探索小微企業(yè)金融服務(wù)與中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展

范增年

摘 ?要：小微企業(yè)在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位，不論是增長經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)展就業(yè)、繁榮經(jīng)濟(jì)方面，還是在滿足大眾需求、增強(qiáng)創(chuàng)新方面都發(fā)揮著積極的作用。本文首先探討了小微企業(yè)以及中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，然后提出了小微企業(yè)金融服務(wù)與中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展策略，旨在實(shí)現(xiàn)小微金融業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融服務(wù);創(chuàng)新發(fā)展

小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升是當(dāng)前全世界共同關(guān)注的問題，在我國進(jìn)行迅速發(fā)展的情況下，小微企業(yè)以及中小金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)尤為重要，但是小微企業(yè)以及中小金融機(jī)構(gòu)的融資現(xiàn)狀并不樂觀，通常情況下銀行對于中小微企業(yè)的信貸條件比較苛刻，對其穩(wěn)定發(fā)展造成很大程度的影響。

一、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位，在解決人口就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要的作用。近年來在國家的政策支持以及大型金融機(jī)構(gòu)的幫助之下，中小企業(yè)的融資問題得到一定的緩解，但是在社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展之中，小微企業(yè)的融資能力難以跟得上經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，仍然是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要問題。造成這種現(xiàn)象的主要原因包括小微企業(yè)與銀行之間的信息不對稱，銀行由于缺少對小微企業(yè)客戶方面的足夠信息，從而不能進(jìn)行適當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)等級評估，無法提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

另外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，所以在小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)往往會遇到很高的門檻，一些規(guī)模小的小微企業(yè)及時(shí)獲得貸款，也會付出比較高的代價(jià)，對于企業(yè)的正常運(yùn)營提出很大的挑戰(zhàn)。而且小微企業(yè)的自身信用等級不足，雖然我國有數(shù)量眾多的小微企業(yè)，但是平均生存周期比較短，經(jīng)營過程中受到外部的影響比較大，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，最關(guān)鍵的是小微企業(yè)缺少必要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，無法為銀行以及金融機(jī)構(gòu)提供信用評估以及風(fēng)險(xiǎn)評估的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。

二、小微型企業(yè)金融服務(wù)與中小金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新策略

（一）從小微企業(yè)發(fā)展視角

第一，從財(cái)稅方面來講，實(shí)質(zhì)性的減稅可以有效促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，對小微企業(yè)的發(fā)展帶來很大的挑戰(zhàn)，在市場競爭越來越激烈的情況下，小微企業(yè)要面對很多不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)的減稅政策可以為小微企業(yè)節(jié)省一大部分開支，對其發(fā)展將會起到巨大的推進(jìn)作用。同時(shí)降低小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)門檻，消除妨礙小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的各種規(guī)定，將注冊程序簡單化，為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)提供良好的社會服務(wù)，政府在這期間需要建立全方位的服務(wù)體系。

第二，為提升小微企業(yè)的金融融資能力，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)要積極建立適用于中小微企業(yè)的征信體系，為銀行以及其他大型金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行信用評價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)時(shí)提供數(shù)據(jù)支持，降低信用評估成本。同時(shí)將與小微企業(yè)的相關(guān)的大數(shù)據(jù)以適當(dāng)?shù)姆绞椒窒斫o中小型金融機(jī)構(gòu)，既可以更好的為中小企業(yè)服務(wù)，又可以避免重復(fù)放貸的現(xiàn)象。中小企業(yè)自身也要完善財(cái)務(wù)信息記錄，將運(yùn)營過程中的經(jīng)濟(jì)活動詳細(xì)記錄下來，建立良好的信用基礎(chǔ)。

第三，各地應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的整體運(yùn)營狀態(tài)成立符合市場規(guī)律的小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)在政府的幫扶下有序的進(jìn)行融資活動。有條件的地區(qū)可以自行建立區(qū)域性的小微企業(yè)發(fā)展基金和擔(dān)保金，但運(yùn)行條件必須公平、透明，有著科學(xué)合理的應(yīng)用制度。

（二）從中小金融機(jī)構(gòu)角度

第一，合理運(yùn)用各種財(cái)稅政策，降低小微企業(yè)的運(yùn)營成本，比如適當(dāng)降低貸款的利率，將會為小微企業(yè)的發(fā)展提供有效的動力。同時(shí)政府在財(cái)政、稅收以及政策等方面加強(qiáng)對中小型金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，與銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等大型企業(yè)打造系統(tǒng)性激勵機(jī)制，為中小型金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)造條件。但是要避免其他銀行在這期間的干預(yù)，利用電子手段在中小型金融機(jī)構(gòu)中布置電子網(wǎng)點(diǎn)為小微企業(yè)融資提供便利。

第二，中小型金融機(jī)構(gòu)要善于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過布置大量非人工網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融手段，為偏遠(yuǎn)的小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并降低運(yùn)營成本，極力推動電子化的普及，小微企業(yè)多存在于農(nóng)村城鎮(zhèn)之中，在農(nóng)村開展金融服務(wù)需要比較高的成本，而通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子化服務(wù)，可以使存款流程更加方便、簡化貸款流程、節(jié)省人工成本、提高工作效率。另外靈活運(yùn)用電子支付、POS機(jī)、ATM機(jī)可以優(yōu)化農(nóng)村小微企業(yè)金融環(huán)境，不論是對于小微企業(yè)發(fā)展還是對于中小型金融機(jī)構(gòu)，都具有實(shí)質(zhì)性的促進(jìn)作用。

第三，中小型金融機(jī)構(gòu)要推動扁平化管理，通過減少管理層提升各部門的職能權(quán)利，增加不同部門之間的交流溝通，在提供金融服務(wù)，可以減少 貸款審批程序，提升服務(wù)質(zhì)量。另外隨著部門職能權(quán)利的提升，不同部門可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況以及各部門之間的有效溝通對小微企業(yè)貸款條件進(jìn)行調(diào)整，從而提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）合理應(yīng)用激勵機(jī)制

小微企業(yè)的金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益還沒有得到充分的體現(xiàn)，在中小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)過程中和小微企業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)該制定多種激勵措施。政府根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)的發(fā)展情況出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策，針對小微企業(yè)而言可以制定相應(yīng)的企業(yè)信貸計(jì)劃，合理應(yīng)用信貸資源，降低小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至可以由政府出資為高質(zhì)量小微企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保。對于中小型金融機(jī)構(gòu)而言，要建立小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，制定彈性的貸款利率和風(fēng)險(xiǎn)評定機(jī)制，對于小微企業(yè)和中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都具有十分重要的意義。

結(jié)語：

綜上所述，影響小微企業(yè)發(fā)展的主要原因是企業(yè)融資困難問題，政府應(yīng)該針對這一現(xiàn)象制定相應(yīng)的扶持政策，增加小微企業(yè)的信用等級，進(jìn)而提升其融資能力。另外中小型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中也不斷更新服務(wù)理念，在地方政府的支持下為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，以促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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