金融科技發(fā)展驅(qū)動監(jiān)管創(chuàng)新

曹生嶺

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，金融與科技的融合不斷加深，金融科技的迅速發(fā)展推動了金融產(chǎn)業(yè)的深刻變革，這不僅提升了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，同時也產(chǎn)生了一些新型金融風(fēng)險，給金融監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。通過認(rèn)識、分析金融科技的本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，解決金融科技發(fā)展過程中遇到的新情況、新問題，提出監(jiān)管創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管體系的有效途徑。

關(guān)鍵詞：金融科技;金融創(chuàng)新;實體經(jīng)濟(jì);監(jiān)管科技

金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，是金融與科技的相互融合，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。近年來，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)的飛速發(fā)展，使得科技成為金融變革的重要力量。我國金融科技的發(fā)展正逢其時，傳統(tǒng)金融存在的很多不足需要新的解決辦法，如金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)存在短板，金融服務(wù)流程繁瑣、成本高，金融欺詐現(xiàn)象增多等。與此同時，信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)正趕上新一輪技術(shù)革命浪潮，發(fā)展迅猛。兩者供需吻合促進(jìn)了我國金融科技的深度融合和快速發(fā)展。目前，無論是市場規(guī)模，還是發(fā)展水平，我國都已逐漸成為全球金融科技的領(lǐng)跑者。

金融科技的發(fā)展可以有效解決傳統(tǒng)金融的許多問題和不足，彌補(bǔ)部分傳統(tǒng)金融行業(yè)中的低效環(huán)節(jié)，促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型升級，提升金融服務(wù)的普惠性，拓寬企業(yè)融資渠道等。金融科技為普惠金融發(fā)展帶來新的機(jī)遇，已成為推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的新引擎和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的新途徑。對我國新時代經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實意義。

金融科技在引領(lǐng)金融創(chuàng)新、助力金融發(fā)展的同時，也促使金融業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，帶來諸多風(fēng)險和問題。

一、金融科技法律基礎(chǔ)薄弱。金融科技的快速發(fā)展，對現(xiàn)有金融相關(guān)的法律法規(guī)體系帶來較大沖擊。目前相關(guān)的金融法律法規(guī)缺少對金融科技發(fā)展的支撐和規(guī)劃，缺少配套的相關(guān)法律基礎(chǔ)制度。

二、金融業(yè)務(wù)風(fēng)險有所增加。金融科技的發(fā)展涌現(xiàn)出眾多金融模式、金融產(chǎn)品、金融渠道等創(chuàng)新，一方面資金運(yùn)轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)流程透明度有所降低，另一面金融科技創(chuàng)新的成果也在排擠傳統(tǒng)金融，金融業(yè)務(wù)風(fēng)險有所增加。

三、科技保障壓力增大。金融科技越是發(fā)展，應(yīng)用越是便利，其背后支撐的系統(tǒng)也就越復(fù)雜。目前，無論金融信息基礎(chǔ)設(shè)施，還是應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)維等計算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的復(fù)雜程度都隨著金融科技的發(fā)展急劇增加，再加上金融科技的發(fā)展對信息系統(tǒng)軟硬件的安全要求日趨增強(qiáng)，信息安全問題日趨嚴(yán)峻，從而對科技人員技術(shù)水平和科技運(yùn)維能力要求急速提高，科技保障壓力增大。

四、監(jiān)管效用沒有充分發(fā)揮。目前對科技在金融領(lǐng)域應(yīng)用的監(jiān)管大多是對傳統(tǒng)金融信息基礎(chǔ)設(shè)施和金融信息系統(tǒng)應(yīng)用效果的檢查與指導(dǎo)，對金融科技發(fā)展的整體監(jiān)管經(jīng)驗不足，金融科技發(fā)展監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善，監(jiān)管效用沒有得到充分發(fā)揮。

金融科技發(fā)展過程中帶來的風(fēng)險和問題，主要在于金融科技時代監(jiān)管體系中科技建設(shè)不完善和科技對金融支撐不充分兩大原因，這是金融科技發(fā)展初級階段的必然。為解決金融科技發(fā)展過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，必須堅持監(jiān)管創(chuàng)新。

一、制定金融科技發(fā)展規(guī)劃，完善配套政策。政策和規(guī)劃的制定要遵循寬嚴(yán)相濟(jì)的原則，即包容性的市場環(huán)境和條線清晰的政策框架。一方面包容性的市場環(huán)境給予人才、技術(shù)、資源等方面較大的發(fā)展空間，使金融科技更具活力，為金融科技創(chuàng)新提供更多可能。另一方面條線清晰的政策框架是金融科技發(fā)展創(chuàng)新的底線和邊緣，是保證金融科技平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)，使金融科技發(fā)展和監(jiān)管都有章可循?；盍εc原則同在，既能營造良好的金融科技發(fā)展生態(tài)，又能牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。

二、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。數(shù)據(jù)是金融科技的核心，要加強(qiáng)金融統(tǒng)計和數(shù)據(jù)報送工作，提高數(shù)據(jù)的有效性和規(guī)范性。集多方力量建立數(shù)據(jù)共享平臺，構(gòu)建良好的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。一是建立金融大數(shù)據(jù)庫并及時更新，設(shè)計安全的數(shù)據(jù)接口，為決策及監(jiān)管部門提供有效的數(shù)據(jù)支持;二是建立協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，地方政府及監(jiān)管部門自下而上進(jìn)行合作監(jiān)管，既提高了監(jiān)管效率、降低成本，也有助于形成監(jiān)管合力，促進(jìn)金融科技穩(wěn)健發(fā)展。

三、堅持安全守正開放普惠的原則。加快金融科技發(fā)展，創(chuàng)新金融監(jiān)管體系，必須堅持“守正、安全、普惠、開放”的原則，從宏觀和微觀兩方面著手。宏觀層面應(yīng)牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展理念，正確處理創(chuàng)新與守正，創(chuàng)新與安全之間的關(guān)系，提高金融科技風(fēng)險意識，加強(qiáng)頂層設(shè)計，構(gòu)建科學(xué)合理的金融科技監(jiān)管框架;在微觀層面要牢固建立“三道防線”風(fēng)險控制體系，既要科學(xué)規(guī)劃信息系統(tǒng)軟硬件架構(gòu)，控制內(nèi)生風(fēng)險，也要堅持“服務(wù)外包，責(zé)任不外包”的管理原則，將內(nèi)部審計與外部監(jiān)管有機(jī)結(jié)合，共同筑牢“三道防線”，確保監(jiān)管創(chuàng)新有助于金融安全穩(wěn)定。有助于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、發(fā)展監(jiān)管科技，完善監(jiān)管體系。在金融與科技深度融合的當(dāng)前背景下，要積極利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，大力發(fā)展監(jiān)管科技。發(fā)展監(jiān)管科技是新形勢下維護(hù)金融安全的有力支撐，是完善現(xiàn)代金融監(jiān)管的有益舉措，符合國家金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化的總體方向，也是現(xiàn)代金融體系中不可或缺的重要組成部分。一是切實加強(qiáng)研究規(guī)劃。監(jiān)管科技是一項系統(tǒng)工程，在需求設(shè)計、技術(shù)應(yīng)用、監(jiān)管目標(biāo)、基礎(chǔ)設(shè)施、運(yùn)行模式等方面需要加強(qiáng)論證，科學(xué)規(guī)劃，為發(fā)展監(jiān)管科技提供研究支撐。二是積極深化科技應(yīng)用。針對經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險的新特征、新變化，將科技驅(qū)動優(yōu)勢貫穿于事前、事中、事后金融監(jiān)管的全鏈條，依法建立金融數(shù)據(jù)融合和監(jiān)管信息共享機(jī)制，逐步提高金融監(jiān)管的科技化、數(shù)字化水平，為更廣范圍、更深層次的應(yīng)用監(jiān)管科技奠定堅實基礎(chǔ)。三是有效夯實資源支撐。監(jiān)管科技涉及架構(gòu)轉(zhuǎn)型、系統(tǒng)改造、技術(shù)研發(fā)等諸多方面，需要較大規(guī)模和較為長期的資源投入，因此建議加大對監(jiān)管科技領(lǐng)域的人才、技術(shù)、資金的支持力度，以推進(jìn)核心技術(shù)攻關(guān)、重要成果轉(zhuǎn)化等創(chuàng)新進(jìn)程。