螞蟻花唄對大學生消費心理及行為影響的調(diào)查

張明珠 陳佳昕 陳馨儀

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅猛，其代表性業(yè)務第三方支付和小額信貸近年來也不斷發(fā)展。據(jù)調(diào)查，以螞蟻花唄為代表的網(wǎng)絡消費信貸已經(jīng)逐步進入了當代大學生的消費生活。本文基于對江浙滬地區(qū)高校大學生問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，運用SPSS軟件，以大學生對螞蟻花唄的使用情況和消費情況為樣本進行分析，得出使用螞蟻花唄會使江浙滬地區(qū)高校大學生在消費心理與消費行為改變。最后根據(jù)分析所得結論，對大學生當今的花唄使用狀況和超前消費給出合理的建議。

關鍵詞：螞蟻花唄;高校大學生;消費模式;問卷調(diào)查

一、導言

近年來，以網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品為代表的相關產(chǎn)業(yè)鏈在金融市場上占據(jù)著不可或缺的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對日常生活的滲透越來越廣泛和深入，移動設備，如手機，作為主要上網(wǎng)終端的趨勢愈加明顯，第三方支付平臺的使用率也顯然提升。而據(jù)調(diào)查所得，其主流使用者年齡主要集中在20-29歲，且該階段人群主要為大學生。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融滲入大學生的生活，其對大學生的消費行為產(chǎn)生了顯著的影響。

“螞蟻花唄”是由螞蟻金服推出的一款提供給消費者“先消費，后付款”的網(wǎng)購消費信貸類產(chǎn)品，其受到了以高校大學生為代表的年輕消費群體的廣泛青睞。本文主要調(diào)查大學生以“螞蟻花唄”為代表的超前消費服務的認知情況和使用情況，研究“螞蟻花唄”對大學生消費心理及行為帶來的影響，對大學生消費心理與信用消費行為提出相關建議。這對于了解當代大學生的消費狀況和消費心理具有較大的意義，也有利于在此基礎上引導大學生樹立健康正確的消費觀念，更加理性地進行消費。

二、問卷與樣本

本次調(diào)查主要面向江浙滬地區(qū)大學生，涉及經(jīng)濟與非經(jīng)濟兩類專業(yè)，共回收278份問卷，無效問卷0份，有效率100%。問卷主要圍繞大學生花唄的使用狀況、客觀態(tài)度及影響使用率因素展開，全方位對大學生超前消費行為進行詮釋。

三、調(diào)查結果分析

（一）調(diào)查對象

本文以江浙滬地區(qū)的高校大學生為調(diào)查對象，本次參與調(diào)查共278人，其中男性99人，女性188人。由于本次調(diào)查的人群鎖定在大學生中，所以將受調(diào)查人群按年級劃分，其中大一29人，大二64人，大三136人，大四、研究生及以上分別有24、25人。

（二）對螞蟻花唄的了解與使用情況

問卷調(diào)查結果統(tǒng)計如下表1，總體來說，“螞蟻花唄”在高校大學生中的認知度普遍較高。從性別上看出，男女在使用“螞蟻花唄”的比例上基本持平。而目前對“螞蟻花唄”這一信貸消費服務完全不了解的同學只占大約7.5%。從年級上看出，64.03%的同學對其是一般了解，非常了解的同學占比有28.42%。說明大部分同學對“螞蟻花唄”這一信貸服務是有所了解的，但在所有了解的樣本（92.45%）中，真正使用過“螞蟻花唄”的同學只占77.7%，離超九成還是有一定距離。從消費比例上看出，雖然“螞蟻花唄”具有知名度，但在使用的普及程度上還是無法和它的知名度相提并論。在每月可支配消費中，花唄消費比例僅占不到20%的人數(shù)，說明大多數(shù)同學依然能夠控制花唄所占消費比例不至于過高，并未把“螞蟻花唄”作為第一支付手段，而是作為第二或者第三支付手段。

（三）螞蟻花唄的優(yōu)勢分析

為了更好地研究“螞蟻花唄”對大學生的消費心理和行為的研究，首先從其優(yōu)勢入手，根據(jù)問卷調(diào)查結果，進行了螞蟻花唄的吸引力與消費者適用螞蟻花唄消費頻率的交叉分析。

根據(jù)圖1可知，對于這部分花唄使用人群來說，花唄消費的吸引力主要在于“操作靈活，方便快捷”、“在時限內(nèi)無利息”、“預支消費門檻低”和“可分期付款”這四方面。對于每月消費少于 4 次的大學生來說，有43.48%提出“花唄紅包”也是吸引其進行花唄消費的一個重要因素;對于每月消費 4-8 次的大學生，有 27.96%認為在預支消費門檻低為螞蟻花唄的吸引力所在;對于每月消費 9-12 次的大學生主要認為可分期付款和操作靈活，方便快捷為其主要優(yōu)勢;而對于每月消費 12 次以上的大學生則有 41.67%認為在時限內(nèi)無利息是其主要使用因素。

因此，對于花唄使用者而言，螞蟻花唄具有提供貨款擔保和賠付機制的優(yōu)點，創(chuàng)新性地提出“先消費，后付款”的信用支付功能，創(chuàng)新型支付方式，在保障交易安全性的前提下提升交易體驗，在一定程度上緩解用戶購物需求大于支付能力的苦惱，可在額度內(nèi)自主消費，對占據(jù)市場有著充分優(yōu)勢。

（四）螞蟻花唄對大學生消費水平影響的回歸分析

根據(jù)調(diào)查問卷的搜集情況，我們運用SPSS選擇一些具有代表性的大學生使用花唄情況作為自變量，大學生使用花唄后的消費水平作為因變量，進行了多元回歸，進一步分析花唄使用情況對大學生消費水平的影響。

在花唄使用情況的指標選擇方面，我們選擇了花唄使用額度、每月使用頻率作為自變量，反映大學生的花唄使用現(xiàn)狀。在消費行為的指標方面，我們選擇了大學生使用花唄后的消費水平變動情況作為因變量，反映使用花唄后的消費水平。回歸結果如表2。

由表2中可得，在花唄使用情況的回歸中，t 檢驗中得到的兩個自變量的絕對值均大于 2，其中每月花唄使用頻率的 t 檢驗值達到 2.821，表明兩個自變量對因變量產(chǎn)生影響的效果較為顯著。其中對大學生消費水平影響最大的因素是每月使用頻率，其次是花唄額度，這表明多數(shù)大學生依靠花唄的超前消費來提升自己的消費水平，這其實是一種不太健康的消費行為。

（五）螞蟻花唄對大學生消費類別影響的交叉分析

通過分析了花唄的使用對大學生消費水平的影響，我們了解到部分大學生消費水平的提高依賴于使用花唄進行超前消費。我們將花唄消費占比和使用花唄進行購買的產(chǎn)品類型這兩類數(shù)據(jù)進行交叉分析，結果如圖2：

由圖2可知，花唄消費占比較大，達到 80%，使用花唄主要用于購買教育學習類產(chǎn)品，然后依次為電子產(chǎn)品、服飾鞋帽，化妝護膚品和飲食：花唄消費占比在 60%左右的大學生，使用花唄主要用于購買化妝護膚品，然后依次為電子產(chǎn)品、教育學習，服飾鞋帽和飲食;花唄消費占比在 40%左右的大學生，使用花唄主要用于購買飲食，然后依次為服飾鞋帽、電子產(chǎn)品、化妝護膚品和教育學習;而花唄消費占比在 20%以下的大學生，使用花唄主要用于購買飲食和服飾鞋帽。由此可知，大部分使用花唄進行消費的大學生主要花費還是在日常生活領域，滿足自己較高的生活水平和質(zhì)量。在需要進行金額較大的教育學習和電子產(chǎn)品的購買時，大多數(shù)人會選擇使用花唄。

四、結論與建議

（一）研究結論

隨著金融服務模式的改變，現(xiàn)代社會經(jīng)濟和網(wǎng)絡的迅速發(fā)展，人們的消費觀念普遍發(fā)生了改變，信貸消費逐漸成為了主要潮流趨勢。螞蟻花唄、京東白條等消費金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得越來越多的大學生可以追求消費的自由選擇以及對資金的自我合理分配。一方面，這會提高自我對經(jīng)濟的管理能力與理財能力;但另一方面，大學生已經(jīng)從消費的最低層逐步演化為享受型消費，有較大一部分大學生購買品牌服飾，化妝品與生活用品，相互攀比忽略自己的消費能力。

但同時，我們也可以看到花唄具有其自身特有的優(yōu)勢，能夠在一定程度上滿足大學生的消費需求，有一部分大學生使用花唄購買教育和學習產(chǎn)品。從側面也反映出大學生使用花唄并非只有弊端，也可以很好的滿足學習教育方面的需求。同時表明，部分大學生能夠很好的利用花唄為自己的個人發(fā)展服務，花唄本身對大學生并無好壞之分，關鍵是看大學生能否很好的利用花唄為自己服務。

（二）對大學生理性消費的建議

1.正確判斷自身經(jīng)濟實力與消費水平

如調(diào)查顯示，對于學生這一缺乏獨立與穩(wěn)定的經(jīng)濟來源的群體，正確判斷自身的經(jīng)濟實力與消費水平是實現(xiàn)理性消費的第一步。有部分大學生不切實際，盲目跟從大眾，在購買時對產(chǎn)品缺乏判斷力，為一時痛快，滿足自身需求，而導致入不敷出，無法還款等后果。因此，對自身經(jīng)濟實力與消費水平的充分認知是重中之重。

2.樹立正確的消費心理與消費理念

據(jù)調(diào)查分析，大部分學生對超前消費現(xiàn)象并沒有深刻了解與認知，未形成明確的消費觀，易受到各種宣傳的影響。我們應該掌握一些理論的知識，從失敗的實例中吸取教訓，拒絕沖動消費、過度的超前消費。當消費力突然得到釋放時，要學會控制欲望。

3.合理規(guī)劃財富，制定理財計劃

從一個長遠角度來看，消費是理財?shù)囊徊糠郑裟軐W會合理規(guī)劃錢財，那么在控制自身的消費行為上，自然可以水到渠成、心中有數(shù)。對于像螞蟻花唄等網(wǎng)絡信貸消費所導致的超前消費行為，合理規(guī)劃財富、制定理財計劃是引導消費者合理適度消費不可或缺的重要步驟。

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