提高互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險感知力

劉珂　潘逸飛　孫飄飄

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的發(fā)展，各種新型網(wǎng)絡(luò)借貸模式應(yīng)運而生。信貸企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)駐校園市場，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的創(chuàng)新信貸模式，被大學(xué)生快速接受。一些不良借貸平臺則利用大學(xué)生的不良消費心理和較弱的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險感知力，對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，使大學(xué)生掉入不良網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱，給大學(xué)生的正常生活帶來了巨大的負(fù)面影響。因此，通過對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險感知力的研究分析，總結(jié)解決這一問題的方法，提高互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險感知力至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險感知力

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)快速發(fā)展，通過對大學(xué)生提供資金支持，極大地滿足和刺激了大學(xué)生的需求。與此同時，也帶來諸多的風(fēng)險和隱患，網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致的大學(xué)生受騙、自殺、裸貸等事件頻發(fā)。一些不法網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)誘導(dǎo)大學(xué)生產(chǎn)生過度消費心理、引發(fā)經(jīng)濟糾紛、泄露隱私、影響征信記錄等。這些現(xiàn)象的發(fā)生反映出了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險感知力較弱的現(xiàn)狀。

為了解大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為特點、對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的認(rèn)知情況及存在的潛在風(fēng)險，探索大學(xué)生網(wǎng)貸消費引導(dǎo)對策和風(fēng)險防范措施，提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險感知力。我們采用實地問卷調(diào)查和問卷星軟件調(diào)查，收集相關(guān)資料，對調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式

根據(jù)調(diào)查報告顯示，使用過網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生占比達(dá)到33.75%，使用的網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要為電商平臺提供的信貸服務(wù)。參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生主體具有明顯的特征性，而且大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險認(rèn)知較低。

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。由專門的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人，例如拍拍貸、宜人貸、名校貸等，調(diào)查中只有極少數(shù)同學(xué)使用P2P貸款。

2.校園分期購物平臺。專門以大學(xué)生為消費對象的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，這種方式常常以小廣告的形式出現(xiàn)在高校張貼欄中，受訪學(xué)生中有25%使用過校園分期購物平臺。

3.依托傳統(tǒng)電商平臺發(fā)展起來的借貸業(yè)務(wù)。阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，例如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等。網(wǎng)絡(luò)購物是大學(xué)生購物消費的主要形式，隨之產(chǎn)生的信貸服務(wù)大學(xué)生幾乎都有所了解，受訪學(xué)生中有32.5%使用過電商平臺提供的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。學(xué)生無論在消費項目上，還是在網(wǎng)絡(luò)借貸消費方式上都容易受周圍環(huán)境的影響，消費具有盲從性的特點。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸盛行的原因

我國經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，給各個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境，使得人民生活水平不斷提高，社會上存在大量的閑散資金，而這些閑散資金的出現(xiàn)則為小額貸款的出現(xiàn)提供了資金的支持，從而促進(jìn)社會上的資金流通，也給持有閑散資金的人帶來了一定的利益。近年來得益于我國經(jīng)濟的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步，使得互聯(lián)網(wǎng)科技迅猛發(fā)展，催生了大量的互聯(lián)網(wǎng)平臺，如馬化騰的騰訊，劉強東的京東商城，馬云的阿里巴巴，均是得利于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，而我國民間的小額貸款也在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的這股春風(fēng)下得以迅速發(fā)展，形成了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，使得網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)行一時，有一部分網(wǎng)貸平臺瞄準(zhǔn)了在校大學(xué)生這個群體，走進(jìn)校園，產(chǎn)生了校園網(wǎng)絡(luò)借貸，促使了由原先的小額民間借貸到網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展的一種變革創(chuàng)新?？偠灾?，我國經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的萌芽和發(fā)展提供了肥沃的土壤，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則是推動校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展前行的重要動力，近年來互聯(lián)網(wǎng)培育的大量網(wǎng)民則是校園網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的重要基礎(chǔ)，所以校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展順應(yīng)了時代的潮流，是應(yīng)運而生的一個時代產(chǎn)物。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及問題

（一）大學(xué)生消費觀念扭曲

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸方式的不斷普及，不僅擴大了消費規(guī)模，而且對高校學(xué)生的消費觀念也產(chǎn)生影響，雖然這種金融創(chuàng)新方式方便了大學(xué)生的生活，但這對于自控能力弱、理性克制不強的學(xué)生就會產(chǎn)生超額消費現(xiàn)象，形成一種畸形的消費觀念。

現(xiàn)階段，高校學(xué)生有著更多層面的消費結(jié)構(gòu)，包括情感消費、旅游消費和娛樂消費等方面。高校學(xué)生之間必需品之外的消費比重正在逐步增加，甚至延伸到高檔消費。他們相互之間會有意識或者無意識地進(jìn)行比較，這種虛榮攀比的心理是高校學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上貸款的主要原因。

學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸手續(xù)簡單，網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)后，使得學(xué)生的消費需求不斷膨脹，許多學(xué)生喪失理性消費行為，追求奢侈的物質(zhì)生活。高校學(xué)生尋求低成本的網(wǎng)絡(luò)借貸，甚至挑戰(zhàn)自己的道德底線，給社會造成惡劣影響。

（二）大學(xué)生法制意識淡薄

大部分大學(xué)生不了解我國法律的具體規(guī)定，遇到具體問題時缺乏運用法律知識維護(hù)自身合法權(quán)益的意識。當(dāng)遇到校園網(wǎng)絡(luò)借貸的侵權(quán)行為時，他們大部分都選擇默默忍受，進(jìn)而助長了非法校園貸平臺的囂張氣焰。

1.無法正確識別“高利貸”

從法律的角度來講，高利貸在本質(zhì)上屬于民間借貸的范疇。關(guān)于民間借貸的年利率，我國最高人民法院于2015年出臺了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在第二十六條明確規(guī)定“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！奔磳τ谶€未償付利息的貸款的年利率，最高不能超過24%，對于已經(jīng)償付利息的貸款的年利率，最高不能超過36%，超過的部分法律不予保護(hù)。目前的現(xiàn)實情況，絕大部分的網(wǎng)絡(luò)借貸年利率都高于36%，屬于違法的“高利貸”。對于高出部分，作為借款人的大學(xué)生本可以拒絕給付，但由于不熟悉相關(guān)的法律知識而白白負(fù)擔(dān)起了巨額債務(wù)。

2.不注意實際借款數(shù)額

在有關(guān)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的案例中，經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的合同約定與實際借款數(shù)額不一致。根據(jù)我國《合同法》第二百條規(guī)定，“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”但在實際生活中，大多數(shù)大學(xué)生都沒有注意到合同約定借款數(shù)額與實際借款數(shù)額不一致，即使注意到了，卻不了解法律在此方面的規(guī)定，導(dǎo)致其依照校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的要求，直接按照合同約定借款數(shù)額來償付利息，進(jìn)一步加大了自身的損失。

（三）大學(xué)生信用意識缺失

根據(jù)調(diào)查問卷顯示，大學(xué)生在校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺申請貸款時，學(xué)生除了按要求填寫自己的身份信息之外，家庭住址和父母電話、通話記錄這些信息都是大多數(shù)平臺要求填寫的項目，正是這樣也增加了這些信息被盜取、泄露的風(fēng)險。由于校園借貸平臺的放款審批手續(xù)過于簡單，主要依靠大學(xué)生的個人信息作為信用成本，有些平臺為了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展甚至放款借貸條件，使得大學(xué)生活的借款越來越容易，但由于大學(xué)生還款能力較弱，使得大學(xué)生的違約率提高，從而不利于大學(xué)生信用意識的確立。大學(xué)生存在借款到期不能按時還款的風(fēng)險，大多數(shù)大學(xué)生無穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，缺乏自制力，金融知識儲備不足。很多借貸平臺以分期付款為由，吸引大學(xué)生借貸，而最終的還款利率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，面對較大的還款金額，而向其他借貸平臺貸款，進(jìn)而形成惡性循環(huán)。

四、校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范措施

校園網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種新興產(chǎn)業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化場景，使得監(jiān)管難度加大。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款的門檻極低，也沒有對貸款的去向進(jìn)行有效地跟蹤，有些大學(xué)生將貸款用于個人消費，甚至非理性消費，對于沒有經(jīng)濟收入的大學(xué)生而言，收回貸款的風(fēng)險極大，在貸款的收費標(biāo)準(zhǔn)、利率的制定和還款的期限等方面也存在很大的風(fēng)險。在校大學(xué)生的風(fēng)險感知力較弱，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中可能會存在信息泄露的風(fēng)險，這就使得大學(xué)生的合法權(quán)益受到侵害。提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險感知力，加強對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的引導(dǎo)與監(jiān)督是解決網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的關(guān)鍵。

（一）積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀和價值觀

大學(xué)期間是樹立人生觀和價值觀的重要時期，要充分利用這一階段，幫助大學(xué)生樹立健康向上的人生觀和價值觀。大學(xué)生的主要任務(wù)是通過課堂的學(xué)習(xí)和積極參加校園活動來充實自我，而不要盲目攀比，一味追求時尚潮流。作為大學(xué)生花銷應(yīng)量力而行，且不可超前消費。高校大學(xué)生要積極主動參加課外活動，通過實踐了解網(wǎng)絡(luò)借貸從而形成正確的消費觀。合理的實踐活動，不但能促進(jìn)大學(xué)生理解抽象事物，而且也能加強大學(xué)生認(rèn)識自我的能力。

（二）做好網(wǎng)絡(luò)借貸知識的宣傳普及工作

預(yù)防比解決更重要，很多大學(xué)生由于未按時還款產(chǎn)生了高額利息，事后也追悔莫及，表示如果知道后果會這么嚴(yán)重，一定不會辦理那些所謂“低息”貸款，即便是辦了也一定會按時還款。當(dāng)今社會個人征信記錄的重要性越來越突出，大學(xué)生并沒有完全認(rèn)識到。學(xué)校應(yīng)積極向大學(xué)生廣泛宣傳網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的有關(guān)知識及法律宣傳，讓他們了解違約的嚴(yán)重后果，加強法律意識。對于已經(jīng)存在網(wǎng)絡(luò)借貸問題的學(xué)生，學(xué)校應(yīng)及時和其家長溝通。同時做好學(xué)生的思想引導(dǎo)工作，要引導(dǎo)其面對現(xiàn)實，幫助其所辦理的貸款業(yè)務(wù)，把所有辦理的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)全部列出來，和家長商定還款計劃，為相關(guān)學(xué)生提供必要的法律援助。

（三）強化大學(xué)生金融風(fēng)險意識教育

開設(shè)《消費經(jīng)濟學(xué)》 《金融常識》 《消費心理學(xué)》等選修課程，增強大學(xué)生掌握資金貸款、征信等的基本常識，增強大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸安全意識和自我保護(hù)能力，發(fā)揮主課堂的積極作用，加強大學(xué)生金融風(fēng)險常識教育。還要發(fā)揮“第二課堂”的宣傳引導(dǎo)作用，高校應(yīng)與消費者保護(hù)協(xié)會、金融監(jiān)管機構(gòu)等合作，開展有關(guān)網(wǎng)絡(luò)消費和金融風(fēng)險安全方面的講座、知識宣傳、文化活動等，提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險感知力。通過開展主題班會，開設(shè)金融理財、經(jīng)濟法等相關(guān)選修課程，讓在校大學(xué)生了解到更多的金融知識。增強學(xué)生的理財知識積累、提高科學(xué)理財意識，學(xué)會如何消費與理財?shù)?。與銀行、地方銀監(jiān)局等機構(gòu)合作，開展類似“金融知識進(jìn)校園”的活動，通過觀看宣傳片，發(fā)放宣傳單，有獎競答等方式，以直觀、面對面的方式向?qū)W生普及校園網(wǎng)絡(luò)貸款的基礎(chǔ)知識，教育學(xué)生如何正確理性的評估校園產(chǎn)品的收益性和安全性。

（四）構(gòu)建高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范機制

各高校要提高大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為的風(fēng)險敏銳度，構(gòu)建大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范機制和處理機制?？梢远ㄆ陂_展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為的摸底調(diào)查，進(jìn)行匯總記錄，特別是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為，應(yīng)重點觀察，告知其網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險和危害，做好風(fēng)險預(yù)防工作。對于具有高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險行為的學(xué)生，要及時和家長溝通，將實際情況如實反映給家長。校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象的盛行，一方面反映了學(xué)生對當(dāng)前新興的消費模式和消費觀念的轉(zhuǎn)變，同時也反映出學(xué)生風(fēng)險意識和誠信意識的缺乏。因此，高校對學(xué)生的風(fēng)險和誠信教育就顯得尤為重要。高校應(yīng)積極采取措施幫助學(xué)生認(rèn)識風(fēng)險，減少風(fēng)險，解決風(fēng)險。

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