第三方支付對商業(yè)銀行盈利水平的影響分析

陳桃利 毛倪

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)大時代背景下，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶動了第三方支付平臺的成長，第三方支付平臺的業(yè)務(wù)范圍隨之?dāng)U大，給商業(yè)銀行帶來了新的競爭壓力，銀行面臨不可避免的挑戰(zhàn)。本文闡述了第三方支付的現(xiàn)狀，分別分析了第三方支付對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，以A商業(yè)銀行采取的應(yīng)對措施為例分析其不足之處，并提出相應(yīng)的商業(yè)銀行提升盈利水平的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺;商業(yè)銀行;盈利能力

一、第三方支付概述

第三方支付平臺可以說是建立在銀行支付體系上的負(fù)責(zé)結(jié)算的中介機構(gòu)，它與商業(yè)銀行相互合作，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)與實體的交流互通。作為中介方連通買賣雙方，以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，與銀行簽訂協(xié)議，實現(xiàn)交易對接。購買方支付的款項暫存在第三方支付平臺的賬戶上，購買方收到貨物并確認(rèn)收貨后，款項將由第三方支付平臺劃撥到商家的賬戶里。在這一過程中，第三方支付充當(dāng)了中間媒介，并未直接參與交易。這有效避免了雙方可能發(fā)生的利益受損問題，保障了交易的安全。

二、我國第三方支付的現(xiàn)狀

第三方支付平臺在近幾年的發(fā)展中，逐漸成為消費者日常使用的主要支付途徑。目前我國第三方支付的現(xiàn)狀如下。

（一）交易量穩(wěn)步增長

第三方支付自2004年以來，開始步入快速發(fā)展階段，在2008年期間，我國第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢。2010年，中國人民銀行頒布了第三方支付的監(jiān)管政策，第三方支付從此擁有合法身份。2010年至今移動支付的用戶規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步擴大。

（二）健全的行業(yè)相關(guān)監(jiān)督管理體系

第三方支付的行業(yè)管理體制是由行業(yè)主管部門和行業(yè)自律協(xié)會組成。第三方支付行業(yè)的行政主管部門是中國人民銀行，主要負(fù)責(zé)規(guī)范、指導(dǎo)、促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展，并對整個支付市場進(jìn)行全面監(jiān)管，主要包括日常監(jiān)管和不定期抽查兩種形式。中國人民銀行通過制定相關(guān)法律法規(guī)以規(guī)范市場、規(guī)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并提高準(zhǔn)入門檻，以推動行業(yè)的發(fā)展。而行業(yè)自律協(xié)會則負(fù)責(zé)協(xié)助政府等相關(guān)部門開展工作，組織行業(yè)內(nèi)部的相互交流、合作與自律活動。

三、第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

第三方支付平臺推出的網(wǎng)絡(luò)借貸一定程度上影響了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。支付寶推出了螞蟻花唄，京東推出了借款白條等等。各大支付平臺大力宣傳，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛。一定程度上與商業(yè)銀行搶奪了部分客戶資源，使銀行的主營業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，導(dǎo)致銀行在這個方面的主導(dǎo)地位有所減弱，從而減少了其相關(guān)業(yè)務(wù)的獲利，銀行面臨不可避免的挑戰(zhàn)。

（二）對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

第三方支付平臺的興起，與銀行的客戶產(chǎn)生競爭，銀行被迫通過提高利率的方式來吸引資金，導(dǎo)致利潤降低。第三方支付會對負(fù)債業(yè)務(wù)中個人存款造成影響，可能還會影響個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。第三方支付作為在線購買雙方的中介機構(gòu)，買家付款后，款項暫時由第三方支付平臺保管，等到買家確認(rèn)收貨后，款項直接劃撥到賣家賬戶，這個過程產(chǎn)生了大量的用戶備付金，第三方支付平臺可以利用這部分資金進(jìn)行投資并獲利。另外，第三方支付為小額存款客戶拓寬了收益的渠道。例如，余額寶、余額體驗金等，收益額度標(biāo)準(zhǔn)低，用戶很容易獲得收入，并且可以直接用于支付，這一點吸引著客戶。貨幣基金的收益確實比銀行的收益更加可觀，而且貨幣基金有套利的機會，這一定程度上對銀行的構(gòu)成威脅。因此，第三方支付會對銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成影響，從而影響銀行的盈利能力。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

依靠存貸款和支付結(jié)算獲得收益的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在如今越來越難以應(yīng)對用戶對服務(wù)的高需求，銀行越來越多地參與理財、咨詢、托管等中間業(yè)務(wù)，銀行致力于形成一站式服務(wù)。經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)成為影響銀行收入的直接原因，服務(wù)的覆蓋面越廣，客戶依賴度越高，收益也就會增加，同時服務(wù)的多樣化有助于風(fēng)險分散，也會使得收入增加。第三方支付平臺與商業(yè)銀行存在中間業(yè)務(wù)競爭，主要是代銷傭金和結(jié)算手續(xù)費上的競爭。如第三方支付采取專業(yè)化的營銷策略，簡化操作服務(wù)的流程，為客戶提供周到且靈活的特色化服務(wù)，并且通過較低甚至免費交易成本來吸引客戶。此外，第三方支付企業(yè)還開展了代理保險、基金買賣等融資業(yè)務(wù)，這都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來沖擊。

四、A商業(yè)銀行在第三方支付的沖擊下采取的應(yīng)對措施及分析

（一）A商業(yè)銀行采取的應(yīng)對措施

在互聯(lián)網(wǎng)時代的影響下，A商業(yè)銀行借鑒第三方支付的發(fā)展技術(shù)，不斷發(fā)展并完善金融工具。利用營銷手段吸引客戶，如，降低手續(xù)費、給予紅包優(yōu)惠等。通過技術(shù)手段，創(chuàng)新推出“云閃付”，其安全性能優(yōu)于第三方支付機構(gòu)。

A商業(yè)銀行進(jìn)一步推出善融商務(wù)個人商城，轉(zhuǎn)變商業(yè)發(fā)展方向，并將其定位為獨立的B2B平臺。采取讓達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的商戶給消費者提供產(chǎn)品的形式，目前品種包括服裝、家具、房產(chǎn)、金融產(chǎn)品等30多個種類的商品，范圍廣，并且交易雙方經(jīng)過實名認(rèn)證，信用記錄的公示與更新，相比于淘寶、京東等電商平臺，信譽更有保障。

（二）A商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付沖擊的不足分析

一是創(chuàng)新不夠，用戶視覺體驗感較差。A商業(yè)銀行頁面更新滯后，基本上都以靜態(tài)圖的方式展示產(chǎn)品，金融產(chǎn)品的種類不能滿足客戶的個性化需求。

二是經(jīng)營管理理念滯后于業(yè)務(wù)要求。A商業(yè)銀行采用傳統(tǒng)管理方式，即在業(yè)務(wù)辦理時，需經(jīng)過多個部門審批，且各部門消息閉塞，缺乏溝通，不利于工作的開展，不能滿足客戶的需求。在這個方面互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)鼓勵各部門共同參與，信息共享，不僅讓業(yè)務(wù)辦理更加方便快捷，而且還有利于風(fēng)險的控制。

五、商業(yè)銀行在第三支付下提升盈利水平的措施

（一）打造客戶視覺應(yīng)用新體驗

商業(yè)銀行要堅持以客戶為中心，利用技術(shù)對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，可以采取動態(tài)圖的方式展示金融產(chǎn)品，根據(jù)不同時期合理調(diào)整界面風(fēng)格，努力提升產(chǎn)品競爭力。另外優(yōu)化銀行客戶端服務(wù)和業(yè)務(wù)處理過程，簡化操作流程，提升用戶操作體驗。

（二）加強與第三方機構(gòu)合作

銀行應(yīng)積極改變現(xiàn)有支付方式，通過與第三方支付平臺合作，以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展。例如可以借鑒第三方支付平臺通過分析客戶的偏好、日常支付情況，確定目標(biāo)客戶群體，給客戶推送合適的產(chǎn)品，滿足其需求。在這個基礎(chǔ)上提供實時的服務(wù)，如人工、在線客服答疑、電話咨詢等。同時商業(yè)銀行可以提取一部分資金，作為風(fēng)險準(zhǔn)備金，用來防范風(fēng)險。銀行可以對交易規(guī)模小、交易金額較低的零散型客戶，用無償提供服務(wù)的方式來吸引客戶。

（三）優(yōu)化商業(yè)銀行線上服務(wù)模式

首先可以增加手機網(wǎng)上銀行APP的在線幫助功能，增加掃碼支付功能、智能IC卡使用功能，還可以綁定校園卡、公交卡服務(wù)系統(tǒng)。其次創(chuàng)新產(chǎn)品形式，推出代繳水費、電費等日常生活服務(wù)，對于使用手機銀行支付的用戶，推出積分功能，積分可兌換一系列產(chǎn)品。最重要的是，簡化業(yè)務(wù)的操作流程，讓使用過程更加方便快捷。最后推出面向企業(yè)的移動銀行服務(wù)，滿足辦公需求，讓公司實現(xiàn)在手機上查詢賬務(wù)以及相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，實現(xiàn)業(yè)務(wù)隨時隨地辦理。

（四）為中小微企業(yè)提供動產(chǎn)質(zhì)押融資服務(wù)

在我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小微等新興企業(yè)數(shù)量多，發(fā)展規(guī)模小，而且信用度缺少保障，融資途徑相對缺乏。銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，打造網(wǎng)上和實體門店業(yè)務(wù)交融互通的一體化業(yè)務(wù)，合理利用互聯(lián)網(wǎng)資源對線下業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)移到線上發(fā)展，開發(fā)適用于有特殊貸款需求的小型企業(yè)和個人的在線信用服務(wù)產(chǎn)品，并構(gòu)建相對完整的金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺，有效降低企業(yè)貸款風(fēng)險的同時提高收益水平。

結(jié)束語：

在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展共同的推動下，第三方支付平臺快速成長，占據(jù)了廣大的市場，給商業(yè)銀行帶來了新的競爭壓力和挑戰(zhàn)。本文結(jié)合第三方支付的現(xiàn)狀，從理論層面分析了商業(yè)銀行在第三方支付發(fā)展過程中其盈利業(yè)務(wù)受到的影響，以A商業(yè)銀行采取的應(yīng)對措施為例分析其不足之處，并提出相應(yīng)的提升盈利水平的建議。最后得出結(jié)論，第三方支付平臺和商業(yè)銀行合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、共同進(jìn)步。同時，在發(fā)展中通過科技創(chuàng)新，不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，提高用戶體驗。

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