試析我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的發(fā)展之路

馬思源

[摘 要]當(dāng)前，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)水平上也有了很大的提升，農(nóng)村商業(yè)銀行也逐漸興起。而商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展下去，對(duì)金融創(chuàng)新是必由之路。和其他國(guó)家銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力上相比較，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面有著很明顯的不足，雖然也取得了一些成果，但是宏觀上看還是存在金融產(chǎn)品種類(lèi)較少、規(guī)模不夠大導(dǎo)致沒(méi)有很高的收益等問(wèn)題。本分深入地分析了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題，并且提出了實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的方法，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村;金融創(chuàng)新;發(fā)展;商業(yè)銀行

[中圖分類(lèi)號(hào)]F321.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

金融創(chuàng)新通常是商業(yè)銀行不斷對(duì)新技術(shù)進(jìn)行引進(jìn)和應(yīng)用，制定新的策略來(lái)更好地與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。經(jīng)過(guò)對(duì)戰(zhàn)略決策方面的調(diào)整，改變?cè)新浜蟮臋C(jī)構(gòu)設(shè)置，創(chuàng)新管理業(yè)務(wù)模式等新型活動(dòng)，提高商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，一方面為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，另一方面也為商業(yè)銀行自身的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。因此，我國(guó)必須要高度重視農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)水平的提升。

1 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.1 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新不夠重視

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，不僅是國(guó)有銀行還是私有銀行都在增多，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也是越來(lái)越激烈，而農(nóng)村商業(yè)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席盈利的空間，就必須把金融創(chuàng)新作為當(dāng)前運(yùn)營(yíng)發(fā)展工作中的一項(xiàng)重要工作。因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新有利于商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，提高在國(guó)際市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，滿(mǎn)足新時(shí)期消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在發(fā)展中更加持續(xù)穩(wěn)定。但是，就目前農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀來(lái)看，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，只是停留在數(shù)量的追求，雖然在短時(shí)間內(nèi)有了很明顯的收益，有了很大的市場(chǎng)份額，但是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新不夠重視，使得在市場(chǎng)上沒(méi)有明確的定位，不能系統(tǒng)地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)，不僅營(yíng)銷(xiāo)觀念比較落后，而且在技術(shù)手段上和業(yè)務(wù)服務(wù)方面不相適應(yīng)。

1.2 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上缺乏自主性

目前，我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上沒(méi)有很高的效率，嚴(yán)重缺乏科學(xué)的創(chuàng)新活動(dòng)。通常情況下，都是由商業(yè)銀商總部對(duì)新型的業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)和推廣，農(nóng)村商業(yè)銀行就是根據(jù)上級(jí)的要求進(jìn)推廣，很少自主對(duì)金融創(chuàng)新。使得農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新自主性上來(lái)看，整體水平還是比較偏低。據(jù)相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品很大一部分都是由上級(jí)部門(mén)往下級(jí)部門(mén)進(jìn)行推廣的，并且能夠占到百分之九十。而農(nóng)村商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新自主研發(fā)的只是占到百分之十，同時(shí)，金融產(chǎn)品有著很?chē)?yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題。

1.3 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新沒(méi)有很強(qiáng)的持續(xù)力

首先，我國(guó)農(nóng)村各個(gè)地區(qū)的商業(yè)銀行，在管理體系上沒(méi)有系統(tǒng)的創(chuàng)新組織，使得創(chuàng)新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)都比較分散，開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)時(shí)很難有序進(jìn)行。其次，由于沒(méi)有一個(gè)很完善的管理架構(gòu)，使得有著非常大的管理范圍，這樣就造成信息有著很長(zhǎng)的傳遞鏈條。當(dāng)一個(gè)地區(qū)的商業(yè)銀行研發(fā)出新的金融創(chuàng)新想法時(shí)，需要向上級(jí)部門(mén)一層一層地匯報(bào)，然后由總部進(jìn)行采納和制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。最后，就是農(nóng)村商業(yè)銀行還沒(méi)有對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行有效的保護(hù)。在研發(fā)新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，會(huì)被同行進(jìn)行模仿的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，雖然在局部做了調(diào)整，但是整體上來(lái)看并沒(méi)有大的改動(dòng)，而且經(jīng)過(guò)之前的觀察，對(duì)其不斷完善，往往實(shí)現(xiàn)后發(fā)至上，使得合法利益受到了侵害。

1.4 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的監(jiān)管力度較低

由于監(jiān)管手段和方式的落后，使得農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的監(jiān)管效率很低。相關(guān)部門(mén)的創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致對(duì)金融創(chuàng)新引導(dǎo)上沒(méi)有很大的力度。在監(jiān)管的手段上，雖然能夠?qū)︺y行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)和支持，但是由于不能事前和農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員進(jìn)行充分的交流和溝通，使其認(rèn)識(shí)到哪些環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)，使得在運(yùn)行過(guò)程中，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，沒(méi)有很好地及時(shí)采取應(yīng)對(duì)的措施，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展。

2 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的方法

2.1 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新要?jiǎng)?chuàng)造良好的環(huán)境

面對(duì)過(guò)去的金融創(chuàng)新中，由于各方面因素的影響，使得金融創(chuàng)新在發(fā)展中舉步維艱，所以有著良好的金融創(chuàng)新環(huán)境，對(duì)今后創(chuàng)新將起到非常大的作用。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新運(yùn)行和長(zhǎng)效機(jī)制的建立，對(duì)創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有序的管理。充分利用中央銀行在政策上的指導(dǎo)性，來(lái)進(jìn)一步對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新管理。減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，以更加規(guī)范的行為和市場(chǎng)秩序來(lái)改變傳統(tǒng)中的競(jìng)爭(zhēng)狀況。應(yīng)該不斷加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上的支持和保障，為金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造一個(gè)良好的公開(kāi)透明的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)中的公平性，激發(fā)金融創(chuàng)新的熱情。

2.2 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新要堅(jiān)持理念上的創(chuàng)新

傳統(tǒng)上人們對(duì)創(chuàng)新理念沒(méi)有足夠的重視，覺(jué)得金融創(chuàng)新不是那么容易的，與其耗費(fèi)大量的人力、物力，和時(shí)間不如認(rèn)真地做好當(dāng)前的業(yè)務(wù)工作。使得在金融創(chuàng)新方面發(fā)展比較緩慢，也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，在加強(qiáng)商業(yè)銀商金融創(chuàng)新上，要樹(shù)立正確的創(chuàng)新意識(shí)，可以引進(jìn)一些相關(guān)創(chuàng)新人才，或者對(duì)優(yōu)秀的創(chuàng)新人才進(jìn)行培養(yǎng)。金融創(chuàng)新的最大動(dòng)力，還是根據(jù)市場(chǎng)上和客戶(hù)的相關(guān)需求。因此，在金融創(chuàng)新時(shí)，商業(yè)銀行還是要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行研究，使得開(kāi)發(fā)出來(lái)的業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品，能夠與客戶(hù)的需求相適應(yīng)，并且應(yīng)該具體地總結(jié)和分析近幾年來(lái)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，明確研發(fā)和推廣的金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上存在哪方面的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也要對(duì)劣勢(shì)進(jìn)行分析，只有不斷對(duì)自身的定位進(jìn)行明確，分析同行業(yè)產(chǎn)品發(fā)展的狀況，才能過(guò)更好地融入到市場(chǎng)中去，進(jìn)而提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.3 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新需要建立完整的體系

我國(guó)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越重視，農(nóng)村人們生活水平也有了很大的提升，相比以前，商業(yè)銀行在農(nóng)村的競(jìng)爭(zhēng)力也是逐漸增強(qiáng)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，有著適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的服務(wù)模式是非常重要的，同時(shí)也要注重網(wǎng)點(diǎn)在布局上的合理安排?？梢栽诮鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新推廣的過(guò)程中，建立一些相關(guān)的客戶(hù)反饋意見(jiàn)的機(jī)制和渠道，多聽(tīng)取客戶(hù)的意見(jiàn)和建議，能夠促使商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型的腳步，更能實(shí)現(xiàn)多元化的收益，在服務(wù)上更加人性化。例如：可以根據(jù)需求開(kāi)辦一些個(gè)人類(lèi)別的金融產(chǎn)品服務(wù)，改變單一的信貸方式，可以通過(guò)讓客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品、債券等，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)和商業(yè)銀行雙收益，進(jìn)而提升農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

2.4 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新要不斷創(chuàng)新監(jiān)管制度

要想提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性，對(duì)監(jiān)管制度進(jìn)行創(chuàng)新是十分有必要的。在監(jiān)管的過(guò)程中不能總是依賴(lài)于過(guò)去的傳統(tǒng)手段和方法，可以通過(guò)宏觀上的監(jiān)管，建立同行業(yè)、監(jiān)管部門(mén)以及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管這三者共同監(jiān)管方式，從市場(chǎng)準(zhǔn)入的源頭上進(jìn)行有效的控制，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中以及到推出市場(chǎng)，全程進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，有效地控制金融創(chuàng)新存在的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)相關(guān)商業(yè)銀行采取投機(jī)行為進(jìn)行監(jiān)督，使得在金融創(chuàng)新過(guò)程中各個(gè)銀行之間有著良性的互動(dòng)。

3 總結(jié)

創(chuàng)新，不論是在任何時(shí)期，還是任何一個(gè)行業(yè)，都是不可缺少的。只有不斷堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，符合時(shí)代的發(fā)展潮流，才能在市場(chǎng)上立于不敗之地，在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，不會(huì)被淘汰出局。在我國(guó)，農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社的進(jìn)一步改革而成的，和原來(lái)相比較，在金融資源上實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的整合，有了很大的優(yōu)勢(shì)。但是，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的惡劣，給農(nóng)村商業(yè)銀行也帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，勇于迎接挑戰(zhàn)。不斷完善相關(guān)制度，樹(shù)立對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意識(shí)，以及認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新的重要性，抓住機(jī)遇營(yíng)造一個(gè)良好的金融創(chuàng)新環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行整體健康的發(fā)展。

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