淺談銀行對(duì)公業(yè)務(wù)、對(duì)私業(yè)務(wù)印章電子化

華雅琴

摘要：本文闡述了電子化印章的特點(diǎn)，它的適用范圍，并從對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)兩個(gè)方面闡述了電子化印章帶來的變化。

關(guān)鍵詞：對(duì)公業(yè)務(wù) 對(duì)私業(yè)務(wù) 印章電子化

銀行開發(fā)了一套印章管理系統(tǒng)，規(guī)范用印管理，并實(shí)現(xiàn)印章電子化。電子化印章是在辦理業(yè)務(wù)過程聯(lián)機(jī)打印的，印章內(nèi)嵌有12位（或16位）字母和數(shù)字組成的標(biāo)識(shí)碼，每筆業(yè)務(wù)擁有獨(dú)立的不重復(fù)的標(biāo)識(shí)碼，客戶可以登錄銀行門戶網(wǎng)站點(diǎn)擊電子化印章查詢，錄入業(yè)務(wù)憑證上的日期及標(biāo)識(shí)碼，可以查到每筆業(yè)務(wù)的信息。下面從對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)兩個(gè)方面來進(jìn)行闡述。

一、對(duì)私業(yè)務(wù)（個(gè)人業(yè)務(wù)）

本文電子化印章對(duì)私業(yè)務(wù)主要針對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)。

以前辦理對(duì)私業(yè)務(wù)時(shí)，客戶填好單子，交給柜面人員處理。柜面人員打印憑證，加蓋實(shí)務(wù)印章，如果印章不清晰，那還要重蓋，有可能還會(huì)有錯(cuò)蓋、漏蓋等情況。個(gè)人如果離開柜臺(tái)，還要收好印章，對(duì)印章的管理，大大降低了柜面服務(wù)效率。

印章電子化后，客戶體驗(yàn)便利。使用電子印章后給客戶第一感覺是柜面干凈了，柜員操作利落了，辦理業(yè)務(wù)更快了;其次是交易憑證印章清晰了，不再有印油粘紙、印章錯(cuò)蓋、漏蓋等情況，客戶不再因蓋章問題煩惱，大大刷新了客戶對(duì)傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的印象。電子印章自帶防偽驗(yàn)證碼，做到了“交易可查、用印有因”，讓客戶辦業(yè)務(wù)心里更踏實(shí)，提升我行的客戶服務(wù)能力。網(wǎng)點(diǎn)還為個(gè)別有疑慮的客戶提供印章補(bǔ)蓋服務(wù)，徹底解決客戶的后顧之憂。 柜面服務(wù)省力。柜面人員加蓋實(shí)體印章的用印時(shí)間平均為5秒/次，而電子印章將用印操作嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程輸出打印環(huán)節(jié)，省去人工“拿章、蓋章、收章”步驟。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，銀行柜面電子印章加蓋量占比已超過80%，按柜員日均加蓋印章136次/人來算，每日用丁蓋章的時(shí)間可節(jié)省10分鐘/人以上，提升了柜面服務(wù)效率。

管理水平提升。以電子印章推廣為契機(jī)，結(jié)合銀行柜面印章管理平臺(tái)的上線，分行正逐步減少網(wǎng)點(diǎn)使用保管的業(yè)務(wù)專用章數(shù)量，僅留少量用丁部分特殊業(yè)務(wù)，從源頭上解決了傳統(tǒng)實(shí)體印章人工管理流程長(zhǎng)且工作量大、管理難度高的問題，節(jié)省了時(shí)間成本和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。不少分行已陸續(xù)開展柜面印章全面清理工作，印章超配、保管不善等問題將得到有效控制。

風(fēng)險(xiǎn)防控有力。電子印章的大力推廣，可以有效規(guī)避柜面實(shí)體印章的保管、使用及核查追溯風(fēng)險(xiǎn)，讓利用偽造憑證進(jìn)行詐騙的犯罪分子無機(jī)可乘，還有效預(yù)防了某些客戶利用印章加蓋模糊的漏洞引起潛在的經(jīng)濟(jì)糾紛。可以說，柜面印章管理向電子化的飛躍從源頭上扼制了屢查屢現(xiàn)的印章審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行將銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)印章管理工作要求落實(shí)到位的重要舉措之一。

二、對(duì)公業(yè)務(wù)

對(duì)公業(yè)務(wù)的印章主要講兩個(gè)方面，一個(gè)方面是具有法律效力的銀行印章，包括匯票專用章、本票專用章以及向第三方提供證明的業(yè)務(wù)專用章。另外一個(gè)方面是企業(yè)在開戶銀行的預(yù)留印鑒，也是銀行印章管理的范圍。

（一）折角驗(yàn)印

企業(yè)在開戶銀行的預(yù)留印鑒，也是銀行的重要憑證?！罢劢球?yàn)印”是銀行會(huì)計(jì)部門的一項(xiàng)重要職責(zé)，是保證開戶單位各種支款憑證準(zhǔn)確無誤的有效于段?！罢劢球?yàn)印”，是為了檢查票據(jù)和結(jié)算憑證（主要是票據(jù)）上蓋的印章與企業(yè)在銀行預(yù)留的印鑒是否一致。企業(yè)在銀行的預(yù)留印鑒一般有兩個(gè)，一個(gè)是企業(yè)的財(cái)務(wù)專用章或公章，另外一個(gè)企業(yè)的法人代表章或其授權(quán)的代理人的章?！罢劢球?yàn)印”的程序是這樣的：因?yàn)橹痹诮Y(jié)算中應(yīng)用的最廣，以支票為例。會(huì)計(jì)部門的臨柜人員收下支票，當(dāng)然開戶企業(yè)是出票人，將支票上的印章沿著對(duì)角線折起一半，與預(yù)留印鑒上的一半能重合起來，再?gòu)钠渌嵌日垡淮芜M(jìn)行核對(duì)，兩個(gè)印章都要核對(duì)。這樣，就能夠判斷支票上的印鑒的真?zhèn)瘟?。銀行要求預(yù)留的印鑒章都是牛角章，是于工刻制的，在不同的地方、不同的人，甚至同一個(gè)人刻的章都不會(huì)完全相同的。很明顯，折角驗(yàn)印必須逐張折角、逐筆驗(yàn)印，這是一項(xiàng)很細(xì)微、很繁瑣、但又異常重要的工作。尤其是犯罪分子及別有用心的人偽造、變?cè)炱睋?jù)、印章進(jìn)行金融詐騙，銀行在憑證審查上是重中之重。然而，在實(shí)際工作中，“折角驗(yàn)印”制度大多流丁形式。第一，柜面人員對(duì)較熟悉的客戶的票據(jù)沒有按要求仔細(xì)核對(duì)印鑒，根本沒有跟企業(yè)的預(yù)留印鑒核對(duì);第二，對(duì)丁業(yè)務(wù)繁忙的會(huì)計(jì)柜臺(tái)來說，折角驗(yàn)印是很費(fèi)時(shí)的，所以當(dāng)時(shí)就根本顧不上折角驗(yàn)印，等稍微空一點(diǎn)，再補(bǔ)上。當(dāng)然也有臨柜人員火眼金睛對(duì)偽造的印鑒一下子就能識(shí)別出來，這需要時(shí)間的歷練。

改成電子化印章后，柜面服務(wù)省力。折角驗(yàn)印原本每筆一般花兩、三分鐘的時(shí)間，現(xiàn)在全由機(jī)器搞定，有些銀行集中南銀行結(jié)算中心完成這項(xiàng)工作。上面講述的是客戶的印鑒，下面講述銀行本身的業(yè)務(wù)用章，

（二）重要業(yè)務(wù)印章

對(duì)公業(yè)務(wù)重要實(shí)物用印范圍，主要涉及外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的重要業(yè)務(wù)印章，包括匯票專用章、本票專用章以及涉及第三方提供證明的業(yè)務(wù)專用章，比如通過白助回單機(jī)打印的、主要供企業(yè)記賬使用的回單。下面以開銀行匯票為例。 企業(yè)要開銀行匯票時(shí)，填寫銀行匯票申請(qǐng)書，交給銀行柜面人員，柜面人員接下單子，折角驗(yàn)印，記賬之后就可以開銀行匯票了。最重要的一點(diǎn)是銀行匯票最后一定要蓋銀行的匯票專用章。由主管人員蓋章后再交給臨柜人員，臨柜人員審核以后交給企業(yè)人員。

重要業(yè)務(wù)印章電子化的實(shí)施效果：第一，柜面服務(wù)省時(shí)省力。以開銀行匯票為例，開銀行匯票時(shí)，原來由于保管匯票專用章的銀行人員本身還有別的崗位工作職責(zé)，在辦理這筆業(yè)務(wù)時(shí)，只能專注丁實(shí)物印章的加蓋，不能解決于頭上其他的事情。而電子印章將用印操作嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程輸出打印環(huán)節(jié)，省去人工“拿章、蓋章、收章”步驟。第二，風(fēng)險(xiǎn)防控有力。電子印章的大力推廣，可以有效規(guī)避柜面實(shí)體印章的保管、使用及核查追溯風(fēng)險(xiǎn)，讓利用偽造憑證進(jìn)行詐騙的犯罪分子無機(jī)可乘，還有效預(yù)防了某些客戶利用印章加蓋模糊的漏洞引起潛在的經(jīng)濟(jì)糾紛。由于人與章沒有物理接觸，也避免了利用章偷蓋的情況。第三，簡(jiǎn)化了用印流程。業(yè)務(wù)用印使用較為頻繁，業(yè)務(wù)經(jīng)理需遵循“人在，章在”、“人不在，章不在”的原則，保證印章管理安全。第四，客戶體驗(yàn)便利。使用電子印章后給客戶第一感覺是柜面干凈了，柜員操作利落了，辦理業(yè)務(wù)更快了，大大縮短了客戶的等待時(shí)間;其次是交易憑證印章清晰了，不再有印油粘紙、印章錯(cuò)蓋、漏蓋等情況，客戶不再因蓋章問題煩惱，大大刷新了客戶對(duì)傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的印象。電子印章白帶防偽驗(yàn)證碼，做到了“交易可查、用印有因”，讓客戶辦業(yè)務(wù)心里更踏實(shí)。第五，業(yè)務(wù)流程規(guī)范了。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理過程中需要于動(dòng)加蓋印章，由于每人力度不一樣，會(huì)存在印章有時(shí)清晰、有時(shí)不清晰、位置不準(zhǔn)確偏離等問題，導(dǎo)致印章重蓋或者識(shí)別閑難。印章電子化后通過憑證模式進(jìn)行準(zhǔn)確定位，且電子印章更加清晰整潔，提高客戶對(duì)印章管理專業(yè)性、安全性和高效性的認(rèn)可度和接受度。

電子化印章主要用丁個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)私憑證上加蓋電子化印章，電子化印章與實(shí)物印章具有同等效力。目前資信證明、國(guó)內(nèi)信用證、單位定期存單、單位結(jié)算賬戶開銷業(yè)務(wù)、托收憑證和查詢凍扣等業(yè)務(wù)，仍保留加蓋紅色實(shí)物印章。電子化印章有助丁金融服務(wù)和管理的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了“交易可驗(yàn)、用印可留、有章必有碼、有碼必可查”功能;電子化印章更整潔清晰，改變了過去手工蓋章位置不準(zhǔn)確、力度不均勻、深淺不一等問題;電子化印章南柜面及智能機(jī)具業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)交易白行打印，更為有效的防控業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、防范金融案件和風(fēng)險(xiǎn)事件，進(jìn)一步增強(qiáng)了交易的安全性，更切實(shí)有效的保護(hù)客戶的合法權(quán)益。