農(nóng)村金融發(fā)展問題與解決途徑研究

胡斌

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城市與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)差距日益擴(kuò)大，農(nóng)村金融的發(fā)展面臨著資金供給不足、人才流失嚴(yán)重、信用體系建設(shè)不完善等問題。本文將對(duì)上述問題進(jìn)行分析，探究解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的相關(guān)途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;問題分析;解決途徑

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）015-0329-01

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）資金供給不足

缺少足夠的資金支持是農(nóng)村金融發(fā)展的一大難題，農(nóng)村金融改革任務(wù)繁重，需要大量的資金投入加以援助，否則只能一切發(fā)展都是空談。從數(shù)據(jù)來看，截至2017年10月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額已達(dá)30.6萬億元，比年初增長(zhǎng)2.73萬億元，同比增長(zhǎng)10.8%;在2018年四季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額33萬億元，同比增長(zhǎng)5.6%，說明中央十分重視農(nóng)村金融的建設(shè)與發(fā)展，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融事業(yè)投入了大量資金，盡管如此，農(nóng)村金融的發(fā)展仍然面臨著巨大資金缺口。在增長(zhǎng)幅度的方面，由于總量的提升，對(duì)農(nóng)村金融的貸款余額在短期內(nèi)并未得到較大增幅，增長(zhǎng)比率還有所下降，這意味著國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的資金投入力度還有著較大上升空間。

（二）農(nóng)村人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重

金融是對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新整合之后，實(shí)現(xiàn)價(jià)值和利潤(rùn)的等效流通，是專業(yè)人才在特定環(huán)境下利用現(xiàn)有資源謀求更大利益的手段，因此農(nóng)村金融的改革與發(fā)展需要大量專業(yè)型人才的輸入。但是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村人才流失現(xiàn)象十分嚴(yán)重，絕大多數(shù)金融、法律方向的大學(xué)生或?qū)I(yè)人員選擇在城市就業(yè)，哪怕是鄉(xiāng)村出身的大學(xué)生也很少回鄉(xiāng)以支援家鄉(xiāng)建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的工作人員并不具備專業(yè)素養(yǎng)，對(duì)各類文件精神、金融知識(shí)都缺少必要理解，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)徒有外殼，無法發(fā)揮出其應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)作用。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善

在我國(guó)，農(nóng)村信用體系的建設(shè)在諸多方面存在著不足，使得農(nóng)村金融系統(tǒng)流于形式、難以得到有效發(fā)展。首先，農(nóng)村人口的信用意識(shí)薄弱、流動(dòng)性大，銀行或信用社等金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)村民展開規(guī)范的信用評(píng)級(jí)工作，冒用他人信息、貸款逾期不還的現(xiàn)象頻發(fā)，加之農(nóng)村地區(qū)法律監(jiān)管的不到位，地方監(jiān)管部門對(duì)賴賬、逃賬行為難以采取強(qiáng)制性措施，嚴(yán)重?fù)p害了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的利益。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)農(nóng)村人口目前僅有四分之一擁有自己的信用檔案，農(nóng)村信用普及與評(píng)級(jí)工作還有著較大提升空間。此外，作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)較為薄弱，絕多大多數(shù)沒有根據(jù)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村的實(shí)際情況進(jìn)行信用推廣工作，同時(shí)缺乏服務(wù)意識(shí)，導(dǎo)致許多農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)、信用體系知之甚少，對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起到了不利作用。

二、農(nóng)村金融發(fā)展問題的解決途徑

（一）優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)農(nóng)村信貸需求

農(nóng)村金融不能完全依賴國(guó)家的撥款與銀行業(yè)的貸款，必須全面深化農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供資金支持。首先，必須優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、旅游業(yè)以及電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。無論是哪種產(chǎn)業(yè)的建設(shè)與發(fā)展，都離不開巨大的資金需求，為了擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模、升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)戶的貸款需求會(huì)有大幅提升，從而帶動(dòng)農(nóng)村金融信貸的內(nèi)需，增加了在涉農(nóng)金融產(chǎn)品的各方面投入，從需求上解決農(nóng)村信貸不足的問題。

（二）引進(jìn)專業(yè)領(lǐng)域人才，促進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)

針對(duì)農(nóng)村人才流失嚴(yán)重的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)大力引進(jìn)金融、法律與互聯(lián)網(wǎng)等方面的人才，組建專業(yè)的農(nóng)村金融建設(shè)隊(duì)伍，根據(jù)地方的實(shí)際情況，制定并實(shí)施科學(xué)合理的發(fā)展計(jì)劃，以此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)與發(fā)展。一方面，多領(lǐng)域的應(yīng)用型人才能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題，將理論結(jié)合實(shí)際，給出相對(duì)可靠的解決方案，避免金融的發(fā)展在錯(cuò)誤的道路上漸行漸遠(yuǎn);另一方面，具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才往往更具競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與服務(wù)意識(shí)，前者可以提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)大小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)水平，后者能夠提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的了解與信任。國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)可行、有效的獎(jiǎng)勵(lì)政策，用更好的機(jī)遇與實(shí)際的優(yōu)惠，吸引廣大高校學(xué)生或各領(lǐng)域?qū)I(yè)人才更積極地投入農(nóng)村金融建設(shè)中去，用自己的專長(zhǎng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn)。

（三）推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)揮監(jiān)督制約作用

推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，需要政府部門、法律法規(guī)與基層人民銀行的共同努力，形成全方位、多角度地信用監(jiān)督機(jī)制，在向農(nóng)戶普及相關(guān)的金融與法律知識(shí)的同時(shí)，做好外部制約工作。首先，政府應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展提出明確的目標(biāo)，明確各部門的權(quán)利與義務(wù)，定期組織各部門召開相關(guān)會(huì)議，匯總分析近期征信體系中存在的問題，加快采集農(nóng)村人口的信用信息，完善農(nóng)村信用體系的信息采集系統(tǒng)。其次，應(yīng)當(dāng)建立健全相關(guān)的法律制度，做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，將農(nóng)村人口的信息披露把握在安全范圍內(nèi)，保護(hù)用戶個(gè)人信用隱私的同時(shí)，堅(jiān)決打擊冒用他人信息、貸款逾期不還等違法違規(guī)行為。最后，作為農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)部分，基層人民銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以農(nóng)戶為主體，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸網(wǎng)點(diǎn)定期開展一系列的農(nóng)村征信宣傳和教育活動(dòng)，通過零距離地宣傳教育、面對(duì)面地提問回答，現(xiàn)場(chǎng)解決農(nóng)戶對(duì)征信系統(tǒng)存在的疑惑，使征信知識(shí)深入農(nóng)戶，幫助其樹立征信意識(shí)與誠(chéng)信意識(shí)。為了更好推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，人民銀行必須督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信用信息錄入的覆蓋率，將有信貸關(guān)系的農(nóng)戶全部納入到人民銀行征信系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)戶的貸款行為實(shí)時(shí)監(jiān)督，以便更好發(fā)揮其約束、制約的作用。