鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融科技支農(nóng)的風險與防范研究

楊蕾　王海凈　顏堯佳

摘?要：伴隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代新興技術(shù)的應(yīng)用和推廣，金融科技作為技術(shù)與金融深度融合的新業(yè)態(tài)，在金融支農(nóng)方面成效顯著。然而，金融科技在經(jīng)營、制度、法律、技術(shù)等方面隱含的風險同樣不容小覷。通過對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融科技支農(nóng)現(xiàn)狀與風險的具體梳理，從法律保障、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及監(jiān)管層面提出了針對性的對策建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融科技支農(nóng);風險;防范

中圖分類號：F2?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.007

2018年中央一號文件，即《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》對金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的方向與具體任務(wù)進行了全面部署，明確提出堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)體系，將金融資源配置到農(nóng)村發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標。而伴隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新一代信息技術(shù)的迅速發(fā)展，金融科技作為技術(shù)與金融深度融合的新業(yè)態(tài)，不斷衍生出新的金融服務(wù)方式和產(chǎn)品，將在很大程度上提高金融支農(nóng)的服務(wù)效率。然而，科技創(chuàng)新本身具有一定的風險，如何有效化解與規(guī)避金融科技支農(nóng)風險，成為亟需解決的問題。

1?鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融科技支農(nóng)現(xiàn)狀

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是十九大明確提出的重大戰(zhàn)略部署。十九大報告指出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村。農(nóng)民最關(guān)心的問題是增收，一方面農(nóng)民收入的增加利于降低城鄉(xiāng)之間的收入水平差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展;另一方面將有助于加快全面建設(shè)小康社會的進程。

長久以來，我國農(nóng)村農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴的問題，原因之一就是傳統(tǒng)金融服務(wù)成本過高。比如，對于金融機構(gòu)網(wǎng)點距離偏遠地區(qū)過遠，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款缺乏抵押資產(chǎn)，風險較高等，種種原因?qū)е罗r(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求無法得到有效滿足。而金融科技的推行，將在很大程度上解決信息不對稱問題，大幅降低金融支農(nóng)在信息獲取、操作運營及風險控制等方面的服務(wù)成本，有效滿足農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求，農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性日益提高，普惠金融發(fā)展不斷推進。然而，金融科技支農(nóng)的現(xiàn)狀仍舊不容樂觀，具體而言。

1.1?金融科技監(jiān)管體系不健全

目前，我國尚未出臺專門針對金融科技的法律法規(guī)，金融科技監(jiān)管體系尚不健全，相關(guān)監(jiān)管規(guī)則具有摩擦性，普遍存在重準入、輕監(jiān)管的現(xiàn)象。并且，金融科技作為新生事物，對監(jiān)管人員提出了更高的專業(yè)技術(shù)要求，會在諸如客戶信用情況的獲取、識別及評估、金融產(chǎn)品的設(shè)計以及金融交易方式等方面促發(fā)改變，亟需相關(guān)部門組建一支強有力的監(jiān)管隊伍，提升監(jiān)管技術(shù)水平。

1.2?金融科技服務(wù)領(lǐng)域受局限

金融科技推動了普惠化金融服務(wù)，但由于服務(wù)領(lǐng)域和對象的特殊性，導(dǎo)致其發(fā)展也面臨極大的局限性。一是由于金融科技的前沿性，金融科技知識的普及度還比較低，尤其是在偏遠的農(nóng)村區(qū)域，農(nóng)民對金融科技知識的認知就更加匱乏。二是服務(wù)對象的脆弱性，受年齡、教育程度的影響，習慣選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)。三是客戶信息的采集困難，使得金融科技作用受限。由于部門、機構(gòu)間信息的割裂、分散，再加上農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶依然是游離于各類數(shù)據(jù)系統(tǒng)外的“白戶”，利用金融科技手段分析客戶行為及風險的作用有限。

1.3?金融科技風險疊加

金融科技雖有效地提高了金融資源配置效率，但沒有改變金融的風險屬性，尤其是在農(nóng)村，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著金融與科技疊加風險的諸多挑戰(zhàn)，如農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)控能力薄弱，面對匯集大量信息流、資金流、產(chǎn)品流等形成的數(shù)據(jù)集市，在業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)易產(chǎn)生由技術(shù)風險和操作風險衍生出的交叉性風險;由于農(nóng)村金融機構(gòu)金融科技專業(yè)化人員的缺乏，使得機構(gòu)內(nèi)部自身科技人員配備顯著不足，很難有效應(yīng)對金融科技的發(fā)展需要。

2?鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的金融科技支農(nóng)風險分析

社會主義新農(nóng)村建設(shè)正步入保證“三農(nóng)”事業(yè)長期平穩(wěn)發(fā)展的新歷史階段，隨著國家對金融科技支農(nóng)的重視，“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村的建設(shè)對金融支持的依賴性不斷增強，效果也日益顯著。但是金融科技支農(nóng)作為新生事物，在發(fā)展過程中依舊會面臨很多風險與困境。因此，在國家政策支持下，農(nóng)村經(jīng)濟振興并尚未實現(xiàn)預(yù)期的大豐收景象。領(lǐng)導(dǎo)人員管理經(jīng)營制度的欠缺，負責人員帶來的道德風險，市場周期的波動，加之“三農(nóng)”經(jīng)濟實體整體較弱、風險內(nèi)生性強等各種因素的存在，促使我們必須要正確認識鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的金融科技支農(nóng)的層層風險與阻礙。

2.1?金融科技支農(nóng)的內(nèi)部風險分析

2.1.1?經(jīng)營風險

在金融科技支農(nóng)的推進過程中，如果將政策落實到具體企業(yè)和金融機構(gòu)，必然會或多或少面臨企業(yè)經(jīng)營和組織機構(gòu)運行中的風險，這些風險具有很強的隱秘性，但摧毀力極強。具體而言有兩點：

（1）決策風險：金融科技支農(nóng)政策的實施需要自上而下層層傳達，因此決策風險在每個層次均會涉及。但是層次不同，風險的影響力亦不相同。決策風險的破壞力很難在短時間內(nèi)被發(fā)現(xiàn)，低層次的人員做出的決策影響程度相對較小，較高層次的人員做出的決策影響更為深遠，風險程度更大。金融科技政策是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體措施，它的執(zhí)行需要具體、明確、詳細的指示，一旦某些環(huán)節(jié)詞不達意，或者相關(guān)人員做出的決策違背了金融科技支農(nóng)的本意，政策實施的效果將會大打折扣。因此，在政策實施環(huán)節(jié)，特別是關(guān)鍵性決策，應(yīng)從實際出發(fā)，經(jīng)過科學、客觀分析，對決策可能出現(xiàn)的結(jié)果進行準確預(yù)測，做出正確判斷，并采取相關(guān)措施予以預(yù)防，使決策風險最小化。

（2）財務(wù)風險：金融支農(nóng)需要大量資金的支持，資金在運行和使用過程中，極有可能出現(xiàn)資金違規(guī)使用的情況。目前，金融支農(nóng)資金的財務(wù)信息披露體制并不完善，對資金的監(jiān)督和管理尚未達到良好狀態(tài)，導(dǎo)致資金使用用途不夠透明，資金利用效益最大化受到影響。同時，在錯誤評估農(nóng)業(yè)項目財務(wù)需求的情況下，資金的過多使用會造成資源的浪費，而其他項目則會出現(xiàn)資金獲取不足的現(xiàn)象。在農(nóng)業(yè)財務(wù)承受能力不足的情況下，可能會造成負債籌資無法按期償還的風險。為了有效規(guī)避財務(wù)風險，應(yīng)明確資金使用方向與用途，建立健全金融支農(nóng)資金的財務(wù)信息披露機制。

2.1.2?信用風險

金融機構(gòu)在為農(nóng)村經(jīng)濟提供融資貸款服務(wù)過程中，需要簽訂一系列合約，然而，企業(yè)可能由于資金使用不當造成明顯的違約，企業(yè)資金的拖欠將會給金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)造成嚴重損失，甚至使得金融機構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，由此產(chǎn)生相應(yīng)的信用風險，造成金融科技支農(nóng)相關(guān)項目的停滯。為了避免信用風險，金融機構(gòu)要遵循轉(zhuǎn)移、回避、分散等原則，對現(xiàn)金流予以嚴格監(jiān)督。

2.1.3?道德風險

由于信息不對稱性的存在，導(dǎo)致金融企業(yè)不能獲取融資農(nóng)業(yè)企業(yè)的全面信息，使得融資方可能在信息的不對稱面進行暗中操作，金融機構(gòu)無法及時有效的監(jiān)督和考查，融資企業(yè)的隱藏行為會使金融機構(gòu)的資金流向不確定性增強。金融科技作為農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的重要支持工具，由此引發(fā)的道德風險，將會在一定程度上阻礙金融科技支農(nóng)政策的順利實施。

2.2?金融科技支農(nóng)的外部風險分析

2.2.1?制度風險

農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是風險度較高的產(chǎn)業(yè)，受外界環(huán)境影響，不確定因素較多，金融機構(gòu)對于各種農(nóng)村生產(chǎn)活動和企業(yè)生產(chǎn)過程可能會遇到的風險無法確切掌握與預(yù)測，于是在制度的制定和修改方面會有所欠缺，相關(guān)制度不完善、不嚴謹，缺乏時效性，同時也有部分不適應(yīng)農(nóng)村振興戰(zhàn)略形勢變化的制度無法及時得到修訂。制度的不完善，使得自然風險真正發(fā)生時，農(nóng)業(yè)企業(yè)的利益無法得到切實維護。

2.2.2?法律風險

金融科技作為新興科技的產(chǎn)物，處于創(chuàng)新發(fā)展潮流之中，但是金融法律法規(guī)的完善卻未跟上金融創(chuàng)新的腳步，農(nóng)村進行金融交易的合法性無法得到保障，往來各方不可避免會發(fā)生沖突或出現(xiàn)利益損失。而一些違法行為、犯罪行為，會利用法律滯后性的弱點，對金融科技支農(nóng)構(gòu)成很大的威脅。

2.2.3?市場風險

利率市場化要求實現(xiàn)由“價格監(jiān)管，數(shù)量調(diào)控”到“放開價格，適度調(diào)控”的轉(zhuǎn)變，利率的變動與市場風險的變動息息相關(guān)，利率對市場的沖擊在可預(yù)見的時期內(nèi)呈上升趨勢，且存款利率的放開將對市場風險、系統(tǒng)性風險產(chǎn)生較大影響。利率市場化又意味著將會通過投資收益等利益的變化改變農(nóng)村主體的收入，風險也會隨之分擔到各個主體身上。針對市場風險，需要完善農(nóng)村主體風險自緩釋的利率市場化制度安排。

2.3?其他風險

2.3.1?網(wǎng)絡(luò)感知風險

金融支農(nóng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的在線辦理打破了時間和空間的限制，農(nóng)民無需離開家便可完成交易。但是，網(wǎng)絡(luò)畢竟是一個虛擬世界，許多信息存在虛假現(xiàn)象，具有很大的不確定性，因此，在這種不真實的環(huán)境中，網(wǎng)絡(luò)交易對象和交易主體是不可感知的，交易過程亦不同步，進一步增加了主體的風險感知度，大大影響了金融支農(nóng)主體的意愿和行動。

2.3.2?網(wǎng)絡(luò)操作風險

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)逐漸普及，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的風險，主要是操作風險。由于農(nóng)村主體知識的局限性，網(wǎng)絡(luò)操作不熟練或發(fā)生誤操作容易引發(fā)風險事故，或者由于管理職能和職員技能落后，操作過程中無法適應(yīng)新技術(shù)，也會引發(fā)相應(yīng)的操作風險。甚至黑客的攻擊，內(nèi)部人員的欺詐等均會在網(wǎng)絡(luò)操作中發(fā)生，所以網(wǎng)絡(luò)操作風險應(yīng)該引起足夠的重視。

3?金融科技支農(nóng)風險規(guī)避對策

3.1?建立健全金融科技支農(nóng)法律體系

建立健全完善的金融科技支農(nóng)法律制度規(guī)范是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動“三農(nóng)”發(fā)展的有效保障。近年來，政府先后出臺了一系列規(guī)章制度規(guī)范金融科技的運行，比如《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作的通知》等，有效保障了金融科技的發(fā)展，為金融支農(nóng)掃清了部分障礙。然而，隨著金融科技發(fā)展的不斷推進與深入，新問題新情況的涌現(xiàn)，制約了金融科技支農(nóng)的實施。因此，亟需完善相關(guān)法律法規(guī)，建立有效的制度保障機制，將金融科技支農(nóng)納入法治軌道。

3.2?加強金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

當前，金融科技行業(yè)主要運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)手段，應(yīng)加強對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高設(shè)備運行穩(wěn)定性，保障金融科技運行的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等。同時，金融機構(gòu)應(yīng)探索更新風險管理方式，充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、自動監(jiān)測、信息系統(tǒng)等級保護等手段提高風險管理水平。并且，根據(jù)金融科技運行中的實際風險，建立風險危機預(yù)警方案，及時識別風險，降低風險處理成本。

3.3?構(gòu)建全面有效的風險防范與監(jiān)管機制

首先，金融科技公司應(yīng)充分重視數(shù)據(jù)的維護與應(yīng)用，提高網(wǎng)絡(luò)安全方面的技術(shù)研發(fā)投入，建立有效的數(shù)據(jù)安全保障機制，落實數(shù)據(jù)運行責任，同時針對突發(fā)事件，建立金融科技應(yīng)急預(yù)案，縮減危機處理成本，保障金融科技業(yè)態(tài)中的金融安全。其次，持續(xù)推進穿透式監(jiān)管，針對金融科技的具體特征，實現(xiàn)監(jiān)管部門的分類歸口管理，提高監(jiān)管的針對性與主動性，并且充分合理運用信息技術(shù)，實時調(diào)整更新，實現(xiàn)持續(xù)化、精準化監(jiān)管。最后，加強金融科技監(jiān)管人才隊伍建設(shè)，提高監(jiān)管人員水平，培養(yǎng)出兼具金融監(jiān)管知識與信息技術(shù)的復(fù)合型人才。

3.4?建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融的利益共同體

金融機構(gòu)應(yīng)從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高度出發(fā)，加強與地方保險公司的聯(lián)系，與保險公司建立長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，雙方合作研發(fā)適合農(nóng)村地方經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”產(chǎn)品，建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融的利益共享與風險共擔機制，在促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入的同時，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

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