喚醒沉睡硬幣 推動(dòng)區(qū)域循環(huán)

● 鐘復(fù)鳴

早在上世紀(jì)90年代初期，央行就在部分南方省市嘗試投放硬幣代替小面額紙幣流通，后逐步向北方擴(kuò)大投放范圍，增加硬幣化覆蓋區(qū)域。至今，小面額硬幣化工作已經(jīng)走過了近30年的歷程。

一、硬幣化優(yōu)勢

（一）流通壽命長

硬幣的流通壽命遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于紙鈔，據(jù)統(tǒng)計(jì)，一枚1元面額的鋼芯鍍鎳硬幣，在流通中的易手流轉(zhuǎn)次數(shù)最多可達(dá)3萬次，流通壽命最長可達(dá)30年，而一張紙幣在流通中的易手流轉(zhuǎn)次數(shù)最多也就300次，流通壽命一般不超過1年，僅為硬幣易手流轉(zhuǎn)次數(shù)的1%。同為1元面額的硬幣和紙幣，20年流通壽命的綜合成本之比約為1：15。

（二）病菌傳播少

紙幣具有易污染、受潮后易霉變等特性，很容易成為病毒、細(xì)菌滋生的溫床。相關(guān)資料顯示，一張八成新的1元紙幣上，能查到痢疾桿菌、大腸桿菌、金黃色葡萄球菌以及乙肝病毒、淋球菌等病菌120萬個(gè)。紐約大學(xué)的科學(xué)家研究顯示，在一張1美元紙幣上，竟有3000種細(xì)菌、病毒“棲身”，大大超過了以前顯微鏡檢測出來的數(shù)量。調(diào)查顯示，紙幣面值越小，攜帶的病菌越多。而硬幣超強(qiáng)的穩(wěn)定性，則可大大避免這種情況的發(fā)生。

（三）有利于兩防

從貨幣反假的角度來看，小面額紙幣印制工藝、成本和技術(shù)要求相對大面額紙幣低，防偽特征少，對于假幣犯罪分子來說偽造難度小、成本低。而硬幣鑄造需要的環(huán)境、場地空間較大，成本和工藝要求相對較高，對于假幣犯罪分子來說，偽造難度相對較大。從打擊“反宣幣”角度來看。小面額紙幣面值低，易于大量制作，因此，易成為敵對勢力制作“反宣幣”的目標(biāo)基材。而硬幣則可有效避免成為“反宣幣”制作基材。

二、硬幣化尷尬

（一）國際接軌必要性

與國際接軌是當(dāng)下比較流行的說法。但作為一個(gè)國家的主權(quán)貨幣，是否有必要與國際接軌呢？西方國家硬幣化的時(shí)間節(jié)點(diǎn)是上個(gè)世紀(jì)初期，非現(xiàn)金支付手段發(fā)展相對滯后，人們對現(xiàn)金的需求量也比較大。而現(xiàn)今中國的微信、支付寶等移動(dòng)支付手段已經(jīng)大行其道，對現(xiàn)金支付的替代率逐年上升，現(xiàn)金用量趨于萎縮的今天，再談與國際接軌是否有點(diǎn)不合時(shí)宜呢？

（二）央行的單口相聲

中央銀行獨(dú)攬貨幣發(fā)行權(quán)是國際上通行的貨幣體制，但在西方許多國家的政府財(cái)政部門也擁有部分輔幣鑄幣權(quán)。有了鑄幣權(quán)，也就有了鑄幣稅收入。為了推動(dòng)硬幣流通，就要推廣硬幣使用設(shè)施建設(shè)。在西方國家，可使用硬幣的設(shè)施隨處可見，公眾沒有硬幣反而會(huì)覺得不便。而中國的硬幣化進(jìn)程雖然已經(jīng)陸續(xù)推廣了近30年，但也只是中國人民銀行一家在推進(jìn)，好似央行一家的單口相聲。缺少政府對各種硬幣使用環(huán)境的配套建設(shè)。沒有與之配套的硬幣使用環(huán)境，硬幣化進(jìn)程緩慢，投放的大量硬幣都沉淀在老百姓家中睡大覺。

（三）南方喜，北方憂

南方空氣溫?zé)釢駶?，紙幣易潮濕霉變，滋生?xì)菌，令人生厭，因此，南方人比較偏好硬幣。北方空氣寒冷干燥，紙幣不易霉變，硬幣攜帶不便，冬天觸手冰涼，加之北方人有“窮的叮當(dāng)響”的忌諱。因此，相比之下，北方人還是比較偏愛使用紙幣。

（四）非現(xiàn)金支付替代

微信、支付寶已經(jīng)成為年輕人最主要的支付手段，可謂“一機(jī)在手，支付無憂”。出門在外，連便攜的紙幣都不帶了，又何況是攜帶不便，零散、沉重的硬幣。

（五）規(guī)格不統(tǒng)一，機(jī)具清點(diǎn)困難

目前市面上流通的硬幣在規(guī)格、材質(zhì)上種類繁多，不同套的硬幣在市場上混合流通，即使是第五套人民幣中的硬幣，如壹角硬幣也存在鋼制和鋁制兩種材質(zhì)的差別。最近央行公告的升級(jí)版硬幣的直徑和圖案又發(fā)生了較大變化，這些都非常不利于硬幣機(jī)具的清分、清點(diǎn)。

（六）殘幣銷毀壓力大

一是經(jīng)過近30年的硬幣投放，勢必產(chǎn)生大量的殘損硬幣需要退出流通。二是2015年以來發(fā)行的普通紀(jì)念幣，由于數(shù)量巨大，缺乏升值空間，又不具備流通條件，面臨極大的回存、銷毀壓力。目前，殘損硬幣銷毀主要采取熔煉方式。但由于多數(shù)硬幣都是合金材質(zhì)，對熔爐的要求較高，硬幣銷毀工作將成為一大難題。

三、硬幣自循環(huán)

硬幣自循環(huán)是指中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)通過組織硬幣在企業(yè)之間相互調(diào)劑、從市場上回籠硬幣至銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫或中國人民銀行發(fā)行庫等多種方式從市場上回籠硬幣，經(jīng)清分后再投放到市場，從而形成硬幣在一定區(qū)域內(nèi)“投放-流通-回籠-清分處理-再投放”的全鏈條順暢循環(huán)使用。德州市通過建設(shè)線上同城硬幣調(diào)劑網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)硬幣供需信息共享，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、公交公司以及第三方清分公司為社會(huì)提供線下回收、清分、配送服務(wù)，打造出具有投入少、見效快、可復(fù)制、操作性強(qiáng)等特色的硬幣自循環(huán)“德州模式”。2017年7月至今，中國人民銀行德州市中心支行開展的硬幣自循環(huán)工作已累計(jì)回籠硬幣1467.47萬枚。回籠再調(diào)劑硬幣1567.11萬枚。切實(shí)加強(qiáng)了硬幣流通環(huán)境建設(shè)，盤活了沉淀在社會(huì)公眾手中的硬幣，為小面額硬幣化提供了有力支持。

（一）建設(shè)同城硬幣調(diào)劑網(wǎng)絡(luò)，搭建供需信息共享平臺(tái)

依托“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)及手機(jī)微信傳播速度快、覆蓋范圍廣等優(yōu)勢，研發(fā)“德州市同城硬幣調(diào)劑網(wǎng)”信息共享平臺(tái)，平臺(tái)分網(wǎng)絡(luò)和微信兩個(gè)版本。公眾登陸互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或使用智能手機(jī)微信，即可發(fā)布或查詢硬幣調(diào)劑供需信息，平臺(tái)還具有硬幣自助設(shè)施和銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢導(dǎo)航、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、政策宣傳、硬幣機(jī)具管理等功能。并按照中國人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、企業(yè)、個(gè)人用戶的不同角色授予不同權(quán)限，實(shí)行分級(jí)管理。用戶注冊登陸，即可實(shí)現(xiàn)發(fā)布、查詢硬幣供需信息，根據(jù)需要自由調(diào)劑硬幣。還可通過手機(jī)定位功能，查詢附近銀行網(wǎng)點(diǎn)、硬幣自助設(shè)備的位置、服務(wù)狀態(tài)等，就近自主選擇硬幣存兌服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)管理后臺(tái)每天都有專人負(fù)責(zé)，對各類用戶發(fā)布的信息進(jìn)行跟蹤，對大宗或沒有主動(dòng)配對交易的信息進(jìn)行人工撮合。利用平臺(tái)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，分析轄區(qū)硬幣流通狀況及缺口，為制定科學(xué)的硬幣投放回籠計(jì)劃提供依據(jù)。

（二）依托銀行公交清分企業(yè)，提供線下清分配送服務(wù)

德州中支依托銀行網(wǎng)點(diǎn)、公交公司、現(xiàn)金清分中心，主動(dòng)開展硬幣回收、清分、配送等集約化、專業(yè)化服務(wù)。一是充分發(fā)揮了社會(huì)化清分公司的專業(yè)作用，通過集約化運(yùn)作方式為各類客戶提供了更精準(zhǔn)、便利、快捷的硬幣供需調(diào)劑服務(wù)。二是解決了硬幣供需信息不對稱、調(diào)劑不通暢的問題，為硬幣供需大戶之間搭建了直接開展硬幣調(diào)劑的橋梁紐帶，實(shí)現(xiàn)硬幣在銀行體系之外，市場主體之間的順利流通和循環(huán)。三是通過引入第三方服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了硬幣回收、清分、清洗、消毒、封裝、配送一條龍服務(wù)，有效降低了商業(yè)銀行硬幣庫存和押運(yùn)成本，打消了商業(yè)銀行回收硬幣后造成長期壓庫的顧慮，充分調(diào)動(dòng)了其參與硬幣自循環(huán)工作的主動(dòng)性和積極性。

（三）引進(jìn)租賃模式，緩解商業(yè)銀行購置壓力

開展硬幣自循環(huán)工作的最大問題，是硬幣自助設(shè)備的匱乏。每臺(tái)十幾萬元的紙硬幣兌換機(jī)價(jià)格，任何一家商業(yè)銀行都不可能一次性、大面積購置和投放。自助設(shè)備投放不到位，讓剛剛起步的硬幣自循環(huán)工作舉步維艱。為盡快實(shí)現(xiàn)硬幣自助設(shè)備的配置目標(biāo)，德州中支經(jīng)過調(diào)查論證，與各家商業(yè)銀行進(jìn)行了充分的溝通、研討后，制定出商業(yè)銀行選擇租賃第三方提供的硬幣回收機(jī)，與德州市同城硬幣調(diào)劑平臺(tái)連接后，委托第三方托管的模式，既減輕了商業(yè)銀行一次性購置設(shè)備的壓力，消除其因購置費(fèi)用支出過大而產(chǎn)生的消極怠工現(xiàn)象，也解決了硬幣兌換機(jī)布放后帶來的賬務(wù)處理、機(jī)器維護(hù)等問題。

（四）與移動(dòng)支付手段充分結(jié)合，提高硬幣循環(huán)工作效能

德州轄區(qū)投放的硬幣回收機(jī)，與當(dāng)下最流行的微信、支付寶等非現(xiàn)金支付手段綁定?？蛻魧⒂矌欧湃牖厥諜C(jī)后，硬幣回收機(jī)根據(jù)清點(diǎn)結(jié)果，在屏幕上生成一個(gè)二維碼，客戶打開智能手機(jī)的微信、支付寶掃描功能，掃描屏幕上的二維碼，結(jié)算款項(xiàng)即時(shí)進(jìn)入客戶的微信錢包或支付寶賬戶。用于結(jié)算的資金由第三方服務(wù)公司先行墊付，然后再從硬幣回收機(jī)中回收硬幣沖抵。這一方案的優(yōu)點(diǎn)，一是方便快捷地實(shí)現(xiàn)了硬幣和非現(xiàn)金貨幣之間的轉(zhuǎn)換；二是設(shè)備價(jià)格低廉，便于大面積投放。

（五）硬幣自助設(shè)備聯(lián)網(wǎng)管理，實(shí)現(xiàn)硬幣循環(huán)非現(xiàn)場監(jiān)管

中國人民銀行德州市中心支行研發(fā)的“德州市同城硬幣調(diào)劑網(wǎng)”兼具硬幣自助服務(wù)渠道遠(yuǎn)程監(jiān)管功能，各商業(yè)銀行投放的硬幣自助設(shè)備與平臺(tái)連接后，中國人民銀行通過平臺(tái)即可實(shí)時(shí)監(jiān)督硬幣設(shè)備的運(yùn)行狀態(tài)，也可獲取硬幣回籠、兌換數(shù)據(jù)等第一手資料，從而實(shí)現(xiàn)對硬幣自循環(huán)工作的非現(xiàn)場遠(yuǎn)程監(jiān)管。

（六）加強(qiáng)宣傳

加強(qiáng)宣傳，采取線上和線下相結(jié)合、定點(diǎn)宣傳和流動(dòng)宣傳相結(jié)合等方式，對使用硬幣優(yōu)勢、硬幣防偽知識(shí)、硬幣服務(wù)規(guī)定等進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，逐步改變北方傳統(tǒng)觀念，使居民更樂意使用硬幣。

（七）加大處罰力度

硬幣循環(huán)不暢與商業(yè)銀行不作為、懶作為有著很大的關(guān)系。硬幣回收清點(diǎn)難、時(shí)間長、效益低等諸多因素導(dǎo)致商業(yè)銀行柜面拒收情況大量存在，中國人民銀行在實(shí)施監(jiān)管工作中，需要加大查處力度。對拒收硬幣者，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》有關(guān)規(guī)定從重處罰，推動(dòng)商業(yè)銀行投放硬幣自助機(jī)具，以解決硬幣回收難題。