區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁?xiàng)基礎(chǔ)性技術(shù)——它有潛力為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)和交易制度創(chuàng)造新的技術(shù)基礎(chǔ)。可以肯定的是，區(qū)塊鏈技術(shù)將深刻改變農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融行業(yè)的商業(yè)運(yùn)作，這種改變遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈行業(yè)的改變。區(qū)塊鏈應(yīng)用不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的挑戰(zhàn)，更是創(chuàng)建新業(yè)務(wù)和簡化內(nèi)部流程的重要機(jī)會。

四、對策建議

目前，國外一些發(fā)達(dá)國家或企業(yè)都在集中力量研究智能合約的開發(fā)與應(yīng)用，雖然我國一些企業(yè)也致力于區(qū)塊鏈的研究（如中國人民銀行、萬象區(qū)塊鏈等），但高校和科研機(jī)構(gòu)研究得較少，建議我國科研機(jī)構(gòu)及高校關(guān)注并重視區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)與研究，掌握區(qū)塊鏈技術(shù)的最新研究進(jìn)展，并借鑒國外區(qū)塊鏈技術(shù)研究的成果，構(gòu)建我國具有自主知識的區(qū)塊鏈、不同行業(yè)應(yīng)用的區(qū)塊鏈框架，并研究不同行業(yè)智能合約實(shí)現(xiàn)互認(rèn)的功能，提升我國金融、物流、交通等多領(lǐng)域應(yīng)用成果。

首先，對區(qū)塊鏈技術(shù)及其理念在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用進(jìn)行研究。當(dāng)前，國外金融領(lǐng)域及銀行業(yè)主都在搶占區(qū)塊鏈在金融及相關(guān)領(lǐng)域的研究，中國人民銀行也在進(jìn)行相關(guān)研究，因此建議地方政府、相關(guān)行業(yè)及科研院所應(yīng)高度關(guān)注并重視區(qū)塊鏈技術(shù)在相關(guān)領(lǐng)域的研究和運(yùn)用，及時掌握區(qū)塊鏈技術(shù)的最新研究進(jìn)展及可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。另外地方政府及相關(guān)部門在區(qū)塊鏈研究領(lǐng)域多立項(xiàng)，爭取國家及地方政府資金的支持。

其次，建議應(yīng)用前瞻性研究成果制定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域區(qū)塊鏈信用體系并形成信用體系的基礎(chǔ)。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用體系的建設(shè)應(yīng)按照區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行開發(fā)，借鑒國際及相關(guān)領(lǐng)域的最新研究成果，聯(lián)合地方政府、金融、法律、相關(guān)行業(yè)、科技等高級研究者，制定基于區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融信用體系標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融市場中的相關(guān)主體的責(zé)任和義務(wù)，促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用和發(fā)展。

再次，加強(qiáng)對區(qū)塊鏈技術(shù)人才的跨領(lǐng)域的培養(yǎng)。建議國內(nèi)高校在信息技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)開設(shè)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究方向，同時聯(lián)合相關(guān)專業(yè)（如法律、金融及供應(yīng)鏈管理）進(jìn)行相關(guān)人才的聯(lián)合培養(yǎng)，并通過留學(xué)、人才引進(jìn)等方式對國外高端人才進(jìn)行吸納，解決目前人才匱乏的問題。

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