互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對中學生理財觀影響的探討

文釧懿

摘要：本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的概念，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，然后對中學生理財觀的現(xiàn)狀進行分析，最后提出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對中學生理財觀影響。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 中學生 消費理財

當代中學生面臨著繁重的學業(yè)壓力，沒有太多的閑暇時光進行投資理財。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展，也給中學生理財創(chuàng)造了難能可貴的條件。受限于中學生收入低、只能適應低風險的投資產(chǎn)品，要鼓勵中學生跟上互聯(lián)網(wǎng)金融時代的走向、強化理財意識、優(yōu)化中學生理財結構，為培養(yǎng)合格的社會人打下基礎。

一、概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的概念

互聯(lián)網(wǎng)技術的躍升促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也逐漸走入尋常百姓家，但是對于這一名詞的概念至今沒有一個確切的解釋。目前大多數(shù)人認為，發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)、能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行理財?shù)耐度谫Y產(chǎn)品，可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分類

目前看來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以分成四類：

一是傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化。1967年伴隨著世界上第一臺自動柜員機的問世，銀行卡、電子支付、網(wǎng)上銀行、移動銀行等服務如雨后春筍般地不斷伴生，科技的發(fā)展助推了過去50年來銀行業(yè)的轉型升級全過程。當下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，銀行推出的產(chǎn)品也占據(jù)著重要的角色。尤其是21世紀的到來，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等基礎技術更是將傳統(tǒng)的銀行服務模式推向了技術創(chuàng)新驅動的前沿。

二是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務。上個世紀90年代末，美國貨幣基金市場已經(jīng)發(fā)展到了頂峰的時期，PayPal推出了世界第一個基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務——互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務只要激活個人的資金賬戶，便能成為該基金的投資者，將原本存放在網(wǎng)絡支付賬戶中不產(chǎn)生任何收益的余額，使其自動轉入網(wǎng)絡集采賬戶并自動產(chǎn)生收益。這類金融業(yè)務的申購門檻非常低，一經(jīng)推出就受到了市場的歡迎，目前已經(jīng)發(fā)展到了此類金融業(yè)務的歷史上的最高峰。

三是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅誕生了用來信用貸款的P2P網(wǎng)絡平臺，還有汲取了互聯(lián)網(wǎng)特色的、服務于消費行業(yè)的網(wǎng)友眾籌平臺。P2P平臺主要破除傳統(tǒng)金融業(yè)貸款利率高、申請流程繁瑣以及服務差等弊端，提供了一個較低貸款利率的網(wǎng)絡平臺。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺定位為“無法在銀行借到錢”的客群提供普惠貸款不同。這類平臺主要通過社交網(wǎng)絡進一步宣傳，構建了網(wǎng)絡上的個人信貸市場。

四是金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務的面世推動了金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，網(wǎng)絡個人信用管理平臺也進一步蓬勃發(fā)展。目前大多數(shù)個人信用管理平臺依法從央行獲得信用數(shù)據(jù)，并為用戶提供免費信用信息、信用報告以及多種工具來幫助用戶。此外，金融支持的互聯(lián)網(wǎng)還向用戶推薦互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，涵蓋了信用監(jiān)測、信用教育、金融工具等領域。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代伴生了眾多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，極大地改變了我們的生活。對于中學生來說，部分金融產(chǎn)品使用門檻低、操作簡單，所以余額寶、微信錢包等金融產(chǎn)品深受中學生喜愛。

二、中學生理財觀的現(xiàn)狀

（一）理財?shù)慕痤~有限

中學生的資金結余，大多來源于日常學習生活和消費的結余。對于大多數(shù)的中學生來說，經(jīng)濟收入主要由三個層面來組成：第一，父母為中學生提供的生活費;第二，個別中學生從學校獲得的獎學金及學校發(fā)放的少量生活補助;第三，個別同學利用放假、課余時間進行打工獲得的收入。所以從實際情況來看，大多數(shù)學生的多余的資金是極少的。即便個別學生擁有閑置資金，他們大多數(shù)也會用來購買生活必需品，添置衣服，而沒有樹立理財觀念。由此可見，中學生并沒有太多的資金結余，當然也有個別家庭較富裕的同學，家庭提供的資金較多，手頭較為富余，可以進行大規(guī)模的理財。所以，對于門檻低、操作簡便的余額寶等金融產(chǎn)品是中學生的首選。

（二）理財知識的缺乏

有調查顯示，被調查者中近四分之一的中學生對金融理財?shù)然局R不了解，有近一半的學生不了解等額本金、等額本息等額還款方式。由此可見，中學生對于基本的金融知識是奇缺的。所以在使用過網(wǎng)絡金融服務的同學當中，他們沒有從學校的課堂上獲得足夠的金融知識。對于家庭中的父母來說，他們認為中學生年齡段較低，也不會進行相應的金融理財常識的普及工作。種種原因就導致了擁有理財觀念的中學生極少，即使擁有也是支離破碎、片面地從家長口中、上網(wǎng)的過程中得知的。社會的宣傳大多也是從防詐騙的角度進行講述，這導致中學生會進一步謹慎理財投資?？偟膩碚f，中學生無論是從家庭層面、學校層面、社會來說，理財知識都是缺乏的。

（三）對理財可能帶來風險的承受能力比較低

對于大多數(shù)的中學生來說，用來投資理財?shù)拈e置資金，主要來自于中學生學習生活費用的結余，這就是中學生理財資金極少的情況的原因，所以這也造成了中學生在選擇理財產(chǎn)品的時候，風險承受能力低的產(chǎn)品是他們的首選。所以中學生應該在家長的指導下，應該盡可能多地選擇低風險的理財產(chǎn)品，而不能一味追求高回報的產(chǎn)品，因為高回報預示著高風險。一味強調回報，這對中學生投資群體來說是極不負責任的。如果中學生將不多的閑置資金，大量投入到風險過高的基金理財產(chǎn)品當中，中學生承擔了過高的風險，將嚴重的影響自身的學習生活，造成不良的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對中學生理財觀影響

（一）跟上互聯(lián)網(wǎng)金融時代的走向

中學生應該緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融時代的潮流，緊跟金融產(chǎn)品的更新?lián)Q代方式，充分利用空閑時光和在校時間，向家長、老師學習、請教金融理財?shù)闹R，為下一步走向社會打下堅實的基礎。同時也應該摸清互聯(lián)網(wǎng)的特點，利用上網(wǎng)時間，多學習互聯(lián)網(wǎng)金融時代的走向，以便為今后的理財生涯打下堅實的基礎，不至于被互聯(lián)網(wǎng)金融時代甩在身后。

（二）強化理財意識

當代中學生從小伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而成長，所以應該順應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是，提升理財意識，從中學就開始培養(yǎng)理財觀念，有助于大學、走向社會的獨立理財。這需要家長、學校、社會的共同發(fā)力。家長要鼓勵孩子將手中的閑錢適度理財，學?？梢岳冒鄷葧r間普及基礎的金融理財知識，社會要形成鼓勵理財?shù)牧己梅諊?。只有齊抓共管，才能強化中學生的理財意識。

（三）優(yōu)化中學生理財結構

基于傳統(tǒng)的投資理財方式，有閑錢的中學生一定會選擇存入銀行，或是銀行定期，或是銀行活期，而不會選擇股票、債券、基金等理財方式。主要是受國家政策限制，未成年人不能獨立進行股票等方式的投資。此外，后者投資需要資金量大、風險高，完全不適合中學生理財量小、風險能力承受低的特點，但是將錢存入銀行，又面臨著定期存款利率低、流動性很差的特點，完全不符合當今互聯(lián)網(wǎng)金融時代的特征。這樣單一的金融理財結構極大地促成了中學生理財?shù)睦Ь?。所以在互?lián)網(wǎng)金融的背景下，中學生應該充分利用新興的金融理財方式，如余額寶，微信錢包等這些理財產(chǎn)品。中學生的特點只適合門檻低、流動性強、沒有資金限制的理財方式。余額寶等便是中學生理想的理財方式。面臨著這樣情形，家長應主動作為，鼓勵中學生理財，轉變思想，迎合時代潮流。鼓勵中學生將生活費、壓歲錢等不局限于銀行存款，創(chuàng)新中學生理財方式，不把雞蛋放進一個籃子。

四、總結

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展帶來了金融產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對于中學生理財觀念的發(fā)展有重要的意義，為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展繁榮打下了堅實的基礎。但是投資有風險、理財需謹慎，社會、家長、學校需要共同發(fā)力，鼓勵中學生樹立正確的理財觀念，形成良好的金融氛圍。