我國保險與金融科技融合的現(xiàn)實分析

張學春

摘 要：隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，金融科技在良好的經(jīng)濟土壤環(huán)境中取得了長足進步，金融科技時代打開了新的篇章。伴隨著金融科技的風浪襲來，保險行業(yè)在金融科技的狂浪中發(fā)展面臨著較大的轉(zhuǎn)型。金融科技時代的發(fā)展，給保險行業(yè)帶來的既有機遇，又有巨大的挑戰(zhàn)。金融科技對保險行業(yè)的技術(shù)革新和發(fā)展模式、監(jiān)督管理模式提出了新的發(fā)展要求。基于此，本文從金融科技時代的發(fā)展意義著手，首先簡要分析了當前階段保險行業(yè)的發(fā)展受到金融時代的巨大影響，隨后闡述了我國保險與金融融合的必要性，最后筆者針對金融科技的發(fā)展形勢探討了金融與保險融合發(fā)展的長效策略。以此來供相關(guān)人士交流參考。

關(guān)鍵詞：保險;金融科技;融合;現(xiàn)實分析

引言

縱觀近些年來中國經(jīng)濟形勢的發(fā)展，良好的國家政策、陽光的市場經(jīng)濟大環(huán)境以及不斷創(chuàng)新的科學技術(shù)支持，國民經(jīng)濟發(fā)展一片欣欣向榮。國民經(jīng)濟的發(fā)展帶動了金融科技時代的來臨，金融經(jīng)濟的進步和革新，為當前階段國內(nèi)保險行業(yè)的發(fā)展和保險工作帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。保險行業(yè)的發(fā)展面臨著急切的轉(zhuǎn)型。只有適應新時代的金融發(fā)展環(huán)境和形勢，才能保證保險行業(yè)發(fā)展的持久活力。因此，保險行業(yè)的后續(xù)發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)督管理工作的科學進行，應當充分抓住金融科技發(fā)展的優(yōu)勢，將其發(fā)展過程中的優(yōu)點和長處應用到保險的創(chuàng)新探索中去，促進保險行業(yè)發(fā)展的長效進步。

一、當前階段保險行業(yè)的發(fā)展和保險工作受到金融科技時代的巨大影響

一方面，新的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，保險行業(yè)面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力。但是同時，與金融科技時代相較，傳統(tǒng)保險行業(yè)具有一定的獨特優(yōu)勢。另一方面，當前階段保險行業(yè)受到金融時代的巨大影響，保險在日常運營過程中，數(shù)據(jù)信息面臨泄露風險，金融科技時代保險用戶來源廣泛，對于用戶的信用評估具有一定的風險[1]。同時，開放的經(jīng)濟網(wǎng)絡環(huán)境下，保險管理系統(tǒng)面臨外部網(wǎng)絡威脅。除此之外，金融科技時代保險工作還面臨很多其他的潛在風險。

二、我國保險與金融融合的必要性和可行性

（一）我國保險與金融融合的必要性

到二零一四年，我國保險業(yè)總資產(chǎn)達到了空前的數(shù)字，保險收入大大提高。保險業(yè)的迅猛發(fā)展，帶動著我國逐漸向保險強國進行發(fā)展和進步。隨著社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，我國保險行業(yè)的經(jīng)濟市場潛力不斷被挖掘。一方面，保險行業(yè)不斷深化體制改革，確立了保險行業(yè)市場經(jīng)濟體制的雛形。另一方面，保險市場的經(jīng)濟環(huán)境相較過去有了較大的改善，投資渠道不斷拓寬。除此之外，保險行業(yè)與金融業(yè)的合作不斷加深，使得促進保險金融融合具有較強的必要性：

（1）社會主義市場經(jīng)濟環(huán)境的推動

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，越來越多的國家加入了世界貿(mào)易組織，全球化使得各個國家緊密聯(lián)系在一起，同時國際之間的競爭日趨激烈。在經(jīng)濟發(fā)展過程中，各個國家都會遇到不同的金融經(jīng)濟發(fā)展問題，具體到我國的保險行業(yè)，為了促進保險行業(yè)的發(fā)展進步，加強保險金融的融合，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才能保證市場競爭力。

（2）國家發(fā)展的現(xiàn)實需求

現(xiàn)階段我國保險行業(yè)的發(fā)展水平相比其他發(fā)達國家還有較大的差距，我國保險行業(yè)發(fā)展不全面。一方面，信息技術(shù)發(fā)展還沒有與保險行業(yè)進行充分的融合，另一方面，客戶需求不斷變化，對保險的要求不斷提高。國家發(fā)展的現(xiàn)實需求推動著保險與金融的進一步融合，具有較強的促進意義。

（3）有利于加強保險體系的風險管理

當前階段，我國保險行業(yè)的發(fā)展面臨許多問題。一方面，現(xiàn)階段我國金融發(fā)展市場環(huán)境比較一般，盲目投資的現(xiàn)象屢見不鮮。另一方面，現(xiàn)階段銀行利率不斷下調(diào)，利損差較大。最重要的是，受到國家《保險法》的制約，現(xiàn)階段國內(nèi)保險市場的投資產(chǎn)品的品種多樣化比較欠缺，產(chǎn)品的收益率不高，對于用戶的吸引力不夠高，對于保險行業(yè)的管理能力就有很大的制約作用。加強保險金融的融合，對于保險行業(yè)的風險管理具有較強的推動作用，能夠大大降低決策風險，減少因消息不對稱帶來的經(jīng)營隱患。

三、金融與保險融合發(fā)展的長效策略

（一）以用戶需求為導向，大力提升用戶服務體驗

用戶需求是服務型企業(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動力，保險行業(yè)的發(fā)展離不開用戶的需求滿足。傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展狀況下，用戶對于保險服務的需求相對比較單一化[1]。但是隨著金融時代的發(fā)展，用戶在日常工作生活中的保險和業(yè)務越來越頻繁、金融業(yè)務辦理途徑越來越多樣化，導致新時代用戶基于保險業(yè)務的金融服務需求越來越趨向于多元化。因此，信息科技時代發(fā)展視域下，保險行業(yè)要促進轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先應當重視用戶對企業(yè)運營的重要作用。保險行業(yè)要以用戶需求為導向，積極關(guān)注保險用戶的服務訴求，然后結(jié)合金融科技時代的先進技術(shù)，根據(jù)用戶的需求進行針對性的服務升級，大力提升用戶服務體驗。保險行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展以用戶需求為導向，能夠大大提升保險在用戶心中的形象和信譽度，優(yōu)化用戶的服務體驗，從而促進保險行業(yè)工作效能的提高。

（二）以金融大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)為驅(qū)動力，促進保險管理技術(shù)升級

金融經(jīng)濟的發(fā)展過程，離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等先進科學技術(shù)的強力支撐。科技進步驅(qū)動行業(yè)發(fā)展進步。因此，金融科技時代發(fā)展背景下，保險行業(yè)要想保持自身在金融經(jīng)濟市場的長效活力，必須認識到金融科技對行業(yè)發(fā)展進步的推動作用。在信息化迅猛發(fā)展的今天，保險行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展必須以金融科技時代大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)作為核心驅(qū)動力，促進保險管理技術(shù)升級。

大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的創(chuàng)新的數(shù)據(jù)信息采集、處理、和整合分析的信息管理技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理應用能夠幫助保險行業(yè)從更多更廣泛的途徑獲取客戶信息，拓寬用戶渠道。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠促進保險行業(yè)信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的效能提高。大數(shù)據(jù)信息的長期積累，對于保險行業(yè)當前信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的硬件設(shè)備配置和軟件設(shè)施水平提出了更高的要求。為了更好地提升信息服務管理系統(tǒng)的工作效率，云計算技術(shù)的應用迫在眉睫。云計算技術(shù)相對于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)核算模式具有更高效、更快捷、更準確的特性，能夠提升保險行業(yè)相關(guān)計算機設(shè)備的數(shù)據(jù)處理水平。在金融科技時代，先進科學技術(shù)的合理應用，能夠刺激保險行業(yè)發(fā)展活力，從根本上提高保險行業(yè)的管理水平。

（三）以人工智能為創(chuàng)新模式，促進保險發(fā)展管理智能化

當前階段，金融科技的發(fā)展視域下，人工智能的發(fā)展技術(shù)逐漸成熟，在社會各行各業(yè)的生產(chǎn)中應用越來越廣泛。人工智能技術(shù)能夠推動保險行業(yè)金融服務水平、運營管理效率的大幅度的提升。人工智能的發(fā)展是當前階段的新興發(fā)展模式，因此，保險行業(yè)在金融科技時代背景下，應當以人工智能為創(chuàng)新模式，進行行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型。一方面，人工智能的相關(guān)工作模式能夠利用機器語言實現(xiàn)智能服務，通過對于用戶大數(shù)據(jù)信息進行綜合記錄、整理、分析和管理，用戶與保險的金融關(guān)系能夠形成一張脈絡清晰的關(guān)系網(wǎng)，便于保險進行針對性客戶服務。另一方面，由于保險行業(yè)的發(fā)展運營承擔著較大的金融風險，人工智能的應用能夠給保險行業(yè)日常運營管理提供科學系統(tǒng)的風險評估，為保險運營管理及時總結(jié)出相應的應對措施，從而促進保險發(fā)展管理智能化。

（四）加強保險與金融的主動融合

由于金融經(jīng)濟市場的發(fā)展形勢瞬息萬變，保險行業(yè)的運營和發(fā)展，本身就面臨著巨大的風險。因此，新時代背景下，保險行業(yè)的保險工作必須改變傳統(tǒng)的保險理念和手段。面對金融科技時代帶來的嚴峻挑戰(zhàn)，保險行業(yè)在保險工作上要與時俱進，加強保險與金融的主動融合，全方位促進保險工作效能的提高[2]。

（五）借助金融科技發(fā)展優(yōu)勢，完善保險行業(yè)監(jiān)管方案

金融科技發(fā)展的成功經(jīng)驗，能夠為保險行業(yè)的保險工作提供非常寶貴的經(jīng)驗。金融經(jīng)濟領(lǐng)域的保險工作，必須適應金融經(jīng)濟的性質(zhì)和特點。當前階段，保險行業(yè)的保險工作要尋求新的發(fā)展，必須充分借助金融科技發(fā)展優(yōu)勢，完善相關(guān)業(yè)務的針對性的保險方案，同時保險行業(yè)應當建立健全科學系統(tǒng)的保險監(jiān)督管理體系，為金融風險評估提供有效的體系支撐，從而維護保險行業(yè)的健康安全發(fā)展。

（六）推動核心技術(shù)革新，發(fā)展保險工作新模式

保險行業(yè)在當前經(jīng)濟全球化形勢下的發(fā)展，為了更好地適應金融經(jīng)濟市場環(huán)境，保險行業(yè)必須有科學技術(shù)的學習意識，積極關(guān)注金融科技時代的發(fā)展動向，推動自身核心技術(shù)的不斷革新，發(fā)展保險工作新模式，充分提高保險工作的質(zhì)量和效率。對于金融風險的識別和判斷，保險行業(yè)應當在風險預估系統(tǒng)上提升系統(tǒng)的敏感度和穩(wěn)定性，通過融合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算技術(shù)、人工智能技術(shù)等來修補保險系統(tǒng)的漏洞，提升保險系統(tǒng)的綜合性能，實現(xiàn)保險行業(yè)金融業(yè)務的全方位保護。

四、結(jié)束語

綜上所述，金融科技時代的來臨，帶來了巨大的金融經(jīng)濟風暴，給當前階段保險行業(yè)的發(fā)展和保險工作造成了巨大的沖擊。因此，為了在市場經(jīng)濟的浪潮下尋求轉(zhuǎn)型和新的發(fā)展方式，保險行業(yè)在發(fā)展規(guī)劃和管理工作的進行上，應當充分吸取金融發(fā)展的寶貴經(jīng)驗，積極引用和學習先進的金融科技技術(shù)，加強與金融的融合，促進自身企業(yè)運營發(fā)展的轉(zhuǎn)型，同時促進保險行業(yè)科學系統(tǒng)的監(jiān)督管理體系的建立和完善，不斷探索和實踐出適合新形勢下保險發(fā)展的創(chuàng)新道路，從而實現(xiàn)保險行業(yè)在新時代的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]金花妍.保險公司資本結(jié)構(gòu)的影響因素分析——基于我國上市商業(yè)保險的經(jīng)驗分析[J].中國集體經(jīng)濟，2017（3）：89-91.

[2]劉冬姣. 我國保險金融融合的現(xiàn)實分析[J]. 管理世界， 2001（05）：199+201.