銀行機(jī)構(gòu)商戶收單業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險簡析

劉健　王麗萍

摘要：商戶作為承接資金流、客戶流和信息流的關(guān)鍵節(jié)點，近年來越來越被各家銀行重視，隨著業(yè)務(wù)量的快速發(fā)展，隨之而來的風(fēng)險管理問題日益突出，本文對銀行收單機(jī)構(gòu)商戶管理所涉及的主要風(fēng)險點及注意事項進(jìn)行了分析總結(jié)，為銀行商戶收單業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展提供了建議。

關(guān)鍵詞：銀行;收單;風(fēng)險

中圖分類號：F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-9129（2020）06-0143-01

Abstract：asthekeynodetoundertakethecapitalflow，customerflowandinformationflow，themerchanthasbeenpaidmoreandmoreattentionbyvariousbanksinrecentyears.Withtherapiddevelopmentofbusinessvolume，thefollowingriskmanagementproblemsbecomeincreasinglyprominent.Thispaperanalyzesandsummarizesthemainriskpointsandprecautionsinvolvedinthemerchantmanagementofbankacquiringinstitutions，soastoprovidereferenceforthecompliancedevelopmentofbankmerchant'sacquiringbusinessSuggestionsaregiven.

Keywords：Bank;collection;risk

1反洗錢風(fēng)險（持續(xù)識別）

按照人民銀行相關(guān)要求，銀行要落實商戶收單業(yè)務(wù)反洗錢管理，應(yīng)遵循“了解你的客戶”原則，確保拓展的商戶是依法設(shè)立且從事合法經(jīng)營活動，需要對商戶及其法人進(jìn)行風(fēng)險核查，同時需承擔(dān)商戶后續(xù)管理責(zé)任。

商戶反洗錢管理是一個持續(xù)識別和管理的過程，包括準(zhǔn)入關(guān)節(jié)和持續(xù)經(jīng)營環(huán)節(jié)的識別管理。一是準(zhǔn)入環(huán)節(jié)。首先需收集商戶申請資料，包括商戶基本信息（29要素）、法定代表人證件、征信授權(quán)書、營業(yè)執(zhí)照、收款結(jié)算賬戶證明材料、經(jīng)營場所及其開展經(jīng)營活動照片等。其次是對申請資料的審核，對法定代表人證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查、查詢商戶及法人征信信息、核查營業(yè)執(zhí)照工商系統(tǒng)信息及核查中支協(xié)和銀聯(lián)黑名單等，不得準(zhǔn)入存在商戶及其法人或負(fù)責(zé)人資信不良的商戶。二是持續(xù)經(jīng)營環(huán)節(jié)。銀行需要在商戶正常經(jīng)營階段持續(xù)開展反洗錢工作，包括商戶基本信息（29要素）持續(xù)更新、商戶營業(yè)執(zhí)照狀態(tài)持續(xù)監(jiān)控、定期核對商戶是否涉嫌風(fēng)險及各類黑名單等。

2商戶存續(xù)期風(fēng)險

商戶存續(xù)期即商戶正常經(jīng)營期，涉及商戶定價、商戶培訓(xùn)、商戶巡檢、商戶風(fēng)險處置方面。一是由于收單市場競爭激烈，各個商業(yè)銀行及收單機(jī)構(gòu)采用價格戰(zhàn)的方式拓展市場，但根據(jù)人民銀行相關(guān)文件要求（281號文），銀行應(yīng)維護(hù)支付服務(wù)市場公平競爭秩序，不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當(dāng)手段拓展市場，價格戰(zhàn)存在監(jiān)管風(fēng)險。二是做好商戶培訓(xùn)并保存培訓(xùn)記錄，應(yīng)在業(yè)務(wù)開辦前對商戶財務(wù)、收銀人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并保存培訓(xùn)記錄。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括：1.卡片識別等銀行卡受理知識、欺詐用卡行為的識別、相關(guān)法律知識及案例簡介等;2.受理終端基本知識、交易流程、應(yīng)急處理、常見問題解決及機(jī)具保養(yǎng)等;3.簽購單、消費憑證等交易憑證保管;4.賬務(wù)核對、差錯爭議等業(yè)務(wù)處理。三是嚴(yán)格落實商戶巡檢工作，要加強商戶走訪與巡檢，商戶至少每年走訪1次，做好巡檢記錄留存。巡檢內(nèi)容應(yīng)包括：1.商戶的經(jīng)營狀況是否正常，商戶名稱、商戶地址、實際經(jīng)營范圍等是否變更;2.受理終端、支付碼牌等是否被移至他處使用，是否被改造或加裝了其他設(shè)備;3.商戶是否存在套現(xiàn)、虛假交易等違規(guī)行為。四是商戶風(fēng)險處置。對各渠道反饋的疑似風(fēng)險商戶，及時開展風(fēng)險排查，重點對商戶財務(wù)經(jīng)營情況、交易風(fēng)險情況、分期投放及不良情況、商戶資金用途及流向情況等詳細(xì)調(diào)查;對確認(rèn)存在風(fēng)險的，要及時采取交易管控、限額調(diào)整、延遲清算、資金暫扣，直至關(guān)閉退出等措施，防范商戶風(fēng)險。

3收單終端風(fēng)險

商戶終端主要布放在經(jīng)營網(wǎng)點以外的商戶現(xiàn)場使用，具有分布面廣、使用時間長、服務(wù)頻率高等特點，應(yīng)對收單機(jī)具全生命周期的風(fēng)險做好管理，涉及賬務(wù)登記、投放使用、回收報廢等環(huán)節(jié)。一是賬務(wù)登記。銀行應(yīng)建立和健全受理終端實物管理規(guī)章制度，規(guī)范管理要求與標(biāo)準(zhǔn)，對于終端購入、投放、回收全流程應(yīng)做好賬務(wù)登記工作，保證賬實相符。二是投放使用。要按照商戶協(xié)議約定安排終端布放。布放完成后，要進(jìn)行終端應(yīng)用功能測試，確認(rèn)終端應(yīng)用功能滿足商戶需求。商戶收單終端作為銀行布放到商戶供其收款使用的設(shè)備，所屬權(quán)仍歸銀行，防范商戶或其它不法分子對設(shè)備進(jìn)行改裝、切機(jī)。三是報廢回收。收單終端報廢以功能喪失為界定原則，由終端供應(yīng)商或者專業(yè)電子設(shè)備廠商實施終端報廢處置。終端報廢處置包括徹底清除機(jī)芯（含硬盤、存儲模塊等可讀寫設(shè)備）中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)軟件，物理粉碎其他部件和外殼。

4服務(wù)外包風(fēng)險

收單商戶的日常維護(hù)地域分散、工作量大、操作重復(fù)，占用了大量的精力和人力，商戶維護(hù)外包給第三方公司很好的解決了這一問題，但同時也要高度重視服務(wù)外包的風(fēng)險，主要包括服務(wù)商選擇、核心業(yè)務(wù)外包、信息保密等方面。一是服務(wù)商選擇。在選擇商戶收單業(yè)務(wù)合作維護(hù)服務(wù)商時應(yīng)評價其專業(yè)技術(shù)能力、風(fēng)險內(nèi)控水平、對收單業(yè)務(wù)的潛在競爭風(fēng)險。主要包括以下事項：1.管理能力和市場地位;2.信用狀況;3.財務(wù)穩(wěn)健性;4.經(jīng)營聲譽和企業(yè)文化;5.從業(yè)經(jīng)驗、專業(yè)技術(shù)實力和服務(wù)能力;6.突發(fā)事件應(yīng)對能力;7.對銀行業(yè)的熟悉程度;8.收單業(yè)務(wù)的開展情況，如業(yè)務(wù)外包相關(guān)資質(zhì)、經(jīng)營狀況、市場策略、業(yè)務(wù)合規(guī)以及為其他金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)的情況。二是核心業(yè)務(wù)外包。商戶收單業(yè)務(wù)中以下核心業(yè)務(wù)，不得由合作維護(hù)服務(wù)商承擔(dān)，具體如下：1.特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂，商戶合約信息維護(hù);2.商戶收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算;3.特約商戶的關(guān)系走訪、業(yè)務(wù)巡檢;4.POS終端密鑰生成和管理及下載;5.收單業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測、后續(xù)檢查和抽查、差錯和爭議處理等。三是信息保密。商戶收單業(yè)務(wù)合作維護(hù)服務(wù)商對協(xié)議的內(nèi)容以及在簽訂、履行協(xié)議過程中知悉或獲得的所有有關(guān)商戶的信息須予以保密。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)定期檢查服務(wù)商數(shù)據(jù)保密相關(guān)工作制度、系統(tǒng)功能，切實防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。

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作者簡介：劉健、男、1987.8、河北邢臺、碩士研究生、銀行卡收單管理、經(jīng)濟(jì)師、建行河北省分行、河北省石家莊市橋西區(qū)自強路40號。

王麗萍，女，1970年11月，北京房山區(qū)，本科，銀行卡收單管理，經(jīng)濟(jì)師，建行石家莊分行，石家莊市長安區(qū)廣安大街26號。