淺析互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

董書新

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)聯(lián)越發(fā)密切，人們使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的頻率越來越高，因此也產(chǎn)生了很多的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)洗錢也因此誕生。本文重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的歷程，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及業(yè)務(wù)種類進(jìn)行了介紹，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 洗錢 風(fēng)險(xiǎn) 防范

0前言

自從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生之后，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始融合，各大金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供金融產(chǎn)品，但是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之初，各項(xiàng)性能較差，因此對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說僅僅是作為一種宣傳的渠道。但是隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，帶寬增加，網(wǎng)速越來越快，各項(xiàng)性能也隨著提高哦，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供服務(wù)，隨著出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，為金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的規(guī)模擴(kuò)大，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開始發(fā)揮作用，很多網(wǎng)絡(luò)巨頭開始經(jīng)營(yíng)小額信貸、基金和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，因此也產(chǎn)生了更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，隨著產(chǎn)生了更大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

現(xiàn)階段針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有權(quán)威的定義，大致可以分為狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融和廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指一下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過大數(shù)據(jù)和移動(dòng)支付等極為為消費(fèi)者提供一些金融服務(wù)的模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)來提供與金融相關(guān)的服務(wù)行為，涵蓋了所有金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融服務(wù)，但是廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融范圍比較廣，因此無法真正的體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)模式的特點(diǎn)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)融合的產(chǎn)物，但是與傳統(tǒng)的金融有所不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要有以下幾點(diǎn)。

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是利用信息技術(shù)的不斷進(jìn)步發(fā)展起來的，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想要不斷的發(fā)展就需要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，在創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速生長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)容忍：傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于資金要求較高，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的容忍度也非常低，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)立即采取相應(yīng)的措施來杜絕風(fēng)險(xiǎn)，從而保證資金的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在發(fā)展金融業(yè)務(wù)的過程中會(huì)選擇承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，從而獲取更大的收益，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

流程簡(jiǎn)捷：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了獲取到更多的用戶，因此在為用戶提供服務(wù)的過程中會(huì)盡可能的降低操作的復(fù)雜性，會(huì)選擇更加簡(jiǎn)單快捷的方式來辦理業(yè)務(wù)，省略了很多中間環(huán)節(jié)，沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人工審核等風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，因此風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更大。

3互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢存在的風(fēng)險(xiǎn)

3.1洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容忍特點(diǎn)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，很多金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)都缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)，而很多國(guó)際愛對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也較為松懈，還有很多虛擬貨幣等金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)更加容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)洗錢行為，因此洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差為洗錢行為提供了發(fā)展空間。

3.2客戶身份識(shí)別不嚴(yán)格

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是無法與客戶進(jìn)行直接接觸的，因此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶的身份識(shí)別存在一定的不足，客戶的基礎(chǔ)資料真實(shí)性無法保證，僅僅需要客戶提供身份證掃描件就可以。在賬戶的實(shí)際控制方面也是存在嚴(yán)重的不足，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的溝通也主要是通過瀏覽器進(jìn)行，通過遠(yuǎn)程控制技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，存在冒名頂替的現(xiàn)象存在，因此存在嚴(yán)重的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

3.3無法有效監(jiān)測(cè)資金流向

開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)于資金的流向是無法進(jìn)行有效的監(jiān)測(cè)的，目前也是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。首先現(xiàn)有的監(jiān)測(cè)技術(shù)和手段無法與資金的流動(dòng)速度相匹配，互聯(lián)網(wǎng)金融是在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，因此資金的流動(dòng)范圍非常管，速度也非?？欤ㄟ^網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)就能夠?qū)崿F(xiàn)資金的流動(dòng)，在短短的幾秒內(nèi)疚能夠?qū)崿F(xiàn)資金的跨國(guó)流動(dòng)。其次是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，資金的流向也是更加的復(fù)雜，第三方支付平臺(tái)的開放性非常大，為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)帶來了多元化的發(fā)展，因此資金的流向越發(fā)復(fù)雜。第三是在管理方面缺乏全面高效的監(jiān)控系統(tǒng)，現(xiàn)有的監(jiān)管體系對(duì)于一些可以的交易無法及時(shí)察覺，加上互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性非常強(qiáng)，因此想要追蹤資金的流向也是非常困難的。

4防止互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

4.1完善相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)相關(guān)的反洗錢部門應(yīng)該通過多年的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管需求進(jìn)行綜合的考慮，對(duì)反洗錢法的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，建立一套完全、系統(tǒng)的監(jiān)管體系，對(duì)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類監(jiān)管，這樣能夠提高監(jiān)管效率。互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的危害是極大的，而法律是國(guó)之根本，防止互聯(lián)網(wǎng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生必須完善相關(guān)的法律法規(guī)。

4.2完善網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證環(huán)節(jié)

防止互聯(lián)網(wǎng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證環(huán)節(jié)，這就需要依靠先進(jìn)的客戶身份識(shí)別技術(shù)，對(duì)享有的技術(shù)進(jìn)行完善和改進(jìn)，建立一套較為權(quán)威的網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系?？梢耘c公安機(jī)關(guān)進(jìn)行合作，對(duì)公民的指紋信息等進(jìn)行采集，統(tǒng)一放到數(shù)據(jù)庫(kù)中，這樣能夠及時(shí)的對(duì)公民身份進(jìn)行核查對(duì)比，杜絕利用他人身份證開戶的情況。其次是應(yīng)該積極的發(fā)展生物識(shí)別技術(shù)，在金融業(yè)務(wù)辦理的過程中采取多種的身份驗(yàn)證，這樣才能夠進(jìn)一步的提高身份驗(yàn)證的可靠度。

4.3建立反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)

現(xiàn)在很多可以的交易報(bào)告都會(huì)主動(dòng)的進(jìn)行報(bào)送，但是這種可疑交易的報(bào)送準(zhǔn)確度不高，不夠及時(shí)，這與金融機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)工作效率有著直接的關(guān)系，因此可以引導(dǎo)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)建立反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間應(yīng)該充分地利用人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，利用各種先進(jìn)的技術(shù)建立反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確的報(bào)送可疑交易，并及時(shí)的采取措施進(jìn)行攔截，這樣能夠防止非法資金的轉(zhuǎn)移和流動(dòng)，從而能夠更好的防范互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活中應(yīng)用越來越廣泛，當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)逐漸進(jìn)入無現(xiàn)金時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)支付越來越多，因此網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也更加迅速，而網(wǎng)絡(luò)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，防范風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展的基本原則，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期的發(fā)展中，需要重視洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，采取相應(yīng)的措施，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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