溫州民間借貸征信機(jī)制的構(gòu)建

摘 要 溫州民間借貸市場(chǎng)繁榮，與之相配套的征信制度卻尚付闕如，構(gòu)建和完善民間借貸征信法律制度勢(shì)在必行。溫州民間借貸征信機(jī)制的構(gòu)建需要正確定義征信機(jī)構(gòu)，劃分其職能，規(guī)范其業(yè)務(wù)，加強(qiáng)其監(jiān)管，通過構(gòu)建完善的法律法規(guī)來保障征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，能夠有效的保護(hù)征信各主體之間的合法權(quán)益。最后，需要制定健全的懲罰機(jī)制，通過劃分信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、信息主體之間的法律責(zé)任，有效促進(jìn)溫州民間借貸的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 民間借貸 征信體系 征信機(jī)構(gòu) 法律責(zé)任

基金項(xiàng)目：本文是浙江省社科規(guī)劃一般項(xiàng)目《溫州民間借貸征信機(jī)制構(gòu)建研究》（13NDJC029YB）的研究成果。

作者簡(jiǎn)介：封紅梅，寧波大學(xué)法學(xué)院教師，經(jīng)濟(jì)法博士。

中圖分類號(hào)：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.07.278

溫州民間借貸征信制度在發(fā)展的過程中面臨諸多問題，融資主體信息交流之間也缺乏可操作的系統(tǒng)和程序，形成民間借貸信用信息的滯后和固化，導(dǎo)致民間借貸征信市場(chǎng)的疲軟，引起了溫州民間借貸一系列的相關(guān)問題。構(gòu)建溫州民間借貸征信法律制度具有重大意義。

一、溫州民間借貸征信機(jī)構(gòu)

征信機(jī)構(gòu)是一個(gè)獨(dú)立的第三方信用交易機(jī)構(gòu)，致力于收集、分類企業(yè)和個(gè)人的信用信息和相關(guān)的處理與分析，出具信用報(bào)告，提供各種信貸服務(wù)，幫助客戶確定和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。不能對(duì)征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件一概而論，針對(duì)企業(yè)征信和個(gè)人征信應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待，設(shè)定不同的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能更好地發(fā)揮各其作用。

首先要明確，個(gè)人信息的重要性高于企業(yè)信息，因此，獲得的個(gè)人征信的許可證是進(jìn)行工商登記的一個(gè)必要條件;建立企業(yè)信用征信機(jī)構(gòu)的政策可以適當(dāng)寬松一點(diǎn)，同時(shí)可以作為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的前置程序。這種制度的衍生不但可以促進(jìn)征信行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)充征信產(chǎn)品和范圍，不斷擴(kuò)大征信市場(chǎng)，同時(shí)更好的劃分了企業(yè)和個(gè)人的征信制度。個(gè)人信用制度，應(yīng)當(dāng)建立更高的準(zhǔn)入門檻，其中從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把關(guān) 。通過提高技術(shù)和管理，信息收集和使用的標(biāo)準(zhǔn)化，信息安全，維護(hù)個(gè)人信息權(quán)利的水平。 對(duì)于從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)提供了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件和程序，股東、高管的設(shè)立條件，注冊(cè)資本及的更高的條件“公司法”規(guī)定的其他方面，須經(jīng)信用監(jiān)督管理部門設(shè)立的程序國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，取得許可證的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，才可以按照中華人民共和國(guó)公司法的規(guī)定申請(qǐng)注冊(cè) 。

其次對(duì)于從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)門檻應(yīng)當(dāng)按區(qū)域劃分，進(jìn)行宏觀調(diào)控，在審批時(shí)加強(qiáng)審查和考核，防止門檻過低導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)膨脹，致使信息的不穩(wěn)定。 但是對(duì)于注冊(cè)資本這一門檻，又不宜過高，導(dǎo)致缺乏民間征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立，避免權(quán)利的高度集中。再次需要建立監(jiān)督審查工作機(jī)制以，不論對(duì)于政府的亦或是民間的征信機(jī)構(gòu)都需要加強(qiáng)日常工作管理，進(jìn)行不定期的抽檢。

同時(shí)需要完善日常工作報(bào)告制度，市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向有關(guān)管理機(jī)關(guān)報(bào)告工作完成情況。信用監(jiān)管當(dāng)局的國(guó)家名單應(yīng)該經(jīng)營(yíng)信用機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用、企業(yè)信用服務(wù)業(yè)務(wù)的公告，并及時(shí)更新。

二、溫州民間借貸征信業(yè)務(wù)規(guī)則

征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括信息的采集和使用。針對(duì)信息的采集方式和源頭進(jìn)行嚴(yán)格把控，避免信息的遺漏和出錯(cuò)。同時(shí)針對(duì)信息的使用目的，使用范圍，使用期限做出定義，通過規(guī)范信息的使用，有效塑造良好的征信業(yè)務(wù)規(guī)則。

（一）信息采集方法和來源

未經(jīng)本人同意，可以收集負(fù)面信息，但是收集特定的正面的信息需要經(jīng)過同意，除非收集者是法人。這樣規(guī)定不但可以保護(hù)當(dāng)事人的正面隱私，還可以有效掌握負(fù)面信息，避免不必要的損失，并且對(duì)于企業(yè)來說，如果想進(jìn)入融資市場(chǎng)，更需要曝光，才能更好的監(jiān)督和管理。

存在一些觀點(diǎn)認(rèn)為個(gè)人隱私高于一切，我認(rèn)為不然，因?yàn)閷?duì)于融資市場(chǎng)來說，信息高于一切。人們更多的是想要掌握他人的負(fù)面信息，以此來判斷風(fēng)險(xiǎn)，如果負(fù)面信息的采集都需要征得同意，那么誰來保障出資人的合法權(quán)益？再者來說，一旦有人想要進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，那么意味他就要放棄自己的負(fù)面隱私，以此來換取融資的砝碼。

（二）個(gè)人信用信息的使用

信用信息如何使用是征信的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是政府調(diào)控溫州民間借貸陽光化的必要手段，可以有效防止信息被濫用。信用報(bào)告的使用限于以下幾種目的： 就業(yè)、信貸、保險(xiǎn)、行政許可。利用信息也應(yīng)該制定一個(gè)明確的定義，使用的信息只能在特定范圍內(nèi)，如偵查機(jī)關(guān)的合法使用。信用信息是動(dòng)態(tài)的，對(duì)信息的使用年限應(yīng)當(dāng)做出明確的規(guī)定，如互相抵銷壞賬只能保留特定時(shí)間，一旦超過一定時(shí)間需要進(jìn)行一定的數(shù)據(jù)封存。但如果嚴(yán)重違約或有害個(gè)人信用行為的，不受時(shí)間限制。同時(shí)，法律也要求信息提供商提供的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須提供特定時(shí)間的信息。與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立污點(diǎn)消除制度，對(duì)于能夠及時(shí)彌補(bǔ)過錯(cuò)或者做出重大貢獻(xiàn)時(shí)，為了鼓勵(lì)和支持民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)適當(dāng)免除或減少保留的時(shí)間。

三、溫州民間借貸征信監(jiān)督管理

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四條： “央行及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)進(jìn)行信貸行業(yè)監(jiān)督管理”。明確信用行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，人民銀行為主體資格，信用行業(yè)監(jiān)管部門解決信用行業(yè)監(jiān)管的方法應(yīng)當(dāng)采取分離制。

強(qiáng)化監(jiān)管部門的服務(wù)監(jiān)管職責(zé)。 除了先前建立嚴(yán)格的信用制度，規(guī)范信用活動(dòng)的法律之外，必須加強(qiáng)監(jiān)管責(zé)任，追究監(jiān)管機(jī)構(gòu)失職行為。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的信貸行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)行使管理征信業(yè)務(wù)的職責(zé);征信機(jī)制的建立可以促進(jìn)信息共享，但同時(shí)管理權(quán)也應(yīng)受到制約，以防權(quán)力被濫用。

除了條例所涉及的相關(guān)規(guī)定，還可以制定其他規(guī)定：如設(shè)置身份盜竊警示標(biāo)記。 如果他們的信息被泄露或者覺得個(gè)人的信息受到了不穩(wěn)定因素的影響，他可以提供相關(guān)線索，向征信機(jī)構(gòu)發(fā)出警報(bào)。信貸機(jī)構(gòu)新帳戶不能設(shè)置警告標(biāo)記帳戶等，以改善信貸環(huán)境，防止濫用權(quán)利，除非通過電話或其他有效手段的證明的欺詐行為。此外，信息主體還有權(quán)獲得自己的評(píng)分信息，并且申請(qǐng)征信機(jī)構(gòu)提供安全隱患的檢測(cè)和保護(hù)，審查自己的信息被使用情況等等。

此外，如果信貸機(jī)構(gòu)提交負(fù)面信息，那么它必須在特定的時(shí)間內(nèi)告知信息主體。信息主體有權(quán)獲得信息不匹配的各項(xiàng)情況，并且向征信機(jī)構(gòu)提出異議，后者在收到后的特定幾個(gè)工作日內(nèi)應(yīng)當(dāng)做出處理。數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)也可以作為主體接收信息主體的異議。數(shù)據(jù)提供者應(yīng)當(dāng)保證所提供信息的真實(shí)性，如果因?yàn)楦鞣N原因信息有誤，應(yīng)及時(shí)糾正更改錯(cuò)誤的信息，并應(yīng)做好后續(xù)檢查，防止此錯(cuò)誤消息的再次發(fā)生。

四、溫州民間借貸征信法律責(zé)任

在溫州民間借貸過程中，信息提供者、信息收集者、信息獲得者都必須嚴(yán)格遵守法律和行業(yè)的規(guī)定。通過信息的交流，投資者、融資者、征信機(jī)構(gòu)可以得到三方的利益最大化，創(chuàng)造更好的收益的同時(shí)，還可以促進(jìn)溫州民間資本的擴(kuò)張。因此，當(dāng)信貸過程中，必須遵循平衡不同主體利益的基本原則，控制風(fēng)險(xiǎn)的合理分配。從法律的角度來上說，應(yīng)當(dāng)設(shè)定三方責(zé)任，明確具體行為是否觸犯法律，嚴(yán)格追究民事和刑事責(zé)任。

（一）信息提供方的法律責(zé)任

信息提供初始信息和負(fù)責(zé)的準(zhǔn)確性，有信用信息的更新和糾錯(cuò)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的義務(wù)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立信息追溯制度，對(duì)于在后續(xù)當(dāng)中出現(xiàn)問題的一些信息，追溯源頭，追究信息提供方責(zé)任，這樣才能從源頭上控制信息來源的合法性和安全性。信息提供者除了相關(guān)政府職能部門外，還包括市場(chǎng)上大量流動(dòng)的信息，征信機(jī)構(gòu)在處理這些海量的信息時(shí)，不可能做到一一審查，因此，需要建立自我審查機(jī)制，對(duì)于提供信息方，在當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行審查或者特定工作日進(jìn)行審查之后，有惡意或者虛假提供信息的，應(yīng)該采取法律措施，同時(shí)可以規(guī)定在特定時(shí)間內(nèi)禁止提供和獲取信息。信息提供者違反規(guī)定，非法提供信息的，應(yīng)當(dāng)由特定部門采取法律措施，對(duì)其進(jìn)行罰款或者追究其他民事刑事責(zé)任。

信息提供方一般對(duì)應(yīng)的是征信機(jī)構(gòu)，首先應(yīng)當(dāng)明確其法律責(zé)任，嚴(yán)格區(qū)分其對(duì)應(yīng)信息采集者和征信機(jī)構(gòu)的責(zé)任類別。對(duì)于信息被采集者來說，如果信息提供方非法采集，亦或是通過其他違背公序良俗的方法采集到的信息，其應(yīng)當(dāng)對(duì)被采集者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，如果雙方在合同的基礎(chǔ)上，信息提供者對(duì)于信息的采集、使用等行為不合法，被采集者可以追究其違約責(zé)任。從嚴(yán)格意義上來說，準(zhǔn)確劃分侵權(quán)和違約責(zé)任的范圍，可以有效追責(zé)，避免踢皮球的現(xiàn)象。

（二）征信機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任

信息的采集必須符合法律規(guī)定，否則就有可能導(dǎo)致侵權(quán)。信息采集必須符合相關(guān)的程序，收集公共信用信息的過程中，禁止威脅，欺騙等手段獲取使用的信息。信用信息應(yīng)能如實(shí)反映信息主體的信用狀況。如果征信機(jī)構(gòu)在信用征信中有違規(guī)行為，應(yīng)當(dāng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)追究相應(yīng)責(zé)任。對(duì)于設(shè)立完成的征信機(jī)構(gòu)，但是其缺乏有效的設(shè)立條件的，包括發(fā)現(xiàn)抽逃注冊(cè)資本、更名未備案等行為的，也需要依法進(jìn)行整改和處罰，保證征信機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)過程中的安全和規(guī)范。

其次，在征信機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)的過程當(dāng)中，需要嚴(yán)格規(guī)范其業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，對(duì)于違反規(guī)定的相關(guān)行為都需要做出處罰，對(duì)于直接負(fù)責(zé)主管人員和其他重要人員也需要進(jìn)行責(zé)任的追朔。對(duì)于征信機(jī)構(gòu)在執(zhí)業(yè)過程中有上述行為造成嚴(yán)重的后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門吊銷其個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。另外，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)工作報(bào)告機(jī)制還需要進(jìn)一步完善和強(qiáng)化，加強(qiáng)工作報(bào)告機(jī)制，制定相應(yīng)的懲罰措施。

對(duì)于溫州民間借貸征信機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)工作人員濫用職權(quán)如何認(rèn)定其責(zé)任主體，是按照國(guó)家工作人員還是一般主體來承擔(dān)法律責(zé)任呢？筆者認(rèn)為，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員也需要嚴(yán)格區(qū)分對(duì)待，對(duì)于普通辦事員可以按照一般主體來確定責(zé)任，對(duì)于直接負(fù)責(zé)人以及主觀人員可以以國(guó)家工作人員的身份來嚴(yán)格要求。

（三）信息主體的法律責(zé)任

在征信活動(dòng)中，信息主體有權(quán)了解自身的信息狀況，以及對(duì)錯(cuò)誤的參數(shù)提出合理的疑義，來糾正錯(cuò)誤的信息的問題，通常可以通過年度信息報(bào)告來發(fā)現(xiàn)并及時(shí)補(bǔ)正。關(guān)于信息范圍的保護(hù)最好在采集信息的時(shí)候進(jìn)行約定，同意之后確定收集的信用信息使用范圍，這樣做的好處是保護(hù)信息的利益最大化，但缺點(diǎn)是不利于合理的信用信息共享。一般來講，未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供個(gè)人信息造成嚴(yán)重后果的，提供者需要承擔(dān)責(zé)任，如果信息主體事先同意，則需要信息主體承擔(dān)責(zé)任。

注釋：

諸葛雋.民間金融創(chuàng)新：溫州的實(shí)踐[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2009（4），第58頁.

李遠(yuǎn).試論我國(guó)民間借貸的法律規(guī)制[M].北京：華東政法大學(xué)出版社，2012年版，第322頁.

參考文獻(xiàn)：

[1]唐寧琪，李偉.金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)研究初探[J]，金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2012（9）.

[2]郭建國(guó)，張?jiān)?我國(guó)民間借貸發(fā)展規(guī)范化思考[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（20）.

[3]牛祿青.民間借貸“紅與黑”[J].新經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2012（1）.

[4]黃深鋼.金融陽光化引領(lǐng)民資走出陰影——寫在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立“溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)”之際[J].發(fā)展，2012（5）.

[5]汪占熬，陳小倩.溫州金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)過程中的問題及經(jīng)驗(yàn)啟示[J].武漢金融，2012（8）.

[6]鐘一鳴，高秀屏.信用約束對(duì)中小企業(yè)融資的影響[J].征信，2013（7）.