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    商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的風險識別與防控

    2019-07-05 18:43:32韓金華
    智富時代 2019年5期
    關(guān)鍵詞:普惠金融風險控制商業(yè)銀行

    韓金華

    【摘 要】商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)逐步數(shù)據(jù)化、精準化、自動化、智能化并實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性,但面臨管理體系未成熟、風控模式需創(chuàng)新以及信用、法律合規(guī)、操作風險等,應(yīng)借助大數(shù)據(jù)和云計算,探索出新的“閉環(huán)”風控機制,確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

    【關(guān)鍵詞】普惠金融;商業(yè)銀行;風險控制

    一、導言

    普惠金融概念是在聯(lián)合國2005年的“國際小額信貸年”活動中首次提出的,旨在建立為社會各個階層、各類群體提供合理、便捷、安全服務(wù)的全面金融體系。我國政府在發(fā)展規(guī)劃中稱普惠金融是指“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)”,同時將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體確定為我國普惠金融業(yè)務(wù)的重點服務(wù)對象。

    發(fā)展普惠金融有利于促進金融業(yè)特別是銀行業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展,推動經(jīng)濟增長方式及金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級,引導更多的資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),是金融回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源的重要體現(xiàn),是我國全面建成小康社會的必然要求,商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變和樹立新經(jīng)營理念,明確普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略,在做好風險控制及商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上,積極推動普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

    二、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點

    從2013年“發(fā)展普惠金融”成為國家戰(zhàn)略始,政府、市場機構(gòu)和廣大人民群眾同心協(xié)力,圍繞小微、三農(nóng)、扶貧等普惠金融服務(wù)重點,促進普惠金融發(fā)展取得良好開局。商業(yè)銀行作為普惠金融發(fā)展的主力軍,建立綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置和考核評價等“五大”專門機制,積極推進普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,薄弱領(lǐng)域的金融可得性持續(xù)提升,小微企業(yè)貸款供給總量穩(wěn)步提升,服務(wù)“三農(nóng)”的意識不斷增強,貸款可獲得性有所提升,金融扶貧攻堅成效顯著,普惠發(fā)展方式不斷創(chuàng)新,服務(wù)效率和質(zhì)量明顯提高。

    部分商業(yè)銀行發(fā)展較快,如建設(shè)銀行確定了普惠金融、金融科技、住房租賃“三大發(fā)展戰(zhàn)略”,用普惠金融連接“雙小”和承接“雙大”,用金融科技連接對公和對私業(yè)務(wù),推進普惠金融服務(wù)的數(shù)據(jù)化、精準化、自動化、智能化并實現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。截止2018年末,人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額13.39萬億元,同比增長13.8%。其中,普惠口徑小微貸款余額8萬億元,同比增長18%;農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額5.06萬億元,同比增長7.6%;創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額1064億元,同比增長22.5%;助學貸款余額1051億元,同比增長13.1%。

    三、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)面臨的問題和風險

    商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展面臨著一些困難和問題,如條線化、垂直化管理體系尚未成熟;普惠金融業(yè)務(wù)收益與傳統(tǒng)渠道的成本、覆蓋面之間存在矛盾,“短、小、頻、急”的業(yè)務(wù)特征與傳統(tǒng)渠道的無差別經(jīng)營的高成本不匹配;尚未建立專門化的大數(shù)據(jù)科技普惠運用平臺,與傳統(tǒng)中小企業(yè)客戶業(yè)的邊界不夠清晰;產(chǎn)品體系的覆蓋面和精準化不足;需要建立新型的風控模式并完成與現(xiàn)有風控體系的融合協(xié)調(diào);外部宏觀的政策法規(guī)及監(jiān)管體系尚不夠健全。

    從風控視角看,商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風險特征,如面臨信用、法律合規(guī)、操作、市場、信息科技、戰(zhàn)略風險等,也有自身特點。普惠金融服務(wù)的目標客戶具有小而多的特點,抵質(zhì)押物和擔保不足,普遍缺乏信用證明;法律法規(guī)體系不完善和監(jiān)管制度不健全帶來業(yè)務(wù)運作、監(jiān)管等方面的法律合規(guī)風險;同時,銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運作及風險管控模式無法滿足普惠金融業(yè)務(wù)自身特點的需求,以金融科技為核心的新模式在獲客、授信審批、放款等全流程的操作規(guī)則和運作能力尚不完善,依靠數(shù)據(jù)辨識客戶及其經(jīng)營真實性存在一定的操作風險。普惠金融客戶對宏觀經(jīng)濟景氣度、龍頭企業(yè)的依賴性和敏感性,將放大普惠金融業(yè)務(wù)的市場風險。以大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)為支撐的發(fā)展趨勢,使得信貸、技術(shù)、信息風險易產(chǎn)生疊加和擴散效應(yīng)。

    四、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)風險的防范措施

    防范和化解商業(yè)銀行普惠金融風險需要內(nèi)外發(fā)力。從外部看,政府層面需要強化頂層設(shè)計,統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展目標,組織協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)體系及金融機構(gòu)布局,全面優(yōu)化公共資源配置,引導市場資源投向普惠金融發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),加大政策扶持力度,完善普惠金融發(fā)展的外部支撐和保障體系。如,加快推動相關(guān)配套法律法規(guī)的立法工作,強化監(jiān)管政策制度及監(jiān)管體系的建設(shè),補齊體制機制和制度短板;加快推進信用體系和信用平臺建設(shè),對信息披露、用戶權(quán)益等方面做出有效的法律保護;深化“銀稅互動”、“銀商合作”,推行貸款風險的分擔和補償機制;增強貨幣、財稅等宏觀政策的激勵與支持作用。

    商業(yè)銀行的內(nèi)部,應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計算,探索出適合業(yè)務(wù)發(fā)展的新的“閉環(huán)”風控機制。首先,探索建立主動管理風險的工作機制,積極探索貸前分析診斷及常態(tài)化的風險信息分析機制,培養(yǎng)宏觀視角下的風險識別和判斷能力。其次,設(shè)計和構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)運行方案,對全流程業(yè)務(wù)操作及風險管理的具體內(nèi)容、工作標準、崗位職責等推進標準化,切實抓好信用評級、押品管理、授信審批、貸款發(fā)放與管理等環(huán)節(jié)的風險控制;第三,要利用大數(shù)據(jù)技術(shù),借助外部信息系統(tǒng),將行內(nèi)、行外部數(shù)據(jù)源信息并進性數(shù)據(jù)整合,并根據(jù)客戶經(jīng)營情況、信用狀況、現(xiàn)金流量、結(jié)算活躍度、存貸比結(jié)構(gòu)等各項指標進行綜合評估,開展多維度的客戶識別、風險評估、監(jiān)測預警,不斷優(yōu)化預警監(jiān)測體系。第四,依托金融科技的綜合優(yōu)勢,按不同場景、不同類群對普惠金融客戶進行風險評估,豐富客戶風險“畫像”維度,業(yè)務(wù)處理流程中引入人臉識別、活體檢驗、電子簽名等人工智能技術(shù),不斷提升風控的智能化水平;最后,充分利用貸款風險補償資金等外部政策支持,探索設(shè)立風險緩釋基金,強化普惠金融客戶的增信措施,提升業(yè)務(wù)風險防控能力。

    五、結(jié)語

    商業(yè)銀行推進普惠金融業(yè)務(wù)不僅是社會責任和政治任務(wù),更是轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。構(gòu)建覆蓋全流程、全客群、全產(chǎn)品、全渠道的風控體系,是普惠金融業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。普惠金融風險管理要切實強化機控、數(shù)控、智控、技控,提高風險分析、計量、監(jiān)測、防控能力,抓好內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的“真、全、細”,充分運用金融科技手段篩選高質(zhì)量的客戶,打造完善的大數(shù)據(jù)風險計量模型,探索人工智能應(yīng)用的新方法、新技術(shù),全面監(jiān)控普惠金融業(yè)務(wù)的風險變化趨勢,做到風險看得見、理得清、控得住,確保普惠金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

    【參考文獻】

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    [5] 王玉明等.推行普惠金融戰(zhàn)略的理論與實踐思考[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊,2018(10):2-4

    [6] 葉宗奇.消費者權(quán)益視角下數(shù)字普惠金融發(fā)展的風險及措施[J].商業(yè)經(jīng)濟,2018(10):160-161

    [7] 國務(wù)院.關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃的通知[Z].中國政府網(wǎng),2016年1月15日

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