劉珂 潘逸飛 孫飄飄
摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的發(fā)展,各種新型網(wǎng)絡(luò)借貸模式應(yīng)運(yùn)而生。信貸企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)駐校園市場(chǎng),大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的創(chuàng)新信貸模式,被大學(xué)生快速接受。一些不良借貸平臺(tái)則利用大學(xué)生的不良消費(fèi)心理和較弱的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)感知力,對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸,使大學(xué)生掉入不良網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱,給大學(xué)生的正常生活帶來了巨大的負(fù)面影響。因此,通過對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)感知力的研究分析,總結(jié)解決這一問題的方法,提高互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)感知力至關(guān)重要。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險(xiǎn)感知力
在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下,網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)快速發(fā)展,通過對(duì)大學(xué)生提供資金支持,極大地滿足和刺激了大學(xué)生的需求。與此同時(shí),也帶來諸多的風(fēng)險(xiǎn)和隱患,網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致的大學(xué)生受騙、自殺、裸貸等事件頻發(fā)。一些不法網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)大學(xué)生產(chǎn)生過度消費(fèi)心理、引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛、泄露隱私、影響征信記錄等。這些現(xiàn)象的發(fā)生反映出了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)感知力較弱的現(xiàn)狀。
為了解大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為特點(diǎn)、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知情況及存在的潛在風(fēng)險(xiǎn),探索大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)引導(dǎo)對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施,提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)感知力。我們采用實(shí)地問卷調(diào)查和問卷星軟件調(diào)查,收集相關(guān)資料,對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。
一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式
根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示,使用過網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生占比達(dá)到33.75%,使用的網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要為電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生主體具有明顯的特征性,而且大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知較低。
1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。由專門的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牽線搭橋,使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人,例如拍拍貸、宜人貸、名校貸等,調(diào)查中只有極少數(shù)同學(xué)使用P2P貸款。
2.校園分期購物平臺(tái)。專門以大學(xué)生為消費(fèi)對(duì)象的分期購物平臺(tái),如趣分期、任分期等,部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn),這種方式常常以小廣告的形式出現(xiàn)在高校張貼欄中,受訪學(xué)生中有25%使用過校園分期購物平臺(tái)。
3.依托傳統(tǒng)電商平臺(tái)發(fā)展起來的借貸業(yè)務(wù)。阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù),例如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等。網(wǎng)絡(luò)購物是大學(xué)生購物消費(fèi)的主要形式,隨之產(chǎn)生的信貸服務(wù)大學(xué)生幾乎都有所了解,受訪學(xué)生中有32.5%使用過電商平臺(tái)提供的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。學(xué)生無論在消費(fèi)項(xiàng)目上,還是在網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)方式上都容易受周圍環(huán)境的影響,消費(fèi)具有盲從性的特點(diǎn)。
二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸盛行的原因
我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展,給各個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的環(huán)境,使得人民生活水平不斷提高,社會(huì)上存在大量的閑散資金,而這些閑散資金的出現(xiàn)則為小額貸款的出現(xiàn)提供了資金的支持,從而促進(jìn)社會(huì)上的資金流通,也給持有閑散資金的人帶來了一定的利益。近年來得益于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步,使得互聯(lián)網(wǎng)科技迅猛發(fā)展,催生了大量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),如馬化騰的騰訊,劉強(qiáng)東的京東商城,馬云的阿里巴巴,均是得利于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,而我國(guó)民間的小額貸款也在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的這股春風(fēng)下得以迅速發(fā)展,形成了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),使得網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)行一時(shí),有一部分網(wǎng)貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)了在校大學(xué)生這個(gè)群體,走進(jìn)校園,產(chǎn)生了校園網(wǎng)絡(luò)借貸,促使了由原先的小額民間借貸到網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展的一種變革創(chuàng)新。總而言之,我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的萌芽和發(fā)展提供了肥沃的土壤,快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則是推動(dòng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展前行的重要?jiǎng)恿?,近年來互?lián)網(wǎng)培育的大量網(wǎng)民則是校園網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的重要基礎(chǔ),所以校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展順應(yīng)了時(shí)代的潮流,是應(yīng)運(yùn)而生的一個(gè)時(shí)代產(chǎn)物。
三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及問題
(一)大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸方式的不斷普及,不僅擴(kuò)大了消費(fèi)規(guī)模,而且對(duì)高校學(xué)生的消費(fèi)觀念也產(chǎn)生影響,雖然這種金融創(chuàng)新方式方便了大學(xué)生的生活,但這對(duì)于自控能力弱、理性克制不強(qiáng)的學(xué)生就會(huì)產(chǎn)生超額消費(fèi)現(xiàn)象,形成一種畸形的消費(fèi)觀念。
現(xiàn)階段,高校學(xué)生有著更多層面的消費(fèi)結(jié)構(gòu),包括情感消費(fèi)、旅游消費(fèi)和娛樂消費(fèi)等方面。高校學(xué)生之間必需品之外的消費(fèi)比重正在逐步增加,甚至延伸到高檔消費(fèi)。他們相互之間會(huì)有意識(shí)或者無意識(shí)地進(jìn)行比較,這種虛榮攀比的心理是高校學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上貸款的主要原因。
學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸手續(xù)簡(jiǎn)單,網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)后,使得學(xué)生的消費(fèi)需求不斷膨脹,許多學(xué)生喪失理性消費(fèi)行為,追求奢侈的物質(zhì)生活。高校學(xué)生尋求低成本的網(wǎng)絡(luò)借貸,甚至挑戰(zhàn)自己的道德底線,給社會(huì)造成惡劣影響。
(二)大學(xué)生法制意識(shí)淡薄
大部分大學(xué)生不了解我國(guó)法律的具體規(guī)定,遇到具體問題時(shí)缺乏運(yùn)用法律知識(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)。當(dāng)遇到校園網(wǎng)絡(luò)借貸的侵權(quán)行為時(shí),他們大部分都選擇默默忍受,進(jìn)而助長(zhǎng)了非法校園貸平臺(tái)的囂張氣焰。
1.無法正確識(shí)別“高利貸”
從法律的角度來講,高利貸在本質(zhì)上屬于民間借貸的范疇。關(guān)于民間借貸的年利率,我國(guó)最高人民法院于2015年出臺(tái)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,在第二十六條明確規(guī)定“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持?!奔磳?duì)于還未償付利息的貸款的年利率,最高不能超過24%,對(duì)于已經(jīng)償付利息的貸款的年利率,最高不能超過36%,超過的部分法律不予保護(hù)。目前的現(xiàn)實(shí)情況,絕大部分的網(wǎng)絡(luò)借貸年利率都高于36%,屬于違法的“高利貸”。對(duì)于高出部分,作為借款人的大學(xué)生本可以拒絕給付,但由于不熟悉相關(guān)的法律知識(shí)而白白負(fù)擔(dān)起了巨額債務(wù)。
2.不注意實(shí)際借款數(shù)額
在有關(guān)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的案例中,經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的合同約定與實(shí)際借款數(shù)額不一致。根據(jù)我國(guó)《合同法》第二百條規(guī)定,“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?!钡趯?shí)際生活中,大多數(shù)大學(xué)生都沒有注意到合同約定借款數(shù)額與實(shí)際借款數(shù)額不一致,即使注意到了,卻不了解法律在此方面的規(guī)定,導(dǎo)致其依照校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的要求,直接按照合同約定借款數(shù)額來償付利息,進(jìn)一步加大了自身的損失。
(三)大學(xué)生信用意識(shí)缺失
根據(jù)調(diào)查問卷顯示,大學(xué)生在校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)申請(qǐng)貸款時(shí),學(xué)生除了按要求填寫自己的身份信息之外,家庭住址和父母電話、通話記錄這些信息都是大多數(shù)平臺(tái)要求填寫的項(xiàng)目,正是這樣也增加了這些信息被盜取、泄露的風(fēng)險(xiǎn)。由于校園借貸平臺(tái)的放款審批手續(xù)過于簡(jiǎn)單,主要依靠大學(xué)生的個(gè)人信息作為信用成本,有些平臺(tái)為了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展甚至放款借貸條件,使得大學(xué)生活的借款越來越容易,但由于大學(xué)生還款能力較弱,使得大學(xué)生的違約率提高,從而不利于大學(xué)生信用意識(shí)的確立。大學(xué)生存在借款到期不能按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)大學(xué)生無穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,缺乏自制力,金融知識(shí)儲(chǔ)備不足。很多借貸平臺(tái)以分期付款為由,吸引大學(xué)生借貸,而最終的還款利率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率,面對(duì)較大的還款金額,而向其他借貸平臺(tái)貸款,進(jìn)而形成惡性循環(huán)。
四、校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施
校園網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種新興產(chǎn)業(yè),由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化場(chǎng)景,使得監(jiān)管難度加大。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款的門檻極低,也沒有對(duì)貸款的去向進(jìn)行有效地跟蹤,有些大學(xué)生將貸款用于個(gè)人消費(fèi),甚至非理性消費(fèi),對(duì)于沒有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言,收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)極大,在貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、利率的制定和還款的期限等方面也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。在校大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)感知力較弱,在校園網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中可能會(huì)存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn),這就使得大學(xué)生的合法權(quán)益受到侵害。提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)感知力,加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的引導(dǎo)與監(jiān)督是解決網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。
(一)積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀和價(jià)值觀
大學(xué)期間是樹立人生觀和價(jià)值觀的重要時(shí)期,要充分利用這一階段,幫助大學(xué)生樹立健康向上的人生觀和價(jià)值觀。大學(xué)生的主要任務(wù)是通過課堂的學(xué)習(xí)和積極參加校園活動(dòng)來充實(shí)自我,而不要盲目攀比,一味追求時(shí)尚潮流。作為大學(xué)生花銷應(yīng)量力而行,且不可超前消費(fèi)。高校大學(xué)生要積極主動(dòng)參加課外活動(dòng),通過實(shí)踐了解網(wǎng)絡(luò)借貸從而形成正確的消費(fèi)觀。合理的實(shí)踐活動(dòng),不但能促進(jìn)大學(xué)生理解抽象事物,而且也能加強(qiáng)大學(xué)生認(rèn)識(shí)自我的能力。
(二)做好網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)的宣傳普及工作
預(yù)防比解決更重要,很多大學(xué)生由于未按時(shí)還款產(chǎn)生了高額利息,事后也追悔莫及,表示如果知道后果會(huì)這么嚴(yán)重,一定不會(huì)辦理那些所謂“低息”貸款,即便是辦了也一定會(huì)按時(shí)還款。當(dāng)今社會(huì)個(gè)人征信記錄的重要性越來越突出,大學(xué)生并沒有完全認(rèn)識(shí)到。學(xué)校應(yīng)積極向大學(xué)生廣泛宣傳網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的有關(guān)知識(shí)及法律宣傳,讓他們了解違約的嚴(yán)重后果,加強(qiáng)法律意識(shí)。對(duì)于已經(jīng)存在網(wǎng)絡(luò)借貸問題的學(xué)生,學(xué)校應(yīng)及時(shí)和其家長(zhǎng)溝通。同時(shí)做好學(xué)生的思想引導(dǎo)工作,要引導(dǎo)其面對(duì)現(xiàn)實(shí),幫助其所辦理的貸款業(yè)務(wù),把所有辦理的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)全部列出來,和家長(zhǎng)商定還款計(jì)劃,為相關(guān)學(xué)生提供必要的法律援助。
(三)強(qiáng)化大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育
開設(shè)《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》 《金融常識(shí)》 《消費(fèi)心理學(xué)》等選修課程,增強(qiáng)大學(xué)生掌握資金貸款、征信等的基本常識(shí),增強(qiáng)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸安全意識(shí)和自我保護(hù)能力,發(fā)揮主課堂的積極作用,加強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)教育。還要發(fā)揮“第二課堂”的宣傳引導(dǎo)作用,高校應(yīng)與消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等合作,開展有關(guān)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和金融風(fēng)險(xiǎn)安全方面的講座、知識(shí)宣傳、文化活動(dòng)等,提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)感知力。通過開展主題班會(huì),開設(shè)金融理財(cái)、經(jīng)濟(jì)法等相關(guān)選修課程,讓在校大學(xué)生了解到更多的金融知識(shí)。增強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)知識(shí)積累、提高科學(xué)理財(cái)意識(shí),學(xué)會(huì)如何消費(fèi)與理財(cái)?shù)取Ec銀行、地方銀監(jiān)局等機(jī)構(gòu)合作,開展類似“金融知識(shí)進(jìn)校園”的活動(dòng),通過觀看宣傳片,發(fā)放宣傳單,有獎(jiǎng)競(jìng)答等方式,以直觀、面對(duì)面的方式向?qū)W生普及校園網(wǎng)絡(luò)貸款的基礎(chǔ)知識(shí),教育學(xué)生如何正確理性的評(píng)估校園產(chǎn)品的收益性和安全性。
(四)構(gòu)建高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
各高校要提高大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為的風(fēng)險(xiǎn)敏銳度,構(gòu)建大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制和處理機(jī)制??梢远ㄆ陂_展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為的摸底調(diào)查,進(jìn)行匯總記錄,特別是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為,應(yīng)重點(diǎn)觀察,告知其網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)和危害,做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作。對(duì)于具有高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)行為的學(xué)生,要及時(shí)和家長(zhǎng)溝通,將實(shí)際情況如實(shí)反映給家長(zhǎng)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象的盛行,一方面反映了學(xué)生對(duì)當(dāng)前新興的消費(fèi)模式和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,同時(shí)也反映出學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠信意識(shí)的缺乏。因此,高校對(duì)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)和誠信教育就顯得尤為重要。高校應(yīng)積極采取措施幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn),減少風(fēng)險(xiǎn),解決風(fēng)險(xiǎn)。
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