論我國個人信用制度的完善

譚明強(qiáng)

摘 要：本文針對個人信用制度的現(xiàn)狀以及建設(shè)的必要性進(jìn)行了闡述，以此對完善個人信用制度提出相應(yīng)的建議和意見。

關(guān)鍵詞：個人信用；信用制度；完善

信用制度是對人的一種約束規(guī)范，是這個商品社會所規(guī)定的一種道德規(guī)范。就目前來看我國無論是個人信用制度還是企業(yè)信用制度，都還要有待于進(jìn)一步完善，尤其在各種信貸行業(yè)之中，這種信用制度顯得十分重要，強(qiáng)化和完善我國個人信用制度，將成為我國社會主義經(jīng)濟(jì)市場建設(shè)和發(fā)展的必然趨勢。

一、我國個人信用制度的發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的個人信用制度其實(shí)就是一種社會管理機(jī)制，通過這種管理機(jī)制，我們可以對一些失信行為進(jìn)行法律上的懲罰行為，從而，保障整個市場的有序安全的進(jìn)行運(yùn)作，尤其在市場經(jīng)濟(jì)之中，信用制度直接影響著其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)定，因?yàn)?，市場?jīng)濟(jì)就是商品經(jīng)濟(jì)，商品的流通和銷售過程都是建立在信用的基礎(chǔ)之上的，沒有了信用的保障，也就不用談什么經(jīng)濟(jì)價值理論了，因此，一個國家或者一個地區(qū)要想保障自身市場經(jīng)濟(jì)的安全性，就必須要建立一種完善的個人信用制度，個人信用制度的建立與完善對于拉動需求、刺激經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大我國市場規(guī)模、間接增加就業(yè)、防范交易風(fēng)險、指導(dǎo)企業(yè)賒銷、方便消費(fèi)者等諸方面具有重大意義。然而根據(jù)現(xiàn)如今我國信用制度的發(fā)展來看，其現(xiàn)狀不容樂觀。具體表現(xiàn)如下：

（1）個人信用觀念意識淡薄。目前我國國民對于個人信用的觀念意識還十分的淡薄，我們都知道在我國改革開放以前，我國的市場是處于規(guī)劃經(jīng)濟(jì)之中的，個人信用在當(dāng)時是以企業(yè)所體現(xiàn)的，而企業(yè)信用又是以國家信用為前提的.這種長期的經(jīng)濟(jì)制度，導(dǎo)致了如今我國個人信用觀念十分的淡薄，個人的個人信用意識普遍不是很高。（2）個人信用制度管理不科學(xué)。目前我國對于個人信用制度的管理還不夠科學(xué)，缺乏個人信用的資料統(tǒng)計和數(shù)據(jù)管理措施。在現(xiàn)行個人信用制度管理中，只要求人們提供相關(guān)繁榮身份證、資產(chǎn)總值、人事檔案以及存單憑證即可。然而，這些信息根本不能夠反應(yīng)出其相應(yīng)的借貸能力，只是能夠反應(yīng)其個人的現(xiàn)狀。

二、建立個人信用制度的必要性

（1）保障市場經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)營。個人信用制度，能夠保障市場經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)營。因?yàn)?，在如今的市場?jīng)濟(jì)中，市場經(jīng)濟(jì)就是商品經(jīng)濟(jì)，而商品經(jīng)濟(jì)又是一種信用經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代會以及市場現(xiàn)代會的特征就是要求信用擴(kuò)張，信用是保障商業(yè)正常運(yùn)作的前提，從而，各種貿(mào)易活動才會順利的進(jìn)行。因此，信用制度的建立，能夠規(guī)范整個市場的運(yùn)作，沒有良好的個人信用制度，就不會達(dá)到現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)要求。（2）個人信用影響著整個社會信用?？梢哉f個人信用是整個社會信用的基礎(chǔ)，因?yàn)?，社會信用包含了國家信用、企業(yè)信用和個人信用，而個人信用又是社會經(jīng)濟(jì)活動的主體，也是社會經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)組成，所以個人信用必然會影響國家信用和企業(yè)信用，因?yàn)椋魏蔚纳鐣顒佣茧x不開個人去參與，保障個人信譽(yù)，必然會促進(jìn)整個社會信用的發(fā)展。（3）制度約束要優(yōu)于道德譴責(zé)。對于現(xiàn)階段的我國而言，制度的約束效果要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的優(yōu)于道德上的譴責(zé)，誠實(shí)守信一直是我們這個民族傳揚(yáng)的傳統(tǒng)美德，但是，在這個現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)之中，光是進(jìn)行道德上的約束是不夠的，在很多時候道德譴責(zé)顯得十分蒼白無力，只有建立健全制度體系，才會有效的約束人們的行為舉止。因此，在個人信用中建立制度體系，是十分必要的。

三、我國建立個人信用制度所面臨的問題

（1）信用觀念薄弱。人們對于個人信用觀念薄弱是我國個人信用的現(xiàn)狀，同時也是我國建立個人信用制度所面臨的主要問題之一。這種薄弱的個人信用觀念，嚴(yán)重的影響著金融市場的發(fā)展，很多債務(wù)人往往會找各種理由進(jìn)行逃債、賴債等方式來逃避，而且這種思想還在不斷的蔓延，形成了一種惡性循環(huán)，從而，導(dǎo)致整個個人信用制度很難進(jìn)行建立。（2）信用信息的透明度低。對于各大銀行來講，很難獲取到個人或者企業(yè)全面的信用信息，掌握在銀行手里的信息數(shù)據(jù)十分有限，對于企業(yè)的其他重要信息，諸如，工商行政管理部門的企業(yè)注冊、年檢信息，法院的訴訟記錄，房地產(chǎn)部門的抵押情況等，如何進(jìn)行有效的管理與利用，尚無明確的制度規(guī)定。所以，導(dǎo)致了銀行在獲取全面信用信息的時候，往往會產(chǎn)生一些阻礙和困難，很難對個人信用信息進(jìn)行準(zhǔn)確的監(jiān)控和管理。（3）個人信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的匱乏。首先，對于企業(yè)以及個人進(jìn)行評級的權(quán)威機(jī)構(gòu)嚴(yán)重短缺，很多評級企業(yè)的評級標(biāo)準(zhǔn)也各不相同，因此，很難做到權(quán)威的、公正的對信用進(jìn)行評定，其次，我國還沒有建立一個完全獨(dú)立的具備權(quán)威性的政府部門對信用制度進(jìn)行管理和制定。（4 ）缺少力法管理。在我國眾多的法律之中，對于信用管理的法案完全處于空白狀態(tài)，如今，很多不良信用行為只能依賴于在道德上的譴責(zé)，所以，根本沒有起到實(shí)質(zhì)性的管理作用，這就造成不誠信的行為日益猖獗，不良行為無法得到打擊和懲罰，嚴(yán)重的制約著個人信用制度的建立過程。

四、完善我國個人信用制度的建議

（1）強(qiáng)化信用觀念的宣傳。要想人們增強(qiáng)個人信用觀念的意識，就必須要加大對其的宣傳力度，進(jìn)而優(yōu)化信用環(huán)境，對于企業(yè)和個人要強(qiáng)化信用知識的教育工作。因?yàn)椋缃竦氖袌鲂枰氖钦\信，一個人和一個企業(yè)如果連最基本的信用都缺失了，那么，他們必然會被這個現(xiàn)代化的市場和社會所拋棄。所以，我們應(yīng)當(dāng)從多方面，采取多種措施，對廣大的居民進(jìn)行深入的教育，使其明確信用是其安身立命的根本，是穿在自身價值的關(guān)鍵，即有“信”能走遍天下，無“信”則寸步難行。（2）健全各項個人信用制度。健全各項個人制度要從我國的實(shí)際情況出發(fā)，強(qiáng)化國家對于信用信息的公開程度，改革現(xiàn)如今的信息統(tǒng)計方式，實(shí)現(xiàn)全面信用信息的共享，只有信用信息的全面共享，才能夠使有關(guān)信貸和金融行業(yè)，對其進(jìn)行準(zhǔn)確的評估過程，實(shí)現(xiàn)正確的決策，降低其存在的風(fēng)險指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化整個金融行業(yè)的目的。逐步建立起個人信用資料征集制度、個人基本賬戶制度、個人信用評估制度、個人信用報告制度以及個人信用行為約束制度。這些制度的建立能夠全面系統(tǒng)的體現(xiàn)一個企業(yè)以及個人的信用信息，進(jìn)而，提升信用信息的全面性和保真性。（3）加快建設(shè)有關(guān)機(jī)構(gòu)的建立。我國個人信用制度無法形成，以及無法進(jìn)行有效的管理，關(guān)鍵就是還沒有存在一個權(quán)威的機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行管理，所以，現(xiàn)階段，我國應(yīng)當(dāng)加快有關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)的建設(shè)過程，例如開設(shè)社會信用管理局等，一是能夠?qū)ΜF(xiàn)階段我國有關(guān)信貸中介進(jìn)行有效的管理，二是能為企業(yè)或者個人進(jìn)行系統(tǒng)的、科學(xué)的、權(quán)威的、公正的信用等級評定和驗(yàn)證工作。這種機(jī)構(gòu)的建立，必然會約束和管理如今信用缺乏的現(xiàn)象，對于個人信用制度的建立有著極大的促進(jìn)作用。（4）完善有關(guān)信用的法律制度。只有關(guān)于信用法律的形成，才會在短時間里有效的對各種失信行為進(jìn)行管理，因此，法律才是個人信用制度建立的基石，我國應(yīng)當(dāng)加快信用法律的建設(shè)，通過法律的手段對人們的行為進(jìn)行明確的規(guī)范，加強(qiáng)對失信人的懲罰力度，使得信用管理有法可依，保障整個市場經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。同時，還要增設(shè)監(jiān)督部門，對執(zhí)法者進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，保障執(zhí)法體系的清廉之風(fēng)，防治一些不法分子和道德敗壞的執(zhí)法人員同流合污。進(jìn)而，為個人信用制度的建立作出良好的鋪墊。

結(jié)語：個人信用的不斷完善，能夠進(jìn)一步推進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，改革開放以來雖然我國在經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面取得了很大的成就，但是，我們不應(yīng)當(dāng)滿足于現(xiàn)狀，要針對目前的市場信用現(xiàn)狀，進(jìn)行分析和研究，進(jìn)而，促進(jìn)和完善我國個人信用制度的建立，加快我國經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的步伐。

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