支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)行為與治理

張志杰

摘 要：自《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》實(shí)施以來(lái)，非金融支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“支付機(jī)構(gòu)”）的銀行卡收單業(yè)務(wù)迅速?gòu)囊痪€城市向二線、三線城市呈幾何級(jí)乘數(shù)發(fā)展，甚至延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層地區(qū)。與此同時(shí)，部分支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的違規(guī)行為也日趨嚴(yán)重，違規(guī)形式朝多樣性、隱蔽性、高科技性發(fā)展。本文結(jié)合目前支付機(jī)構(gòu)銀行收單業(yè)務(wù)的違規(guī)亂象，分析其中動(dòng)因，并提出相應(yīng)的治理建議。

關(guān)鍵詞：銀行卡；收單；第三方支付

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（9）-0087-03

一、支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)手法

銀行卡收單是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶(hù)按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶(hù)提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為，目前主要包括傳統(tǒng)收單和網(wǎng)絡(luò)收單。網(wǎng)絡(luò)收單通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)完成，作弊手法有著不同于傳統(tǒng)收單的隱蔽性，但是違規(guī)手法與傳統(tǒng)收單基本一致，根本目的在于套用商戶(hù)刷卡扣率，從而達(dá)到搶占市場(chǎng)份額的目的。我國(guó)銀行卡收單市場(chǎng)獲得收單業(yè)務(wù)資質(zhì)牌照的主體眾多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，以虛假證照入網(wǎng)、套用業(yè)務(wù)類(lèi)型、平臺(tái)變?cè)臁⑦`規(guī)切機(jī)等現(xiàn)象頻發(fā)，存在重大的資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（一）套用商戶(hù)類(lèi)別碼是收單市場(chǎng)上違規(guī)行為的核心，也是支付機(jī)構(gòu)種種違規(guī)行為的根本歸宿。通常都是使用低扣率套用高扣率的手段搶奪市場(chǎng)份額。支付機(jī)構(gòu)為套用商戶(hù)類(lèi)別碼通常使用以下手法。

1、編造虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等入網(wǎng)資料。支付機(jī)構(gòu)運(yùn)用電腦制圖和各種PS造假手段，編制完全虛假的商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所照片等一整套入網(wǎng)資料，以達(dá)到給高扣率的商戶(hù)布放低扣率終端的目的。由于不同地區(qū)監(jiān)管力度不同，這種作假手法支付機(jī)構(gòu)通常以異地收單的方式加以放大運(yùn)用，將監(jiān)管?chē)?yán)格地區(qū)的商戶(hù)入網(wǎng)地設(shè)置為監(jiān)管疏松的地區(qū)。更有甚者，先以虛假商戶(hù)資料開(kāi)通終端機(jī)具，并設(shè)定好刷卡扣率，待拓展實(shí)體商戶(hù)時(shí)再通過(guò)支付機(jī)構(gòu)的后臺(tái)系統(tǒng)設(shè)置具體收款結(jié)算賬戶(hù)，對(duì)不同扣率的機(jī)具制定不同的銷(xiāo)售價(jià)格，扣率越低的機(jī)具售價(jià)越高，并將機(jī)具賣(mài)斷給外包商，由外包商根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需要布放終端機(jī)具。

2、偽造具有真實(shí)信息的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等入網(wǎng)資料。該種造假手法與上述第一種手法類(lèi)似，但是不同于第一種手法的是營(yíng)業(yè)執(zhí)照信息是真實(shí)的，營(yíng)業(yè)執(zhí)照實(shí)體證件是偽造的。支付機(jī)構(gòu)通過(guò)工商局的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查詢(xún)到真實(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的信息，并套用這一真實(shí)信息偽造出虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照實(shí)體證件，同樣可以達(dá)到套扣率的目的。在資金入賬渠道上，以營(yíng)業(yè)執(zhí)照負(fù)責(zé)人委托他人收款的方式，將收單結(jié)算賬戶(hù)設(shè)置為與實(shí)體商戶(hù)有關(guān)的賬戶(hù)。

（二）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用平臺(tái)變?cè)斓仁侄?，在后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)拆分、變更真實(shí)商戶(hù)的交易信息，逃避銀聯(lián)系統(tǒng)偵測(cè)。中國(guó)銀聯(lián)是銀行卡收單的轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，為提高銀行卡收單的整體合規(guī)性，中國(guó)銀聯(lián)在銀行卡清算系統(tǒng)中設(shè)定了眾多的偵測(cè)規(guī)則，一旦發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)存在違規(guī)造假等行為，將對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施追償性或標(biāo)準(zhǔn)化清算。支付機(jī)構(gòu)為減少違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用一定的技術(shù)手段將商戶(hù)的真實(shí)交易信息編造或者拆分后再轉(zhuǎn)發(fā)給銀聯(lián)，從而達(dá)到套用低扣率的目的。如：將實(shí)體為餐飲的商戶(hù)交易信息拆分，變?cè)鞛槌蓄?lèi)交易信息，在系統(tǒng)后臺(tái)自動(dòng)變更交易時(shí)間為超市的營(yíng)業(yè)時(shí)間后發(fā)送銀聯(lián)系統(tǒng)。

（三）惡性競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)切機(jī)，以低扣率搶奪其他支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)商戶(hù)。截至2013年底，人民銀行總行共發(fā)放了250張支付牌照，其中具備銀行卡收單資質(zhì)的54家，2014年收單機(jī)構(gòu)數(shù)量將繼續(xù)增加。收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)達(dá)到白熱化的地步，各支付機(jī)構(gòu)迫于公司內(nèi)部績(jī)效考核壓力，往往采取各種速成手法搶占市場(chǎng)資源，以低扣率等惡劣手段搶奪別家支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展的合規(guī)商戶(hù)，從而降低拓展市場(chǎng)的初期投入成本。如：清洗別家支付機(jī)構(gòu)的POS機(jī)具程序，商戶(hù)可以不換機(jī)具就能切換收單機(jī)構(gòu)，并套用抵扣率。如此惡性競(jìng)爭(zhēng)，收單市場(chǎng)極易造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。

（四）默許外包商違規(guī)拓展商戶(hù)。2013年底發(fā)生的銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件暴露了支付機(jī)構(gòu)在執(zhí)行代理制默許外包商違規(guī)行為的嚴(yán)重弊端，也引起了對(duì)代理制的極大爭(zhēng)議。收單業(yè)務(wù)是一項(xiàng)微利行業(yè)，必須有規(guī)模效應(yīng)才能為支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益。在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)之前，傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，具備一定行業(yè)壟斷性質(zhì)，辦法出臺(tái)之后，普通企業(yè)要拓展收單業(yè)務(wù)，必須持有人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，而申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》必須滿(mǎn)足最低注冊(cè)資本要求、核心系統(tǒng)建設(shè)、高管人員資質(zhì)等條件，同時(shí)還必須經(jīng)歷嚴(yán)格的行政審批過(guò)程。因此，與已持有《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展外包合作成為普通企業(yè)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)的不錯(cuò)選擇，這就產(chǎn)生了收單業(yè)務(wù)代理制。代理制能夠減少支付機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的成本，而支付機(jī)構(gòu)分公司往往人員配備不足，因此也樂(lè)于采用代理制開(kāi)展收單。而現(xiàn)實(shí)情況是，在代理制下外包商認(rèn)為商戶(hù)資源是其得以生存的基礎(chǔ)資源，通常將真實(shí)的商戶(hù)信息過(guò)濾成虛假的商戶(hù)信息再提供給收單機(jī)構(gòu)辦理入網(wǎng)，如果收單機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足其利益訴求時(shí)，外包商就會(huì)將拓展的商戶(hù)整體轉(zhuǎn)移，與新洽談的收單機(jī)構(gòu)合作，外包商掌握了與支付機(jī)構(gòu)談判的客戶(hù)資源，代理制變相成為支付機(jī)出租《支付業(yè)務(wù)許可證》的行為，容易造成支付機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握商戶(hù)的真實(shí)身份信息。

二、支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)動(dòng)因

（一）支付機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)定位模糊，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)營(yíng)理念等同于普通服務(wù)型企業(yè)，造成行業(yè)整體合規(guī)性水平不高。從事金融意味與銀行資金打交道，意味著高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)，支付行業(yè)雖然是一項(xiàng)金融服務(wù)，但是金融服務(wù)不同于普通服務(wù)業(yè)，有著與一般服務(wù)業(yè)不同的行業(yè)特點(diǎn)，不能一切以客戶(hù)需要為中心。支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)展收單業(yè)務(wù)中，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)際經(jīng)營(yíng)中片面追求利潤(rùn)最大化，一切以客戶(hù)需要為中心，將自身等同于一般服務(wù)型企業(yè)。如：人民銀行將移動(dòng)機(jī)具布放范圍嚴(yán)格控制在航空、餐飲、交通罰款、上門(mén)收款、移動(dòng)售貨、物流配送等確有使用需求的六個(gè)行業(yè)，而支付機(jī)構(gòu)為迎合市場(chǎng)需要，大量布放移動(dòng)機(jī)具，造成收單市場(chǎng)上移機(jī)現(xiàn)象無(wú)法遏制；更有一些支付機(jī)構(gòu)甚至沒(méi)有固定的辦公地點(diǎn)就開(kāi)展收單業(yè)務(wù)，從業(yè)人員流動(dòng)性過(guò)大，除少數(shù)具備相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)以外，管理人員偏重發(fā)展商戶(hù)，對(duì)商戶(hù)實(shí)名制管理、外包商管理、商戶(hù)巡檢、終端機(jī)具管理、資金風(fēng)險(xiǎn)防范等法律法規(guī)知之甚少，落實(shí)屬地管理職責(zé)成為空談。

（二）支付機(jī)構(gòu)違法成本低，監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)法成本高。人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)開(kāi)展一次專(zhuān)項(xiàng)檢查從立項(xiàng)、駐點(diǎn)、實(shí)地走訪，整理檢查報(bào)告等等，需要花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，監(jiān)管成本相當(dāng)高。支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為一旦形成規(guī)模，將產(chǎn)生大量的違規(guī)手續(xù)費(fèi)收入。據(jù)測(cè)算，支付機(jī)構(gòu)省級(jí)分公司的違規(guī)手續(xù)費(fèi)收入，每年可達(dá)到百萬(wàn)元以上，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定，除構(gòu)成犯罪以外，人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的行政處罰金額僅為1萬(wàn)至3萬(wàn)元，即使按照逐條行政處罰或者引用《反洗錢(qián)法》的處罰標(biāo)準(zhǔn)，處罰金額也無(wú)法超過(guò)支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)收入。根據(jù)實(shí)際檢查經(jīng)驗(yàn)，以實(shí)地走訪商戶(hù)的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查，每天最多只能走訪10家商戶(hù)，低違規(guī)成本與較高的監(jiān)管投入之間形成巨大反差，人民銀行的行政處罰要達(dá)到有效的預(yù)防和懲治銀行卡收單市場(chǎng)，必須投入極大的檢查力量。

（三）社會(huì)監(jiān)督力量不足，社會(huì)公眾對(duì)銀行卡簽購(gòu)單等銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)知之甚少，無(wú)法發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為。目前，社會(huì)公眾認(rèn)知銀行卡刷卡信息主要是通過(guò)刷卡簽購(gòu)單，刷卡簽購(gòu)單上最重要的信息是商戶(hù)名稱(chēng)、商戶(hù)編碼以及收單機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，而商戶(hù)編碼的編碼規(guī)則中第8位至11位則代表商戶(hù)的行業(yè)及相應(yīng)扣率。根據(jù)不記名問(wèn)卷調(diào)查，95.57%的銀行卡持卡人不明白刷卡簽購(gòu)單的商戶(hù)編碼是為何物，更不用談及商戶(hù)編碼的編碼規(guī)則了。持卡人在刷卡后，無(wú)法直接從刷卡簽購(gòu)單的商戶(hù)編碼中判斷商戶(hù)的扣率標(biāo)準(zhǔn)，也意味著社會(huì)監(jiān)督無(wú)法在發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為中發(fā)揮力量。

（四）基層人民銀行缺少監(jiān)管手段，監(jiān)管力量相對(duì)不足。面對(duì)支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的種種亂象，按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等要求，對(duì)收單機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)的管理權(quán)限主要集中在人民銀行省會(huì)中支以上，而支付機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這就導(dǎo)致了日常工作中更多、更直接面對(duì)支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的縣市基層人民銀行缺少法定的管理權(quán)限。同時(shí)，與數(shù)量眾多的支付機(jī)構(gòu)和收單規(guī)模相比，人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量略顯單薄，監(jiān)管手段單一。

三、加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)構(gòu)違規(guī)行為監(jiān)管的措施

銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)行為嚴(yán)重?cái)_亂收單行業(yè)的金融秩序，長(zhǎng)此以往，收單市場(chǎng)不安全因素將愈演愈烈，影響銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，對(duì)銀行卡收單市場(chǎng)必須采取各種有效手段，內(nèi)外整治，重點(diǎn)威懾，以達(dá)到監(jiān)管目的。

（一）建立小額便民支付與銀行卡刷卡支付相互補(bǔ)充的支付渠道，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)向收單增值業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。小額便民支付不同于銀行卡刷卡支付，不必輸入銀行卡交易密碼，刷卡資金風(fēng)險(xiǎn)低，以小額便民支付的便利性擠壓支付機(jī)構(gòu)套用商戶(hù)扣率的市場(chǎng)份額，發(fā)揮小額支付的便利作用。在拓展小額便民支付（如：金融IC卡）時(shí)，適當(dāng)引導(dǎo)并調(diào)整小額支付手續(xù)費(fèi)，使之低于銀行卡刷卡扣率，引導(dǎo)小微商戶(hù)以小額支付替代刷卡支付。同時(shí)，還可以避免支付機(jī)構(gòu)重復(fù)拓展商戶(hù)造成的惡性競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)向收單業(yè)務(wù)增值空間尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）規(guī)范刷卡簽購(gòu)單的格式和形式，建立舉報(bào)監(jiān)督和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分挖掘社會(huì)監(jiān)督力量。目前，支付機(jī)構(gòu)在銀行卡刷卡簽購(gòu)單存在商戶(hù)名稱(chēng)過(guò)于簡(jiǎn)單，社會(huì)公眾無(wú)法識(shí)別商戶(hù)編號(hào)等問(wèn)題。人民銀行可出臺(tái)相關(guān)辦法，規(guī)范簽購(gòu)單的格式和形式，明確要求簽購(gòu)單上的文字必須能夠完整體現(xiàn)商戶(hù)的營(yíng)業(yè)名稱(chēng)或者對(duì)外經(jīng)營(yíng)名稱(chēng)以及實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍，而不是以數(shù)字等復(fù)雜的編碼來(lái)說(shuō)明商戶(hù)主營(yíng)業(yè)務(wù)，這樣更便于社會(huì)公眾判斷支付機(jī)構(gòu)在商戶(hù)布放的刷卡機(jī)具是否合規(guī)。簽購(gòu)單上應(yīng)公布有關(guān)舉報(bào)電話，同時(shí)對(duì)舉報(bào)有效的刷卡客戶(hù)采取消費(fèi)免單等獎(jiǎng)勵(lì)方式，由銀聯(lián)在支付機(jī)構(gòu)的清算手續(xù)費(fèi)中直接扣付消費(fèi)金額，以此調(diào)動(dòng)社會(huì)公眾的積極性。同時(shí)，加大刷卡知識(shí)宣傳，在發(fā)送給持卡人的刷卡短信通知中，告知商戶(hù)的真實(shí)名稱(chēng)與真實(shí)經(jīng)營(yíng)范圍以及相關(guān)知識(shí)，進(jìn)行相應(yīng)知識(shí)普及。

（三）創(chuàng)新運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)監(jiān)管手段，建立銀行卡收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，歸集刷卡信息，監(jiān)測(cè)不合規(guī)商戶(hù)，繼而實(shí)施追償性清算。根據(jù)中國(guó)人民銀行《2014年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》統(tǒng)計(jì)，截至2014年1季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)877.01萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1200.92萬(wàn)臺(tái)，銀行卡卡均消費(fèi)金額為2173.52元，筆均消費(fèi)金額2530.61元，銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)7032.60元，銀行卡滲透率達(dá)47.68%。面對(duì)如此龐大的銀行卡數(shù)據(jù)和收單市場(chǎng)，單靠人力實(shí)施監(jiān)管明顯力量不足。因此運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，建立銀行卡收單監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，歸集銀聯(lián)、支付機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行與入賬銀行交易流水信息，并與工商注冊(cè)登記信息、人民銀行的賬戶(hù)管理系統(tǒng)存款人信息相核對(duì)，彌補(bǔ)銀聯(lián)偵測(cè)系統(tǒng)無(wú)法落實(shí)商戶(hù)實(shí)名制和入賬賬戶(hù)資金等缺陷，能夠有效核查虛假商戶(hù)，偵測(cè)套用商戶(hù)類(lèi)別碼等情況，遏制支付機(jī)構(gòu)違規(guī)問(wèn)題的滋生蔓延，強(qiáng)化收單市場(chǎng)管理。

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The Irregularities and Governance of the Acquiring Business of

Bank Cards of Payment Institutions

ZHANG Zhijie

（Xiamen Municipal Sub-branch PBC， Xiamen 361004）

Abstract： Since the implementation of Administrative Rules Governing the Payment Service of Non-financial Institutions， the acquiring business of bank cards of the non-financial payment institutions （hereinafter referred to as the “payment institutions”） has been rapidly extended from the first-tier cities to the second and third-tier cities， even to the villages and towns and other areas at the grass-roots level. At the same time， the irregularities of the acquiring business of the partial payment institutions are also more serious， and the forms of the irregularities are of diversity， concealment and high technology. Combined with the situations of the irregularities of the acquiring business of the payment institutions， the paper analyzes the motivations， and puts forward corresponding governing suggestions.

Keywords： bank card； acquiring； third-party payment

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮