湖南武陵山片區(qū)金融扶貧政策分析

[提要] 精準(zhǔn)扶貧助推我國貧困地區(qū)2020年如期脫貧，而湖南省是扶貧大省，武陵山片區(qū)又是湖南省重點扶貧對象。本文從湖南武陵山片區(qū)金融扶貧角度出發(fā)，梳理該地區(qū)金融扶貧政策，評估金融扶貧對于貧困地區(qū)脫貧成效，總結(jié)金融扶貧在武陵山片區(qū)取得的成就以及現(xiàn)存的問題。針對湖南武陵山片區(qū)現(xiàn)狀和特點，提出相應(yīng)的建議，以助力貧困地區(qū)早日實現(xiàn)脫貧，完成扶貧致富任務(wù)。

關(guān)鍵詞：湖南武陵山片區(qū);精準(zhǔn)扶貧;金融政策;脫貧攻堅

基金項目：湖南省教育廳優(yōu)秀青年項目：“四化兩型下湖南武陵山區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型機制創(chuàng)新研究”（13B097）;湖南省社科基金決策咨詢專項課題：“供給側(cè)改革視域下湖南武陵山區(qū)精準(zhǔn)扶貧與精準(zhǔn)脫貧機制創(chuàng)新研究”（16JCB006）

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年4月17日

武陵山片區(qū)橫跨湖南、湖北、貴州、重慶三省一市，總共包括71個縣市區(qū)，其中湖南就占到37個，差不多占到50%，位于湖南省的中西部地區(qū)，地勢崎嶇，片區(qū)總面積86，253平方公里，占到全省面積的40.6%。2017年底，片區(qū)總?cè)丝?，015.8萬人，常住人口1，836萬人，占總?cè)丝诘?1.1%?！熬珳?zhǔn)扶貧”戰(zhàn)略思想的首次提出是2013年習(xí)近平在十八洞村考察時。為解決片區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢、基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題，為此湖南省積極響應(yīng)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略路線，開展各種金融扶貧政策，助力武陵山集中連片貧困地區(qū)脫貧攻堅。

一、金融扶貧政策梳理及具體實施行動

（一）國家層面。我國金融扶貧政策起于《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問題的決定》（1979）中要求農(nóng)行發(fā)放長期專項低息貸款，此后國家陸續(xù)出臺多項關(guān)于發(fā)放專項貼息貸款、加大商業(yè)信貸投入、完善農(nóng)村金融體系相關(guān)政策。如2015年的《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》要求相關(guān)金融機構(gòu)加大對貧困地區(qū)的金融支持力度。2018年《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》中提出要“加強扶貧再貸款使用管理、加強金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)、建立健全金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展與帶動貧困戶脫貧的掛鉤機制和扶持政策”。這些國家層面的政策引導(dǎo)了貧困地區(qū)構(gòu)建金融精準(zhǔn)扶貧模式，激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展能力，貧困人民自力更生。現(xiàn)階段，我國金融扶貧體系初步建成，趨于成熟。

（二）地區(qū)層面。在國家層面指導(dǎo)金融政府扶貧的指導(dǎo)下，湘西州委政府為改善貧困地區(qū)的金融環(huán)境出臺《關(guān)于切實改善金融生態(tài)環(huán)境加大金融支持力度促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》。為了解決武陵山片區(qū)融資難的困境，國家開發(fā)銀行湖南省分行與湖南省民宗委編制了《湖南省武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅系統(tǒng)性融資規(guī)劃》。此后，還有《大湘西文化旅游融合發(fā)展融資規(guī)劃》、《湖南省“十三五”重大項目投融資規(guī)劃報告》、“六新”《開發(fā)性金融支持湖南省武陵山片區(qū)扶貧開發(fā)三年行動計劃》等一系列的規(guī)劃和行動推動武陵山片區(qū)金融扶貧體系的建設(shè)，形成了“金融-區(qū)域-項目-扶貧”這一扶貧行動線路，推動武陵山片區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作的進行。從側(cè)面促進了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、旅游、教育、文化及綜合扶貧，推動“輸血式”扶貧方式向“造血式”扶貧方式的轉(zhuǎn)變。

1、深入調(diào)研，實地考察。2013年，習(xí)近平親臨湖南視察，首先到湘西地區(qū)考察武陵山片區(qū)扶貧開發(fā)工作，了解武陵山片區(qū)當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娚顮顩r。此外國家民委、國家開放銀行、人行湘西支行先后組織工作人員針對貧困區(qū)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀、金融發(fā)展?fàn)顩r、區(qū)域金融扶貧面臨的主要問題進行實地調(diào)查。2018年人行湘西支行對武陵山區(qū)工作提出進一步落實各項金融扶貧政策和實行傾斜性財政和貨幣政策。

2、改善金融生態(tài)環(huán)境。由于貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，經(jīng)濟資源匱乏，要想利用金融手段實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧首先要培育一個好的金融環(huán)境。因此，湘西州委政府從本地實際情況出發(fā)，頒布并執(zhí)行了《關(guān)于加強經(jīng)濟社會發(fā)展軟環(huán)境建設(shè)的若干意見》以及《關(guān)于切實改善金融生態(tài)環(huán)境加大金融支持力度促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》。同時，為了改善貧困地區(qū)貸款信用缺失的問題，減少金融機構(gòu)貸款損失，出臺《關(guān)于建立守信激勵和失信懲戒機制的通知》促進逾期貸款的清收工作進行。為了增加當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信用額度，提高貸款，出臺了《湘西自治州人民政府辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)湘西自治州信用企業(yè)培植方案的通知》推動“培育企業(yè)信用。解決貧困地區(qū)企業(yè)因信用不足貸款難的困境。此外，州政府在瀘溪縣武溪工業(yè)園區(qū)舉辦“百戶信用培植活動”，開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點。

3、積極搭建平臺。在推進金融扶貧工作中，各級政府認真實施扶貧規(guī)劃，進行編制，形成指導(dǎo)性文件。加強項目建設(shè)的金融扶持、前期對接、后期銜接、跟蹤監(jiān)督，擴大金融信貸的投入。在2018年，中國人民銀行長沙中心支行金融扶貧辦公室正式掛牌推動金融扶貧工作更加規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。為了全面推進政府、銀行、企業(yè)的對接，還建立了政府銀行企業(yè)洽談會議機制。在金融扶貧工作中同樣重視搭建金融扶弱的平臺，加強信貸政策與財政、產(chǎn)業(yè)、教育政策的配合。給予一些特殊群體創(chuàng)立的小微企業(yè)提供貸款以及財政貼息政策在整個武陵山片區(qū)建設(shè)金融扶貧服務(wù)站，開發(fā)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。

4、創(chuàng)新金融扶貧方式，推進體系完善。在中小企業(yè)金融支持方面，定制了支持政策并建立了中小企業(yè)貸款考核工作評比機制。規(guī)定除國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以外其他銀行全年新增貸款的50%以上應(yīng)用于支持區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展。通過建立中小企業(yè)專營服務(wù)機構(gòu)、實行差別化的信貸支持政策。在信貸產(chǎn)品方面也在不斷的推陳出新，出臺了《湘西州金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新綜合實施方案》以及《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。民行長沙支行創(chuàng)新“1+N”工作的機制，進一步推動金融“兩支一扶”（“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧開發(fā)）工作。對于已經(jīng)建檔立卡的貧困人民，湖南省信用社聯(lián)合社、湖南省農(nóng)業(yè)銀行地區(qū)支行、湖南省郵儲銀行等多家銀行創(chuàng)新推出扶貧小額度信用貸款，其中包括“富農(nóng)貸”、“養(yǎng)老貸”、“安居貸”、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等十余項信貸產(chǎn)品。其中在試點地區(qū)開辦旅游小企業(yè)信貸產(chǎn)品，10余個農(nóng)村中小企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品。

二、武陵山片區(qū)脫貧攻堅現(xiàn)狀及金融扶貧成效

（一）脫貧攻堅現(xiàn)狀。湖南武陵山片區(qū)是脫貧攻堅的主戰(zhàn)場，片區(qū)貧困人口眾多，其中貧困學(xué)生多，各種特殊群體眾多如殘疾、孤兒等，因病貧困、因病返貧的人也多。據(jù)統(tǒng)計，片區(qū)共有貧困村4，884個，占到全省貧困村的61.1%;未脫貧貧困人口253.7萬人，占全省的56%;農(nóng)村低保人口達133.2萬人，占全省的42.2%。金融資金的投入加快了湖南武陵山片區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，2017年底，片區(qū)GDP為4，934億元，占全省的0.59%和14.3%，同比增加7.8%，高于同時期全國平均增速0.9個百分點，人均GDP為29，576元;完成固定資產(chǎn)投資3，957億元，占全省的12.6%;片區(qū)農(nóng)村居民可支配收入從2014的6，748元升至2017年的9，311元，為全省的68.7%和71.98%。五年減少農(nóng)村貧困人口551萬人，14個縣市區(qū)脫貧出列，2，695個貧困村出列;2016年易地搬遷16萬人，2017年易地搬遷33萬人，貧困發(fā)生率由2013年的13.43%下降到2018年底的1.49%。2014年至2018年，武陵山區(qū)湘西州累計減少55.43萬貧困人口，874個貧困村脫帽，貧困發(fā)生率由31.9%下降到4.39%，為全省精準(zhǔn)扶貧做出了榜樣。但是據(jù)統(tǒng)計37個市縣區(qū)在連續(xù)四年中每年有24個縣區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入不及片區(qū)的平均水平。其中湘西州除吉首市外都沒有達到片區(qū)平均水平。2017年底，湖南省武陵山區(qū)金融機構(gòu)存款余額6，747.3億元，貸款余額3，265.7億元，存貸比為48.5%，全省存貸比分別為74.2%和68.2%，分別將近低于25個和20個百分點，資金一直是限制武陵山區(qū)發(fā)展的重要因素，脫貧攻堅任務(wù)仍然艱巨。（圖1）

圖1 2014～2017 年武陵山片區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入統(tǒng)計圖

（二）金融扶貧成效。近年來，湖南省委及各金融機構(gòu)為打贏“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”這場堡壘仗，推行多項金融扶貧舉措，引導(dǎo)各金融機構(gòu)切實加大對片區(qū)金融資源投入，提升片區(qū)金融服務(wù)水平，助力片區(qū)脫貧攻堅，取得了階段性成效。

1、創(chuàng)新金融扶貧模式和服務(wù)

（1）抓金融扶貧服務(wù)站建設(shè)，著力推進“三站融合”共建。人行長沙支行聯(lián)合省扶貧辦及銀行機構(gòu)于2015年底制定了扶貧規(guī)劃，在《湖南省金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃（2016-2020年）》中明確表示將建立金融扶貧服務(wù)站建設(shè)，并且要覆蓋全省8，000個貧困村，后面合并為6，923個貧困村。其中武陵山區(qū)包括4，884個，為確保金融扶貧到位，讓各個貧困村都有站點，規(guī)劃明確表示每個站點都有1家銀行來主負責(zé)，分別是全省農(nóng)信社、郵儲、農(nóng)行，它們各自負責(zé)70%、15%、10%，另外的5%由其他機構(gòu)承擔(dān)。幫助貧困戶解決資金難題，為脫貧產(chǎn)業(yè)壯大助力。到2017年底，已經(jīng)實現(xiàn)所有貧困村都覆有站點，且通過服務(wù)站發(fā)放高達156.億元的貸款，幫助64.9萬貧困戶建立金融服務(wù)檔案;各機構(gòu)于2017年4月又推出“三站”融合共建模式，分別是金融扶貧服務(wù)站、農(nóng)村電商服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點，目前融合站點已經(jīng)達到612個，為貧困村貧困戶提供可靠的信息、資金，為發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)助力脫貧。2017年，武陵山片區(qū)安化縣支行全力推進“三站融合”共建，積極響應(yīng)省扶貧政策，在全縣130個貧困村建立了“三站融合”站點，幫助了14.77萬人建檔立卡，擴大了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的銷路，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的這種扶貧模式加快了脫貧之路。

（2）創(chuàng)建扶貧再貸款示范點，擴大精準(zhǔn)扶貧效果。2016年3月，人民銀行開始運用扶貧再貸款工具，在省內(nèi)的51個貧困縣開始建立扶貧再貸款的示范點，鼓勵省內(nèi)各大銀行機構(gòu)增加對貧困地區(qū)的信貸投放的同時降低利率。2017年，湖南省金融機構(gòu)累計發(fā)放了1，099.2億元的扶困再貸款。截至2018年8月全省已成功設(shè)立了各省級扶貧再貸款的示范點21個，另外還有213個市級示范點。通過示范點發(fā)放貸款，可以大大降低利率至4.35%，與同類貸款利率相比，降低了約4個百分點，借用扶貧再貸款利率最低的是金融機構(gòu)低至1.75%，總計發(fā)生的全扶貧再貸款達到144.3億元，農(nóng)信貸投放1，000億元至各貧困縣市。2018年上半年，全省金融精準(zhǔn)扶貧貸款新增了81.8億元，2018年9月末，全省金融扶貧金額達到2，100億元。安化縣支行創(chuàng)新出了再貸款扶貧的新思路，鼓勵地方法人金融機構(gòu)優(yōu)先考慮扶貧難度大、號召力強的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。2017年，安化縣成功設(shè)立了8個扶貧再貸款示范點，其中已經(jīng)有兩個示范點通過了全省驗收，并給予安化縣3.92億元的扶貧再貸款資金支持。

（3）實行“兩權(quán)”抵押貸款，推進農(nóng)村金融體制改革。湖南在2016年發(fā)布了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的實施意見》文件，明確試點最終目標(biāo)、基本原則、首要任務(wù)和實現(xiàn)方式。湖南省11個縣市被納入了“兩權(quán)”抵押貸款全國試點。其中湖南省武陵山涵蓋4個，分別是洞口縣、沅陵縣、慈利縣、麻陽縣。通過將創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)方式優(yōu)化結(jié)合的方式，和金融機構(gòu)合作，創(chuàng)新推出了“擔(dān)保公司+農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押”、“銀行+擔(dān)保+土流網(wǎng)”等模式，提高了貸款發(fā)放效率，并在貸款期限、額度等方面給予便利的條件。并且為11個試點縣市的擔(dān)保機構(gòu)等各平臺提供20萬人的財政專項資金補助，推動了試點工作的進展。目前，試點開始工作準(zhǔn)備充足，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢穩(wěn)定。截至2016年末，全省農(nóng)地抵押貸款余額為3.4億元，同比增加了60.5%，近兩年的累計投放額超過5億元;農(nóng)房抵押貸款的金額位于全國前列，截至2016年末，余額達到了46.2億元，同比增長12.9%。

2、促進金融與扶貧特色產(chǎn)業(yè)深度融合。湖南省利用扶貧再貸款聯(lián)合地方各種政策，發(fā)揮“1+N”的作用，推動金融、財政、扶貧政策聯(lián)動發(fā)力，增強農(nóng)民自身造血功能，摸索出正確的發(fā)展道路。2017年末，金融與產(chǎn)業(yè)扶貧取得了階段性的成果，在農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、茶葉種植銷售、食品生產(chǎn)等各方面發(fā)展，帶動20多個特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營增加數(shù)百家，幫助近10萬貧困戶。在武陵山片區(qū)成立了各種產(chǎn)業(yè)園、產(chǎn)業(yè)扶貧基地等扶貧開發(fā)建設(shè)項目，如永順縣羊峰油茶產(chǎn)業(yè)扶貧基地、湘西沃康油業(yè)科技有限公司沃康油業(yè)、湘西老爹現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扶貧產(chǎn)業(yè)園等。另外，安化縣政府積極響應(yīng)產(chǎn)業(yè)扶貧政策，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，發(fā)展黑茶多元化產(chǎn)業(yè)，從水源治理、產(chǎn)業(yè)園管理、銷售渠道、運輸途徑等多方面著手，打造安化縣特色產(chǎn)業(yè)黑茶，并且安化縣農(nóng)發(fā)行支持安化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)累計向其發(fā)放了5.59億元的貸款，從產(chǎn)業(yè)加工、茶鄉(xiāng)旅游、運輸過程、文化體驗等多方面完美結(jié)合的多元化發(fā)展道路已經(jīng)逐漸形成。目前，已經(jīng)幫助了4萬多人實現(xiàn)就業(yè)，從事茶葉工作的農(nóng)民人均年收入增長過萬。目前，全縣的茶園面積已經(jīng)發(fā)展到33萬畝了，原先只有5.7萬畝，從事黑茶的企業(yè)已經(jīng)有100余家，從事相關(guān)工作的人員超過32萬人，12萬貧困人口在4年間順利脫貧，黑茶產(chǎn)業(yè)成為安化縣脫貧的重要支柱。

3、金融支持易地扶貧搬遷，助力貧困人口住新房。湖南省發(fā)展和改革委員會、湖南省扶貧開發(fā)辦公室、湖南省財政廳三個機構(gòu)協(xié)同溝通合作，推動省國家開發(fā)銀行國開行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融方面加大對貧困地區(qū)易地扶貧工作的支持力度，給當(dāng)?shù)叵鄳?yīng)的信貸資金，滿足搬遷所需的資金需求，保證搬遷工作的銜接。省國開行和農(nóng)行針對湖南省未來五年的易地扶貧搬遷項目完成了整體授信，建立了有效的貸款發(fā)放機制。與此同時，還制定《湖南省易地扶貧搬遷信貸政策執(zhí)行情況評估指引（試行）》。該指引中要求對貧困地區(qū)異地扶貧項目按季度進行監(jiān)測、評估、監(jiān)督、指導(dǎo)，推動金融機構(gòu)的信貸資金與授信資金各地易地扶貧項目的銜接與投放。

兩大政策性銀行貸款至湖南省融資平臺，再由省融資平臺將資金劃撥至縣級融資平臺來支持易地扶貧搬遷。湖南省扶貧企業(yè)籌集到約400億元的易地扶貧搬遷項目資金總額，由國開行和農(nóng)發(fā)行注入省融資平臺提供長期政策性貸款資金約282億元，貸款份額由湖南省農(nóng)發(fā)行和國開行各按50%的份額發(fā)放，而對于長期性的政策貸款中共中央給予90%的貼息，省財政部給予10%的貼息。湖南省國開行和農(nóng)發(fā)行利用自身資金優(yōu)勢大力推進易地扶貧搬遷工作。2015年以來，國開行湖南省分行累計完成精準(zhǔn)扶貧貸款表內(nèi)授信額度1，038億元，累計發(fā)放額度542億元。與此同時，創(chuàng)新易地扶貧模式，積極探索并省統(tǒng)貸模式，建立健全資金的借出、使用、管理、還款機制，完成對貧困地區(qū)161億元授信額度，40億元資金的投放。在2016年金融扶貧工作中，完成對貧困地區(qū)19.97億元的專項貸款全年投放金額，20億元的專項基金投放金額，新增加授信額度為779億元，進行易地扶貧建檔立卡的搬遷貧困人口數(shù)為16萬人。2017年湖南省國開行和農(nóng)發(fā)行總共執(zhí)行長期政策性貸款總額度為98億元，幫助貧困戶28萬人建檔立卡。其中武陵山片區(qū)的包括邵陽市、張家界、婁底市、湘西州共建檔立卡貧困戶10萬多人，貸款總額為35億元。這些金融機構(gòu)的到來將極大充實易地扶貧搬遷地區(qū)資本市場建設(shè)，有利于加快片區(qū)經(jīng)濟發(fā)展步伐。

三、武陵山片區(qū)金融扶貧存在的問題

（一）金融服務(wù)形式單一。雖然近些年湖南武陵山片區(qū)金融扶貧工作在改革創(chuàng)新方面勢態(tài)良好，貧困地區(qū)的金融環(huán)境有所改善，地區(qū)金融基礎(chǔ)建設(shè)取得一定進展。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量急劇增加，截至2017年底，金融扶貧服務(wù)站基本上覆蓋了所有貧困村。并通過服務(wù)站貸款共計156億元;湖南省“兩權(quán)證”貸款總額40多億元，涉及農(nóng)業(yè)主營業(yè)務(wù)1，000多戶，農(nóng)民3萬多戶。全省累計發(fā)放扶貧再貸款144.3億元。在貧困縣市投入農(nóng)業(yè)信貸1，000多億元。雖然這些數(shù)據(jù)顯示了省政府在金融扶貧特別是在連片特困區(qū)金融服務(wù)建設(shè)的空前發(fā)展，但是現(xiàn)階段其存在金融服務(wù)結(jié)構(gòu)單一的問題。大部分的農(nóng)村金融機構(gòu)都是通過建立試點開辦的村鎮(zhèn)銀行，并且這些村鎮(zhèn)銀行一般為農(nóng)村合作信用社。前縣級行政區(qū)域信貸扶貧主力軍是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社，占據(jù)整個市場90%以上。當(dāng)這些金融機構(gòu)主要是針對貧困農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶貧，對貧困戶發(fā)放的信貸很少。其金融發(fā)展和創(chuàng)新空間都十分有限。

（二）信用不足，貸款困難。為了減少逾期貸款，控制風(fēng)險，銀行等金融機構(gòu)一般偏愛發(fā)放抵押貸款。但是，在武陵山片區(qū)這種極度貧困區(qū)，貧困戶基本缺乏有價值的抵押品，這樣就容易產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象。貧困戶很難向金融獲取貸款。雖然“兩權(quán)”工作近幾年在試點地區(qū)進行，但并沒有全面鋪展開。許多地區(qū)依舊不能將農(nóng)村房產(chǎn)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)作為抵押品獲取貸款。并且就算是在試點區(qū)域，受土地集體產(chǎn)權(quán)的限制，被抵押農(nóng)村房產(chǎn)在貸款人發(fā)生貸款違約時價值低、流動性差，難以處置。進一步降低了農(nóng)村房產(chǎn)質(zhì)押率，使農(nóng)村房產(chǎn)融資能力不高。同時，由于缺少優(yōu)質(zhì)企業(yè)、有特色的地區(qū)企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，難以扶持壯大。貧困地區(qū)企業(yè)整個片區(qū)金融效益不高，效率低下。阻礙了武陵山片區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）培育功能缺乏。在進行金融扶貧時，與旅游扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合得較好。資金資助集中在這些硬性的、物質(zhì)方面直接性的扶貧。雖然可以在短期內(nèi)實現(xiàn)扶貧區(qū)域貧困人口數(shù)量的減少，但是從長遠角度來看，如沒有從根本上提高貧困人口獨立謀生技能、智力能力、知識水平。未來發(fā)生貧困的可能性還是很大，并且極有可能出現(xiàn)貧困人口返貧的情況。金融扶貧不應(yīng)該只偏向于給予式、喂養(yǎng)式扶持，而更應(yīng)該對當(dāng)?shù)亟逃?、醫(yī)療、理財、投資、文化給予更多的培育。從而激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展能力和貧困群體的自力更生能力。將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、文化扶貧、教育扶貧、綜合扶貧緊密結(jié)合，發(fā)揮政策整體資源最優(yōu)化，促進貧困地區(qū)自我脫貧。

四、武陵山片區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧對策建議

（一）推動金融服務(wù)創(chuàng)新。在金融服務(wù)方面，要促進金融產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)的創(chuàng)新，提供多形式、多樣化、多層次的信貸產(chǎn)品及服務(wù)。對于推出的扶貧小額信用貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資需要多加宣傳，增加客戶使用量。建立健全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，深入實施“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈模式。鼓勵鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)貧困人口生產(chǎn)生活資金需求的信貸支持，發(fā)展農(nóng)村普惠金融。利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、新興金融業(yè)態(tài)（例B2P、P2P、眾籌）等高科技降低貧困戶在生活方面小微資金的需求，減少其貸款的資金成本。在貧困地區(qū)普及手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等方便快捷的金融服務(wù)，減少貸款過程的時間與運行成本，資金快速投放到貧困戶。

（二）積極開展征信服務(wù)。由于信用不足，導(dǎo)致許多貧困戶無法順利得到扶貧貸款。因此，需要金融機構(gòu)聯(lián)合多個部門建立健全農(nóng)村信用體系。各部門機構(gòu)聯(lián)合通過完善扶貧信息管理系統(tǒng)與整合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，建立貧困戶信用檔案。對貧困戶的信用進行評級、集中授信、評估貧困區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，建立守信激勵失信懲戒機制。加大金融知識的宣傳力度，向貧困群體普及金融知識，提升其金融素養(yǎng)及安全意識。同時，聯(lián)合財政資金，保障扶貧金融機構(gòu)的利益。將一部分的財政資金用于貸款風(fēng)險補償，向建立貧困檔案的貧困戶提供資金保障。若出現(xiàn)資金無法及時收回的事件，該部分財政資金用于補償損失資金。減低金融機構(gòu)金融扶貧貸款風(fēng)險，提高其扶貧積極性。

（三）落地配套政策。將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、財政扶貧、教育扶貧、旅游扶貧有機的結(jié)合在一起。通過引資，注流到當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展中。扶持貧困區(qū)龍頭企業(yè)，加強基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)。為當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，提高相關(guān)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模及盈利能力，帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，增加當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)機會。與財政扶貧結(jié)合，更好地發(fā)揮農(nóng)村醫(yī)療保險及社會保險的兜底作用。提高湖南武陵山片區(qū)重大疾病保障水平，減少因為重大疾病導(dǎo)致貧困的狀況。與旅游扶貧結(jié)合，發(fā)揮當(dāng)?shù)芈糜钨Y源豐富的優(yōu)勢壯大旅游業(yè)。關(guān)注教育扶貧，借助教育提高當(dāng)?shù)厝嗣裰R水平，培養(yǎng)一批優(yōu)秀人才隊伍。為貧困地區(qū)提供人才智力支持，提高貧困地區(qū)自身生長力。將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、文化扶貧、教育扶貧、綜合扶貧緊密結(jié)合，發(fā)揮政策整體資源最優(yōu)化，促進貧困地區(qū)自我脫貧。

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