互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式探究

王涵韜

摘? 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人民收入水平的不斷提高，越來越多的人趨向于選擇一個更為適合自己的理財項(xiàng)目來進(jìn)行資金管理或者是創(chuàng)造一些小的財富。傳統(tǒng)金融界的理財模式大多為銀行存款或者其他形式的資金融合，這樣的理財過程不僅瑣碎而且方式也比較單一，不能滿足普遍群眾越來越多的需求。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，它以其形式多樣的理財方式，便捷快速的理財服務(wù)，讓越來越多的人愿意去選擇以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來選擇自己的理財模式，所以互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財模式不僅可以滿足群眾的需求，而且還在很大程度上節(jié)約了物力人力的資源，以網(wǎng)上交易和結(jié)算的方式得到了很多的便利。本文探究了在互聯(lián)網(wǎng)金融下的個人理財模式，通過創(chuàng)意創(chuàng)新的結(jié)合方式讓互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相互取長補(bǔ)短，提供更多理財模式的選擇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;個人理財;模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)和新媒體的技術(shù)，在整體市場的背景下建立的新型的理財模式和理財內(nèi)容，給人們的理財模式提供了更多選擇的機(jī)會。個人理財可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)。傳統(tǒng)形式下的金融是通過基金，證券，或者銀行儲蓄等方式來管理自己的財產(chǎn)，而通過互聯(lián)網(wǎng)金融，個人理財可以采取移動支付，網(wǎng)上交易等方式，會更為省時省力。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同在于它具有更好的市場利率、更多的理財平臺以及多樣化的理財產(chǎn)品，可供選擇的機(jī)會比較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所針對的人群也與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融針對的更多為中低收入的人群，投資產(chǎn)生的風(fēng)險小，而且多次加入資金也不需要耗費(fèi)很多的時間，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財加入的門檻也比較低，可以滿足中低收入人群對自己資產(chǎn)進(jìn)行管理的需求，帶來更多的便利。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融下衍生的理財產(chǎn)品

在時代發(fā)展的浪潮下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品誕生，它們依托于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的第三方的支付渠道，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，眾籌、p2p網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)保險等理財產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，它們的資金流更加完備，信息的提供更為快捷，這樣的優(yōu)勢對于傳統(tǒng)金融也造成了不小的沖擊力。阿里巴巴集團(tuán)在支付寶推出的“余額寶”，微信的“理財通”等等這些我們常用的第三方支付手段都為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了平臺，支付寶、微信錢包等廣泛應(yīng)用讓更多的人也普遍關(guān)注到了他們推出的理財產(chǎn)品，通過他們創(chuàng)造的新的理財產(chǎn)品渠道，讓這些新的理財模式得到了更多人的認(rèn)可和注意。

二、影響個人理財模式的因素

（1）投資風(fēng)險

不同的人對投資的風(fēng)險認(rèn)可度不同，所以他們趨向去選擇的理財方式也會產(chǎn)生不同，一些人偏向風(fēng)險低，回報穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，例如銀行儲蓄和支付寶提供的“余額寶”等;一些人喜歡回報高，風(fēng)險較大一點(diǎn)的理財產(chǎn)品，例如股票等;還有人會選擇把雞蛋放到多個籃子里，主要資產(chǎn)用于回報穩(wěn)定，風(fēng)險低的產(chǎn)品，拿出部分資產(chǎn)來選擇一些其他的理財產(chǎn)品。不同的人對風(fēng)險和回報的關(guān)注度不同，他們選擇的理財模式也就有所不同了。

（2）財產(chǎn)回報周期

個人的理財產(chǎn)品除了注重回報多少和風(fēng)險高低的問題，對于產(chǎn)生回報的周期也是比較關(guān)注的。人在不斷的成長之中需要經(jīng)歷不同的生活階段，他們在每一時期對工作、事業(yè)、家庭的偏向不同，而不同時期的收入也會發(fā)生變化，這樣就會導(dǎo)致他們對理財產(chǎn)品的回報周期的需求不同，對風(fēng)險的承受能力也不同。收入穩(wěn)定，家庭事業(yè)穩(wěn)定的時期可以選投資時間長回報多的理財產(chǎn)品，而生活起伏比較大的時候，更多的人愿意去選擇短期的投資。一些研究按照人的不同時期將個人理財分為“單身期、家庭建立期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期”等五個不同的理財投資時期。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式

通過對影響個人理財模式的因素進(jìn)行的分析，可以看出不同的人對風(fēng)險的接受程度以及所處的生活時期會對他所需要的理財模式產(chǎn)生影響。

（1）單身期個人理財模式探究

處于這個時期的個人，盡管收入水平不是很高，但是不用較多的去考慮家庭方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以他們有比較多的資金可以供自己自由支配，而且年輕人的性格比較積極進(jìn)取，他們愿意去承擔(dān)更多的風(fēng)險，以期得到更多的回報。這個時期的人也更容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，從而選擇采取互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)哪Ｊ?。例如p2p的理財模式就是他們比較傾向的選擇。p2p的理財模式有多種，可以給這個階段的人提供更多的選擇。p2p的理財模式風(fēng)險比較高，但同時它的回報也是比較大的。對于處于單身期的人而言，互聯(lián)網(wǎng)金融會比傳統(tǒng)金融的理財模式相對好一點(diǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融可以隨時把閑置的資金存儲起來，并且會獲得相對多的回報。

（2）家庭建立期個人理財模式探究

這個階段的個人生活軌道發(fā)生了相應(yīng)的改變，從單身到建立了家庭，他們需要存儲一些錢來保證家庭生活的正常開銷。盡管這個時候個人已經(jīng)工作了比較長的時間，有了一定的資金儲備，但是因?yàn)榻⒁粋€家庭需要購置房產(chǎn)和出行的代步工具例如汽車等，這些都會導(dǎo)致資金的缺少，從而造成入不敷出的問題，所以這個時期的個人理財模式也會發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。家庭建立期的理財比較看重風(fēng)險小，但是回報也是比較可觀的理財產(chǎn)品。根據(jù)大數(shù)據(jù)顯示，這個時期投資基金是相對較好的選擇，而風(fēng)險較高的股票就可以選擇少些投資。這個時期的個人要考慮自己的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，以及未來的打算從而合理的選擇理財產(chǎn)品，可以把投資到基金、銀行儲蓄以及股票方面的資金進(jìn)行合適的比例分配為以后家庭的開銷做好打算，或者可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相結(jié)合的模式，來達(dá)到自己資金利益的最大化。

（3）家庭成長期個人理財模式探究

這是個人所處的生活階段消費(fèi)水平最高的時期，并且還會有很長一段時間都處于這個時期。家庭成長期會面對養(yǎng)育子女的問題。從孩子出生到他擁有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的時候，這些花費(fèi)都是很大的支出。從孩子的衣食住行到他以后的教育問題，都是需要有足夠的資金做后備力量。這個時候不僅要養(yǎng)育子女，還要照顧到家庭的收入和支出，所以此階段是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對最重的時候。這個時候的理財模式就要選擇風(fēng)險最低的理財產(chǎn)品。如果冒險去選擇那些回報不穩(wěn)定例如股票等理財產(chǎn)品就會要承擔(dān)更多的風(fēng)險。如果股票下跌將會在很大程度上影響家庭的生活質(zhì)量，所以這個階段的理財產(chǎn)品更多的是去增加銀行儲蓄和風(fēng)險較低的基金的投資比例，同時還要分出一部分資金投入到保險方面，要考慮各種突發(fā)事件的發(fā)生。

（4）家庭成熟期個人理財模式探究

家庭成熟期經(jīng)濟(jì)壓力就會減小，因?yàn)檫@個時候孩子們已經(jīng)擁有了獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，并且這個時候自己還處于工作的階段，不需要子女去贍養(yǎng)，自己本身也有經(jīng)濟(jì)來源。所以這個時候可以考慮讓自己的資金創(chuàng)造更多的利益。這個時期的理財可以選擇相對比較穩(wěn)定的股票，可以花一些時間去研究一下股票，然后選擇相對穩(wěn)定的股票去投資。如果沒有那么強(qiáng)的承擔(dān)風(fēng)險的能力可以選擇銀行儲蓄，或者通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式去購買債券或者理財產(chǎn)品也是一個不錯的選擇。但是所有的這些資金的增值都是為了自己退休以后的生活，可以考慮買入養(yǎng)老保險來保障自己步入老年之后的生活，而且我們國家對于老年人的養(yǎng)老也是比較重視的，所以可以適當(dāng)選擇一些養(yǎng)老產(chǎn)品。

（5）退休期個人理財模式探究

退休期基本上就步入人生的最后一個階段了，此時，個人的資金來源缺少，身體所要承受的風(fēng)險也越來越多。這個時候可以為自己的身體健康買一些醫(yī)療保險。理財產(chǎn)品的選擇也需要更為謹(jǐn)慎，可以選擇得到回報所需的周期比較短的理財產(chǎn)品，例如銀行推出的一些儲蓄產(chǎn)品或者相對比較穩(wěn)定的基金，不要隨便跟風(fēng)，以免因?yàn)橥顿Y的不當(dāng)造成經(jīng)濟(jì)損失，從而影響老年人的身體健康和心情，畢竟在這一時期保證身體健康才是最重要的，任何資金的收益都沒有身體健康重要的。

四、總結(jié)

綜合上述所分析的內(nèi)容，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，理財產(chǎn)品越來越多樣化，可供選擇的模式也越來越多。但是終歸理財產(chǎn)品的選擇是為了讓資金增值，所以不要盲目跟風(fēng)去投資一些根本沒有了解過的理財產(chǎn)品。在人生的不同時期，要根據(jù)自己的收入情況以及未來的需要來綜合選擇適合自己的理財模式，對銀行儲蓄、基金、股票、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資做到合理分配比例，在保證正常生活的前提下，把自己的資金合理配置得到更多的收益，從而保證資金的獨(dú)立以及生活的美好享受。

參考文獻(xiàn)

[1]劉力文.“互聯(lián)網(wǎng)+”影響下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探討.湖南科技學(xué)院學(xué)報[J]，2015.8（36）：8

[2]唐場增.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)新發(fā)展的思考.岳陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報[J]，2016.1（31）：1

[3]何樹紅，楊世穩(wěn)，陳浩.我國商業(yè)銀行個人理財模式探究.經(jīng)濟(jì)問題探索[J]，2010（5）