孫天洋 楊曉麗
摘 要:近年來,國家對(duì)于普惠金融的發(fā)展越發(fā)重視,而江蘇省作為全國經(jīng)濟(jì)大省,省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也出現(xiàn)了區(qū)域性差異,普惠金融在各地區(qū)的發(fā)展也不同。從金融服務(wù)可獲得性、使用情況和使用廣度三個(gè)維度選取了8個(gè)指標(biāo),對(duì)江蘇省41個(gè)縣級(jí)市構(gòu)建普惠金融指數(shù)。然后構(gòu)建普惠金融影響因素模型,通過研究發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)水平、社會(huì)福利保障水平對(duì)江蘇省普惠金融發(fā)展有顯著影響。最后,從發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、增加金融服務(wù)需求等方面為江蘇省普惠金融發(fā)展提出相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞:普惠金融指數(shù);影響因素;區(qū)域性差異
中圖分類號(hào):F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A ? ? ?文章編號(hào):1673-291X(2019)15-0077-04
引言
普惠金融的發(fā)展為那些被傳統(tǒng)金融忽視的微小企業(yè)、城鄉(xiāng)貧困群體、農(nóng)村地區(qū)帶來了從前難以享受到的金融服務(wù)。江蘇作為全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展第一梯隊(duì)的省份,其經(jīng)濟(jì)總量常年位居全國第二。在普惠金融起步階段,其發(fā)展對(duì)全國其他省份有借鑒意義。而從2007年開始,江蘇省政府就在縣域范圍內(nèi)出臺(tái)一系列農(nóng)村金融改革措施,為之后國家提出的普惠金融發(fā)展做了一定的鋪墊作用。此外,江蘇省縣域之間經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展有明顯的區(qū)域性差異,形成了蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)不同的經(jīng)濟(jì)格局,這也給普惠金融的研究提供很好的樣本。所以,本文通過研究江蘇省41個(gè)縣域地區(qū)的普惠金融發(fā)展情況,構(gòu)建地區(qū)的普惠金融指數(shù),再通過關(guān)鍵指標(biāo)分析影響普惠金融發(fā)展差異的影響因素,以期能夠給地方政府繼續(xù)發(fā)展和完善普惠金融提出一定的理論支持。
一、普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度
(一)普惠金融維度指標(biāo)的選取
在構(gòu)建江蘇省普惠金融指數(shù)時(shí),單個(gè)指標(biāo)包含的信息過于片面,不足以解釋整個(gè)普惠金融指數(shù),所以本文采用8個(gè)指標(biāo),從金融服務(wù)的可獲得性、金融服務(wù)的使用狀況、金融服務(wù)的廣度三個(gè)維度,構(gòu)建了IFI值來測(cè)度江蘇省內(nèi)不同地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平(見表1)。
(二)普惠金融指標(biāo)的建立
由于本文從三個(gè)維度選取了8個(gè)指標(biāo)來構(gòu)建普惠金融指數(shù),但是考慮到每個(gè)指標(biāo)的單位不同,還需對(duì)指標(biāo)做標(biāo)準(zhǔn)化處理。之前的研究中,學(xué)者為了計(jì)算簡便,默認(rèn)了每個(gè)指標(biāo)的權(quán)重是1,但事實(shí)上每個(gè)指標(biāo)的權(quán)重并非是1,所以這里引用變異系數(shù)法來對(duì)指標(biāo)進(jìn)行權(quán)重上的處理。
(三)指數(shù)測(cè)算及結(jié)果分析
本文中選取了江蘇省內(nèi)41個(gè)縣級(jí)市2016年的數(shù)據(jù),從三個(gè)維度構(gòu)建了省內(nèi)縣級(jí)市的普惠金融指數(shù)。通過對(duì)比蘇南地區(qū)、蘇中地區(qū)、蘇北地區(qū)的普惠金融指數(shù)的平均值,發(fā)現(xiàn)蘇南地區(qū)>蘇中地區(qū)>蘇北地區(qū)。蘇南四市的縣級(jí)市在省內(nèi)普惠金融發(fā)展水平較高,而蘇北五市的縣級(jí)市在省內(nèi)的普惠金融發(fā)展水平較低。這同省內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平區(qū)域不均衡有很大的關(guān)系,蘇南地區(qū)中包含蘇州、無錫、常州這類經(jīng)濟(jì)發(fā)展在全國來看都是比較領(lǐng)先的城市。從表2中也可以看出,江蘇省內(nèi)普惠金融發(fā)展地區(qū)差異較為明顯,所以對(duì)于各地普惠金融的發(fā)展所提出的對(duì)策應(yīng)該是貼合自身發(fā)展水平且有針對(duì)性的。
二、江蘇省普惠金融發(fā)展影響因素的實(shí)證分析
通過對(duì)江蘇省41個(gè)縣及市的普惠金融指數(shù)的構(gòu)建,發(fā)現(xiàn)了不同地區(qū)的普惠金融指數(shù)存在較大的差異。為了了解江蘇省普惠金融發(fā)展的差異所造成的影響因素以針對(duì)不同地區(qū)提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策,本章節(jié)從多個(gè)角度出發(fā)選取了5個(gè)相關(guān)變量用Eviews8.0對(duì)江蘇省普惠金融指數(shù)IFI進(jìn)行了多元線性回歸分析,并對(duì)分析結(jié)果進(jìn)一步進(jìn)行剖析。
(一)變量選取
1.被解釋變量。根據(jù)上一章所構(gòu)建的普惠金融指數(shù)計(jì)算的2016年江蘇省41個(gè)縣級(jí)市的IFI值作為被解釋變量。
2.解釋變量。本文結(jié)合江蘇省的現(xiàn)實(shí)情況,選取了5個(gè)變量作為普惠金融指數(shù)的影響因素(見下頁表3)。
(二)實(shí)證過程
1.數(shù)據(jù)來源。本文研究江蘇省41個(gè)縣級(jí)市2016年的年度數(shù)據(jù)。第二、三產(chǎn)業(yè)總值、地方GDP、寬帶用戶、總?cè)丝凇⒌诙?、三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)等數(shù)據(jù)來自于2017年《江蘇省統(tǒng)計(jì)年鑒》。社會(huì)保障和就業(yè)支出、政府財(cái)政支出等數(shù)據(jù)來自于江蘇省13個(gè)地級(jí)市2017年《地方統(tǒng)計(jì)年鑒》。
2.模型設(shè)定。根據(jù)上文中內(nèi)容,將41個(gè)縣級(jí)市的普惠金融指數(shù)IFI作為被解釋變量,而將產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)IS、信息化水平IL、就業(yè)水平JOB、政府政策支出GE、社會(huì)福利保障水平FL作為解釋變量,構(gòu)建多元線性回歸模型,具體模型如下:
IFI=?琢+?茁1IS+?茁2IL+?茁3JOB+?茁4GE+?茁5FL+?著
其中,IFI為普惠金融指數(shù),?琢為常數(shù)項(xiàng),?茁i為自變量系數(shù),?著為隨機(jī)誤差項(xiàng)。
3.數(shù)據(jù)分析。根據(jù)選取的6個(gè)變量,進(jìn)行了描述性統(tǒng)計(jì),結(jié)果(如表4所示)。由于普惠金融指數(shù)在上一章已經(jīng)分析過,所以在這里不再贅敘。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看,蘇南的工業(yè)服務(wù)業(yè)發(fā)展水平較高,農(nóng)業(yè)占比較小,而蘇北地區(qū)第二、三產(chǎn)業(yè)占比較小,農(nóng)業(yè)占比較高。從全省來看,蘇南地區(qū)和蘇中地區(qū)均超過全省占比平均值。從信息化水平來看,蘇南蘇北差別較大,蘇南信息化水平普遍較高,最高的為昆山市,人均占有互聯(lián)網(wǎng)端口數(shù)超過了1,而最低的是泗陽縣,人均不足0.1。從就業(yè)水平來看,依然是蘇南高于蘇中,蘇中高于蘇北,形成從南到北依此遞減的趨勢(shì)。從政府政策支持來看,蘇北明顯多于蘇南地區(qū),最大的為沭陽縣,達(dá)到了29.12%。從社會(huì)福利保障水平來看,蘇南地區(qū)的政府將更多的財(cái)政支出放在了社會(huì)保障和就業(yè)的支出上。從整體情況來講,蘇北地區(qū)的各項(xiàng)數(shù)據(jù),除了在政府政策支持這一變量上的均值超過全省平均水平,其他方面均遠(yuǎn)低于全省平均水平,所以在后續(xù)分析中著重分析蘇北地區(qū)所面臨的情況。
4.實(shí)證結(jié)果。運(yùn)用Eviews8.0對(duì)41個(gè)縣級(jí)市的6組變量進(jìn)行多元線性回歸分析,得出的結(jié)果(如表5所示)。從整體看,該回歸模型的解釋能力為92.28%。且回歸方程顯著。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)水平、政府政策支持、社會(huì)福利保障水平通過顯著性檢驗(yàn),其中社會(huì)福利保障水平在10%的置信區(qū)間下顯著。而信息化水平并未通過顯著性檢驗(yàn)。
5.實(shí)證結(jié)果分析。信息化水平按照通常的推斷,是對(duì)普惠金融有著促進(jìn)的作用,讓普惠金融有了發(fā)展的手段和載體。但是在此模型中卻不顯著,可能有以下幾點(diǎn)原因。首先,本文選取人均互聯(lián)網(wǎng)端口獲得數(shù)作為衡量信息化水平的指標(biāo)有一定的片面性,再加上縣級(jí)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)口徑不相同,所以其他的數(shù)據(jù)指標(biāo)難以獲取。其次,居民利用互聯(lián)網(wǎng)并不以金融服務(wù)的使用為主,由于大家使用互聯(lián)網(wǎng)大多進(jìn)行娛樂性用途較多,用于金融服務(wù)的部分少之又少,特別是在農(nóng)村地區(qū),新興金融服務(wù)的發(fā)展普及度在農(nóng)村地區(qū)并不高,所以導(dǎo)致了該指標(biāo)不顯著。因此,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的水平對(duì)于普惠金融的發(fā)展有著顯著影響。第二、三產(chǎn)業(yè)給當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)帶來了更多的可能性,由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí),地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展,對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)新設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有著刺激的作用。因此,就業(yè)水平同樣對(duì)普惠金融的發(fā)展有著正向影響。居民對(duì)于就業(yè)的選擇多樣化有效提升了居民的收入水平,使其有額外的資金進(jìn)行金融活動(dòng)。政府政策支持在此模型中對(duì)于普惠金融的發(fā)展有著抑制作用。筆者認(rèn)為有以下原因:其一,政府過多的干預(yù),監(jiān)管過于嚴(yán)格,會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生負(fù)效應(yīng),抑制普惠金融的發(fā)展。其二,從指標(biāo)構(gòu)成來看,可能是由于蘇中、蘇北地區(qū)GDP總量小,經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),但是在政府支出一定的情況下,導(dǎo)致政府支出占GDP比重大,造成了政府政策支持抑制普惠金融的表象。福利保障水平對(duì)普惠金融的發(fā)展也有促進(jìn)作用。但促進(jìn)作用有限,因?yàn)楦@U蠈?duì)弱勢(shì)群體有較大的幫助,保障了他們的生活水平,使之對(duì)于金融服務(wù)的需求成為可能性,但是政府對(duì)于福利保障和就業(yè)的支出對(duì)于普惠金融的影響較為間接,所以促進(jìn)作用有限。
三、政策建議
(一)著力發(fā)展地方經(jīng)濟(jì),增加金融服務(wù)需求
1.升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),夯實(shí)金融發(fā)展基礎(chǔ)。根據(jù)實(shí)證模型來看,地方的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與當(dāng)?shù)氐钠栈萁鹑诎l(fā)展水平呈正相關(guān)。一方面,地方政府應(yīng)該大力推廣農(nóng)村機(jī)械化運(yùn)作,解放農(nóng)村生產(chǎn)力,將農(nóng)村一部分勞動(dòng)力投入到第二、第三產(chǎn)業(yè)當(dāng)中去。另一方面,在保護(hù)環(huán)境的前提下,大力發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè),引導(dǎo)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行升級(jí)。
2.提高就業(yè)水平,增加地方居民收入。促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)居民就業(yè)水平,提高城市居民的收入水平。地方政府可以對(duì)農(nóng)村未就業(yè)的居民進(jìn)行統(tǒng)計(jì),結(jié)合未就業(yè)居民的自身技術(shù)特點(diǎn),聯(lián)系周邊地區(qū)有勞動(dòng)力需求的企業(yè)引導(dǎo)對(duì)接。同時(shí),地方政府也可以引導(dǎo)地方農(nóng)民與科研型高校進(jìn)行對(duì)接,指導(dǎo)農(nóng)民種植高附加值農(nóng)產(chǎn)品,增加農(nóng)民收入。對(duì)于城市居民來講,一方面積極引導(dǎo)未就業(yè)居民進(jìn)行就業(yè),另一方面淘汰城市舊產(chǎn)能,積極探索新產(chǎn)能作為推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。提高居民收入,能夠有效地增加居民對(duì)金融服務(wù)的需求,促進(jìn)普惠金融發(fā)展。
(二)發(fā)揮政府調(diào)控作用,增加金融服務(wù)供給
政府在營造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境方面有著義不容辭的職責(zé),一方面要加強(qiáng)政府對(duì)金融的監(jiān)管,防范由于普惠金融的發(fā)展所有可能造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),另一方面政府也不能因?yàn)樾☆~信貸、第三方融資平臺(tái)高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)而全盤否定,應(yīng)該建立相對(duì)應(yīng)的信用市場(chǎng)機(jī)制,完善賠付機(jī)制,對(duì)于擾亂市場(chǎng)秩序而開展相應(yīng)的處理機(jī)制。引導(dǎo)這些融資機(jī)構(gòu)增加對(duì)三農(nóng)方面的投入。同時(shí),蘇北的地方政府也應(yīng)該為金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低設(shè)立成本,積極引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)在較為偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),增強(qiáng)當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑诜?wù)可獲得性。最后,政府應(yīng)該擴(kuò)大社會(huì)保障和就業(yè)在財(cái)政支出的比例,打消居民的后顧之憂,使其愿意去使用金融服務(wù)。
(三)加快信息化建設(shè),普及金融知識(shí)
互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融發(fā)展的重要載體,信息化建設(shè)也是為普惠金融降低成本的一個(gè)重要途徑。在指標(biāo)描述性統(tǒng)計(jì)中,蘇北地區(qū)的信息化水平明顯落后于蘇中蘇南地區(qū),蘇北地方政府應(yīng)該邀約各大運(yùn)營商,闡明地方發(fā)展的迫切需要,在成本上做一定的讓步,鼓勵(lì)運(yùn)營商增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的建設(shè)。同時(shí)對(duì)于實(shí)證模型中信息化水平不顯著的問題,地方政府和各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該增強(qiáng)偏遠(yuǎn)地方的金融知識(shí)普及。由于偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少,所以當(dāng)?shù)鼐用瘾@得金融信息的途徑較少,可以組織專業(yè)行業(yè)人士下鄉(xiāng)村,進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)普及。
參考文獻(xiàn):
[1] ?陳桔.探索社會(huì)金融理論 促進(jìn)普惠金融建設(shè)[J].農(nóng)村金融,2010,(11).
[2] ?謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012,(12).
[3] ?鄭中華,特日文.中國三元金融結(jié)構(gòu)與普惠金融體系建設(shè)[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究,2014,(7).
[4] ?何曉夏,劉妍衫.金融排斥評(píng)價(jià)指標(biāo)體系與農(nóng)村普惠機(jī)制的構(gòu)建[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較,2014,(5).
[5] ?沃鵬飛,俞雅乖.浙江省普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度評(píng)價(jià)及影響因素研究[J].科技與管理,2018,(3).
[責(zé)任編輯 陳丹丹]