少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧問題研究

李 榛

（貴州民族大學(xué)，貴州·貴陽 550025；貴州烏當(dāng)農(nóng)商銀行，貴州·貴陽 550018）

當(dāng)前，我國的脫貧攻堅工作進入關(guān)鍵期和決戰(zhàn)期。實施金融精準(zhǔn)扶貧，是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要支撐和保障。在全面建成小康社會的偉大事業(yè)中，如何加快推進少數(shù)民族地區(qū)扶貧開發(fā)工作，防止民族地區(qū)貧困群眾掉隊，全面建成小康，實現(xiàn)共同繁榮，不僅是人民賦予中國共產(chǎn)黨的歷史使命，而且是全國人民共同面對并且亟需解決的重大課題。自黨的十八大以來，針對金融扶貧問題的探究分析越來越多，本文將少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧問題的研究予以歸納整理，其主要目標(biāo)是明確以及認(rèn)識現(xiàn)有探究成果，對目前出現(xiàn)的問題以及欠缺之處進行探究分析，同時為日后這方面的探究分析提供參考依據(jù)。

一、研究背景：中國的扶貧政策與金融扶貧

改革開放以來，中國政府一直致力于經(jīng)濟和社會全面發(fā)展，把扶貧開發(fā)作為重大戰(zhàn)略部署來抓。先后實施了《國家八七扶貧攻堅計劃（1994－2000年）》《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001－2010年）》《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011－2020年）》等中長期扶貧規(guī)劃，采取一系列重大措施有效推動了中國農(nóng)村扶貧開發(fā)進程。改革開放以來，中國扶貧開發(fā)取得了偉大的成就，7億多貧困人口脫貧，對全球減貧貢獻率超過70%。中國農(nóng)村的減貧進程大致可分為三個階段。第一階段（1978-1985）是體制改革下經(jīng)濟增長驅(qū)動的反貧困階段，即經(jīng)濟增長帶動的扶貧模式。第二階段（1986-2000），是在政府的帶領(lǐng)下開發(fā)式扶貧救濟階段，實施開發(fā)式扶貧救濟模式。第三階段（2001年以來）是全面建設(shè)小康社會進程中的扶貧開發(fā)階段，即開發(fā)式扶貧與多項惠農(nóng)扶貧政策并舉的整合式扶貧階段[1]。我國的金融扶貧伴隨著國家的扶貧開發(fā)政策不斷演變，大致可以分為從1949年到1985年的金融救濟式扶貧階段，1986年到2010年的金融開發(fā)式扶貧階段，2011年至今的金融扶貧大格局。

在黨的十八大召開以來，中央政府對于脫貧做出了全新的戰(zhàn)略部署，同時確立了脫貧工作的具體目標(biāo)，隨著脫貧工作的深入開展，我國脫貧工作已經(jīng)取得了優(yōu)良的成績。據(jù)有效數(shù)據(jù)顯示，在2012年我國農(nóng)村貧困人口人數(shù)為9899萬，到2018年農(nóng)村人口的貧困人口數(shù)量為1660萬人，目前我國農(nóng)村貧困人口正以每年1300萬的數(shù)量遞減，其中脫貧總?cè)藬?shù)為8221萬人；我國貧困發(fā)生率在2012年為10.2%，到2018年年末為1.7%；5年脫貧近7000 萬人，脫貧攻堅取得重大成效。在國家的大力支持下，少數(shù)民族貧困地區(qū)中的農(nóng)村貧困人口數(shù)量明顯減少，各區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟朝著多元化的方向不斷發(fā)展，公共基礎(chǔ)設(shè)施得以完善，社會事業(yè)發(fā)展趨于穩(wěn)定，社會大眾的收入水平明顯提升，從以上種種情況進行分析，我國民族地區(qū)脫貧工作取得了明顯的效果。據(jù)報道顯示，在脫貧的28個貧困縣中有21個位于我國西部地區(qū)與民族地區(qū)。截至2017年末，民族八省區(qū)農(nóng)村貧困人口為1032萬人，貧困人口數(shù)量相比上一年減少379萬；減貧速度為26.97%，與上一年相比加快4.8個百分點；農(nóng)村貧困人口也發(fā)生很大的變化，貧困發(fā)生率降低到6.9%，下降2.4個百分點。

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局住戶收支狀況調(diào)查

2017年，民族地區(qū)的農(nóng)村人口數(shù)量為1032萬人，占全國貧困人口數(shù)量的33.9%。自2011年以來，民族地區(qū)農(nóng)村貧困人口每年分別減少1123萬人、796 萬人、559萬人、357萬人、392萬人、402萬人、379萬人，累計減少4008萬人，年均減少572.57萬人。2017年，少數(shù)民族地區(qū)在貧困發(fā)生率方面也發(fā)生很大改變，目前的貧困發(fā)生率在6.9%，雖然看似不是很高，但與全國貧困發(fā)生率同期相比要高出3.8個百分點。2010-2017年，民族地區(qū)貧困發(fā)生率每年的降幅分別為8個百分點、5.4個百分點、4個百分點、2.4個百分點、2.6個百分點、2.8個百分點和3個百分點，累計下降28.2個百分點，年均下降4.03個百分點。改革開放以來，中國農(nóng)村貧困人口減少7.4億、貧困發(fā)生率下降94.4個百分點。中國的扶貧工作取得了較大成績。但到2020年讓1660多萬農(nóng)村貧困人口擺脫貧困的目標(biāo)仍然艱巨，2020年如期打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，這是在中華民族幾千年發(fā)展史上首次整體消除絕對貧困，對中華民族的復(fù)興、乃至整個人類的發(fā)展具有偉大的歷史意義。要全面建成小康社會，必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，改進過去國家在扶貧工作中的一些方式方法，將金融扶貧作為扶貧工作的重點，予以政策上的大力支持，力爭把扶貧工作做到位。習(xí)總書記強調(diào)：需要做好金融扶貧這篇文章，不斷改進完善激勵約束機制，為金融機構(gòu)實行優(yōu)惠政策提供幫助和支持，充分發(fā)揮金融扶貧在脫貧攻堅中的重要作用。

二、少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧研究現(xiàn)狀

在全面建成小康社會的大背景下，特別在少數(shù)民族地區(qū)脫貧攻堅的關(guān)鍵時期，國內(nèi)學(xué)術(shù)界的專家和學(xué)者以金融扶貧為主題開展了研究工作，隨著時間的推移，各項研究工作的深度和廣度都有所提升，并在短時間內(nèi)獲取了令人滿意的成就，成績斐然。與此同時，在這些工作中積累了寶貴的經(jīng)驗，這些經(jīng)驗與成果在日后的工作中具有很大的借鑒意義。筆者查閱了該領(lǐng)域的研究成果和文獻資料，對文獻資料進行了收集、分類、篩選與整合，最終將整理過后的研究成果總結(jié)為以下內(nèi)容。

（一）關(guān)于金融扶貧內(nèi)涵的研究

從金融扶貧的發(fā)展歷程及實踐來看，“金融扶貧”具有豐富的內(nèi)涵，交叉著人類學(xué)、社會學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、政治學(xué)、法學(xué)等多學(xué)科門類。從國外關(guān)于金融扶貧內(nèi)涵研究的情況來看，國外相關(guān)專家、學(xué)者對金融扶貧的研究與實踐相對成熟。19世紀(jì)，相關(guān)學(xué)者在研究當(dāng)中分析了金融支持對于經(jīng)濟增長發(fā)揮的積極作用，立足于理論角度從不同的方面分析了金融在經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要價值。J.A.Schumpeter（1912年）開創(chuàng)性地研究了金融支持經(jīng)濟增長作用。研究人員Nurkse（1958年）通過調(diào)研提出：發(fā)展中國家長期陷于貧困惡性循環(huán)，主要源于資本缺乏與資本形成嚴(yán)重不足。Galor&Zeira（1993年）指出金融發(fā)展與針對性的創(chuàng)新已被證明是減緩貧困的有效途徑之一。20世紀(jì)70年代，經(jīng)濟學(xué)家尤努斯教授針對世界范圍內(nèi)的弱勢群體設(shè)定了鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，該銀行位于孟加拉國，其主要功能是為世界內(nèi)的弱勢群體提供金融服務(wù)，即小額信貸服務(wù)。尤努斯教授認(rèn)為，無論是國王還是乞丐都有享受金融服務(wù)的權(quán)利，在這種權(quán)利得到人們的認(rèn)可和尊重以后，才會有更多的人加入到經(jīng)濟發(fā)展的行列中。Michael（2004年）指出銀行向貧困者發(fā)放信貸有利于反貧困。

我國經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域的許多具有權(quán)威的教授和學(xué)者將研究精力投放在精準(zhǔn)扶貧的含義、基本舉措、具體特點以及成果意義上。具體內(nèi)容如下：郭威（2014年）認(rèn)為金融扶貧是一種能夠?qū)⑸钍椒鲐氂行ё優(yōu)樯a(chǎn)式扶貧，或者說是將救濟式扶貧變?yōu)橘Y本式扶貧，這種方式能夠有效發(fā)揮金融杠桿的放大作用，避免了傳統(tǒng)的抵消救濟式的扶貧，讓貧困農(nóng)民真正得到自主發(fā)展[2]。石勇（2016年）認(rèn)為，金融扶貧離不開國家政策的支持與幫助，同時也要遵從市場機制的特點，創(chuàng)造一種新的激勵機制和金融機制，為了能夠使得貧困地區(qū)的人口艱苦奮斗從而發(fā)家致富，減少依賴性，需要不同的金融手段聯(lián)合在一起，例如將政策性金融、商業(yè)性金融以及合作性金融聯(lián)合起來發(fā)揮他們各自的優(yōu)勢進行扶貧活動，將生產(chǎn)性以及生活性資金提供給貧困地區(qū)的人口，通過這種方式，貧困人口會在內(nèi)部產(chǎn)生一種內(nèi)生動力，實現(xiàn)扶貧由輸血型向造血型的轉(zhuǎn)變[3]。高天躍（2006年）認(rèn)為，金融精準(zhǔn)扶貧和我國其他傳統(tǒng)的扶貧政策并不同屬于一個概念，傳統(tǒng)扶貧政策具有“走形式”和“喊口號”等特點，但是金融精準(zhǔn)扶貧工作則屬于一項實質(zhì)性的工作，其實質(zhì)是通過金融機構(gòu)具備的資源、金融政策而建立的具有經(jīng)營性的貸款業(yè)務(wù)，從而建立一種用于識別貧困人口與困難戶的體系，將收集的貧困戶信息分類存檔，然后結(jié)合檔案內(nèi)容制定具有針對性的扶植與幫助機制，通過金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)資金資源的合理配置，根據(jù)不同區(qū)域的實際情況采取相應(yīng)的措施，以此提高扶貧工作的質(zhì)量和效率[4]。舒景慧（2016年）認(rèn)為，金融扶貧是用于解決資金供應(yīng)緊張的有效手段，特別對于化解相對貧困地區(qū)的資金供需矛盾這一突出問題是十分有效的方法。利用現(xiàn)有的金融產(chǎn)品對金融扶貧工作加以開展，是金融扶貧的一種有效形式[5]。嚴(yán)玥（2012年）認(rèn)為，與以往的財政扶貧模式相比，金融扶貧模式的順利實行離不開保險、信用等一系列金融手段，通過信貸與保險業(yè)務(wù)能夠滿足人們對金融產(chǎn)品的需求，這種需求的滿足在很大程度上有利于地區(qū)扶貧工作的開展，以此改善一直以來我國農(nóng)民貸款難的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮出金融業(yè)務(wù)的杠桿效果，爭取為貧困人口創(chuàng)造出更多參與經(jīng)濟發(fā)展的路徑，不斷促進我國農(nóng)村地區(qū)扶貧工作的進步與發(fā)展，轉(zhuǎn)變我國貧困地區(qū)經(jīng)濟落后的發(fā)展局面[6]。孫同全、劉建進（2016年）認(rèn)為，金融扶貧就是要通過特殊的政策支持，推動金融機構(gòu)的改革和發(fā)展，從根本上解決貧困地區(qū)發(fā)展的資金約束，為實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧提供所需的資金支持。金融扶貧需要滿足中國開發(fā)式扶貧三個層面的資金需求：一是貧困戶脫貧致富的生產(chǎn)經(jīng)營活動以及教育和醫(yī)療等生活需要；二是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，通過支持貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，帶動就業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展，從而帶動更多的人脫貧致富；三是解決貧困地區(qū)發(fā)展所面臨的基礎(chǔ)設(shè)施落后的資金需求，包括交通、能源、水利、教育、醫(yī)療等，解決貧困地區(qū)長期可持續(xù)發(fā)展所需要的基本物質(zhì)條件和公共服務(wù)均等化等問題。這三個方面需要大量的資金投入，而資金來源主要依靠金融支持[7]。王寧（2017年）認(rèn)為，金融扶貧是政府運用法律、貨幣政策、財政政策等扶持方法，通過金融方式增加貧困地區(qū)的資金供給，同時為長時間受到金融機構(gòu)排斥的處于貧困地區(qū)的中小企業(yè)和貧困群體提供均等的金融服務(wù)機會。金融扶貧的發(fā)起者是政府，主體是金融機構(gòu)，對象是貧困個體。

（二）關(guān)于金融扶貧的特征及理論基礎(chǔ)的研究

國外一些學(xué)者關(guān)于對金融扶貧特征及理論基礎(chǔ)的研究較為深入，亞當(dāng)·斯密（Adam Smith）的貧困思想在《國富論》中有所顯現(xiàn)。亞當(dāng)·斯密認(rèn)為，貧困現(xiàn)象是伴隨著財富的不斷積累而產(chǎn)生的。并且提出：“被看作政治家或立法家的政治經(jīng)濟學(xué)，其中存在2個工作目標(biāo)，第一是解決人民的溫飽問題或者通過有效手段讓人民自己解決生計問題；第二是為國家和社會提供穩(wěn)定的收入，以此保障各項公務(wù)能夠順利開展”[8]。馬克思和恩格斯于19世紀(jì)40-60年代對空想主義提出的貧困理論進行了批判，對資本主義社會存在的貧困現(xiàn)象進行了深刻的剖析。馬克思和恩格斯認(rèn)為，資本主義私有制和其存在的雇傭勞動制是導(dǎo)致工人階級貧困的根源。Jonathan Morduch（2002年）指出，微型金融是反貧困的有效和有力手段，為最窮的人提供金融服務(wù)，具有積極的社會和經(jīng)濟效益。國內(nèi)一些學(xué)者在研究金融扶貧內(nèi)涵的基礎(chǔ)上進一步分析了金融扶貧的特征及理論基礎(chǔ)。如嚴(yán)玥認(rèn)為，通過與財政扶貧模式對比，總結(jié)出金融扶貧的四大特征：即以金融系統(tǒng)為主要依托；以資本循環(huán)運作為實現(xiàn)手段；堅持市場機制原則；將更多的關(guān)心投向貧困人群，關(guān)注他們在自我需求發(fā)展方面的滿足。舒景慧認(rèn)為，金融扶貧包含不間斷的穩(wěn)定性、市場決定性、創(chuàng)造性等特征。朱建華認(rèn)為，在這個階段，我國各個地方的政府出臺一系列政策與措施，建立一系列試點地區(qū)，推進農(nóng)村金融服務(wù)改革，并且會將金融扶貧模式引入政府扶貧工作體系。對于減貧工作進行分析和研究，其實質(zhì)是針對貧困戶給與資金支持，但是不具有連續(xù)性，所以為了保障扶貧的效果可以適當(dāng)引入市場機制，在貧困地區(qū)培育發(fā)展市場，積極鼓勵金融資金的注入。該學(xué)者以貴州省為例，區(qū)域內(nèi)的扶貧特征主要體現(xiàn)在三方面內(nèi)容，第一是借助金融扶貧方式實現(xiàn)杠桿效應(yīng)。現(xiàn)階段，貴州省推行的扶貧模式主要依靠的是三種金融機構(gòu)的支持，即農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，隨著扶貧工作的深入開展，以上三種銀行的分支也逐漸發(fā)揮對扶貧的促進作用。第二是運用資本流動運作的方式逐漸轉(zhuǎn)變扶貧工作的功能。貴州省在扶貧過程中摒棄了原始“輸血”的扶貧形式，轉(zhuǎn)而應(yīng)用“造血”類型的金融扶貧策略；建立完善的金融服務(wù)體系，同時充分使用現(xiàn)有的資源，擴展貧困地區(qū)信貸業(yè)務(wù)的市場。在推行扶貧工作的過程中堅持以市場導(dǎo)向為原則，分別從多個方面分析關(guān)于扶貧項目資金的盈利能力與風(fēng)險類型。通過對扶貧模式的創(chuàng)新促使扶貧工作在開展過程中形成一種良性的循環(huán)，從而保證其盈利能力。這種扶貧模式不僅充分滿足了農(nóng)村貧困人口對于貸款方面的需求，同時還滿足了金融機構(gòu)的盈利需求，以此促進金融扶貧工作順利進行。第三是納入市場準(zhǔn)入原則，保障金融扶貧自身具有較強的經(jīng)濟性特征。我國傳統(tǒng)的扶貧模式以政府部門的財政支持為主，各個部門開展的扶貧工作均由政府控制和干預(yù)。就目前的扶貧工作進行分析和研究，金融扶貧項目秉承的是市場準(zhǔn)入原則，將金融與市場機制進行融合，將貧困地區(qū)的經(jīng)濟資源、技術(shù)資源、勞動力資源等與市場管理相互配合，以此彌補我國扶貧工作運行資金不足的缺陷，為實現(xiàn)發(fā)展新農(nóng)村的目標(biāo)開拓新視野[10]。

（三）對金融扶貧面臨問題的原因分析及實施路徑研究

2015年，由貴州省金融學(xué)會主辦、貴州省農(nóng)村信用社協(xié)辦的以“金融精準(zhǔn)扶貧”為主題的專家研討會，針對區(qū)域內(nèi)部開展扶貧工作將要面臨的問題進行分析和研究，參加會議的專家和學(xué)者通過學(xué)術(shù)交流和討論制定了多種有效的解決辦法和措施。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)何廣文教授強調(diào)，就目前的形式來看，中國扶貧工作遇到的首要問題是貧困人口無法通過常規(guī)渠道獲取資金資源。對于貴州省的扶貧工作來講首要的工作是明確貧困人口的金融需求，然后建立有效金融供給機制以及其他可行性措施，使農(nóng)村地區(qū)貧困人口的資金需求與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)機構(gòu)的供給能力保持一致，以建立科學(xué)的金融扶貧機制作為重要手段，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)金融扶貧工作的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。西南財經(jīng)大學(xué)劉錫良教授針對扶貧工作進行分析時提出了風(fēng)險可控的概念，他認(rèn)為想要大力發(fā)展區(qū)域內(nèi)的金融扶貧工作，應(yīng)該明確扶貧工作中遇到的各種風(fēng)險，通過增加區(qū)域內(nèi)資金的供給能力提高資源的利用效率。除此之外，在金融扶貧工作開展之前需要創(chuàng)建一套有效的管理機制和獎懲機制，將上級制定的扶貧計劃進一步落實到個人，如果在某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題可以直接問責(zé)。世界自然資金會總監(jiān)認(rèn)為，應(yīng)該將貴州實行精準(zhǔn)扶貧和生態(tài)金融發(fā)展相結(jié)合，充分發(fā)揮該區(qū)域的優(yōu)勢以及特征，對新型金融產(chǎn)品以及服務(wù)模式進行研究分析，并在金融扶貧工作內(nèi)試行。宋銳認(rèn)為，農(nóng)村信用社應(yīng)該將金融精準(zhǔn)扶貧作為責(zé)任擔(dān)當(dāng)以及任務(wù)使命。在農(nóng)村信用社金融扶貧過程中，共有四個問題需要格外重視。第一，貧困地區(qū)銀行金融扶貧財務(wù)成本很難維持。第二，貧困地區(qū)因為沒有成熟的農(nóng)業(yè)引領(lǐng)，扶貧信貸資金大部分被用在滿足人們基本生活需求方面，用在發(fā)展以及推進生產(chǎn)的資產(chǎn)較少，很難找到推進農(nóng)戶脫離貧窮的信貸資金投向。第三，貧困地區(qū)存在非常高的信貸風(fēng)險，金融給予支持后無法保障其能夠按期還款。第四，扶貧所需資金較大，而縣級區(qū)域資金流轉(zhuǎn)相對較少，不能夠滿足貧困地區(qū)對扶貧資金的需求[10]。

（四）關(guān)于金融扶貧需要處理好的關(guān)系研究

為了應(yīng)對金融扶貧政策與措施面臨的巨大挑戰(zhàn)，有學(xué)者對金融扶貧需要處理好的關(guān)系進行研究。如潘功勝認(rèn)為，需要進一步把握好金融扶貧中的四個關(guān)系。第一，要平衡商業(yè)利益與社會責(zé)任之間的關(guān)系；第二，要正確認(rèn)識財政與金融的關(guān)系；第三，要處理好資金扶貧與基礎(chǔ)金融之間的關(guān)系；第四，掌握經(jīng)濟發(fā)展方向與精準(zhǔn)扶貧之間的關(guān)系[11]。李榛認(rèn)為，一方面要厘清金融扶貧和政府扶貧之間的關(guān)系。在目前扶貧中，政府處于重要地位，需要將市場和政府關(guān)系厘順，針對扶貧市場出現(xiàn)的失靈問題予以處理，有效緩解因缺少扶貧資源以及監(jiān)督力度不夠等而造成的尋租行為，同時為有效開展扶貧工作提供優(yōu)越的環(huán)境，保障扶貧的高效利用。不僅如此，針對金融資源市場以及金融精準(zhǔn)扶貧政策之間出現(xiàn)的問題予以處理，并提出解決方案。政府部門在這一過程中應(yīng)該明確自己的定位，遵守金融領(lǐng)域的客觀規(guī)律，在對信貸資金發(fā)放與審批過程中不強加干預(yù)。二是處理好社會效益與經(jīng)濟效益之間的關(guān)系，金融扶貧應(yīng)兼顧經(jīng)濟效益和社會效益。金融扶貧在金融機構(gòu)的參與下，既能夠使其社會形象得到提高，又能夠使金融機構(gòu)的盈利得到提升，同時為金融機構(gòu)帶來更多價值。所以，金融機構(gòu)需要遵循的原則是必須實施扶貧資金低利率，換言之，就是所謂保證成本微弱利潤的原則，堅決履行社會責(zé)任，堅持社會效益與經(jīng)濟效益并重[12]。

（五）少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧研究現(xiàn)狀

蘭州商學(xué)院博士邵傳林通過對寧夏個案的經(jīng)驗研究表明，只有為貧困和低收入人群構(gòu)建包容性的農(nóng)村金融體系，才能有效發(fā)揮金融反貧困的作用，同時必須把地方政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用定位為指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)管與激勵。中南民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院熊芳的《微型金融機構(gòu)社會扶貧功能研究：基于少數(shù)民族地區(qū)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗》從發(fā)展經(jīng)濟學(xué)，信息經(jīng)濟學(xué)和金融經(jīng)濟學(xué)等多學(xué)科理論出發(fā)，對小額信貸機構(gòu)社會扶貧功能現(xiàn)狀進行了描述和統(tǒng)計描述，對限制因素進行了詳細解構(gòu)和分析，提出了確保少數(shù)民族地區(qū)小額信貸機構(gòu)社會扶貧功能的政策建議。高天躍認(rèn)為，貴州民族地區(qū)金融扶貧的難點與對策缺乏長期性的金融精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)規(guī)劃，對扶貧資金的分配造成一定影響。目前大部分地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧模式均通過縣域一級作為主要扶貧模式，該模式將三農(nóng)政策制度作為主要內(nèi)容，將小型企業(yè)作為貸款主要力量。中央民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院郭利華的《民族地區(qū)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建：反壟斷管制放松背景下的研究》對民族地區(qū)農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，在實地調(diào)研的基礎(chǔ)上對民族地區(qū)金融需求的特殊性、金融體系存量的調(diào)整、農(nóng)村金融的增量改革、民族地區(qū)金融改革實踐進行探討，提出解決民族地區(qū)金融供給與需求的矛盾的建議[13]。丁宏術(shù)認(rèn)為，金融與區(qū)域發(fā)展密切相關(guān)，民族貧困地區(qū)的金融發(fā)展不僅關(guān)系區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，同時與民族的發(fā)展也密切相關(guān)。由于民族貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的制約，金融在民族貧困地區(qū)尚未充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，民族地區(qū)經(jīng)濟的滯后給民族貧困地區(qū)的金融服務(wù)帶來了諸多問題。要加快民族發(fā)展，使民眾擺脫貧困，迫切需要建立合理有效的金融體系。基于當(dāng)下民族貧困地區(qū)的金融現(xiàn)狀和當(dāng)?shù)孛褡?、?jīng)濟等實際狀況，民族發(fā)展視角下，民族貧困地區(qū)金融體系需要從制度、組織、供給方式、信用等多個層面來構(gòu)建[14]。

三、少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧研究中存在的問題及下一步研究建議

根據(jù)以上內(nèi)容研究分析可知，黨的十八大以來，尤其是在最近兩年中有關(guān)少數(shù)民族區(qū)域的金融扶貧問題的關(guān)注程度逐漸提升，少數(shù)民族地區(qū)的金融扶貧是近年來國內(nèi)學(xué)者關(guān)注的熱點問題，取得了比較明顯的成績，有些研究具有一定的指導(dǎo)意義。經(jīng)對文獻的梳理總結(jié)，以下幾點是中外學(xué)者達成的共識：一是普遍認(rèn)為貧困的原因是復(fù)雜的、多方面的，世界各國都重視貧困問題并致力于反貧困事業(yè)。二是普遍認(rèn)為金融扶貧是反貧困的主要力量，金融對減貧發(fā)揮重要作用。三是扶貧的模式多元化，積累了各具特色的豐富的金融扶貧實踐經(jīng)驗。四是少數(shù)民族地區(qū)的金融扶貧對促進民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和民族團結(jié)進步具有重要價值。另外，在目前研究分析中仍存在較多問題，因此在日后探究分析中需要加大力度，同時尋找處理方案。

（一）民族地區(qū)金融扶貧研究隊伍急需擴大

從上面的研究分析可以看出，近幾年以來，關(guān)于對中國扶貧開發(fā)、精準(zhǔn)扶貧的專家和學(xué)者的數(shù)量明顯增加，如李培林、汪三貴、黃承偉、孫同全等，但是研究民族地區(qū)金融扶貧問題的專家和學(xué)者隊伍還不夠大，特別是將民族地區(qū)金融扶貧理論與實踐結(jié)合起來進行系統(tǒng)研究的權(quán)威專家和學(xué)者較少，相關(guān)研究成果數(shù)量少。因此，需要增強對民族地區(qū)金融扶貧的專家、學(xué)者隊伍，壯大研究的“朋友圈”，提高此領(lǐng)域的影響力。

（二）民族地區(qū)金融扶貧研究成果的質(zhì)量有待提高

根據(jù)對上述所分析內(nèi)容對比，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有研究成果的問題主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面對金融扶貧的整體研究相對較多，而針對民族地區(qū)金融扶貧的研究成果較少，特別是將金融扶貧理論與民族地區(qū)貧困現(xiàn)狀結(jié)合起來研究的甚少，對民族地區(qū)自身存在的原因分析仍需加強，對實證的調(diào)查仍需提升，致使研究結(jié)果與實際情況偏離，不能夠予以實踐。另一方面，部分結(jié)果來源于實踐的研究分析以及考察，特別是對民族地區(qū)的金融扶貧的一些做法僅進行表面的分析，對其金融扶貧制度以及體制沒有予以進一步探究，其研究成果并不能上升到理論的高度進行歸納和總結(jié)。因此，深入民族地區(qū)加強實證調(diào)查研究，將民族地區(qū)脫貧的現(xiàn)狀與金融扶貧的相關(guān)理論結(jié)合起來進行研究，還需更多的學(xué)者進行深入的思考，以便真正獲得有價值的研究成果。

（三）民族地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧及風(fēng)險防控機制的研究需要加強

雖然對精準(zhǔn)扶貧的探究分析結(jié)果較多，但是對于民族地區(qū)中金融精準(zhǔn)扶貧的研究在國內(nèi)外都比較少，特別是在脫貧攻堅中如何充分發(fā)揮金融機構(gòu)參與金融扶貧的主體作用的同時，健全金融扶貧的風(fēng)險分擔(dān)機制，防范金融風(fēng)險，保證金融機構(gòu)在脫貧攻堅戰(zhàn)中的可持續(xù)性，構(gòu)建科學(xué)合理的激勵考核模式、監(jiān)管差異化以及正確處理好政府扶貧與金融扶貧、經(jīng)濟效益與社會效益等方面的研究需要加強。下一步應(yīng)急需加強和深化民族地區(qū)金融扶貧風(fēng)險的防控機制的研究。

（四）民族地區(qū)金融扶貧研究的整體性和系統(tǒng)性需要深化

現(xiàn)有研究的整體性和系統(tǒng)性還不夠充分。實際上，對國家倡導(dǎo)的金融扶貧的模式，就嚴(yán)格意義而言，目前還存在沒有可以被大家廣泛認(rèn)可的定義，現(xiàn)有的金融扶貧定義只是對以往學(xué)界研究成果的框架式的描述。由于少數(shù)民族地區(qū)貧困問題的復(fù)雜性、長期性和可持續(xù)性，民族地區(qū)的金融扶貧理論應(yīng)該是系統(tǒng)完整的理論體系，包括對金融扶貧的含義、特征、金融扶貧制度以及金融扶貧體系的研究，等等。

（五）民族地區(qū)的金融扶貧研究應(yīng)緊密結(jié)合少數(shù)民族文化進行整體研究

由于我國少數(shù)民族文化的多樣性，對民族地區(qū)的文化保護與扶貧開發(fā)應(yīng)該是一個整體，應(yīng)加加強金融扶貧與少數(shù)民族文化的關(guān)系研究，在具體的研究過程中要做到與少數(shù)民族文化、生活方式的相互配合問題。在當(dāng)前發(fā)展中，我國相關(guān)理論研究水準(zhǔn)仍處于一般層級，針對金融扶貧相關(guān)問題并沒有充分融入民族地區(qū)的文化，脫離少數(shù)民族文化的整體觀點，所以，我們下一步需要研究的重點就是對我國民族地區(qū)金融扶貧模式與少數(shù)民族文化的整體性的相關(guān)理論進行深入探究和加大分析力度。

（六）民族地區(qū)的金融扶貧研究應(yīng)強化法治保障研究

我國的扶貧開發(fā)缺乏基本法律統(tǒng)領(lǐng)，政策性文件多，上升到法律層面的少，至今沒有一部國家層面的扶貧開發(fā)的基本法律，金融扶貧法律制度體系不健全，主要體現(xiàn)在金融扶貧實施制度缺失、法律責(zé)任不清、貧困人口的權(quán)利傾斜保護制度缺失、金融扶貧風(fēng)險控制機制缺乏等。除此之外，少數(shù)民族地區(qū)的法律供給更加缺乏，民族地區(qū)金融扶貧的法治保障嚴(yán)重缺失，立法保障體系不健全，相關(guān)保障制度體系不完善。因此，下一步應(yīng)加強少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧法治保障研究，應(yīng)結(jié)合民族地區(qū)的實際，加緊研究民族地區(qū)金融扶貧基本法的構(gòu)建、民族地區(qū)金融扶貧專項立法，完善相關(guān)基本制度體系。

（七）民族地區(qū)金融扶貧應(yīng)強化脫貧穩(wěn)貧的機制研究

民族地區(qū)的金融扶貧研究應(yīng)抓緊研究制定我國2020年后少數(shù)民族地區(qū)的扶貧戰(zhàn)略，習(xí)近平在今年“兩會”期間參加甘肅代表團審議時指出：貧困地區(qū)即使擺脫了貧困的現(xiàn)狀，也不可以甩包袱或撤離攤子，該地區(qū)需要做的工作應(yīng)該是接著處理剩余貧困人口脫離貧窮的問題，要做到即使擺脫貧困但是不擺脫責(zé)任、政策以及監(jiān)管等。當(dāng)前，在做好、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的同時，要加強研究民族地區(qū)建立穩(wěn)定脫貧機制，實現(xiàn)脫貧攻堅戰(zhàn)后扶貧工作的無縫對接，為提前10年完成聯(lián)合國2030年發(fā)展議程減貧目標(biāo)、實現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興奠定堅實的基礎(chǔ)。