互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行移動支付的探討

張文琨

【摘 要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的迅速崛起，對金融市場的供需結(jié)構(gòu)和供給方式均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)空間造成了沖擊，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展的催化劑與核心引擎。在此背景下，江蘇鄭州市區(qū)聯(lián)社將科技創(chuàng)新作為核心任務(wù)，于今年6月份正式推出了民豐“一碼通”二維碼收單業(yè)務(wù)，順應(yīng)了行業(yè)發(fā)展變革的外部趨勢，也符合自身生存和發(fā)展的內(nèi)在需求。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；改革轉(zhuǎn)型；收單；需求

第一、審時度勢，開展市場調(diào)研，把握發(fā)展脈絡(luò)

縱觀近年來二維碼支付市場的發(fā)展歷程，主要分三個階段：一是第三方支付群雄并起。以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，各支付機構(gòu)跑馬圈地，貼身肉搏式的市場競爭日漸膠著。二是聚合支付應(yīng)運而生。早期聚合支付產(chǎn)品主要由第三方公司提供，前端利用編碼和圖像技術(shù)將多碼合一，后端根據(jù)消費者使用的支付APP，將交易信息路由至不同的二維碼支付機構(gòu)。三是商業(yè)銀行順勢而為。在二維碼支付浪潮的滌蕩下，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)也紛紛通過直連第三方支付機構(gòu)的方式擁抱二維碼收單業(yè)務(wù)，新一輪角逐已經(jīng)向更高層次、更大縱深躍進(jìn)。

2018年初，鄭州市區(qū)聯(lián)社深入開展了市場調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在蓬勃發(fā)展的背后，當(dāng)?shù)囟S碼支付市場同樣存在一些問題：一是第三方支付機構(gòu)獨立構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)，不同標(biāo)準(zhǔn)的二維碼在系統(tǒng)接入上推高了商戶的接入成本，且在賬務(wù)處理、前臺碼牌擺放等方面也造成了諸多混亂，令商戶和消費者不勝其煩。二是在利益的驅(qū)動下，很多第三方公司重利輕服務(wù)，大多存在收單費率高、售后服務(wù)差、資金風(fēng)險大等問題。三是銀行類二維碼支付產(chǎn)品普遍存在支持渠道單一、商務(wù)政策僵化不親民以及售后服務(wù)能力不足等問題?；谏鲜鲅信?，二維碼支付市場的下一輪發(fā)展勢必從分散數(shù)據(jù)、分散應(yīng)用、分散渠道向大平臺、大流量、多場景轉(zhuǎn)變，這給商業(yè)銀行帶來了前所未有的機遇，也是對其渠道建設(shè)和服務(wù)能力的一次挑戰(zhàn)。

第二、強強聯(lián)合，圍繞智慧變革，打造智慧金融

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）、VR/AR等新技術(shù)和新領(lǐng)域的飛速發(fā)展，全社會已經(jīng)進(jìn)入了一個高度數(shù)字化的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代。數(shù)字化浪潮催生了金融圈新的競爭格局和生態(tài)環(huán)境，運用傳統(tǒng)金融手段解決金融需求的場景越來越少，建立在新技術(shù)基礎(chǔ)上的智能金融場景越來越多，“智慧金融”呼之欲出。

2018年初，市區(qū)聯(lián)社明確提出了全面推進(jìn)“金燕e貸”項目建設(shè)的年度目標(biāo)，這是鄭州市區(qū)聯(lián)社對未來發(fā)展方向所做出的科學(xué)判斷和重要決策，將“智慧金融”建設(shè)提高到戰(zhàn)略高度，是如何適應(yīng)這場“智慧變革”，抓住發(fā)展機遇的關(guān)鍵。在項目籌建期間，市區(qū)聯(lián)社充分調(diào)度行內(nèi)外資源，確保項目建設(shè)進(jìn)度序時、高效。

一是主動對接政府部門，多源匯聚內(nèi)外大數(shù)據(jù)資源。2018年初，為提高“智慧金融”建設(shè)所需大數(shù)據(jù)源的可得性，鄭州市區(qū)聯(lián)社主動參與宿遷市公共信息資源共享平臺（該平臺囊括了全市30余個行政及事業(yè)單位的124項數(shù)據(jù)，旨在打造覆蓋全市的綜合信用信息平臺）建設(shè)的同時，還積極開展外部數(shù)據(jù)引入工作，主動對接了市政府政務(wù)辦、京東辦、人民銀行、公積金管理處、社保等多個數(shù)據(jù)源單位。

二是及時拜訪京東集團(tuán)，全方位深化戰(zhàn)略合作關(guān)系。年初，鄭州市區(qū)聯(lián)社拜訪了京東集團(tuán)有關(guān)高層，就二維碼收單業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)共建共享、智能城市等合作內(nèi)容進(jìn)行了深入洽談。經(jīng)協(xié)商，雙方在二維碼收單業(yè)務(wù)、智能城市、云業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）、信用體系建設(shè)等諸多領(lǐng)域確立了全方位的戰(zhàn)略合作關(guān)系。在先期開展的二維碼收單業(yè)務(wù)合作方面，京東同意在原有的2‰和6‰兩種正常收單費率基礎(chǔ)上，增加0‰和1‰兩種公共事業(yè)收費費率。未來，雙方還將進(jìn)一步推動資源共享和優(yōu)勢互補，共同助力宿遷“智能城市”建設(shè)及金融科技創(chuàng)新。

三是重點攻關(guān)騰訊阿里，打通微信支付寶任督二脈。根據(jù)調(diào)研，在當(dāng)?shù)氐谌揭苿又Ц额I(lǐng)域，微信和支付寶兩家因海量原始客戶積累而獨占鰲頭，總市占比超過90%。因此，要打造一個真正意義上支持主流移動支付渠道的聚合支付平臺，就必須同時打通上述兩大渠道。年初，鄭州市區(qū)聯(lián)社重點攻關(guān)了騰訊和阿里巴巴，順利打通了微信和支付寶兩大通道，且在原有的2‰、6‰兩種正常收單費率基礎(chǔ)上，新增0‰、1‰兩類公共事業(yè)收費費率。經(jīng)過努力，還進(jìn)一步為項目爭取到了上述兩家公司的費用支持，一是每新增一戶收單商戶，支持項目拓展?fàn)I銷費用50元。二是給予日常維護(hù)費10元/戶/月。三是開展“隨機立減”活動，平均優(yōu)惠2元/單（持續(xù)3個月），為項目建設(shè)注入了新的動能。

四是積極協(xié)調(diào)省級聯(lián)社，爭取技術(shù)和政策雙支撐。在民豐“一碼通”產(chǎn)品的開發(fā)過程中，無論是技術(shù)研發(fā)還是商務(wù)政策，均離不開省聯(lián)社的關(guān)心和幫助，特別是在與京東、銀聯(lián)的對接過程中，得到了省聯(lián)社的大力支持。眾所周知，2017年上半年銀聯(lián)發(fā)布了標(biāo)準(zhǔn)二維碼支付體系，所有承認(rèn)及符合其標(biāo)準(zhǔn)的支付機構(gòu)都可加入。京東金融作為銀聯(lián)戰(zhàn)略合作伙伴，首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系，通過標(biāo)準(zhǔn)二維碼實現(xiàn)與各大銀行間的互聯(lián)互通，不再與銀行等其他金融機構(gòu)進(jìn)行直聯(lián)。這就意味著，民豐“一碼通”若要與京東支付聯(lián)通，就必須借助銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼支付體系，而當(dāng)時省聯(lián)社主要通過接入“網(wǎng)聯(lián)”而非接入“銀聯(lián)” 的模式實現(xiàn)與第三方支付渠道的對接。因此，為確?！耙淮a通”產(chǎn)品如期上線運營，鄭州市區(qū)聯(lián)社第一時間向省聯(lián)社尋求幫助并獲得了大力支持，通過銀聯(lián)與京東支付實現(xiàn)了互聯(lián)互通，及時解決了這一難題。

至此，民豐“一碼通”二維碼收單產(chǎn)品的基礎(chǔ)架構(gòu)已經(jīng)確定，該產(chǎn)品集京東支付、微信支付、支付寶、銀聯(lián)閃付和民豐自有支付等五碼于一體，基本涵蓋了當(dāng)?shù)厮兄髁饕苿又Ц肚馈?/p>

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）