企業(yè)家客戶保險需求配置分析

尚貝貝

摘 要：改革開放以來，我國涌現(xiàn)出一批敢為人先的杰出企業(yè)家，他們借助改革的東風(fēng)實現(xiàn)原始資本積累。樹立正確的保險觀念，完善自身與家庭的保障體系，才能守護(hù)家庭，企富致遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：保險;企業(yè)家;風(fēng)險;債務(wù)

中圖分類號：D9 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.23.074

社會上20%的人占有80%的社會財富，這就是著名的“二八定律”。招商銀行2018年年報對這個定律重新做了詮釋。招行零售客戶總數(shù)12541萬戶，總資產(chǎn)6.8萬億;私行客戶總數(shù)7.2萬戶，總資產(chǎn)超過2萬億。也就是說0.05%的人占了30%的財富。金葵花及以上客戶236萬戶，總資產(chǎn)5.5萬億，也就是說1.9%的人占了80%的財富。不可否認(rèn)，中國的財富集中在少數(shù)人手里，這些少數(shù)人中絕大多數(shù)又是企業(yè)家。

改革開放四十余年，我國培育了一批優(yōu)秀的企業(yè)家。他們創(chuàng)建企業(yè)，推動國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展;依法納稅，維護(hù)社會穩(wěn)定;提供就業(yè)，踐行社會責(zé)任;熱愛公益，積極參與社會慈善捐助。約瑟夫·熊比特（奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家）曾說過：“企業(yè)家是經(jīng)濟(jì)的發(fā)動機，是最具有活力的因素，企業(yè)家的創(chuàng)新行為是商業(yè)周期和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本原因。”可以說企業(yè)家在我們國家的地位舉足輕重，在積累了豐厚的財富同時這些企業(yè)家也需要重視自己身邊的風(fēng)險。

首先我國的企業(yè)家群體成長于改革開放的浪潮中，借助經(jīng)濟(jì)趨勢、國家政策紅利等因素實現(xiàn)了財富積累，這個群體對政策、環(huán)境比較敏感，對發(fā)展前景有最真實的感受。平均年齡為45周歲，男性居多。這些企業(yè)家文化水平參差不齊，像萬達(dá)集團(tuán)董事長王健林是部隊轉(zhuǎn)業(yè)出身，復(fù)興集團(tuán)郭廣昌是復(fù)旦大學(xué)杰出校友。月有陰晴圓缺，企業(yè)也是如此，我國企業(yè)家也有無法回避的風(fēng)險點。

第一點就是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。據(jù)國家工商總局（全國內(nèi)資企業(yè)生存時間分析報告）數(shù)據(jù)指出，我國企業(yè)生存時間10年的比重只有4.2%，24年以上的只有1%不到，生存時間在5年以下的企業(yè)占比高達(dá)59.1%，企業(yè)的存活率隨時間逐漸下降。像曾經(jīng)輝煌一時的太子奶，曾因在1998年競得央視廣告“標(biāo)王”，巔峰時期年銷售20億以上，是當(dāng)時乳酸菌飲品的龍頭企業(yè)。不過，和秦池、孔府宴酒一樣，太子奶也沒有擺脫標(biāo)王的魔咒。2010年7月份太子奶被株洲中院裁定進(jìn)入破產(chǎn)重組程序，隨后太子奶創(chuàng)始人李途純因涉嫌非法吸收公眾存款罪被捕入獄，喪失了一手創(chuàng)建企業(yè)的控制權(quán)，如今出獄后的李途純生活拮據(jù)，身體狀況也堪憂。據(jù)太子奶2016年的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示應(yīng)收1.8億元，虧損5120萬。曾經(jīng)納稅過億的明星的企業(yè)如今已在欠稅行列。中國的第一代企業(yè)家大多是白手起家，在企業(yè)發(fā)展初期，通常全身心投入經(jīng)營，個人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)往往混雜在一起。由于中國的市場環(huán)境處于不斷完善發(fā)展當(dāng)中，由于法規(guī)制度的不完善，中國第一代企業(yè)家群體在原始資本積累時，都多少留有一些灰色地帶的資產(chǎn)、負(fù)債權(quán)屬問題，在財富積累中可能面臨風(fēng)險。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，相應(yīng)的法律機制也在逐漸完善，以前的一些遺留問題逐漸被曝光在媒體的鏡頭下，像近期比較火的牡丹江的“曹園”以及邯鄲市的“袁府”案件，都將涉案人員的背景信息徹底曝光在媒體新聞上。

馬云曾說過今天很殘酷，明天更殘酷，后天很美好！很多人死在明天晚上，看不到后天的太陽。企業(yè)家要懂得自己左手溫暖右手?！懊绹踩还尽本褪且粋€經(jīng)典案例。安然公司在2001年破產(chǎn)前，是世界上最大的電力、天然氣以及電訊公司之一，2000年披露的營業(yè)額達(dá)1010億美元之巨。公司連續(xù)六年被《財富》雜志評選為“美國最具創(chuàng)新精神公司”。由于安然財務(wù)造假等丑聞僅一年時間就申請破產(chǎn)保護(hù)。美國安然公司破產(chǎn)后，幾千公司員工的退休基金在一夜間化為烏有，而安然老板肯尼斯·萊夫婦由于購買了年金保險，債權(quán)人無法以此為由起訴他們，因此安然老板肯尼斯·萊夫婦破產(chǎn)后，他們依然可以領(lǐng)取高達(dá)90萬美元的年金，其生活水平基本沒有受到影響。

另外一點就是企業(yè)主的人身風(fēng)險。根據(jù)中國企業(yè)家雜志《2018年中國企業(yè)家健康綠皮書》顯示企業(yè)家群體整體身體指標(biāo)異常率偏高，身體5項指標(biāo)異常情況高達(dá)49.4%。其次企業(yè)家健康與年齡呈“倒金字塔”分布，年紀(jì)越大像頸椎異常、前列腺異常等癥狀越多。指標(biāo)異常排前5的分別是超重、脂肪肝、轉(zhuǎn)氨酶異常、尿酸異常、血糖異常。我國企業(yè)家群體長期處于高壓和高強度的環(huán)境下，無疑是重大疾病的高發(fā)人群。近年來，罹患重大疾病的著名企業(yè)家頻頻出現(xiàn)，如：喬布斯、李經(jīng)緯、李開復(fù)、何玉良、薛蠻子、王均瑤、張銳等。根據(jù)Cancer treatment and survivorship statistics最新數(shù)據(jù)，因治療技術(shù)差距，美國的癌癥5年生存率高于國內(nèi)，但治療費用相對也較高，如美國梅奧診所的肝移植手術(shù)花費將近22萬美元，折合人民幣150萬元。2018年網(wǎng)上一則“足浴大亨凄涼人生”的新聞引人關(guān)注，重慶郭家富創(chuàng)立了富僑足浴店，一度全國營業(yè)店超過上千家，2009年家富富僑年產(chǎn)值13億，利潤6個多億。讓人意想不到的是家富富僑因頻推新店、跨業(yè)經(jīng)營而深陷債務(wù)泥，最終欠下4.5億元外債，企業(yè)經(jīng)營陷入困境，直接沖擊家庭生活質(zhì)量，連治病也成了希望。早在2013年創(chuàng)新工廠董事長兼CEO李開復(fù)發(fā)微博稱已患淋巴癌第四期，李不得不放下手上工作，回臺灣進(jìn)行治療。由于李開復(fù)請了世界上兩位著名的癌癥專家，使用了搭配標(biāo)靶藥物的化療藥，在經(jīng)過了與癌癥長達(dá)17個月的斗爭，李開復(fù)最終康復(fù)出院重新回到他熱愛的工作崗位上。李開復(fù)先生的放療所用藥物，主要針對腫瘤細(xì)胞作用，很少傷及無辜的非腫瘤細(xì)胞，因此副作用更小效果更好。但是這種治療方案價格非常昂貴，一般家庭根本使用不起。其實癌癥不僅治療費用高，更大的負(fù)擔(dān)是收入損失。癌癥的相關(guān)費用三分之一是直接醫(yī)療開支，三分之二是間接開支，如：健康護(hù)理需求;可替代藥物治療;治療期間的收入損失以及家政和撫養(yǎng)子女的支出。因此面對重大疾病，企業(yè)家需要準(zhǔn)備重疾的治療費用+收入損失及康復(fù)費用。

下面有一位客戶：孫總今年41歲，經(jīng)營一家有限責(zé)任公司，隨著市場競爭的加劇，企業(yè)處于夕陽產(chǎn)業(yè)且企業(yè)盈利水平出現(xiàn)下降趨勢。孫總一家四口，愛人是全職太太，兒子上初中，一對雙胞胎女兒還在上幼兒園。在企業(yè)盈利期間孫總曾用企業(yè)的盈利為家庭購買過一套別墅和一輛豪車。孫總以家庭資產(chǎn)為擔(dān)保向銀行貸款，為企業(yè)融資。根據(jù)孫總可以分析出兩大風(fēng)險點：一是缺乏家庭資產(chǎn)規(guī)劃：孫總對于企業(yè)資產(chǎn)和個人資產(chǎn)認(rèn)識不夠清晰，用企業(yè)盈利為自己家庭購買別墅和跑車。一旦企業(yè)觸發(fā)經(jīng)營和債務(wù)危機，個人資產(chǎn)將會用于抵債。孫總的行為穿透了有限責(zé)任，沒有為家庭積累一筆專屬的財富。二是人身風(fēng)險：孫總作為家庭頂梁柱，并處于重疾高發(fā)年紀(jì)，一旦罹患重疾，需要大筆的治療費用，甚至還需要選擇去境外醫(yī)療水平更高的國家接受治療。隨之帶來的醫(yī)療、康復(fù)、以及收入損失將會是一筆大額的支出，最終有可能影響家庭的生活開支。

因此為孫總的保險配置方案如表1。

根據(jù)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎莫迪利安尼提出的著名生命周期理論來看，人的生命周期曲線主要由成長期、事業(yè)期和養(yǎng)老期組成。孫總現(xiàn)在處于事業(yè)期，出差多，應(yīng)酬多，更需要配置大額人身意外險來規(guī)避風(fēng)險，保護(hù)家庭支柱的高賺錢能力。孫總是五口之家，愛人是全職太太那意味著孫總是全家人的頂梁柱，全家人的經(jīng)濟(jì)來源主要靠他來支撐。畢竟孫總是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生人身意外，就會使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失繼續(xù)高品質(zhì)生活的可能。其次通過終身壽險給家人留一筆贍養(yǎng)費，終身壽險是人壽保險的險種之一，是以人的死亡為保險事故，其次終身壽險還有現(xiàn)價高的特點，一般5到10年可以現(xiàn)價可以等于所交保費。對于孫總這種對于現(xiàn)金流需求較大的企業(yè)家比較注重資產(chǎn)流動性，配置大額終身壽險非常合適。孫總可以靈活運用大額保單的融資貸款功能解決燃眉之急。我國人壽保險運行到今天，功能也越來越完善，目前各大保險公司都積極推出了大額保單融資貸款功能。投保人可以從保險公司貸款保單現(xiàn)金價值的百分之八九十。保單利息通常參照人民銀行公布的一年期貸款利率，辦理手續(xù)也簡單，通常提交資料后3個工作日左右就可以到賬。保單貸款最大的好處是在保單存續(xù)的前提下獲得一大筆可支配的現(xiàn)金流，而不影響保險正常應(yīng)有功能的發(fā)揮。相比較于房屋質(zhì)押貸款，保單質(zhì)押貸款是一個非常棒的融資渠道。

中國保險行業(yè)已經(jīng)成功運行了幾十年，相對來說還是安全可信賴的，但是目前中國的企業(yè)家中，還存在很多對保險方面的誤解。造成企業(yè)家對保險誤解的原因是多方面的。其中一個主要原因是，在我國人壽保險行業(yè)發(fā)展初期，保險公司更多的是對客戶強調(diào)收益率，忽視了人壽保單最核心的風(fēng)險防范這一保單功能。最終導(dǎo)致客戶拿到市面上和其他理財產(chǎn)品或者投資工具對比收益率，而忽略了保險真正能給高凈值人士帶來的保障功能。當(dāng)然我們對待保險也應(yīng)該相對客觀，保險也不是萬能的，他只能解決一部分財富風(fēng)險及問題，也不能完全做到規(guī)避債務(wù)風(fēng)險，但是沒有保險是萬萬不能的。人壽保險具有極強的保障性功能，是重要的資產(chǎn)保全工具。每一位企業(yè)家都不能忽略人壽保險資產(chǎn)保全的功能，反之應(yīng)該在資產(chǎn)情況正常的情況下未雨綢繆，提前通過保單構(gòu)架設(shè)計進(jìn)行資產(chǎn)保全規(guī)劃。

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