金融科技時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型

潘偉

摘 要：在金融科技時代下，出現(xiàn)了全新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行受到了很大沖擊，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該做出相應(yīng)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。本文分析了金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢，以及對商業(yè)銀行帶來的影響，提出了商業(yè)銀行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的對策。

關(guān)鍵詞：金融科技時代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新;轉(zhuǎn)型

在商業(yè)銀行的發(fā)展中，對科技發(fā)展及應(yīng)用給予了充分重視，首先，對IT系統(tǒng)進(jìn)行了充分應(yīng)用，經(jīng)過逐漸發(fā)展，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，到目前為止，已經(jīng)逐漸形成了相對成熟的信息技術(shù)支持體系。在當(dāng)今社會中，銀行業(yè)已經(jīng)迎來了金融科技時代，主要代表為：人工智能、大數(shù)據(jù)，以及云計算等，這些金融科技受到了人們的高度關(guān)注，逐漸與我國的信息化發(fā)展規(guī)劃聯(lián)系起來，促進(jìn)了國內(nèi)金融業(yè)的自主創(chuàng)新，也金融行業(yè)結(jié)構(gòu)性改革打下了基礎(chǔ)。

一、金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢

1.節(jié)省人工投入成本

如今，在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了很快發(fā)展，隨之，我們進(jìn)入了信息化時代，由于科技的不斷發(fā)展，上網(wǎng)變得十分便捷。作為商業(yè)銀行，在金融科技的應(yīng)用下，營業(yè)網(wǎng)點明顯節(jié)省了諸多的開銷，尤其是人力成本，經(jīng)過運營成本的減少，有效提升了經(jīng)濟(jì)效益。對于手機銀行以及網(wǎng)上銀行來說，當(dāng)這些直銷渠道得到充分開發(fā)后，可以獲取諸多的客戶資源，利用線上平臺，可以銷售諸多的金融產(chǎn)品，客戶可以直接獲取相應(yīng)的信息，使客戶獲得良好的體驗。

2.客戶覆蓋比較廣泛

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，以及云計算等的支持下，進(jìn)一步創(chuàng)新了金融技術(shù)，對于客戶而言，可以不受時間、空間的束縛，利用互聯(lián)網(wǎng)，就可以享受優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并且，明顯增加了客戶的覆蓋面。在中小型商業(yè)銀行中，由于網(wǎng)點數(shù)量的限制，又或者人員緊缺等因素的影響，使戶服務(wù)與拓展具有諸多的不足之處。另外，對于中小企業(yè)，在財務(wù)報表中，不少數(shù)據(jù)都會出現(xiàn)偽造的問題，在經(jīng)營發(fā)展方面，往往存在較大的波動，很難對銀行存款做出較大的貢獻(xiàn)。在商業(yè)銀行中，作為客戶經(jīng)理，很多人都不愿意在企業(yè)拓展方面投入精力，在很大程度上，不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展。如今，在金融科技的影響下，商業(yè)銀行可以與大型核心企業(yè)聯(lián)系起來，在政府采購中，也可以提供在線供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下，進(jìn)一步促進(jìn)了數(shù)據(jù)交互，小企業(yè)也會具有一定的融資能力，這樣可以服務(wù)于中小型，對其供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，使金融服務(wù)范圍變大，最終，實現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

3.發(fā)展理念比較人性化

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，經(jīng)過綜合分析之后，可以全面挖掘客戶信息，了解客戶的實際需求，根據(jù)客戶的具體需求，創(chuàng)新出新的產(chǎn)品，進(jìn)而獲得客戶的滿意度。如今，在金融科技時代下，每個客戶均享有平等的交易的權(quán)利，比如說，利用手機銀行，將相應(yīng)的理財信息公布出去，這樣，用戶可以自主選擇，根據(jù)公布的收益率選擇適合自己的理財產(chǎn)品，這種服務(wù)比較便捷，用戶不需要去銀行網(wǎng)點辦理，自己可以完成。另外，作為公司客戶，能夠?qū)嵤┰诰€開立電票業(yè)務(wù)，不需要線下進(jìn)行，有效簡化了開立銀票的繁瑣流程。在當(dāng)今社會中，金融科技理念比較符合人們的生活習(xí)慣以及思維方式，在技術(shù)應(yīng)用下，金融行業(yè)變得更加人性化，也更符合企業(yè)的發(fā)展需求。

二、金融科技對商業(yè)銀行帶來的影響

1.第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)借貨影響著銀行支付及貸款地位

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展速度十分快，其中，支付寶就是典型代表，與傳統(tǒng)的銀行刷卡模式相比較，這種結(jié)算方式受到了人們的高度認(rèn)可，交易起來比較便捷，不會浪費時間。在目前來看，這種方式的交易頻率，以及交易額呈現(xiàn)了遞增的趨勢，在很大程度上，使商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)，尤其是傳統(tǒng)的結(jié)算轉(zhuǎn)賬功能，將會逐漸被淘汰。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，為中小微企業(yè)解決了很多困難，尤其是融資難的問題，依靠豐富的平臺資源，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將會逐漸占據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

2.影響銀行盈利結(jié)構(gòu)

對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，主要的利潤依靠存貸利差，如今，在金融脫媒的時代下，利率也變得十分市場化，一直以來，在貸款業(yè)務(wù)方面，呈現(xiàn)了縮水的趨勢，存款利息逐漸降低，在整體上來看，銀行業(yè)的盈利數(shù)額逐漸減少。如今，互聯(lián)網(wǎng)理財十分受歡迎，不僅門檻較低，收益也比較客觀，因此，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)被快速侵占，此外，在加上商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化，進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行之間的競爭，也進(jìn)一步降低了盈利水平。對于商業(yè)銀行而言，如果繼續(xù)使用傳統(tǒng)的模式，依靠存貸利差獲得收入來源，必然會被時代所淘汰，無法適應(yīng)市場需求。

3.激發(fā)銀行創(chuàng)新活力

在商業(yè)銀行中，管理模式以及經(jīng)營模式均圍繞著“產(chǎn)品”為中心，對于這樣的模式來說，未能以客戶需求出發(fā)，如果將產(chǎn)品空降在企業(yè)中，不能保證獲得良好的營銷效果，也無法充分滿足客戶的實際需求，這就會降低商業(yè)銀行的綜合競爭力。如今，在大數(shù)據(jù)北京下，通過金融技術(shù)的應(yīng)用，對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，對有效信息進(jìn)行了識別，在差異化營銷的過程中，開發(fā)了大量的客戶，在很大程度上，加快了商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的對策

1.加快產(chǎn)品差異化創(chuàng)新

如今，對于商業(yè)銀行來說，在運營模式方面，以及產(chǎn)品方面，變現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，面對激烈的市場經(jīng)常，商業(yè)銀行必須要做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，可以借助科技的力量，以客戶為服務(wù)對象，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面分析客戶的需求，進(jìn)而精準(zhǔn)營銷，讓客戶獲得良好的體驗，享受數(shù)字化服務(wù)。作為商業(yè)銀行，應(yīng)該與金融科技企業(yè)聯(lián)合起來，讓用戶享受差異化的服務(wù)，并且，對線上和線下業(yè)務(wù)進(jìn)行充分融合。一般來說，要構(gòu)建線上直銷銀行通道，客戶不需要去實體網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，以此來節(jié)省運營成本。對于移動互聯(lián)網(wǎng)的諸多優(yōu)勢應(yīng)該充分利用，對網(wǎng)上銀行應(yīng)該定期優(yōu)化，建設(shè)移動金融生態(tài)圈。在支付方面，應(yīng)該豐富支付渠道，與第三方支付企業(yè)要展開深入合作，保證支付的順暢性。在融資方面，應(yīng)該積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新融資模式，積極拓展長尾客戶群，進(jìn)而實現(xiàn)新的盈利點。

2.調(diào)整風(fēng)險管理模式

為了實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長，做好風(fēng)險管理工作十分關(guān)鍵。對于商業(yè)銀行，應(yīng)該對風(fēng)險管理技術(shù)給予高度重視，尤其要積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等，并且，積極構(gòu)建完善的風(fēng)險管理體系，為業(yè)務(wù)的安全性、持續(xù)性打下良好的基礎(chǔ)。在商業(yè)銀行中，作為風(fēng)險管理部門，應(yīng)該與信息技術(shù)等部門聯(lián)合起來，共同建設(shè)大數(shù)據(jù)分析模型，全面識別風(fēng)險，進(jìn)而做好相應(yīng)的預(yù)警工作，盡可能將風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)，防止出現(xiàn)不必要的損失。如今，在諸多的商業(yè)銀行中，均對大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行了深入研究。

3.注重專業(yè)人才培養(yǎng)

在金融科技下，作為商業(yè)銀行，要想實現(xiàn)自身的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，應(yīng)該不受條線管理的束縛，對復(fù)合型人才進(jìn)行大力培養(yǎng)，除了要掌握豐富的專業(yè)知識，還應(yīng)該具有與時俱進(jìn)的實踐能力。如今，對于“金融+技術(shù)”人才是十分稀缺的。在商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展中，應(yīng)該積極引進(jìn)這方面的人才，并且，做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動，與市場營銷聯(lián)系起來，與系統(tǒng)優(yōu)化建立有效的對接，進(jìn)而設(shè)計出完善的產(chǎn)品方案。此外，還應(yīng)該積極應(yīng)用人才激勵考核機制，將人才培養(yǎng)作為一項重要的工作任務(wù)，采用輪崗制度，對人才進(jìn)行全方位培養(yǎng)，為員工提供晉升渠道以及退出機制。

四、結(jié)語

綜上所述，在政府的大力鼓勵下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到了很大的發(fā)展，如今，金融科技對商業(yè)銀行的影響很大，尤其影響了其價值創(chuàng)造方式，為了促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，應(yīng)該轉(zhuǎn)變以往的工作方式，要以客戶為中心，借助于大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技，實現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，從而為社會和大眾提供更好的服務(wù)。

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