小額貸款行業(yè)發(fā)展困境及信貸模式創(chuàng)新研究

洪曉彤

摘?要：在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代背景下，小額貸款行業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但也面臨著不少問(wèn)題，比如小額貸款公司資金渠道狹窄、經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)防控能力差、產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一等等。小額貸款公司、行業(yè)主管部門、協(xié)會(huì)等各方面需多措并舉、著力創(chuàng)新，全面推進(jìn)小額貸款行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款;存在問(wèn)題;信貸模式;創(chuàng)新舉措

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融體制的不斷革新，中小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起到了重要作用，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的發(fā)展趨勢(shì)，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中仍存在“融資難、融資貴”的問(wèn)題。尤其是小額貸款在國(guó)有銀行體系下依然存在一定缺陷和阻礙，也無(wú)法滿足大量的中小微企業(yè)小額貸款需求，這就需要小額貸款公司發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，全面創(chuàng)新信貸模式，及時(shí)解決當(dāng)下小額貸款存在的一些問(wèn)題和不足，從而為中小微企業(yè)帶來(lái)發(fā)展上的春天。

一、小額貸款行業(yè)的發(fā)展困境分析

本文所指的小額貸款公司，是指依法設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。根據(jù)央行發(fā)布2019年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，截至2019年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司7680家，貸款余額9288億元，前三季度減少257億元。小額貸款公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力持續(xù)提升，但在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，小額貸款公司在長(zhǎng)足發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上也陷入了各種困境，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）資金規(guī)模較小

小額貸款公司的股東主要是企業(yè)法人和自然人，資金來(lái)源主要為股東投入的股本、捐贈(zèng)資金，以及在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資本，不具備吸收公眾存款的資格和能力，以致小額貸款公司資金渠道狹窄，資金來(lái)源途徑單一，很難形成規(guī)模，限制了業(yè)務(wù)擴(kuò)張和長(zhǎng)足發(fā)展。

（2）風(fēng)險(xiǎn)防控能力差

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營(yíng)需要和風(fēng)險(xiǎn)把控，更愿意將貸款發(fā)放給大中型企業(yè)，這樣才能確保信貸資產(chǎn)安全和享受政府保護(hù)的相關(guān)利潤(rùn)，小額貸款公司作為社會(huì)信貸補(bǔ)充力量，有效解決了一些小額、短期、分散的資金需求。小額貸款公司主要以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)為客戶群，這類客戶財(cái)務(wù)管理能力較差，不確定風(fēng)險(xiǎn)難以有效評(píng)估，而且沒(méi)有相應(yīng)高質(zhì)量的抵押物，加之普遍小額貸款公司不具備健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，且無(wú)法和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)共享信貸信息和資源，一旦受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，很容易造成經(jīng)濟(jì)利益受損甚至是公司倒閉。

（3）產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一

大部分小額貸款公司開(kāi)展的是傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)，沒(méi)有針對(duì)市場(chǎng)、客戶群做深度的細(xì)分，沒(méi)有針對(duì)性的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和個(gè)性化的服務(wù)設(shè)計(jì)。因此，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱。

（4）金融地位不明確

小額貸款公司是經(jīng)國(guó)家政策審批設(shè)立，接受金融監(jiān)管的其他金融企業(yè)，并承擔(dān)沉重的稅收責(zé)任，但稅務(wù)部門不參照金融企業(yè)的征管方式管理小額貸款公司，而是按照普通企業(yè)管理。在司法實(shí)踐中也沒(méi)有認(rèn)同小額貸款公司的金融法律地位，小額貸款公司的合同性質(zhì)是被歸入一般商業(yè)合同，產(chǎn)生信貸糾紛也是按照一般民間借貸來(lái)審判。

二、小額貸款行業(yè)存在問(wèn)題的原因分析

在小額貸款行業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，各種弊端和隱患也日益凸顯，主要是由以下幾方面原因造成的。

（1）融入資金受阻

由于行業(yè)性質(zhì)和發(fā)展現(xiàn)狀，小額貸款公司很難從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，以致小額貸款公司的資金流動(dòng)性和持續(xù)補(bǔ)充能力不足，另一方面，小微企業(yè)資金缺口相對(duì)較大，且缺乏實(shí)體抵押物或有效擔(dān)保，以致小額貸款公司業(yè)務(wù)開(kāi)展嚴(yán)重受限。

（2）行業(yè)人才短缺

小額貸款行業(yè)是一個(gè)專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，不管對(duì)于負(fù)責(zé)人還是經(jīng)辦人員，都必須具備金融、法律、房地產(chǎn)、企業(yè)管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的專業(yè)能力。目前，小額貸款行業(yè)專業(yè)管理人員和經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)仍十分短缺，由此導(dǎo)致小額貸款公司存在經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、業(yè)務(wù)難拓展、風(fēng)險(xiǎn)防控能力不強(qiáng)等問(wèn)題。

（3）社會(huì)信用環(huán)境惡化

社會(huì)信用環(huán)境的惡化造成了小額貸款公司不良率持續(xù)攀升，資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。有錢難貸、有錢不敢貸或不良率高企嚴(yán)重影響小額貸款公司的流動(dòng)性和盈利能力。

（4）創(chuàng)新實(shí)踐不力

大部分小額貸款公司仍然從事傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)，由于人才儲(chǔ)備不足、風(fēng)控手段落后，其創(chuàng)新空間必然受到較大的限制。近幾年來(lái)，盡管“互聯(lián)網(wǎng)+”概念風(fēng)風(fēng)火火，但對(duì)小額貸款公司自身的“抗擊打”能力也是提出了巨大的挑戰(zhàn)，大部分的小額貸款公司仍持有觀望態(tài)度，處于轉(zhuǎn)型不能、轉(zhuǎn)型不易的境地。

三、小額貸款行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的有效舉措分析

面對(duì)小額貸款行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題以及信貸模式存在的不足，為了全面推進(jìn)小額貸款行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該采取以下舉措。

（1）進(jìn)一步提升行業(yè)規(guī)范化水平

目前，全國(guó)小額貸款公司良莠不齊，部分小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性和可持續(xù)性較為欠缺。作為行業(yè)主管部門，要進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化小額貸款行業(yè)布局，按照“優(yōu)勝劣汰、縮量增質(zhì)、綜合平衡”原則，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管，加大引導(dǎo)扶持，推動(dòng)小額貸款公司做精做強(qiáng)。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)服務(wù)作用，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范自律，積極幫助小額貸款公司解決經(jīng)營(yíng)發(fā)展的具體問(wèn)題和困難，協(xié)助支持小額貸款公司化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流，為小額貸款行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好環(huán)境。

（2）明晰行業(yè)定位，立足傳統(tǒng)，適度創(chuàng)新

為適應(yīng)市場(chǎng)主體的不同需求，小額貸款公司應(yīng)改變傳統(tǒng)信貸服務(wù)理念，建立更完善的融資平臺(tái)，在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行適度創(chuàng)新，打開(kāi)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，形成特色經(jīng)營(yíng)模式或者專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。例如，以產(chǎn)業(yè)集群為依托，與產(chǎn)業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)合作開(kāi)展產(chǎn)業(yè)集群小額貸款業(yè)務(wù)，支持集群內(nèi)部的中小微企業(yè)。對(duì)有條件尤其是有股東背景的小額貸款公司，可以依托某一核心企業(yè)，開(kāi)展供應(yīng)鏈小額貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于資金需求量較大的客戶，可以采取“多對(duì)一”的集團(tuán)小額貸款模式，由幾家小額貸款公司通力合作，提高資金實(shí)力。借鑒國(guó)內(nèi)外成熟小額貸款公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展、資產(chǎn)處置、資源共享。

（3）建立完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品

小額貸款公司要結(jié)合貸款對(duì)象的特點(diǎn)，進(jìn)行評(píng)價(jià)機(jī)制的創(chuàng)新和改革。通過(guò)加入人民銀行的征信系統(tǒng)、利用小額支付系統(tǒng)進(jìn)行通存通兌結(jié)算等方式，完善貸款對(duì)象的信用體系，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。立足“短期、小額、快捷、靈活”的自身特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，建立符合不同層次需求的服務(wù)體系，突出經(jīng)營(yíng)特色，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)更加契合中小微企業(yè)融資需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

（4）全面提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平

小額貸款公司應(yīng)該全面提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，盡量將風(fēng)險(xiǎn)置于在可控的范圍內(nèi)，避免經(jīng)營(yíng)上的短期行為，否則會(huì)由于有限且過(guò)高的成本投入影響到企業(yè)的正常運(yùn)行?？茖W(xué)制定完善的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，將目標(biāo)客戶群鎖定在小企業(yè)或者“三農(nóng)”等，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少競(jìng)爭(zhēng)壓力。同時(shí)，強(qiáng)化人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，適當(dāng)提高骨干人員的工資待遇，留住人才。加強(qiáng)小額貸款公司內(nèi)控制度建設(shè)，盡量將業(yè)務(wù)分散化、小額化，降低業(yè)務(wù)集中度。建議當(dāng)?shù)卣軌蛟O(shè)立“小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，對(duì)以中小微企業(yè)和“三農(nóng)”為貸款對(duì)象的小額貸款公司予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。

四、總結(jié)

近幾年，在“三期疊加”背景影響下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”，小額貸款公司的發(fā)展也伴隨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。小額貸款公司是否能實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，取決于自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制，一方面要暢通多元融資渠道，確定經(jīng)營(yíng)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，逐步建立與銀行、信托等行業(yè)形成錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)的發(fā)展理念，另一方面要嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，不盲目，不激進(jìn)，組建專業(yè)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，只有做到“內(nèi)外兼修”，才能實(shí)現(xiàn)小額貸款行業(yè)的健康長(zhǎng)足發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]陸偉琦.金融業(yè)小額貸款問(wèn)題及信貸模式創(chuàng)新研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018（24）：165-166.