面對5G時代背景我國互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式研究①

廣西職業(yè)技術(shù)學(xué)院 李源 伍寧

金融行業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的地位，保險行業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，在推動社會發(fā)展上起到了極大的作用?，F(xiàn)如今，5G技術(shù)的推出和發(fā)展，加快了5G時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)必須要抓住這一發(fā)展機(jī)會，創(chuàng)新變革商業(yè)模式，借助網(wǎng)絡(luò)平臺和5G技術(shù)，分析發(fā)展現(xiàn)狀，建立形成符合時代發(fā)展特色的商業(yè)模式，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，繼而帶動我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)整體得到健康的發(fā)展。

1 5G時代下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)商業(yè)模式變革趨勢

5G是一種通信技術(shù)，其影響將會是全面性的，能夠在真正的意義上實(shí)現(xiàn)萬物互聯(lián)網(wǎng)，促進(jìn)每個行業(yè)的變化，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，對于制造商，會促進(jìn)量子計算的產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用。在制造業(yè)中，并行計算、計算能力是其中的重要問題，5G的發(fā)展會使智能設(shè)備成為制造行業(yè)的主要內(nèi)容。將5G網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用在工廠中，能夠減少機(jī)器之間的線纜成本，并且提高網(wǎng)絡(luò)的可靠性，機(jī)器人的活動方位將被擴(kuò)大。另外，通過5G能夠在制造業(yè)的工廠中，建立連接工廠內(nèi)外、以機(jī)器人為中心的信息生態(tài)系統(tǒng)，使人與物能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，并且不受時空的限制。消費(fèi)者能夠參與到企業(yè)生產(chǎn)中，包括設(shè)計產(chǎn)品以及實(shí)時查詢產(chǎn)品的生產(chǎn)狀態(tài)，進(jìn)而形成新的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展。第二，使互聯(lián)網(wǎng)公司向服務(wù)的底層化發(fā)展。5G的發(fā)展對于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)公司而言，需要工作人員與所有有鏈接價值的平臺進(jìn)行溝通，達(dá)到合作的目的，從而為其發(fā)展提供保障。并且由于5G的發(fā)展，會使移動通信更加靈活，人們能夠進(jìn)行隨時隨地的進(jìn)行查看超清視頻直播、無人駕駛等活動，對于整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)產(chǎn)生影響。另外，5G的發(fā)展會推動存儲器底層技術(shù)發(fā)展，例如，在無人駕駛領(lǐng)域中存在大量的數(shù)據(jù)，需要進(jìn)行本地處理。技術(shù)人員需要最大程度地減少數(shù)據(jù)搬移，從而降低功耗。

2 傳統(tǒng)保險商業(yè)模式的發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)保險行業(yè)的商業(yè)模式以直銷模式為主，主要是通過銷售人員的上門拜訪、電話問詢等方式，和客戶進(jìn)行一對一的交流，又或者是通過客戶的主動購買開展保險銷售。在保險行業(yè)發(fā)展過程中，保險公司始終以增加保險業(yè)務(wù)人員、擴(kuò)大增強(qiáng)機(jī)構(gòu)設(shè)置的方式，來提高市場占有率。中國平安、中國人壽、太平保險等企業(yè)出現(xiàn)后，在全國范圍內(nèi)推行代理人制度，進(jìn)一步推動了保險直銷商業(yè)模式的發(fā)展，也讓這種商業(yè)模式成為國內(nèi)保險行業(yè)最重要的銷售渠道。但業(yè)務(wù)員數(shù)量、專業(yè)等多種因素的限制，對保險行業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展造成極大的阻礙，因此，無法對市場需求變化做出及時的預(yù)測，導(dǎo)致保險行業(yè)發(fā)展速度逐漸減緩。

除了直銷商業(yè)模式之外，保險企業(yè)旗下的中介機(jī)構(gòu)則采取保險中介人制度，保險中介人專業(yè)水平較強(qiáng)，消息渠道較廣、信息分析能力較強(qiáng)，可以為投保人提供高質(zhì)量、個性化的服務(wù)。這種商業(yè)模式可以最大限度地開發(fā)、拓展保險市場需求，但一部分保險代理人、經(jīng)紀(jì)人在實(shí)際工作過程中過分追求利潤，給傳統(tǒng)保險營銷帶來了許多的問題，嚴(yán)重的情況下，還會導(dǎo)致保險市場信息不對稱，也給整個保險行業(yè)的發(fā)展造成阻礙，導(dǎo)致很多國民對保險行業(yè)存在誤解，市場保險需求也隨之下降。尤其是在科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的今天，直銷商業(yè)模式和保險中介人商業(yè)模式雖然不會被完全替代，但這兩種商業(yè)模式帶來的效益也會逐漸降低。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式具體類型

在了解傳統(tǒng)保險商業(yè)模式后，還要對互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的具體類型進(jìn)行分析，從而研究出更適合5G時代的互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式。

3.1 官方網(wǎng)站模式

官方網(wǎng)站模式是傳統(tǒng)保險在互聯(lián)網(wǎng)背景下衍生出的線上產(chǎn)物。這類商業(yè)模式的特征為：由專業(yè)保險公司建立官方網(wǎng)站，并于網(wǎng)站中上線各類保險業(yè)務(wù)，使其從單純實(shí)體保險轉(zhuǎn)化成互聯(lián)網(wǎng)保險。從我國目前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中官方網(wǎng)站模式的發(fā)展現(xiàn)狀來看，采用官方網(wǎng)站模式的主體多為傳統(tǒng)保險公司，如平安保險、人壽保險等。這些保險公司出于提高保險產(chǎn)品銷售及購買便捷性、擴(kuò)大客戶群體規(guī)模等目的，建立相應(yīng)的官方網(wǎng)站，向廣大客戶群體展示其保險產(chǎn)品。但由于這類主體多擁有固定的客戶群體，其所采用的官方網(wǎng)站模式對新客戶的吸引力相對有限，因此，其發(fā)展相對受限。

3.2 第三方電子商務(wù)平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式也變得越來越豐富。其中，第三方電子商務(wù)平臺模式是基于第三方電子商務(wù)平臺迅速發(fā)展背景形成的一類新型模式。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險主要將單純保險電商平臺(如慧擇等)、綜合性電商平臺(淘寶等)作為渠道，吸引更多的潛在客戶。這種互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的特征為：第三方電子商務(wù)平臺僅作為保險產(chǎn)品的銷售渠道，負(fù)責(zé)于客戶、保險公司之間傳遞信息，而與保險生效判定、理賠等有關(guān)的專業(yè)事項仍由保險公司負(fù)責(zé)。

以綜合性第三方電子商務(wù)平臺為例，當(dāng)其與保險公司達(dá)成合作后，其可通過交易活動獲取一定的利潤；而對于保險公司而言，其可借助第三方電子商務(wù)平臺的高流量優(yōu)勢，快速擴(kuò)大客戶規(guī)模，雙方互惠互利。但除此之外，由于第三方電商平臺的客戶群體的消費(fèi)偏好多集中在平臺銷售產(chǎn)品方面，其購買保險產(chǎn)品的可能性較小。保險公司從這一模式中獲得的客戶以具備明確保險購買意向的客戶為主[1]。

3.3 中介代理模式

互聯(lián)網(wǎng)保險中，中介代理模式是一類以中介為核心的保險。根據(jù)中介代理性質(zhì)的不同，可劃分成專業(yè)中介代理以及兼業(yè)中介代理兩種模式。其中，專業(yè)中介代模式對中介機(jī)構(gòu)的要求較高，這類中介機(jī)構(gòu)需要具備專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷相關(guān)牌照，且符合互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的相關(guān)管控制度要求。由于這類中介機(jī)構(gòu)以銷售互聯(lián)網(wǎng)保險為主要業(yè)務(wù)，因此，其在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售、理賠等方面的專業(yè)性較強(qiáng)。而兼業(yè)中介代理模式中，中介機(jī)構(gòu)通常以其他業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，其將主營業(yè)務(wù)建立的客戶網(wǎng)作為銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的潛在群體，以推廣相關(guān)保險產(chǎn)品。

3.4 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式與官方網(wǎng)站模式區(qū)別在于：采用這一商業(yè)模式的公司多未設(shè)置線下保險實(shí)體店，而是直接以線上推廣、銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的形式運(yùn)行。泰康在線是采用該模式的代表之一[2]。這種模式對公司潛在客戶群的要求較高，原因在于：如公司既往無保險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗或互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展經(jīng)驗，其在采用專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式發(fā)展的初期階段，容易因缺少客戶而導(dǎo)致發(fā)展受阻。

4 5G時代下我國互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式

商業(yè)模式的選擇關(guān)系到一個企業(yè)的發(fā)展前景，5G時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的選擇和構(gòu)建，不僅要考慮到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)人群的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣，還要考慮到5G技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)的改變，在上述商業(yè)模式的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延伸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

4.1 形成穩(wěn)定的銷售渠道

5G時代，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應(yīng)該將客戶引入官網(wǎng)，降低客戶對其他平臺的依賴性，形成穩(wěn)定的銷售渠道，避免客戶分流。上述幾種商業(yè)模式更具優(yōu)缺，但保險行業(yè)較為特殊，單一的商業(yè)模式無法滿足保險行業(yè)的發(fā)展需求，5G時代下也要如此，將多種商業(yè)模式的特點(diǎn)進(jìn)行整合，分階段推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展，逐漸積累客戶，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。比如：可以利用第三方電子商務(wù)平臺、門戶網(wǎng)站等積聚人氣，然后打造營銷型官網(wǎng)。

4.2 多種商業(yè)模式相結(jié)合

現(xiàn)如今，保險行業(yè)依然是傳統(tǒng)商業(yè)模式和現(xiàn)代商業(yè)模式混合進(jìn)行，在5G時代帶來后，傳統(tǒng)商業(yè)模式的需求會進(jìn)一步降低，但不會消失，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應(yīng)該逐漸轉(zhuǎn)變重心，形成以網(wǎng)為主，以點(diǎn)為輔的商業(yè)模式。很多保險產(chǎn)品都較為復(fù)雜，一般的客戶無法理解，但大部分客戶并沒有形成網(wǎng)購保險的習(xí)慣，因此企業(yè)可以以網(wǎng)絡(luò)銷售為主、電話銷售為輔，通過電話隨時解答客戶提出的問題，并且在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直銷，必要時也可以提供面對面服務(wù)[3]。

4.3 打造保險的電商平臺

現(xiàn)如今很多互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展一些營銷活動，真正獨(dú)立的保險電商平臺較少。5G時代下，互聯(lián)網(wǎng)將會得到進(jìn)一步推廣，人們對互聯(lián)網(wǎng)平臺的依賴程度也會得到提高，打造大流量、大數(shù)據(jù)的保險電商平臺勢在必行。通過這一平臺，用戶可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和保險標(biāo)的情況，進(jìn)行報價選擇，比如：多個保險企業(yè)可以通過合作，共同打造保險產(chǎn)品平臺，也可以是某個保險企業(yè)單獨(dú)打造產(chǎn)品銷售平臺，讓客戶可以自行選擇保險產(chǎn)品，降低退保率，也能夠提高保險行業(yè)在人們心中的形象。

4.4 開辟新保險銷售渠道

除了上述幾個方面之外，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，還要開辟形成全新的保險銷售渠道。5G時代下，智能手機(jī)、平板電腦已經(jīng)算是必備移動設(shè)備，和傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)不同，5G技術(shù)讓移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到最大程度地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險企業(yè)要抓住這一特點(diǎn)，開展碎片化的銷售營銷模式，借助大數(shù)據(jù)，收集用戶數(shù)據(jù)，開發(fā)全新的保險產(chǎn)品，并且實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。同時有針對性地為用戶推送數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)想要占領(lǐng)5G時代下的保險市場，就要開辟形成新型的銷售渠道，打造出全新的商業(yè)模式，為客戶提供更加精準(zhǔn)化、有針對性的保險服務(wù)，讓用戶對保險產(chǎn)品形成充分的了解。

5 結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展初期，保險行業(yè)的發(fā)展方向發(fā)生了改變，公眾對保險的需求也日益增加，作為我國一個新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域得到了關(guān)注，并且始終保持較高發(fā)展速度，商業(yè)模式也在不斷完善。而在5G時代帶來后，互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式還要進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新發(fā)展，形成更深層次的變化，拓展服務(wù)輸出頻道，直接面對用戶開展業(yè)務(wù)，同時打造出大流量、大數(shù)據(jù)平臺，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。