供給側(cè)改革與我國農(nóng)村金融供給優(yōu)化路徑探索

王文樂

摘 要：供給側(cè)改革大背景下，以解決農(nóng)村金融長期存在的供需不平衡問題的農(nóng)村金融供給側(cè)改革提到了議事日程。供給側(cè)改革是農(nóng)村金融改革的方向和驅(qū)動力，基于“供給側(cè)改革”理念，建議進(jìn)一步發(fā)揮政府在金融供給改革中的推動作用，增強(qiáng)金融供給的動力和活力，推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場供需的新平衡。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)；農(nóng)村金融供給；優(yōu)化

供給側(cè)改革的主要目的是提升社會主義生產(chǎn)力水平，要切實(shí)以人民為中心發(fā)展生產(chǎn)力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融供給扶持，農(nóng)村金融要為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要進(jìn)行優(yōu)化。要構(gòu)建科學(xué)的金融服務(wù)體系，建立和規(guī)范保險及期貨市場，優(yōu)化中介服務(wù)，創(chuàng)造靈活高效的金融產(chǎn)品和金融工具，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1 供給側(cè)改革對農(nóng)村金融的影響

1.1 供給側(cè)改革為農(nóng)村金融供給提供了政策導(dǎo)向與支持

中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展是建立在人口紅利及勞動力價格低廉的基礎(chǔ)之上的，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使我國人均GDP持續(xù)上升，但是也不可避免產(chǎn)生了一系列特殊矛盾，例如城鄉(xiāng)收入差距不斷增大，土地城鎮(zhèn)化快于人口城鎮(zhèn)化等，新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，公共服務(wù)供給缺失，公共設(shè)施建設(shè)滯后，公共資源分配不均等。解決這些問題，政府必須發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過政策調(diào)整與導(dǎo)向，化解越來越尖銳的矛盾。而矛盾的化解是與小康社會發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)同步的，這期間就會對信貸資金產(chǎn)生強(qiáng)烈的需求。因此農(nóng)村金融應(yīng)該將信貸資金分配到涉及“三農(nóng)”的重要領(lǐng)域內(nèi)，例如農(nóng)村公路的修建、農(nóng)村社區(qū)建設(shè)等。

1.2 供給側(cè)改革為農(nóng)村金融提供了更廣闊的業(yè)務(wù)空間

農(nóng)村土地制度改革是供給側(cè)改革的重要內(nèi)容。近些年，國家先后出臺了多項政策與制度，加強(qiáng)了糧食生產(chǎn)與貯存的管理，加強(qiáng)了農(nóng)產(chǎn)品安全管理，鼓勵農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，支持生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，其目標(biāo)都是為了釋放農(nóng)村土地資源。這些政策與制度的實(shí)施，都需要大量的涉農(nóng)資金，農(nóng)村金融可以根據(jù)供給側(cè)改革的實(shí)際需要，設(shè)定不同的業(yè)務(wù)類型。例如，打造綠色金融品牌，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品等。充分利用城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)這一難得歷史機(jī)遇，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供有力的支持。

1.3 供給側(cè)改革為農(nóng)村金融供給提供驅(qū)動力

資本供給抑制結(jié)構(gòu)性改革是供給側(cè)改革的重要內(nèi)容之一。資本供給抑制改革可以幫助農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展更多的資金籌措渠道，可以促進(jìn)農(nóng)村金融開展基金投資，促使其實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化。我國的資本存儲量世界領(lǐng)先，儲蓄額高達(dá)100多萬億，但是與之產(chǎn)生矛盾的則是部分地區(qū)存在嚴(yán)重的融資難問題。很多農(nóng)村的中小型企業(yè)對農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)退避三舍，當(dāng)經(jīng)營陷入資金困境時，更傾向于求助高利率的民間金融。在供給側(cè)改革的驅(qū)動下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會運(yùn)用多樣化的金融與市場手段創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品都可以被運(yùn)用于農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)業(yè)發(fā)展中來。例如通過基金投資的方式，幫助企業(yè)有效的節(jié)約融資成本，讓企業(yè)可以將節(jié)省下來的資金運(yùn)用到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中來。

1.4 供給側(cè)改革為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供原動力

當(dāng)前，中國正處于由“中國制造”向“中國創(chuàng)造”轉(zhuǎn)型的重要時期。轉(zhuǎn)型的成功與失敗主要由科技創(chuàng)新來決定。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)同樣離不開農(nóng)業(yè)技術(shù)的進(jìn)步與農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化。供給側(cè)改革會對針對當(dāng)前技術(shù)創(chuàng)新與創(chuàng)新抑制問題進(jìn)行大刀闊斧的改革，改革將會有效的解決技術(shù)創(chuàng)新與運(yùn)用等問題。在技術(shù)創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)化的過程中，同樣離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融與之匹配的創(chuàng)新則需要供給側(cè)改革提供動力。

1.5 供給側(cè)改革為農(nóng)村金融提供政策依據(jù)

國家改革制度的制定與實(shí)施是中央從全局的視角、長遠(yuǎn)的高度對全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會發(fā)展進(jìn)行的統(tǒng)籌規(guī)劃與設(shè)計。供給側(cè)改革會解決制度抑制問題，從制度的角度為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部改革、資金補(bǔ)充方法、業(yè)務(wù)開展流程以及信貸風(fēng)險的防范等提供政策依據(jù)。制度的制定與實(shí)施會影響到社會分工效率的提升，會進(jìn)一步影響社會經(jīng)濟(jì)的增長速度。在供給側(cè)改革背景下，農(nóng)村金融更應(yīng)該積極的制定與落實(shí)整體改革方案，并要將各項改革舉措落到實(shí)處。

2 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)存的主要問題及根源

改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)與金融體制改革的不斷深入，我國農(nóng)村金融改革也有所發(fā)展，但由于受工業(yè)化、城鎮(zhèn)化偏好的驅(qū)使，農(nóng)村金融改革的進(jìn)展明顯滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.1 農(nóng)村金融供給側(cè)存在的問題

2.1.1 農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對不足

目前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為12.17萬，平均為1.31個/萬人、55.12個/縣、3.75個/鄉(xiāng)、0.22個/村，而城市家庭所在小區(qū)周圍銀行網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)2.63個。金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的相對不足，使得農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的便捷性大大降低，弱化了對農(nóng)村地區(qū)金融支持的力度，造成部分地區(qū)“金融空洞化”，金融服務(wù)需求難以得到有效滿足。

2.1.2 農(nóng)村金融資金供給不足

雖然涉農(nóng)貸款每年都保持較高增長，但根據(jù)《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》的數(shù)據(jù)，從2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測，中長期看，假如影響農(nóng)村金融供需的因素保持不變，我國在2013年后的十年中農(nóng)村金融供需缺口每年為49416.52億元，占農(nóng)村金融十年總需求量的40%。

2.1.3 民間借貸活躍

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭有民間借款的比例為43.8%，全國平均水平為34.7%。從民間借貸資金來源來看，全國范圍有32.0%的家庭從兄弟姐妹處借得，在農(nóng)村，這一比例達(dá)到了36.1%。

2.1.4 金融產(chǎn)品供給不足

各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的主要業(yè)務(wù)是存取款和小額貸款。根據(jù)《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告》的數(shù)據(jù)，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財產(chǎn)品、衍生品等風(fēng)險資產(chǎn)家庭的比例僅為1.6%，遠(yuǎn)低于全國水平的10.4%。

2.2 農(nóng)村金融供給側(cè)問題的根源

2.2.1 有效抵押品不足

農(nóng)村金融貸款需要有效的抵押品，但是實(shí)際農(nóng)村貸款中卻缺乏有效的抵押品。一方面農(nóng)村貸款中能夠抵押的物品選擇范圍比較小，金融機(jī)構(gòu)在選擇抵押品時比較喜好不動產(chǎn)，例如建筑物等，并不偏好農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品，農(nóng)產(chǎn)品本身具有一定的風(fēng)險性也不足以成為有效的抵押品，農(nóng)村金融貸款中能夠成為有效抵押品的物資相對匱乏。此外，對于有效抵押品的估值難度也比較大，農(nóng)村抵押品一般缺乏相應(yīng)的登記機(jī)構(gòu)和評估機(jī)制。此外，由于沒有抵押交易中心，抵押品很難有效走向市場。

2.2.2 信息溝通交流不暢

影響農(nóng)村金融發(fā)展的另外一個因素在于信息對接不夠流暢，農(nóng)村住宅分布一般比較分散，金融信貸過程中金融機(jī)構(gòu)要想獲得借貸人的有關(guān)信息則要花費(fèi)一定對成本，這就在一定程度上影響到金融機(jī)構(gòu)開展借貸業(yè)務(wù)的積極性。農(nóng)村信息公開性比較差，即使是大規(guī)模的生產(chǎn)企業(yè)在信息方面也缺乏公開性，信息的不透明給金融機(jī)構(gòu)獲得信息帶來一定的難度，也存在一定的風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)往往會因為難以獲得有效的信息，不能充分了解借貸人的信用情況，以致影響金融工作的開展。此外，金融接待工作即使能夠成功交易，但是由于缺乏對債務(wù)人的監(jiān)督最終會面臨一定的風(fēng)險。

3 農(nóng)村金融供給側(cè)改革路徑

在供給側(cè)改革的背景下，從供給端改革農(nóng)村金融，為“三農(nóng)”發(fā)展提供支持，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融保障，已經(jīng)是一件迫在眉睫的事情。

3.1 優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)可以從以下幾個方面進(jìn)行完善：1）構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系。在保持現(xiàn)有的政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)與民間金融機(jī)構(gòu)的同時，根據(jù)各金融組織的自身特點(diǎn)，建立寬嚴(yán)有度的農(nóng)村金融組織市場準(zhǔn)入機(jī)制、退出機(jī)制及監(jiān)管機(jī)制，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)參與到涉農(nóng)業(yè)務(wù)，形成組織完備、各司其職、協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融市場體系。2）通過建立統(tǒng)一有序、適度競爭的農(nóng)村金融市場秩序優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)。首先，改變政策性金融機(jī)構(gòu)單一的局面。在鞏固中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性地位的同時，可以由政府與社會資本共同成立服務(wù)“三農(nóng)”的政策性投資機(jī)構(gòu)與信托公司，將中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行獨(dú)占政策性金融市場的局面改為多方政策性金融主體共同參與“三農(nóng)”金融服務(wù)的局面。其次，改善商業(yè)性農(nóng)村金融市場的寡占局面。目前，農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行與城市商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）三大銀行機(jī)構(gòu)控制。我們應(yīng)通過政策性引導(dǎo)和加快存貸利率市場化進(jìn)程等手段促使其他國有商業(yè)銀行、外資銀行和金融組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融市場的競爭力，促進(jìn)農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的合理化配置。再次，積極擴(kuò)展新型金融組織的種類，并確定其合法地位。在進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額信貸公司等民間金融組織的同時，積極探索金融租賃公司與互聯(lián)網(wǎng)金融組織等新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的有效路徑，并賦予其相應(yīng)的法律地位，使其各項經(jīng)營行為受到法律的保護(hù)，以維護(hù)良好的金融市場秩序。最后，延展金融組織在農(nóng)村金融市場中分布的空間及范圍，建立服務(wù)農(nóng)村“三業(yè)”融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈金融體系。

3.2 支持農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村金融供給中的保障作用

拓展農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，積極應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。一方面，增加農(nóng)業(yè)保險覆蓋品種，在保障原有農(nóng)產(chǎn)品供給的基礎(chǔ)上，遵循農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)律，將區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品逐步納入政策性農(nóng)業(yè)保險扶持范圍，如江西臍橙、陜西蘋果、山東大棗等區(qū)域性農(nóng)產(chǎn)品；另一方面，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的受益主體，除保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者外，將農(nóng)機(jī)農(nóng)具、設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織等第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)納入扶持范圍，調(diào)動各方積極性。同時，借鑒美國做法，設(shè)立農(nóng)作物收益保險，如作物收益保險、收入保護(hù)險、農(nóng)場總收入保險等，拓展農(nóng)業(yè)保險范圍，將市場風(fēng)險納入農(nóng)業(yè)保險體系。

3.3 完善理賠制度，提高理賠效率和水平

一方面，加快制定農(nóng)業(yè)保險理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠服務(wù)評價體系，使理賠手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)化和可視化；引入“先行賠付”制度，當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體遭受嚴(yán)重自然或市場損失時，由保險公司按照事先承諾的賠付比例先行賠付給農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，待相關(guān)理賠責(zé)任理清后，多退少補(bǔ)，從而縮短理賠資金從保險公司進(jìn)入受災(zāi)主體賬戶的時間，緩解其資金周轉(zhuǎn)壓力；另一方面，逐步完善保險責(zé)任和費(fèi)率設(shè)置，穩(wěn)步擴(kuò)大責(zé)任范圍，提高保障水平，科學(xué)調(diào)整各險種費(fèi)率水平，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)主體參保意愿。

3.4 發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨在農(nóng)村金融供給中的保值功能

要促成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體直接與期貨市場對接。該方面的障礙主要表現(xiàn)為專業(yè)知識缺失、規(guī)?；系K和資金不足等。首先，對于專業(yè)知識的缺失，建議通過宣傳材料、電視廣播、培訓(xùn)講座等途徑進(jìn)行期貨知識的普及和教育，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對接期貨市場的意識。其次，對于規(guī)?；系K，雖不能克隆美國、加拿大等國農(nóng)產(chǎn)品按生態(tài)區(qū)劃分特定種植區(qū)域的做法，但隨著專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場規(guī)?；a(chǎn)的推進(jìn)，統(tǒng)一供應(yīng)品種、生產(chǎn)資料、技術(shù)、存儲、期貨交易等方案的逐步推行，借助農(nóng)業(yè)合作社，推動更大范圍內(nèi)規(guī)?；瘶?biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)將成為可能。最后，對于資金障礙，期貨市場具有資金集約性高、流動性強(qiáng)、風(fēng)險性大等特點(diǎn)，建議政府融資平臺對于發(fā)展基礎(chǔ)好的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體予以墊資，允許涉農(nóng)主體以期貨合約作為抵押，合約完成后歸還，緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏資金支付保證金、交割費(fèi)用的困境。

3.5 發(fā)揮中介組織在農(nóng)村金融供給中的支撐作用，發(fā)展專業(yè)的土地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)

普通農(nóng)戶受知識文化水平限制，難以準(zhǔn)確估量土地價，而由涉農(nóng)銀行估值，則增加了信貸成本，因此成立專業(yè)的土地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)以合理評估土地價值、幫助產(chǎn)權(quán)交易、辦理交易合同、提供相關(guān)的法律咨詢以及發(fā)布土地流轉(zhuǎn)信息等成為普遍需求。為支持土地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展，建議降低土地流轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，發(fā)展多種形式的土地中介組織，如土地交易所、土地評估機(jī)構(gòu)、土地保險公司等。建議理清政府與中介組織的關(guān)系，一方面，在財政稅收上結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)情況給以一定的稅收優(yōu)惠和財政補(bǔ)貼，組織從業(yè)人員開展土地政策、市場營銷等知識學(xué)習(xí)，保證組織成員的綜合素質(zhì)，另一方面，保證中介組織的獨(dú)立性，避免政府對中介組織的過多行政干預(yù)，保證土地公平、自愿流轉(zhuǎn)。

3.6 完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息體系

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用水平直接影響到涉農(nóng)銀行的貸款意愿，但涉農(nóng)銀行與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致銀行貸款意愿不足。建議采用市場化運(yùn)作，成立專門的農(nóng)村征信公司，政府在稅收和財政補(bǔ)貼上給予一定的支持，幫助征信公司在早期能夠迅速發(fā)展。允許征信公司向政府、涉農(nóng)銀行等組織提供有償?shù)男庞梅?wù)，如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用分析報告、信用信息查詢報告等，避免涉農(nóng)銀行對同一經(jīng)營主體信用水平的重復(fù)評價，降低信貸成本。要加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用擔(dān)保體系建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的一個重要原因是抵押擔(dān)保不足。發(fā)達(dá)國家借助政府支持的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保，如法國通過地方農(nóng)業(yè)局擔(dān)保，農(nóng)業(yè)信貸銀行可直接向農(nóng)業(yè)合作社提供農(nóng)副產(chǎn)品收購資金，合作社在規(guī)定時間內(nèi)以規(guī)定利率獲得信貸資金。借鑒國外經(jīng)驗，成立由政府支持、多方參與、市場化運(yùn)作的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府通過投入擔(dān)?；鸹蚪o予財稅優(yōu)惠等直接或間接的方式支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立，同時引入市場化運(yùn)行機(jī)制，允許擔(dān)保公司向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供有償?shù)膿?dān)保服務(wù)。借助農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，防范和化解“三農(nóng)”信貸困境和風(fēng)險。

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