第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究

魯藝

摘 要：商品支付方式經(jīng)歷了多階段的發(fā)展，由以實(shí)物貨幣交換的傳統(tǒng)支付方式發(fā)展到如今以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的第三方支付方式。由于第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下日益興起，不斷擴(kuò)張市場(chǎng)份額，對(duì)傳統(tǒng)金融中處于中流砥柱地位的商業(yè)銀行是一次沉重打擊。第三方支付的發(fā)展主要對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)）造成影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做到：發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；重視小微企業(yè)，拓展客戶市場(chǎng)；注重創(chuàng)新，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

一、支付的定義

（1）傳統(tǒng)支付

傳統(tǒng)支付主要是交易雙方為實(shí)現(xiàn)交易而完成的商品與貨幣交換的過程。在人類社會(huì)發(fā)展過程中，商品交易經(jīng)歷了不同的階段，從之前的實(shí)物貨幣、貴金屬貨幣支付，到北宋年間的“官方紙幣”，金融票證形態(tài)出現(xiàn)。后來(lái)，東西方國(guó)家逐步形成貨幣支付管理體系，由民間錢莊、金銀鋪戶等來(lái)進(jìn)行貨幣的放貸、結(jié)算、兌換、保管等業(yè)務(wù)，“銀行”初見雛形。

早期商業(yè)銀行的基礎(chǔ)職能是信用中介，隨著結(jié)算方式的進(jìn)一步發(fā)展，由傳統(tǒng)貨幣支付向銀行代理記賬支付轉(zhuǎn)變，支付中介也成為商業(yè)銀行的基本職能。這時(shí)期商業(yè)銀行通過電信電報(bào)技術(shù)、銀行之間合作、擴(kuò)大營(yíng)業(yè)點(diǎn)來(lái)鞏固支付中介職能，憑借政府的特許經(jīng)營(yíng)等優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行早期快速發(fā)展，在金融領(lǐng)域逐漸占據(jù)重要地位。

（2）第三方支付

隨著智能手機(jī)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的興起，銀行開始提供PC銀行功能，“網(wǎng)上銀行”概念模糊。后來(lái)，我國(guó)淘寶電商推出了支付寶第三方支付平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，經(jīng)過多年的發(fā)展，逐漸形成集娛樂、出行、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)榷喙δ苡谝惑w的“支付圈”。第三方支付機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供了一系列個(gè)性化服務(wù)，并獲得迅猛發(fā)展。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

本文主要圍繞第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。

（1）對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

1.影響商業(yè)銀行活期存款

目前，我國(guó)商業(yè)銀行仍以存貸業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)占比僅為24%左右。但近些年依靠存貸利差取得的利潤(rùn)空間越來(lái)越小，很大原因是由于第三方支付與基金公司合推的產(chǎn)品，導(dǎo)致了存款的分流。比如余額寶推出之日的7日年化收益率達(dá)到6.02%，2014年稍降一點(diǎn)為5.96，其收益率明顯高于同

期銀行的存款收益率，同時(shí)快捷便利，很多客戶愿意把原來(lái)存入銀行的存款轉(zhuǎn)入余額寶，因此會(huì)造成銀行存款的大量分流。

由各銀行的年報(bào)可知，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行以及交通銀行的活期存款年均余額增長(zhǎng)率在2012年和2013年都保持著較高的年平均余額增長(zhǎng)率，工商銀行達(dá)到近幾年最高11.8%，農(nóng)業(yè)銀行達(dá)到13.6%，中國(guó)銀行達(dá)到16.7%，交通銀行達(dá)到10.6%，而從2013年余額寶推出后，增長(zhǎng)率都明顯下降，2014年下降幅度比較大，2016年由于政策原因第三方支付機(jī)構(gòu)的年收益率大幅下降，商業(yè)銀行的年平均余額增長(zhǎng)率大幅上升。由此可見，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行活期存款的影響還是很大的。

2.壓縮了銀行的利潤(rùn)空間，增加了攬儲(chǔ)成本

由于第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與基金公司的合作，推出了很多深受客戶喜歡的產(chǎn)品例如余額寶，為了和第三方機(jī)構(gòu)抗衡吸引更多客戶，銀行提高存款利率，這無(wú)疑壓縮了利潤(rùn)空間。同時(shí)，2013年央行頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定經(jīng)雙方協(xié)商后，第三方支付機(jī)構(gòu)可以將自己滿足日常開支后的備用金存入商業(yè)銀行，但是經(jīng)協(xié)商的利率往往要高于活期存款利率，所以商業(yè)銀行要支付更高的利息來(lái)獲得存款，從而增加了攬儲(chǔ)成本。

（2）對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

1.搶奪對(duì)小微企業(yè)的貸款份額

銀行發(fā)放貸款前，要審核客戶的資產(chǎn)規(guī)模、信用狀況、還貸能力等，由于大型企業(yè)能提供更全面更規(guī)范的資料，銀行大多愿意給這類企業(yè)提供貸款，來(lái)降低還貸風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于小微企業(yè)，銀行無(wú)法準(zhǔn)確判斷其貸款能力，因此對(duì)小微企業(yè)放貸的門檻高，從而增加了小微企業(yè)融資的難度。然而與商業(yè)銀行不同的是，第三方支付機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，可以獲得廣泛的可靠數(shù)據(jù)，能對(duì)客戶有全面的了解，為小微企業(yè)提供了便利的融資渠道。

2.搶占消費(fèi)信貸市場(chǎng)

商業(yè)銀行提供的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)允許個(gè)人先消費(fèi)后還款的模式，得到了廣大客戶的認(rèn)可，該業(yè)務(wù)漸漸成為銀行的主要業(yè)務(wù)之一。而第三方支付平臺(tái)也推出了許多分期還款的信用貸款，比如支付寶推出的螞蟻花唄、借唄等，主要根據(jù)個(gè)人的信用分來(lái)提高貸款。這類信貸產(chǎn)品有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能幫助第三方支付獲得更大的客戶群。

（3）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

1.影響基金代銷業(yè)務(wù)

由于商業(yè)銀行具有較高的信譽(yù)和保障機(jī)制，所以我國(guó)的基金大部分是由銀行來(lái)代理銷售的，并且長(zhǎng)期處于壟斷地位，銀行業(yè)能從代銷業(yè)務(wù)中獲得豐厚的利潤(rùn)。后來(lái)第三方支付平臺(tái)漸漸獲得基金代銷的牌照后，也可以開展基金代銷業(yè)務(wù)。由于第三方支付代銷的手續(xù)費(fèi)比銀行低了一半，同時(shí)能利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨越時(shí)間空間限制，并且代銷的基金種類比較多且很人性化，因此能吸引更多客戶，給銀行的基金代銷業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的影響。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的建議

（1）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

第三方支付與基金公司的合作導(dǎo)致銀行利潤(rùn)空間縮小，此時(shí)商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)：長(zhǎng)期積累的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)度，以及擁有龐大的客戶群，而這些為商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，因此商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)來(lái)開展一系列以移動(dòng)支付為渠道的服務(wù)，發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，未來(lái)發(fā)展?jié)摿σ彩蔷薮蟮摹?/p>

（2）重視小微企業(yè)，拓展客戶市場(chǎng)

商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的放貸門檻高，對(duì)這類客戶群的服務(wù)也不夠重視，但這一客戶群體是第三方支付機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象之一，注重客戶體驗(yàn)，才獲得了如今的市場(chǎng)地位可見這一客戶群體是十分有潛力的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化放貸流程、縮短審批時(shí)間，為小微企業(yè)建立一套特有的信用評(píng)級(jí)辦法，可以圍繞小微企業(yè)融資難來(lái)制定相應(yīng)的措施。商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘潛在客戶群，來(lái)拓展市場(chǎng)。

（3）注重創(chuàng)新，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，銀行作為第三方支付機(jī)構(gòu)，保存和管理著備付金，能直接與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立聯(lián)系，并能為其提供個(gè)性專業(yè)的信貸服務(wù)，為了能強(qiáng)化銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，銀行應(yīng)該通過創(chuàng)新，建立直接與中小型客戶聯(lián)系的模式，為其提供快捷方便的信貸服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)和崛起是符合時(shí)代所需，也是必然的產(chǎn)物，而面對(duì)它的快速崛起，銀行既應(yīng)當(dāng)作挑戰(zhàn)也應(yīng)當(dāng)作機(jī)遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)同時(shí)彌補(bǔ)自身不足，積極地去應(yīng)對(duì)，針對(duì)不同的客戶群體和不同的領(lǐng)域?qū)嵤┎顒e化戰(zhàn)略，去嘗試發(fā)展新的業(yè)務(wù)類型。

參考文獻(xiàn)

[1]郭田勇，中國(guó)現(xiàn)代支付體系變革與創(chuàng)新[M].北京：中國(guó)金融出版社，2014（6）.

[2]童牧，韓延明，支付體系的制度變遷與貨幣政策[M].北京：中國(guó)金融出版社，2017（5）.

[3]周金黃，現(xiàn)代支付體系與支付經(jīng)濟(jì)研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2015（6）.

[4]馮煜，第三方支付與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作——以支付寶為例[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2016（5）.

[5]靳永輝，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究[J].理論月刊，2017（4）.

[6]李淑錦，陳銀飛，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響研究——基于工商銀行2007至2016年季度數(shù)據(jù)[J].浙江金融，2017（2）.

[7]李超凡，王璐，淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響[J].北方金融，2015（12）.

[8]劉依然，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及策略研究[J].中國(guó)商論，2017（9）.

[9]張春麗，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究[D].沈陽(yáng)大學(xué)，2016.

[10]薛玉燕，班晶晶，竇兆文.第三方支付與網(wǎng)上銀行關(guān)系研究[J].中國(guó)管理信息化，2015（12）.

[11]鄭秋霞.基于第三方支付的金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)研究[J].浙江金融，2012（3）.