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    互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展中問(wèn)題研究

    2019-08-27 07:24:39許敏李欣源高蘆薈
    商情 2019年33期
    關(guān)鍵詞:資金分配普惠金融互聯(lián)網(wǎng)

    許敏 李欣源 高蘆薈

    【摘要】普惠金融作為一種解決個(gè)人和小微企業(yè)等弱勢(shì)金融群體的資金需求的融資籌措方式,在擴(kuò)大金融服務(wù)范圍,促進(jìn)我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展和財(cái)富均衡分配方面有著重要的意義?;ヂ?lián)網(wǎng)作為信息革命的產(chǎn)物,與金融的結(jié)合大大提高金融信息的傳播速度,簡(jiǎn)化了金融交易流程,在促進(jìn)金融向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的普及方面,有著重要的意義。此外,互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在普及過(guò)程中也暴露出部分借款人抵押物不足,履約信用差,出借雙方信息不對(duì)稱,網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題,如何解決這些問(wèn)題對(duì)促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展有著重要意義。

    【關(guān)鍵詞】普惠金融 資金分配 互聯(lián)網(wǎng)

    一、引言

    (一)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展背景

    我國(guó)改革開(kāi)放四十年來(lái),國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生了翻天覆地的變化,我國(guó)一躍成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體,在國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中擔(dān)任重要的角色。然而我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí),各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不平衡,城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距過(guò)大的問(wèn)題愈加凸顯。農(nóng)村地區(qū)由于產(chǎn)業(yè)單一,資源利用率不足,缺少勞動(dòng)力等原因,經(jīng)濟(jì)水平長(zhǎng)時(shí)間緩慢增長(zhǎng),與城市發(fā)展差距逐漸加大。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液,對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型有著重要的意義。但是農(nóng)村地區(qū)普遍存在著金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足,農(nóng)民、小微企業(yè)貸款缺少抵押物,涉農(nóng)類(lèi)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)大,農(nóng)民貸款難等問(wèn)題。農(nóng)村地區(qū)資金需求長(zhǎng)時(shí)間難以得到滿足,經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期滯后。

    (二)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的意義

    普惠金融作為一種整合社會(huì)資金再分配的資金融通方式,與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)金融借款流程,促進(jìn)金融服務(wù)向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)傳播,依托互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人征信系統(tǒng)信息的結(jié)合,實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信信息的共享,方便了金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人征信情況的判斷。此外互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)資金的供給,拓寬了資金的來(lái)源,增加了金融中介的資金充足率,實(shí)現(xiàn)更廣范圍內(nèi)的金融普及,對(duì)促進(jìn)金融向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)弱勢(shì)金融群體的普及,有著重要的意義。

    二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)民營(yíng)銀行擔(dān)起普惠金融重任

    與國(guó)有銀行和股份銀行發(fā)展戰(zhàn)略不同,民營(yíng)銀行的目標(biāo)客戶定位放在了小微企業(yè)和個(gè)人。以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行,瞄準(zhǔn)了我國(guó)普惠金融市場(chǎng)的缺口,從創(chuàng)立之初就以普惠金融作為其發(fā)展的起點(diǎn)和重心,紛紛推出針對(duì)小微企業(yè)的企業(yè)貸和針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)貸。

    此外,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行依靠自身技術(shù)優(yōu)勢(shì),利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù),通過(guò)算法和建模的優(yōu)化實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人信用資質(zhì)快速審核,從而可以實(shí)現(xiàn)快速信用評(píng)級(jí),發(fā)放對(duì)應(yīng)的借款額度,實(shí)現(xiàn)科學(xué)信用判斷,在滿足消費(fèi)者借貸需求的同時(shí)也降低了自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其中以騰訊控股的前海微眾銀行和阿里旗下的網(wǎng)商銀行依靠自身商業(yè)生態(tài)圈內(nèi)已有的用戶快速完成用戶引流,實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)用戶的快速增加,穩(wěn)坐互聯(lián)網(wǎng)銀行的前兩把交椅。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)積極參與普惠金融

    互聯(lián)網(wǎng)金融即p2p(peer to peer)個(gè)人對(duì)個(gè)人的金融,其本質(zhì)為互聯(lián)網(wǎng)金融中介,通過(guò)撮合借款方和貸款方的信貸交易,賺取利差和服務(wù)費(fèi)。以普惠金融為重點(diǎn)業(yè)務(wù)的互金平臺(tái)的代表有投哪網(wǎng),翼龍貸,你我貸等等,其服務(wù)對(duì)象定位與民營(yíng)銀行相同,也瞄準(zhǔn)了普惠金融這一潛在的巨大消費(fèi)市場(chǎng),利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)借貸雙方快速的撮合,降低了借款門(mén)檻,提高放貸效率。

    三、互聯(lián)網(wǎng)背景農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

    (一)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

    互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展,然而互聯(lián)網(wǎng)本身就存在巨大的網(wǎng)絡(luò)信息安全和隱患,并且由于互聯(lián)網(wǎng)具備傳播范圍廣,傳播速度快,網(wǎng)絡(luò)病毒更新頻率高,破壞性大等特點(diǎn)。一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全漏洞,平臺(tái)將會(huì)被快速攻擊,并且問(wèn)題將會(huì)迅速蔓延,造成用戶信息泄露和巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

    (二)信用風(fēng)險(xiǎn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)主要為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn),由于中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)外界是完全封閉的,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)按照其自身的征信標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人進(jìn)行征信檢測(cè)時(shí),其測(cè)評(píng)結(jié)果的規(guī)范性和準(zhǔn)確性往往達(dá)不到國(guó)家征信標(biāo)準(zhǔn),這就為貸款人違約埋下安全隱患。此外,各個(gè)平臺(tái)的征信判斷標(biāo)準(zhǔn)不同,各個(gè)平臺(tái)之間的存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,平臺(tái)之間的征信信息無(wú)法對(duì)接,進(jìn)一步增加了對(duì)借款人信用判斷難度。

    (三)國(guó)家監(jiān)管不足

    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的相關(guān)的法律規(guī)定不夠健全,針對(duì)農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管規(guī)定給更是缺失。這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資質(zhì)參差不齊,魚(yú)龍混雜,部分平臺(tái)借著互聯(lián)網(wǎng)普惠金融噱頭實(shí)行“龐氏騙局”一方面給借人許諾高額回報(bào),另一方面通過(guò)互利網(wǎng)技術(shù)制造虛假標(biāo)的產(chǎn)品,再通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的操作達(dá)到騙取借款人資金的目的。從個(gè)人投資者角度來(lái)說(shuō),個(gè)人投資者往往缺少專業(yè)金融知識(shí),其面對(duì)高利率投資回報(bào)時(shí)往往就忽略了高額利率下隱藏的風(fēng)險(xiǎn)損失。2018我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)頻頻暴雷,造成投資者的巨額損失,更有一些不良平臺(tái)借此時(shí)機(jī),直接跑路。截止到2019年5月20日,P2P問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)到5452家,P2P網(wǎng)貸成交額為1047億元,同比下降40.13%,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)連環(huán)暴雷的背后暴露出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在的亂象,也暴露出我國(guó)政府監(jiān)管方面存在的巨大漏洞。

    四、農(nóng)村普惠金融問(wèn)題應(yīng)對(duì)措施

    (一)不斷完善網(wǎng)絡(luò)安全

    互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行作為以互聯(lián)網(wǎng)為業(yè)務(wù)為支撐的新型金融機(jī)構(gòu),網(wǎng)絡(luò)安全關(guān)系到整個(gè)機(jī)構(gòu)的生命安全防線,因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全的研發(fā)投入,引入專業(yè)技術(shù)人才,建立多道安全防護(hù)機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)安全應(yīng)對(duì)措施,并且不斷進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)病毒庫(kù)的更新,從技術(shù)上做到及時(shí)防護(hù)。

    (二)建立統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn),增加個(gè)人征信透明度

    各互聯(lián)網(wǎng)給金融平臺(tái)征信標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一以及中國(guó)人民銀行的征信信息封閉造成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)借款人的征信判斷不足,增加了借款人潛在的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。此外,各平臺(tái)間借款人征信信息也存在嚴(yán)重的信息壁壘。通過(guò)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn),可以打破各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)間的信息壁壘,增加各平臺(tái)間的信息流動(dòng)性。此外,中國(guó)人民銀行應(yīng)開(kāi)放個(gè)人征信系統(tǒng),增加個(gè)人征信信息的透明度,方便互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)個(gè)人征信信息的查閱,從而增加互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)個(gè)人征信情況的把握,從而最大可能的降低貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)建立健全互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、擔(dān)保和退出機(jī)制

    綜合分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的亂象可以發(fā)現(xiàn),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)普遍存在著資金存管不足,部分互金平臺(tái)根本沒(méi)有進(jìn)行資金存管,或者只是和商業(yè)銀行達(dá)成商業(yè)合作,表面上完成了銀行存管,實(shí)則是存而不管,平臺(tái)與資金并沒(méi)有做到分離。平臺(tái)自身就存在很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外大部分平臺(tái)都沒(méi)有進(jìn)行金融備案,由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融備案機(jī)制不夠健全以及備案標(biāo)準(zhǔn)較高,大部分平臺(tái)根本無(wú)法達(dá)到備案標(biāo)準(zhǔn),另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)傳播速度較快,涉及用戶較多,備案標(biāo)準(zhǔn)需要不斷調(diào)整來(lái)符合實(shí)際的社會(huì)需求,這就導(dǎo)致短時(shí)間內(nèi)無(wú)法建立一個(gè)科學(xué)的備案標(biāo)準(zhǔn)。

    因此只有從源頭上完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制才能夠從根本上解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題,從源頭上建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和備案標(biāo)準(zhǔn),對(duì)平臺(tái)的資金存管和信息披露。組織建設(shè),風(fēng)險(xiǎn)控制等方面建立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),提高平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻。此外,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要嚴(yán)格要求其引入第三方擔(dān)保機(jī)制,做到風(fēng)險(xiǎn)分散。此外有互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性,其在運(yùn)行過(guò)程會(huì)發(fā)生各種不可預(yù)料的各種損失,因此就要提前設(shè)計(jì)好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的退出機(jī)制,從而形成高標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入,第三方風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保,良性退出的完善的互聯(lián)網(wǎng)吉榮架構(gòu)體系,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展,更好地服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè),真正的達(dá)到普惠金融的服務(wù)弱勢(shì)金融群體實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)共享的目的。

    五、結(jié)語(yǔ)

    總的來(lái)說(shuō),我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)的發(fā)展仍處于實(shí)踐探索和不斷完善的階段,由于我國(guó)普惠金融起步較晚,相關(guān)法律體系和制度都不夠完善,因此從出借人角度來(lái)說(shuō),出借人要樹(shù)立良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),不輕信,不盲從,理性投資。從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)角度來(lái)考慮,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)首先要樹(shù)立正確的價(jià)值觀,以達(dá)到更好的金融服務(wù)為企業(yè)宗旨,其次,要不斷完善平臺(tái)備案和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,做到合規(guī)合法的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。從政府度考慮,政府應(yīng)該盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的頂層法律設(shè)計(jì),嚴(yán)格限制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入準(zhǔn)則,并建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)備案標(biāo)準(zhǔn),做到從源頭上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把控。此外,政府方面應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與普惠金融的建設(shè),商業(yè)銀行憑借自身的信用可以快速的擴(kuò)大普惠金融的范圍。出借人、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、政府三方協(xié)同合作才能建立起一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融環(huán)境,擴(kuò)大金融向農(nóng)村地區(qū)的普及。

    參考文獻(xiàn):

    [1]網(wǎng)貸天眼:https://www.p2peye.com/shuju/wtpt/.

    [2]文風(fēng).互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融目標(biāo)實(shí)現(xiàn)研究[D].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué),2017.

    [3]殷芳菲.基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融發(fā)展問(wèn)題研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué),2017.

    [4]袁孟雪.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)策研究[D].河北大學(xué),2017.

    [5]史林艷.互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展的問(wèn)題研究[D].湖南大學(xué),2017.

    作者簡(jiǎn)介:許敏(1998-),男,安徽銅陵人,安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)在讀,研究方向,金融工程。

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