農(nóng)村金融相關(guān)問(wèn)題研究

唐明楠

摘要：農(nóng)村金融發(fā)展不僅是新時(shí)期推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重要經(jīng)濟(jì)手段之一，同時(shí)也是優(yōu)化農(nóng)村資源配置、大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的必要途徑。習(xí)近平總書記在2017年中央農(nóng)村會(huì)議上也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)指出，應(yīng)不斷改革和健全適合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面振興的農(nóng)村金融體系，從而提高金融振興鄉(xiāng)村的服務(wù)水平。本文主要針對(duì)農(nóng)村金融的內(nèi)涵、農(nóng)村金融存在的問(wèn)題進(jìn)行闡述，進(jìn)一步提出了發(fā)展農(nóng)村金融的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 鄉(xiāng)村振興

引言：黨在十八屆三中全會(huì)提出全面深化改革的發(fā)展理念，其中農(nóng)村改革是全面深化改革的一項(xiàng)重要任務(wù)，是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及“三農(nóng)”發(fā)展的重要途徑。同時(shí)在2018年中央一號(hào)文件中也進(jìn)一步指出，農(nóng)村金融的改革進(jìn)程艱難、任務(wù)艱巨，應(yīng)始終堅(jiān)持農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展，順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，從而不斷促進(jìn)農(nóng)村資本和經(jīng)濟(jì)資源的深度融合。由此可見，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最基本且最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起到?jīng)Q定性的作用。農(nóng)村金融改革的目標(biāo)在于推動(dòng)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革提供充分的資金支持，改善農(nóng)村生活和生產(chǎn)條件。然而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我國(guó)實(shí)際基本國(guó)情的影響，農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中面臨著各種各樣的問(wèn)題，如城鄉(xiāng)差距逐漸拉大導(dǎo)致的城鄉(xiāng)金融“二元”分割結(jié)構(gòu)的加劇，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象日益嚴(yán)重。同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政府之間也存在較為嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”問(wèn)題，導(dǎo)致有限的農(nóng)村資源外流且金融機(jī)構(gòu)的功能弱化。由此可見探索農(nóng)村金融的改革發(fā)展途徑，是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不充分難題的重要經(jīng)濟(jì)手段，對(duì)于順應(yīng)十九大提出的普惠金融等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、開創(chuàng)“三農(nóng)”發(fā)展新時(shí)代具有重要意義。

一、農(nóng)村金融的內(nèi)涵

農(nóng)村金融是研究和解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題的關(guān)鍵，具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。理論上講，農(nóng)村金融是指一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括一系列相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，如信貸、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融是“農(nóng)村”和“金融”的結(jié)合交叉體，既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的組成之一，同時(shí)也屬于金融范疇，是國(guó)家金融系統(tǒng)針對(duì)農(nóng)村發(fā)展的子組成部分。由此可見，農(nóng)村金融是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景之下為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和資本需求將整體金融服務(wù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的產(chǎn)物。而在實(shí)踐過(guò)程中，農(nóng)村金融具有隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷演變動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，通過(guò)在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所需現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持的過(guò)程，從而不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，刺激和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重

金融的基本功能是通過(guò)資金流動(dòng)實(shí)現(xiàn)的。但在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程中，考慮到收益影響，很多地區(qū)的金融資源由農(nóng)村流入城市。而很多國(guó)有銀行由于對(duì)商業(yè)利益的追求，更是不斷在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)點(diǎn)設(shè)限，導(dǎo)致農(nóng)村原始資金不足，在資金市場(chǎng)上難以流通，延緩了農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)程。同時(shí)又礙于城市化發(fā)展的大趨勢(shì)，一些當(dāng)?shù)卣谫Y金分配中直接減少農(nóng)村資金份額，造成資源分配不均，進(jìn)一步阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

農(nóng)村金融服務(wù)體系主要由中國(guó)農(nóng)村銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)組成。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，農(nóng)村金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)單一，服務(wù)項(xiàng)目和產(chǎn)品固定，沒(méi)有很好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的發(fā)展。在大部分農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)項(xiàng)目還僅停留在存款、取款和一般匯兌，而保險(xiǎn)、證券、理財(cái)及貸款等項(xiàng)目數(shù)量少且缺乏創(chuàng)新。服務(wù)項(xiàng)目單一和機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)稀少造成了行內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力低下，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)上壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重。在國(guó)家大力發(fā)展現(xiàn)代化新農(nóng)村建設(shè)的策略下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不能與之相適應(yīng)，導(dǎo)致國(guó)家推行的相關(guān)政策未能有效落實(shí)。

（三）農(nóng)村金融信用體系不健全

由于在發(fā)展前期，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)未能給予農(nóng)村金融信用體系足夠的重視，為后期發(fā)展增添了眾多困難。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身就存在巨大的不確定性，受氣候環(huán)境等自然因素的影響，其收益難以預(yù)估，造成該行業(yè)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，而金融信用體系的不健全進(jìn)一步加深了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性。這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)行業(yè)提出了更高要求。但在實(shí)際管理中，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏充分的管理監(jiān)督，在業(yè)務(wù)進(jìn)行中不良現(xiàn)象層出不窮，這也使農(nóng)民對(duì)行業(yè)的信譽(yù)度相應(yīng)降低，形成不良循環(huán)，進(jìn)一步導(dǎo)致了農(nóng)村金融信用體系的不健全現(xiàn)象。

（四）農(nóng)村貸款難成為普遍現(xiàn)象

獲取利益是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要目的，為了獲得最大化收益大多數(shù)銀行都將重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的目光投向城市化建設(shè)，在主觀上忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。在客觀上，農(nóng)村金融較城市金融存在明顯的投資周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低等特點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展滯后也難以對(duì)不可預(yù)見災(zāi)害出現(xiàn)后承擔(dān)相應(yīng)的還款保證，增加了貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)難度。就農(nóng)民本身而言，信用意識(shí)薄弱、還款不積極等現(xiàn)象也阻礙了農(nóng)村金融融資的發(fā)展。就農(nóng)村現(xiàn)有資源而言，如土地資源、水資源、林地資源等不能很好地實(shí)現(xiàn)在市場(chǎng)上的周轉(zhuǎn)，使農(nóng)業(yè)貸款缺少相關(guān)抵押物作為擔(dān)保，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村的貸款難現(xiàn)象。

三、政策建議

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

以深化農(nóng)村改革作為基本原則，不斷引導(dǎo)農(nóng)村金融形成互利互助的良好金融體系，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的新農(nóng)村金融面貌。在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中，應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范資金分配制度，促成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展。同時(shí)增加流入農(nóng)村的資金份額，充分發(fā)揮金融在市場(chǎng)中的流通作用，形成良好的市場(chǎng)金融資金回流機(jī)制，以滿足農(nóng)民對(duì)于原始資金的大量需求。在政策扶持上，應(yīng)加大“三農(nóng)”政策的實(shí)施力度，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)，保證國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)改革提出的相關(guān)政策有效實(shí)施。同時(shí)應(yīng)不斷調(diào)動(dòng)“三農(nóng)”政策對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在地相關(guān)情況實(shí)行“因地而制”，使農(nóng)村金融服務(wù)更貼近農(nóng)村現(xiàn)狀，更具人性化，更易形成農(nóng)村金融良性循環(huán)體系。

（二）構(gòu)建多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

首先應(yīng)著力發(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不可預(yù)見因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供強(qiáng)勁有力的后盾。一方面，國(guó)家應(yīng)盡快健全和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)農(nóng)村基本情況制定切實(shí)可行的政策。同時(shí)降低農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻，提供多渠道資金，引入針對(duì)“三農(nóng)”政策分服務(wù)對(duì)象的創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，進(jìn)一步活躍農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)。另一方面，國(guó)家應(yīng)建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)民參與其中，共同加快推進(jìn)農(nóng)村金融保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

其次應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范信貸行業(yè)市場(chǎng)，增加流入涉農(nóng)項(xiàng)目的資金投入，解決農(nóng)民“貸款難”這一首要難題。一要讓小額貸款行之有效，并以長(zhǎng)期貸款形式實(shí)行，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金保障，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。二是提高貸款金額，設(shè)立多款額貸款業(yè)務(wù)，協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供求關(guān)系，做到供求統(tǒng)一。三是增加農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障金份額，為農(nóng)村資源作為風(fēng)險(xiǎn)抵押物提供條件，結(jié)合“三農(nóng)”政策更好地為農(nóng)民提供信貸服務(wù)日。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度

因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有不確定性，致使農(nóng)村金融有著區(qū)別于城市金融的特殊性，相關(guān)部門應(yīng)在農(nóng)村金融監(jiān)管問(wèn)題上開拓區(qū)別于城市金融監(jiān)管方式的新方法，使國(guó)家下發(fā)的農(nóng)業(yè)改革政策得以實(shí)施。同時(shí)應(yīng)提高農(nóng)村金融監(jiān)管部門的覆蓋率，堅(jiān)決抵制違法不良金融現(xiàn)象的發(fā)生，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)生態(tài)的法律安全。同時(shí)國(guó)家監(jiān)管部門也應(yīng)充分發(fā)揮引導(dǎo)作用，促進(jìn)省、市、縣政府金融辦對(duì)監(jiān)管任務(wù)的職責(zé)履行，避免任務(wù)交叉，實(shí)現(xiàn)高效率的監(jiān)管機(jī)制。

結(jié)論：雖然我國(guó)農(nóng)村金融還存在一些問(wèn)題有待解決，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程，但只要堅(jiān)持農(nóng)村金融改革，有效落實(shí)“三農(nóng)”政策的實(shí)施，逐步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村金融相關(guān)項(xiàng)目和產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融的覆蓋率，相信未來(lái)農(nóng)村金融的發(fā)展也將欣欣向榮。