論商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制

王秋慧

摘 要：目前商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)就是個(gè)人貸款。隨著我國(guó)居民個(gè)人收入的增長(zhǎng)，其消費(fèi)能力和消費(fèi)需求也在不斷提升。因此，各大商業(yè)銀行都在積極開發(fā)與經(jīng)營(yíng)針對(duì)個(gè)人的多種貸款業(yè)務(wù)，一方面使商業(yè)銀行獲得了經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，另一方面也面臨著一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，在分析當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人貸款發(fā)展?fàn)顩r、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)上，提出有效控制個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn);信用制度

中圖分類號(hào)：F83 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）17-0155-01

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)快速發(fā)展，廣大居民的個(gè)人消費(fèi)能力和水平不斷提升。為了與之相適應(yīng)，各大商業(yè)銀行都在積極拓展各種形式的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其中必然潛藏著逾期貸款等危險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行在取得經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)也帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行面對(duì)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加復(fù)雜，必須采取有效對(duì)策控制個(gè)人逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量，保證自身的持續(xù)健康發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前個(gè)人貸款發(fā)展?fàn)顩r

在目前新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，個(gè)人貸款是商業(yè)銀行需要經(jīng)營(yíng)和拓展的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，而且在經(jīng)濟(jì)被逐步加以細(xì)分的背景下，商業(yè)銀行目前向自然人投放貸款，針對(duì)居民個(gè)人在住房、車輛使用、房屋裝修等各方面都提供了針對(duì)性的個(gè)人貸款，使個(gè)人貸款在形式和種類等方面更加的多樣化。而且商業(yè)的個(gè)人貸款呈現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，為商業(yè)銀行帶來(lái)較為豐厚的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也使其面臨一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要求商業(yè)銀行必須加以高度重視和有效控制。

二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）由于個(gè)人原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)

一是客戶個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理完畢之后，由于個(gè)人收入下降或者失業(yè)等工作風(fēng)險(xiǎn)，致使不能及時(shí)償還各人的貸款。二是客戶不合理地安排自身財(cái)產(chǎn)，由于錯(cuò)誤的投資經(jīng)營(yíng)決策或者是超前消費(fèi)，都會(huì)使客戶逾期還款或無(wú)法還款，導(dǎo)致商業(yè)銀行受到經(jīng)營(yíng)損失。三是客戶自身出現(xiàn)信譽(yù)問(wèn)題或者是及還款意識(shí)不強(qiáng)，一旦遇到還款困難就可能后續(xù)還款不積極，以至于出現(xiàn)了逾期現(xiàn)象。

（二）外部因素變化導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

所謂的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是指因?yàn)橐恍┩獠恳蛩爻霈F(xiàn)變化而導(dǎo)致的全局性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行難以通過(guò)投資的多樣化來(lái)化解全局性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，致使個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在多種層面受到影響，而可能發(fā)生不可回避和不可分散等風(fēng)險(xiǎn)。例如，在開展個(gè)人房產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可能出現(xiàn)因?yàn)榉慨a(chǎn)開發(fā)商經(jīng)營(yíng)不善而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）國(guó)家金融發(fā)展或相關(guān)政策變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)快速發(fā)展，針對(duì)金融經(jīng)濟(jì)生活中存在的多種經(jīng)濟(jì)元素，國(guó)家會(huì)相應(yīng)地調(diào)整經(jīng)濟(jì)金融政策，因此可能會(huì)在政策方面增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，國(guó)家始終高度重視房產(chǎn)管理，相繼出臺(tái)了如征收房產(chǎn)稅等不同的發(fā)展政策，從而增加了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）內(nèi)部人員操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

這也稱內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。目前，各商業(yè)銀行都在積極采取措施消除內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，例如，通過(guò)限制業(yè)務(wù)權(quán)限、制約崗位權(quán)力、開展定期或不定期的檢查和抽查、排查員工工作行為，有效地約束了內(nèi)部人員的操作行為，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率基本上已經(jīng)很小了。

三、控制和防范商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）建立健全有關(guān)規(guī)范個(gè)人貸款的法律法規(guī)

為了確保個(gè)人信貸市場(chǎng)的穩(wěn)定有序發(fā)展，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步健全相關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)一步明確在個(gè)人貸款活動(dòng)中相關(guān)主體的權(quán)利和義務(wù)，明確規(guī)定消費(fèi)者失信行為將會(huì)面臨的懲罰，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為，從而對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)加以分散。同時(shí)，應(yīng)持續(xù)健全完善社會(huì)保障、住房和醫(yī)療等相關(guān)制度，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)與分散。

（二）逐步健全與完善個(gè)人的信用制度

健全個(gè)人信用制度有利于降低個(gè)人信貸的交易成本，因?yàn)閭€(gè)人信用制度的健全和有效落實(shí)，能夠彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的不足，從而有效地抑制逆向選擇和個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。要實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用制度健全完善的目標(biāo)，首先要在全社會(huì)范圍內(nèi)建立健全個(gè)人征信系統(tǒng)。目前，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)還處在初級(jí)發(fā)展階段，應(yīng)集中、及時(shí)地對(duì)個(gè)人的金融信息進(jìn)行電子化更新。同時(shí)，要針對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)加強(qiáng)其征信系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信系統(tǒng)的全國(guó)互聯(lián)共享，保證各級(jí)各類商業(yè)銀行全面準(zhǔn)確地審核個(gè)人貸款資料。在此基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行還應(yīng)該立足于自身業(yè)務(wù)構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，從而提供基本的放貸標(biāo)準(zhǔn)。例如，在商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)建個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)，針對(duì)客戶個(gè)人的信用進(jìn)行打分，根據(jù)得分情況確定不同客戶的信用等級(jí)。具體的操作程序是，首先對(duì)授信對(duì)象的信用進(jìn)行評(píng)分，在此基礎(chǔ)上，針對(duì)信貸對(duì)象所擁有的信用記錄、貸款的擔(dān)保方式、信貸項(xiàng)目等具體情況，及時(shí)動(dòng)態(tài)地調(diào)整授信對(duì)象的信用評(píng)分，從而得出本次個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的信用評(píng)分，最終確定該信貸業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。同時(shí)，全面、準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)個(gè)人還款的意愿和能力，為銀行決策提供科學(xué)的依據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)在源頭上控制和防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）在銀行內(nèi)部逐步完善個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行通過(guò)完善個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在內(nèi)部嚴(yán)肅個(gè)人信貸紀(jì)律，切實(shí)明確責(zé)任，如果出現(xiàn)問(wèn)題，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。嚴(yán)把貸前入口關(guān)，保證發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有規(guī)劃，對(duì)操作的各環(huán)節(jié)嚴(yán)格規(guī)范其流程。第一，在對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行審核時(shí)，著重綜合評(píng)估個(gè)人保險(xiǎn)、個(gè)人信用記錄、個(gè)人負(fù)債比率等情況。同時(shí)，要認(rèn)識(shí)到抵押擔(dān)保也不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閭€(gè)人用于抵押的物品也存在風(fēng)險(xiǎn)，因此必須切實(shí)掌握貸款人的實(shí)際收入情況。第二，在辦理個(gè)人貸款的過(guò)程中，要明確規(guī)范各崗位的關(guān)鍵操作，切實(shí)把崗位任務(wù)、崗位責(zé)任和崗位權(quán)限有機(jī)地統(tǒng)一起來(lái)，確保個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)確無(wú)誤。第三，在個(gè)人貸款辦理完成后，要從跟蹤監(jiān)控的角度構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，定期或不定期地進(jìn)行跟蹤監(jiān)控。要對(duì)客戶的還款動(dòng)態(tài)予以密切關(guān)注，一旦出現(xiàn)拖延還貸的情況，要及時(shí)查明原因并切實(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)措施;對(duì)于具備還款能力但是故意拖延或者拒不還款的，要及時(shí)通過(guò)信函或者口頭方式通知本人，并且進(jìn)行逾期貸款罰息處理，必要時(shí)對(duì)其抵押物進(jìn)行處理，直至采用法律手段解決問(wèn)題。第四，針對(duì)那些多次惡意拖欠、拒不還貸者，在加大追討力度的同時(shí)，堅(jiān)決將其拉進(jìn)“黑名單”。第五，針對(duì)貸款到期而貸款人潛逃或者下落不明者，應(yīng)及時(shí)報(bào)警，提請(qǐng)公安部門通報(bào)協(xié)查。

隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，在商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款占據(jù)著越來(lái)越大的比重，同時(shí)也潛藏著比較大的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要包括由于個(gè)人原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)、外部因素的變化導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家金融發(fā)展或相關(guān)政策變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人員操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等，其中最常見的是個(gè)人原因造成的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)的變化，不斷研究、排查各種個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)因素，在現(xiàn)有控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和手段的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持運(yùn)用改革創(chuàng)新的思路進(jìn)一步管理與控制風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高自身資產(chǎn)的質(zhì)量，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 興 華]